Автор работы: Пользователь скрыл имя, 10 Апреля 2012 в 09:40, курсовая работа
Сущность банковского бизнеса состоит в получении доходов от операций, так или иначе связанных с использованием ресурсов, сформированных за счет аккумуляции средств клиентов. Эти ресурсы используются для вложений в кредитные и инвестиционные проекты субъектов хозяйствования, а также при осуществлении собственных затрат банка.
В рыночной экономике ресурсы коммерческих банков имеют первостепенное значение. Они служат необходимым активным элементом банковской деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные денежные средства юридических и физических лиц, формируя тем самым свою ресурсную базу, а с другой – размещает ее от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. При этом коммерческий банк может осуществлять свои операции только в пределах имеющихся у него ресурсов. Характер этих операций зависит от качественного состава ресурсной базы банка. Так, коммерческий банк, ресурсы которого имеют в основном краткосрочный характер, практически лишен возможности осуществлять долгосрочные кредитные вложения. Следовательно, в рыночных условиях именно объем и качественный состав средств, которыми располагает коммерческий банк, определяют масштабы и направления его деятельности. В связи с этим вопросы формирования ресурсной базы, оптимизация ее структуры и обеспечение стабильности являются весьма актуальными в работе банка.
Введение………………………………………………………………………….2
1. ОАО «Уралтрансбанк» — мировой формат качества…………………….4
2. Роль и место вкладов (депозитов) населения в деятельности коммерческого банка………………………………………………………………………………6
2.1 Экономическая сущность вкладов (депозитов) с физическими лицами коммерческого банка……………………………………………………………6
2.2 Классификация депозитов…………………………………………………..10
2.3 Порядок оформления и учет вкладных операций……………………….20
2.4 Вклады ОАО «Уралтрансбанк»…………………………………………..25
• Марафон-10………………………………………………………………25
• Фаворит…………………………………………………………………...26
• Марафон………………………………………………………………….26
• Пенсионер………………………………………………………………...27
• Долголетие………………………………………………………………..27
• До востребования………………………………………………………..28
3. Предпосылки возникновения и сущность системы гарантирования вкладов………………………………………………………………………….30
3.1 Анализ зарубежной практики гарантирования вкладов населения……32
4. Система страхования вкладов………………………………………………41
5. Порядок и размер получения возмещения по вкладам в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"……………………………………………….………46
6. Совершенствование депозитной политики коммерческих банков……..49
Заключение………………………………………………………………………56
Список использованной литературы…………………………………………58
- Возможность пополнения без ограничения по сумме и периоду пополнения;
- Ежемесячное причисление процентов ко вкладу в последний рабочий день месяца;
- Вклад осуществляется в рублях, евро и долларах США;
- Действующая процентная ставка — 0,1% годовых.
Бонусная программа «Свой клиент» для вкладчиков на 2011г.
Для вкладчиков Банка действует постоянная бонусная программа:
1. Бонус: Оформление пластиковой карты VISA-Уралтрансбанк
Вкладчик при заключении ЛЮБОГО срочного вклада имеет возможность оформить банковскую карту:
бесплатно карту VISA Electron по тарифу «Visavi», если сумма вклада от 30 000 руб./либо эквивалент в иностранной валюте;
со скидкой в размере 20% карту VISA Classic, VISA Classic с фото или VISA Gold, VISA Gold с фото по тарифу «Visavi» сроком на 1 или 3 года, независимо от суммы вклада;
бесплатно карту VISA Classic или VISA Classic с фото по тарифу «Льготный» сроком на 1 год, если сумма вклада от 300 000 руб./либо эквивалент в иностранной валюте;
бесплатно карту VISA Gold или VISA Gold с фото по тарифу «Льготный» сроком на 1 год, если сумма Вашего вклада от 600 000 руб./либо эквивалент в иностранной валюте;
со скидкой в размере 50% ко-брендинговую карту VISA Classic «УТБ+Е1» по тарифу «Свой человек» сроком на 1 или 3 года, если сумма вклада от 30 000 руб./либо эквивалент в иностранной валюте;
бесплатно ко-брендинговую карту VISA Classic «УТБ+Е1» по тарифу «Просто так» сроком на 1 год, если сумма вклада от 300 000 руб./либо эквивалент в иностранной валюте.
2. Бонус: «Круглосуточное пополнение вклада»
Вкладчик имеет возможность пополнять ЛЮБОЙ вклад не только через кассы Банка, но и через банкоматы Банка, систему «Интернет-банк» («Мобильный банк») в формате 24 часа в сутки, 7 дней в неделю и 365 дней в году, для этого необходимо при заключении срочного вклада в отделении Банка:
оформить карту Visa-
получить доступ к системе Интернет-банк (в любом офисе Банка за 15 минут),
оформить заявление на услугу «Назначенный платеж».
3. Бонус: «Кредитная карта вкладчика»
Вкладчик имеет возможность оформить Кредитную карту вкладчика VISA-Уралтрансбанк на очень выгодных условиях. В случае срочной необходимости в денежных средствах, вкладчик может воспользоваться заемными средствами Банка, не расторгая договор срочного вклада.
3. Предпосылки возникновения и сущность системы гарантирования вкладов
Банки привлекают значительные
объемы средств, и, следовательно, потери,
возникающие при операциях
Любое банкротство способно
вызвать цепную реакцию финансовых
трудностей у контрагентов банкрота.
Банкротства банков, как показывает
практика, не более часты, чем банкротства
других предприятий, но они могут
иметь более опасные
В свою очередь, восстановление платежеспособности банковской системы после прокатившеюся кризиса требуют государственного вмешательства в банковскую систему страны, которое направлено на преодоление последствий, вызванных банковским кризисом, и требует от государства значительных затрат.
Отметим, что серьезное влияние на объем средств, мобилизуемых банками на депозитных счетах, оказывает наличие гарантий возврата аккумулируемых банковской системой вкладов.
Представляется, что система
гарантирования должна формироваться
и функционировать при участии
и под контролем государства.
Основание - преобладание на рынке банковских
вкладов банков, контролируемых государством;
молодость национальной банковской
системы; высокий уровень рисков;
неопытность населения при
По этим же причинам, а также ввиду того, что банков в национальной банковской системе сравнительно немного, членство в системе гарантирования для банков, привлекающих средства физических лиц, должно быть обязательным.
Объекты гарантирования. Согласно законопроекту, гарантируется возврат вкладов физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и лишь трех их видов - срочного, условного и до востребования, причем как в национальной, так и в иностранной валюте.
Установление подобных ограничений объясняется не только возможностями бюджетов гарантийных фондов, но и наличием проблемы так называемого морального риска. Клиент обычно вкладывает средства туда, где более высокие ставки. Но их-то чаще всего предлагают банки, находящиеся в сложном финансовом положении. В итоге увеличивается нагрузка на бюджет Корпорации. С другой стороны, в проигрыше оказываются консервативные банки, предлагающие более низкий процент по депозитам. Установление же предельных сумм компенсаций способствует тому, что поведение вкладчиков становится более ответственным и, следовательно, позволяет уменьшить негативные последствия функционирования системы гарантирования.
Так что при соблюдении предусмотренной законопроектом схемы выплат подавляющему большинству вкладчиков их сбережения будут возвращены.
Очевидно, что документ защищает, прежде всего, мелких и средних вкладчиков. Однако остается возможность «дробления» вкладов в нескольких банках, тем более что разница в процентных ставках по средним и крупным вкладам у нас невелика.
За рубежом системы гарантирования вкладов могут строиться на основе как регулярных взносов банков, так и компенсации ими расходов гарантийных органов при наступлении страхового случая. При втором варианте накопительный фонд не поддерживается постоянно, взносы устанавливаются и уплачиваются банками после того, как определятся суммы, подлежащие выдаче вкладчикам.
3.1 Анализ зарубежной практики гарантирования вкладов населения
Как показывает зарубежный опыт, проблема защиты вкладчиков кредитно-финансовых учреждений имеет два взаимосвязанных аспекта. Во-первых, это часть более широкой проблемы обеспечения стабильности кредитной системы, имеющей, в свою очередь, важнейшее значение для устойчивого развития всей экономики. Во-вторых, в социальном плане особенно важна защита мелких вкладчиков - физических лиц с низким и средним уровнем дохода.
В настоящее время не существует
единой универсальной для всех стран
схемы страхования депозитов, так
как, несмотря на процесс унификации
банковских законодательств, национальные
различия типов банковских систем достаточно
велики. Они зависят от структуры
национальной банковской системы и
механизма надзора за банками, взаимоотношений
государства и коммерческих банков.
Все действующие системы
Системы выраженных гарантий
различаются охватом
Как правило, в системах с невыраженными прямо гарантиями отсутствует специальный закон в виде юридического обязательства по сохранности вложенных в банки средств, возможная помощь вкладчикам оценивается на основе определенных конъюнктурных факторов, отсутствуют полноценные фонды компенсаций и лимиты возмещения. Такие системы применяются во многих странах Африки, Новой Зеландии, Аргентины.
Анализируя мировой опыт
страхования вкладов, следует подчеркнуть
несколько особенностей. Во-первых,
мировая практика свидетельствует,
что в подавляющем числе
Мировой опыт свидетельствует о наличии следующих условий эффективности системы страхования вкладов:
- наличие
развитой сети кредитно-
- высокий
уровень государственного
- наличие
эффективной системы надзора
и контроля над кредитно-
Как свидетельствует мировая
практика, система страхования вкладов
характеризуется
Остановимся подробнее на этих составляющих системы страхования.
Как известно, в большинстве
зарубежных стран сосуществует несколько
типов кредитно-финансовых учреждений.
Наряду с коммерческими банками
имеются сберегательные банки (кассы),
кооперативные учреждения разного
типа, ипотечные банки и др. Так,
например, в Германии исторически
возникли и существуют три группы
депозитных учреждений: кредитные (коммерческие)
банки, сберегательные банки и их
центральные учреждения, кредитные
кооперативы. Каждая группа имеет свою
систему страхования вкладов. Управляют
этими системами и
Информация о работе Роль и место вкладов (депозитов) населения в деятельности коммерческого банка