Роль и место вкладов (депозитов) населения в деятельности коммерческого банка

Наконец, наличие принципа максимальной скорости выплаты страхового возмещения обусловлено тем, что  способность системы страхования  вкладов предотвращать массовое изъятие средств из банков в значительной мере зависит от сроков, в течение  которых владельцы депозитов  получают возможность воспользоваться  своими средствами. В международной  практике оптимальным сроком являются 30 дней с момента наступления  страхового случая. Считается, что при  более длительных сроках выплат может  произойти подрыв доверия к системе  страхования и возникнуть паника среди населения.

Участниками системы страхования  вкладов являются: вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями; банки, внесенные в реестр банков, признаваемые страхователями; Агентство по страхованию вкладов, признаваемое страховщиком; Банк России.

Таким образом, банк-страхователь, являющийся участником системы страхования  вкладов, фактически вступает в правоотношения по обязательному страхованию с  агентством-страховщиком в пользу своих  вкладчиков-выгодоприобретателей. Важно также подчеркнуть, что вкладчик является не только выгодоприобретателем, но и одновременно застрахованным лицом (т.е. лицом, чьи интересы страхуются). Интерес вкладчика состоит в сохранности денежных средств, размещенных во вклад, и получении дохода в виде процентов. Защита указанных интересов сводится к обеспечению выплаты вкладчику возмещения по вкладу (страхового возмещения) при наступлении указанного Законом о страховании вкладов страхового случая в пределах определенных сумм.

В соответствии со ст.5 Закона о страховании вкладов страхованию  подлежат все вклады физических лиц, внесенные в банки РФ, за исключением  следующих групп денежных средств:

• размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
• размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатами (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
• переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Страхование вкладов осуществляется в силу Закона о страховании вкладов  и не требует заключения договора страхования.

Создание системы обязательного  страхования банковских вкладов  населения является специальной  государственной программой, реализуемой  в соответствии с Федеральным  законом

"О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской  Федерации".

Ее основная задача —  защита сбережений населения, размещаемых  во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Защита финансовых интересов  граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран  мира. Система страхования вкладов  обязательна во всех государствах-членах Европейского Сообщества, она действует  в США, Японии, Бразилии, у наших  ближайших соседей — на Украине, в Казахстане и Армении.

Система страхования вкладов  работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно  производятся фиксированные денежные выплаты.

Для страхования вкладов  вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная  государством организация - Агентство  по страхованию вкладов - за банк возвращает вкладчику основную сумму его  накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения  с банком по возврату задолженности. В соответствии с законом о  страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в  банке, но не более 700 000 рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу  ЦБ на дату наступления страхового случая.

Сумма компенсации не может  превышать 700 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты. Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:

• средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;
• вкладов на предъявителя;
• средств, переданных банкам в доверительное управление;
• вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить  в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно  в любое время со дня наступления  страхового случая до завершения в  банке конкурсного производства, которое длится, как правило, до 2 лет. Требования "опоздавших" будут  удовлетворяться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Возмещение по вкладам выплачивается в течение трех дней после получения от вкладчика согласия на перечисление ему конкретной суммы возмещения по его вкладам.

Участие в системе страхования  обязательно для всех банков, имеющих  право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными  со дня включения банка в реестр банков - участников системы. Финансовой основой системы является фонд обязательного  страхования вкладов. Основными  источниками формирования фонда  являются:

• первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд. руб.;
• страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату;
• доходы от инвестирования средств фонда.

Страховые взносы едины для  всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Средства фонда страхования вкладов  могут быть инвестированы:

• в государственные ценные бумаги Российской Федерации;
• в депозиты и ценные бумаги Банка России;
• в государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги;
• в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов;
• в ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.

С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостатка средств фонда страхования вкладов.

В условиях рыночной экономики  исключительную важность приобретают  процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и, в  связи с этим, качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал  уполномоченного банка.

Управление пассивными операциями представляет собой деятельность, связанную  с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов и определением соответствующей комбинации источников средств для данного банка.

Привлеченные средства состоят  из депозитов физических и юридических  лиц, временно свободных средств  по расчетным операциям. В некоторых  случаях срочные депозиты могут  быть оформлены в виде депозитных и сберегательных сертификатов.

Депозитные операции выступают  основным элементом банковской деятельности, т. к. являются специфической, присущей только банку сферой деятельности. От объема и качества привлеченных средств зависит объем и структура  активов банка, его прибыльность.

Развитие экономики, экономический  рост, увеличение объема инвестиций в  основной капитал, рост ВВП, замедление инфляционных процессов способствует увеличению доходов населения, стимулирует  расширение внутреннего спроса на товары и услуги, а также способствует увеличению сбережений населения.

5. Порядок и размер получения возмещения по вкладам в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

1. Вклады, подлежащие страхованию

В соответствии с Федеральным  законом "О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации" (далее — Федеральный  закон) застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной  валюте, размещаемые физическими  лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада.

Не являются застрахованными  денежные средства:

размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской  деятельностью без образования  юридического лица, если эти счета  открыты в связи с указанной  деятельностью;

размещенные физическими  лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой  на предъявителя;

переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

размещенные во вклады в  находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

2. Страховой случай

Право вкладчика на получение  возмещения по вкладам возникает  со дня наступления страхового случая.

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

отзыв (аннулирование) у банка  лицензии Банка России на осуществление  банковских операций;

введение Банком России моратория  на удовлетворение требований кредиторов банка.

3. Размер возмещения по  вкладам

Возмещение по вкладам  в банке, в отношении которого наступил страховой случай, составляет 100 процентов от суммы вклада в  банке но не более 700 000 рублей. 

Если вкладчик имеет несколько  вкладов в одном банке и  суммарный размер обязательств банка  перед ним превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому  из вкладов пропорционально их размерам .В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по вкладам производится в рублях. Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит, ссуду и т.п.), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику.

4. Порядок обращения вкладчика  за возмещением по вкладам

Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) вправе обратиться в государственную  корпорацию «Агентство по страхованию  вкладов» (далее - Агентство) или в  банк–агент в случае его привлечения  к выплатам возмещения по вкладам. Такое  право может быть реализовано  вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры  банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания  действия моратория. В случае пропуска указанного срока по заявлению вкладчика  он может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии  обстоятельств, указанных в Федеральном законе.

 При обращении в  Агентство (банк – агент) с  требованием о выплате возмещения  по вкладам вкладчик представляет:

• заявление по форме, определенной Агентством;
• документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка. В реестре указываются реквизиты документа, на основании которого вкладчиком были заключены договоры банковского вклада и (или) договоры банковского счета с банком, или реквизиты документа, информация о котором имеется в банке (в случае замены вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, и информирования банка о данном факте). Представитель вкладчика наряду с вышеуказанными документами представляет также нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую право данного представителя обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам. Указанные документы представляются вкладчиком (его представителем) по почте, через экспедицию или вручаются непосредственно должностному лицу, уполномоченному рассматривать документы.

5. Порядок выплаты возмещения  по вкладам

Выплата возмещения по вкладам  производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед  вкладчиками в течение 3 дней со дня  представления вкладчиком в Агентство  необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с  указанием размера возмещения по его вкладам. Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство  публикует в "Вестнике Банка России", а также печатном органе по месторасположению  банка. В течение месяца со дня  получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее  сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке. Выплата возмещения по вкладам может  осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.