Кредитование юридических лиц

в) для заявителей, имеющих кредитный рейтинг (вновь присвоенный либо подтвержденный), соответствующий 3-й группе риска Методики, и заявителей с кредитным рейтингом, соответствующим 1 или 2 группе риска, которыми на отчетную дату текущего года получен чистый убыток и (или) убыток от реализации товаров, продукции, услуг. Оценка их текущего финансового состояния осуществляется путем проведения комплексного экономического анализ показателей его финансово - хозяйственной деятельности.

г) заявителям, имеющим кредитный рейтинг, соответствующий 4 группе риска Методики, кредиты Банком, как правило, не предоставляются.

д) при отсутствии (не присвоении) у заявителя (заявителю) кредитного рейтинга анализ его текущего финансового состояния осуществляется в порядке, аналогичном анализу текущего финансового состояния заявителей, ранжированных по 3-й группе риска Методики.

При установлении отделения ОАО «БПС-Банк» в г.Мозыре на момент обращения заявителя за получением нового кредита отрицательных тенденций в его финансово-хозяйственной деятельности, подразделение Банка пересматривает кредитный рейтинг заявителя и осуществляет дальнейшее построение кредитных взаимоотношений с заявителем с учетом его нового кредитного рейтинга.

При наличии положительных тенденций в развитии финансово-хозяйственной деятельности заявителя отделение ОАО «БПС-Банк» в г.Мозыре вправе провести по Методике комплексную оценку качественных и количественных характеристик заявителя с присвоением ему соответствующего нового кредитного рейтинга. В данном случае решение о предоставлении кредита заявителю принимается с учетом результатов проведенного анализа и вновь присвоенного ему кредитного рейтинга.

Кредитная служба отделения ОАО «БПС-Банк» в г.Мозыре накапливает в кредитных досье необходимую экономическую и финансовую информацию о деятельности заявителей, используя для этих целей материалы, полученные непосредственно от кредитополучателей, а также из внешних источников (статистическую отчетность, справочную информацию, акты аудиторских проверок, материалы прессы, рекламных объявлений, деловых партнеров и др.).

Анализ платежеспособности поручителей осуществляется кредитной службой отделения ОАО «БПС-Банк» в г.Мозыре на основании их бухгалтерской и финансовой отчетности, а также информации (представляется поручителем в произвольной форме) об отсутствии (наличии) просроченных обязательств по операциям кредитного характера следующим образом.

Анализ кредитуемого мероприятия предполагает изучение соответствия цели запрашиваемого кредита характеру уставной деятельности заявителя; рассмотрение документов (договоров (контрактов); товарно-транспортных (товарных) накладных; государственных таможенных деклараций; коммерческих счетов и иных), представленных в обоснование кредитуемого мероприятия, на соответствие приобретаемых на основании указанных документов товарно-материальных ценностей (выполненных работ, оказанных услуг) цели использования кредита, указанной заявителем.

Кредитной службой отделения ОАО «БПС-Банк» в г.Мозыре изучаются договоры (контракты) купли-продажи (с участием юридической службы); товарно-транспортные (товарные) накладные, таможенные декларации и другие документы, подтверждающие целевую направленность кредита.

В договорах купли-продажи (контрактах), представленных к кредитованию, должны быть указаны:

• наименование приобретаемых товарно-материальных ценностей (выполняемых работ, оказываемых услуг), их количество (объем), качественные характеристики;
• цена приобретаемых товарно-материальных ценностей (выполненных работ, оказанных услуг);
• цель приобретения товарно-материальных ценностей (для собственного производства и (или) потребления, вывоза из Республики Беларусь, оптовой и (или) розничной торговли, переработки на давальческих условиях, поставки для государственных нужд или по установленным Советом Министров Республики Беларусь квотам);
• порядок и форма расчетов;
• валюта платежа (по внешнеторговым договорам (контрактам));
• сроки и условия поставки товарно-материальных ценностей (выполнения услуг, работ);
• сроки и условия приема и передачи товарно-материальных ценностей (выполнения работ, оказания услуг);
• ответственность сторон;
• срок действия договора (контракта);
• законодательство страны, используемое при разрешении споров (по внешнеторговым контрактам);
• другие условия.

Договоры (контракты) должны содержать следующие полностью заполненные реквизиты сторон:

• точное наименование, места нахождения, банковские реквизиты сторон;
• дату и место заключения договора;
• надлежащие собственноручные подписи представителей сторон с указанием их фамилии, имени, отчества.

Представленные заявителями (резидентами Республики Беларусь) к кредитованию товарно-транспортные (товарные) накладные на получение материальных ценностей должны соответствовать образцам, установленным для пользования на территории Республике Беларусь Инструкцией по заполнению товарно-транспортной накладной (форма ТТН-1), Инструкцией по заполнению товарной накладной на отпуск и оприходование товарно-материальных ценностей (форма ТН-2), утвержденными Министерством финансов Республики Беларусь 14.05.2001 № 53.

При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита на заработную плату отделением ОАО «БПС-Банк» в г.Мозыре сумма кредита устанавливается: при наличии у заявителя собственных средств на перечисление подоходного налога; исчисленных сумм обязательных страховых взносов в Фонд социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты населения Республики Беларусь (далее - ФСЗН); страховых взносов по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (далее - обязательные страховые платежи), - не более суммы заработной платы, подлежащей выплате (с учетом всех удержаний из заработной платы работников на основании их письменных заявлений, в том числе профсоюзных взносов); при отсутствии собственных средств - не более суммы заработной платы, подлежащей выплате (с учетом всех удержаний, производимых из заработной платы, в том числе профсоюзных взносов), с учетом обязательных страховых платежей и подоходного налога, исчисленных из размера данной заработной платы.

Отделение ОАО «БПС-Банк» в г. Мозыре не проверяет достоверность сведений, представленных заявителем при обращении в Банк за получением кредита на выплату заработной платы, касающихся сумм по перечислению подоходного налога, обязательных страховых платежей и выплате заработной платы (с учетом всех удержаний из заработной платы работников, производимых на основании их письменных заявлений).

При принятии в соответствии с установленными полномочиями положительного решения о предоставлении кредита заявителю кредитная служба подразделения Банка совместно с юридической службой готовит кредитный договор (Приложение В) и договоры обеспечения (договоры залога, поручительства и пр.). Условия кредитного договора определяются соглашением подразделения Банка с каждым конкретным кредитополучателем с учетом требований законодательства Республики Беларусь, локальных нормативных правовых актов Банка, а также специфики кредитуемого мероприятия. Существенным условиям кредитного договора на предоставление кредита являются условия:

• о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя; для овердрафтного кредитования - о лимите овердрафта);
• о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;
• о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы (вознаграждения) за пользование кредитом и порядке ее внесения, если ее уплата предусмотрена кредитным договором;
• о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать (в случае если кредитный договор заключен с условиями о целевом использовании кредита);
• о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
• об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;
• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон было достигнуто соглашение.

В кредитном договоре также оговариваются:

• порядок взыскания отделением ОАО «БПС-Банк» в г.Мозыре кредита (основного долга, процентов и др. платежей, вытекающих из условий кредитного договора) с текущего (расчетного) счета кредитополучателя при неисполнении (ненадлежащем исполнении) последним обязательств по кредитному договору;
• периодичность и сроки представления подразделению Банка бухгалтерского баланса и других данных, необходимых для анализа финансово-хозяйственной деятельности кредитополучателя, проверки обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
• формы, способы и сроки проведения контроля за целевым использованием кредита (при необходимости);
• право отделения ОАО «БПС-Банк» в г.Мозыре отказаться от исполнения обязательств по предоставлению кредита в связи с наличием признаков финансовой неустойчивости кредитополучателя и (или) иной негативной информации о способности должника исполнить свои обязательства перед Банком;
• обязательства кредитополучателя досрочно погасить кредит и уплатить начисленные по нему проценты в случае перехода кредитополучателя на расчетно-кассовое обслуживание в другой банк (для клиентов Банка);
• порядок разрешения споров и др.

Кредитным договором должна быть предусмотрена ответственность кредитополучателя за неисполнение обязательств по погашению кредита, предусмотренная ст. 366 Гражданского кодекса Республики Беларусь, в виде процентов, дополнительно начисляемых подразделением Банка с даты возникновения до даты погашения просроченной задолженности по кредиту. Срок уплаты указанных процентов - в день полного погашения просроченной задолженности.

 В период действия кредитного  договора все изменения условий  кредитного договора, включая и  изменение процентной ставки (за  исключением случаев, когда она  поставлена в зависимость от ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь либо иной базисной ставки), оформляются дополнительными соглашениями к кредитному договору.

 Кредитные договоры, договоры  обеспечения (договоры залога, поручительства  и пр.) предварительно визируются кредитной службой (начальником и работником, подготовившим договоры), юридической службой и службой безопасности, подписываются руководителями подразделения Банка и кредитополучателя (залогодателя, поручителя и др.) или другими должностными лицами, наделенными в установленном порядке соответствующими полномочиями.

Предоставление Банком кредитов юридическим лицам осуществляется:

- единовременно;

- путем открытия возобновляемой  или невозобновляемой кредитной  линии;

- предоставлением овердрафтного кредита.

Единовременная выдача кредита - обязательство Банка предоставить кредитополучателю кредит в течение одного рабочего дня на условиях, определенных кредитным договором.

Кредитная линия - обязательство Банка в течение определенного кредитным договором периода предоставить кредит частями по мере необходимости на цели и в пределах остатка установленного максимального размера (лимита) общей суммы предоставляемых денежных средств (кредита) и с соблюдением предельного размера единовременной задолженности. При этом погашенная часть кредита не предоставляет кредитополучателю право на получение кредита в течение срока действия кредитного договора.

Возобновляемая кредитная линия - обязательство Банка в течение определенного кредитным договором срока предоставить кредитополучателю кредит в пределах остатка установленного максимального размера (лимита) общей суммы предоставляемых денежных средств (кредита) и с соблюдением предельного размера единовременной задолженности.

Отделение ОАО «БПС-Банк» в г.Мозыре осуществляет овердрафтное кредитование заявителей:

- находящихся на расчетно-кассовом  обслуживании в подразделении  Банка не менее одного года. Заявители с кредитным рейтингом, соответствующим 1 группе риска, могут  пользоваться овердрафтным кредитованием и с более коротким сроком расчетно-кассового обслуживания в подразделении Банка;

- осуществляющих рентабельную  деятельность в истекшем году  и отчетном периоде текущего  года;

- имеющих стабильные поступления  денежных средств на текущий (расчетный) счет, открытый в белорусских рублях. Отклонения поступлений за последние три календарных месяца не должно составлять более 10 % (в сторону уменьшения) от среднемесячных кредитовых оборотов по текущему (расчетному) счету за данный период;

- при отсутствии непрерывной (длительностью более 5-х рабочих дней) картотеки неплатежей по I - II группам очередности в течение последних трех календарных месяцев.

При образовании просроченной задолженности по любым операциям кредитного характера, включая начисленные проценты, овердрафтное кредитование не осуществляется до полного ее погашения.

Контокоррентный счёт. Контокоррентное кредитование - способ кредитования по текущему (расчетному) счету, при котором Банк перечисляет денежные средства на счета третьих лиц на основании платежной инструкции кредитополучателя (платежной инструкции третьего лица, акцептованной кредитополучателем, в установленном законодательством порядке) или выдает наличные денежные средства с установлением лимита выдачи и лимита задолженности по счету-контокорренту и срока, в течение которого допускается дебетовое сальдо по счету-контокорренту.