Развитие ипотечного кредитования Нижегородской области

8. В Комитет экономики  и финансов поступает указание  о перечислении денежных средств.

9. В  уполномоченный банк поступают средства на выплату субсидий.

10. В уполномоченный  банк поступает заявление от  гражданина об открытии блокированного счета.

11. Банк отправляет гарантированное  письмо о предоставлении средств,  находящихся на блокированном счете.

12. На счет в банк поступают собственные средства граждан.

13. Банк перечисляет  продавцу денежные средства по  договору купли-продажи или о  долевом участии.

14. Граждане получают  право собственности на квартиру.

Подобные схемы действуют  и в других регионах. Средства предоставляются либо уполномоченными банками (как в данном случае), либо через агентства ипотечного кредитования и/или ипотечные фонды.

 На развитие льготного  ипотечного кредитования в бюджеты   субъектов Российской Федерации  могут предоставляться субвенции из федерального бюджета. В основе бюджетной модели лежит  финансирование строительства и создание вторичного рынка закладных за счет привлечения средств внебюджетных фондов, под гарантии федеральных и региональных властей. Местные власти самостоятельно определяют размер кредита, проценты и срок погашения в зависимости от местных условий и доходов населения, в соответствии с принимаемыми программами ипотечного кредитования.

Как подтвердила практика, механизм предоставления безвозмездных  субсидий на приобретение жилья оказался гораздо эффективнее бюджетного финансирования нового строительства. В условиях высокой инфляции и острого бюджетного дефицита финансирование строительства жилья за счет федерального бюджета приводит к росту незавершенного строительства жилых домов, находящихся в федеральной собственности. В то же время механизм предоставления безвозмездных субсидий на приобретение жилья позволяет гражданам приобретать на рынке жилья уже готовые квартиры. Благодаря этому граждане имеют право свободного выбора качества и местоположения жилья, что повышает контроль конечных потребителей за целевым расходованием бюджетных средств, за качеством строительства, снижает объемы незавершенного строительства. За счет повышения заинтересованности граждан в скорейшем получении жилья и их готовности частично использовать собственные или кредитные средства происходит экономия бюджетных средств. Но и в этом случае остается проблема недостатка бюджетных средств.

 

 

 

 

Глава 2. Развитие рынка банковского  ипотечного кредитования в Нижегородской области.

2.1 Основные участники рынка ипотечного кредитования.

Рынок недвижимости в Нижегородской  области в 2012 году оживился: нижегородцы  активно улучшают свои жилищные условия. Ипотеку в Нижнем Новгороде и Нижегородской области представляют 21 ипотечный банк (таблица 1), которые предлагают заемщикам 211 ипотечных программ для приобретения жилья в кредит как на первичном так и на вторичном рынках недвижимости.

                                                                                                                                   Таблица 1.

Ипотечные банки Нижегородской  области и их количество ипотечных

программ

 

Полное название банка	Количество  ипотечных  программ
ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит"	11
ЗАО Акционерный коммерческий банк “Абсолют Банк”	4
ОАО Акционерный коммерческий банк “АК  БАРС”	9
ОАО "Альфа-Банк"	9
ЗАО “Банк Жилищного Финансирования”	19
ОАО Банк “Возрождение”	4
ЗАО "ВТБ 24"	29
ОАО “Газпромбанк”	18
ЗАО Коммерческий банк "Европейский трастовый банк"	3
ООО «КРЭДО-Финанс»	1
ОАО АКБ "Металлинвестбанк"	8
ОАО Акционерный коммерческий банк “Национальный  Резервный Банк”	2
ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ"	14
ОАО "Промсвязьбанк"	4
ЗАО "Райффайзенбанк"	5
ОАО АКБ "Росбанк"	19
ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк"	1
ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации	15
ОАО АКБ "Связь-Банк"	6
ОАО “БАНК УРАЛСИБ”	6
ЗАО ЮниКредит Банк	24

 

 

Выбор ипотечной программы –  дело непростое и очень ответственное. От того, на сколько правильно будет сделан этот выбор, зависит количество времени и денег, которые потратятся в процессе оформления ипотеки, а так же впечатление, которое останется по итогам ипотечной кампании.

Можно составить своеобразный рейтинг  ипотечных программ, выбирая по следующим критериям:

- Минимальная ставка кредита;

- Максимальный срок кредита;

- Минимальный первоначальный взнос;

- Устное подтверждение доходов;

- Максимальная сумма кредита;

- Несколько условий выбора.

Ипотечные программы отличаются и  требованиями к залоговому обеспечению, наличию гражданства у заемщика, наличием аннуитетных или дифференцированных платежей при погашении долга, размерами комиссий, взимаемых банками за выдачу кредита, за открытие и ведение ссудного счета и пр.

Предлагаемые банками кредитные программы по предоставлению ипотеки в Нижнем Новгороде и Нижегородской области достаточно разнообразны и рассчитаны для физических лиц с разным уровнем дохода. Жилье предлагается и в новостройках, и на вторичном рынке недвижимости.

Ставки по ипотеке в Нижнем Новгороде и Нижегородской области находятся в диапазоне 7.90 – 17.75 % годовых по рублевым кредитам и 6.98 – 15.00 % годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Нижнем Новгороде составляет 0 %. Максимально возможный срок, на который банки выдают гражданам ипотечный кредит, составляет в Нижнем Новгороде и Нижегородской области 50 лет.

Ипотека в Нижнем Новгороде –  это не только кредит на жилье. Ипотечные  банки предлагают так же нецелевые  кредиты под залог недвижимости, которая имеется в собственности заемщика. Ипотечные кредиты – целевые кредиты, предоставляемые на приобретение недвижимости. Ипотека, ипотечный кредит (от греч. Hipotheka - заклад, залог) — это кредит под залог недвижимого имущества.  Заемщик может распоряжаться полученными деньгами только на приобретение заявленной недвижимости. Традиционный (в среднем) срок такого кредита – от 10 до 25 лет.

Ипотечный кредит (Нижний Новгород) выдается без поручителей, залогом по кредиту  является приобретаемая недвижимость, которая становится собственностью заемщика, но оформляется в залог банку до полного погашения кредита. В квартиру, приобретаемую по ипотечному кредиту, можно прописать членов семьи, однако продажа такой квартиры невозможна до полной выплаты кредитов, а перепланировка возможна только по согласованию с банком. Большинство банков выступает с требованием страхования ипотечной недвижимости.

Получение ипотечного кредита связано  с дополнительными расходами.

Кроме процентов по займу, добавятся: рассмотрение кредитной заявки, оценка стоимости жилья, проверка объекта ипотеки, открытие ссудного счета, банковский сбор за выдачу кредита, нотариальное заверение договора ипотеки, сбор за обналичивание кредитных средств, аренда банковской ячейки, услуги риэлтора и ипотечного брокера и т.д.. Величина этих расходов может достигать 10% первоначального взноса. Имейте в виду и то, что некоторые банки навязывают услуги «своих» нотариусов, у которых они могут стоить дороже.

В настоящее время существует возможность  перекредитовать уже полученный Вами ипотечный кредит под более низкий процент. Как это выглядит: Новый банк гасит вашу задолженность перед старым банком, оформляет вам кредит под более низкие проценты и одновременно забирает в залог квартиру. При принятии решения о перекредитовании надо найти «золотую середину»: когда эффект от снижения процентной ставки перекроет затраты на переоформление ипотеки.

Социальная ипотека в Нижнем Новгороде и не только преследует цель обеспечить людей жильём, которые  стоят в очереди на улучшение жилищных условий. Программа социальная ипотека предлагает очередникам купить квартиру в кредит по себестоимости его строительства – это примерно в два раза дешевле, чем покупка жилья по рыночной цене. Принять участие в программе социальной ипотеки могут и социально не защищенные граждане: им также предоставляется возможность оформить кредит на новостройку, воспользовавшись государственными субсидиями и льготами.

Существует несколько вариантов  социальной ипотеки:

- датирование процентной ставки по ипотечному кредиту;

- предоставление субсидии на  часть стоимости ипотечного жилья;

- продажа государственного жилья  в кредит по льготной цене.

    Условия социальной ипотеки:  она подойдёт людям с достаточно  скромными семейными доходами, но  необходимо их официальное подтверждение.

  Государственная ипотека для  молодой семьи.

 Молодая семья, помимо местных  программ социальной ипотеки,  может принять участие в федеральной  программе и получить по ней  государственную субсидию для  приобретения квартиры или  дома. Размер субсидии зависит от нормативной стоимости жилого метра в конкретном муниципальном образовании и того, есть ли в семье дети. Для получения субсидии возраст обоих супругов не должен превышать 30 лет. Молодая семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий, то есть стоять в очереди на получение муниципального жилья, и иметь средства, достаточные для оплаты стоимости жилья в части, превышающей размер субсидии.

  Социальная ипотека для военных.

 Всероссийская программа “Военная  ипотека” направлена на реализацию права военнослужащих на жилье посредством накопительной ипотечной системы жилищного обеспечения.

Сегодня ипотека в Нижнем Новгороде  и в других городах России позволяет  покупать и закладывать не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. Ипотека может быть использована для покупки имущества, которое определяет Закон об ипотеке (Статья 5) — недвижимые вещи, указанные в ГК РФ (статья 130), права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К таким вещам относят:

    1. Земельные участки,  за исключением земельных участков (Закон об ипотеке, статья 63);

    2. Предприятия, а также  здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

   3. Жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

    4. дачи, садовые дома, гаражи  и другие строения потребительского  назначения;

    5. воздушные и морские  суда, суда внутреннего плавания  и космические объекты

Ипотека в Нижнем Новгороде чаще всего - это покупка квартиры в  кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся  в собственности квартиру. Ипотечный кредит имеет процентную ставку ниже, чем по другим кредитным продуктам банков. Ипотечный кредит погашается, как правило, равными ежемесячными платежами.

 

2.2 Анализ развития рынка ипотечного кредитования.

Подъем экономики Нижегородской области и стремление большей части населения к улучшению своих жилищных условий обусловили актуальность ипотечного жилищного кредитования. При этом основными направлениями, обеспечивающими его развитие, является увеличение объемов выданных ипотечных жилищных кредитов за счет снижения ставки кредитования и долгосрочной гарантированной государственной поддержки граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

На сегодняшний момент рейтинг  по кредитному портфелю составляет:

п/п	Изменение   позиции в рейтинге по России	Название банка	Май, 2012,  тыс. рублей	Апрель, 2012,   тыс. рублей	Изменение,  тыс. рублей	Изменение,   %
1	0	Саровбизнесбанк	13149073	12164594	984479	8,09
2	0	НБД-Банк	9931071	9763580	167491	1,72
3	0	Эллипс  Банк	6497247	6303782	193465	3,07
4	0	Ассоциация	4213704	4033240	180464	4,47
5	0	Вокбанк	2553101	2484118	68983	2,78
6	0	Форус Банк	2099571	2031815	67756	3,33
7	0	Богородский	1695026	1676033	18993	1,13
8	0	Радиотехбанк	1136434	1091420	45014	4,12
9	0	Арзамас	552542	538160	14382	2,67
10	0	Химик	486955	487084	-129	-0,03
11	0	Росбанк-Волга	0	25000	-25000