Исследование эффективности использования пластиковых карт (на примере ОАО «Сбербанк России» ДО №0029/0176)»

Как и любой товар, карточный продукт будет эффективным  и популярным только тогда, когда  по своей функциональности он практически  не будет уступать наличным деньгам, а в чем-то и превосходить их.

Указанную задачу можно  выполнить, если выпускаемый Западно-Сибирским ОСБ карточный продукт будет обладать следующими свойствами:

- широкая сеть приема. В первую очередь в местах, где граждане осуществляют повседневные  траты, в том числе и микроплатежи,

- высокая скорость  обслуживания. Операция должна проходить  быстрее, чем оплата наличными и получение сдачи,

- безопасность и надежность  проведения операций и расчетов. Ситуации, когда провести оплату  товара или услуги невозможно  из-за обрыва связи, недопустимы. Очень актуально для Западно-Сибирского ОСБ, частые перебои со связью в сентябре-ноябре 2011 г.,

- многофункциональность.  Карта может и должна быть  не только средством платежа,  но и инструментом участия  ее владельца в различных государственных  и коммерческих программах (социальная  карта, медицинская карта, транспортная  карта, идентификатор гражданина, карта участника дисконтной программы  и т.д.) [44].

Кроме того важна задача снижения просроченной задолженности. Чтобы решить задачу снижения просроченной задолженности Западно-Сибирскому ОСБ в срочном порядке необходимо создавать инфраструктуру (консалтинговый отдел) для гашения кредитов [52].

С вводом в действие положения 266-П [3] эта задача решается посредством современных технологий, в том числе предоставляемых «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк».

Заемщик получает возможность  погасить кредит банка в любом  месте и в любое время.

Развитие услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» позволит клиентам осуществлять операции, представленные на рисунке 7.

При этом Западно-Сибирское отделение будет предоставлять Клиентам услуги «Сбербанк ОнЛ@йн», указанные на рисунке 7, при условии наличия на счете Клиента денежных средств, достаточных для совершения операции и взимания Банком платы в соответствии с тарифами.

Подключение к «Сбербанк  ОнЛ@йн» будет осуществляться при  условии наличия у Клиента  основной действующей банковской карты Банка подключенной к услуге «Мобильный банк».

Операции в системе  «Сбербанк ОнЛ@йн» делятся на категории, представленные на рисунке  7.

 

Рисунок 7 - Операции Услуги «Сбербанк ОнЛ@йн»

 

Операции в системе  «Сбербанк ОнЛ@йн» Клиент подтверждает постоянным паролем (вводится при входе  в систему «Сбербанк ОнЛ@йн») или  одноразовыми паролями (вводятся при  совершении каждой операции в системе  «Сбербанк ОнЛ@йн»). Одноразовые  пароли Клиент может получить:

- с использованием  своей основной банковской карты  Банка через устройство самообслуживания  Банка. Операция подтверждается  ПИН-кодом;

- с использованием  номера мобильного телефона, подключенного  Клиентом к услуге «Мобильный  банк» (при проведении операции  в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»).

 

Рисунок 8 - Операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»

 

Особенно актуальным данный инструмент, как и услуга «Мобильный банк» является для Сбербанка, который активно кредитуют население, проживающее в удаленных местностях, так как электронная форма  карты позволяет снизить до нуля затраты на изготовление пластика, избежать логистических головоломок  по доставке карт в областные центры и поселки, сделать процесс гашения  кредитов удобным и простым для  конечного потребителя.

Таким образом, дальнейшее внедрение карточных продуктов и услуг на их основе в Западно-Сибирском ОСБ № 0029/0176 позволит не только привлечь дополнительных клиентов, тем самым увеличив остатки на счетах карт, но и повысить доходность от данных операций.

Это подтверждается тем, что Российская Федерация приближается к этапу массового освоения рынка  пластиковых карт, потенциал которого исчисляется десятками миллионов  клиентов и оборотом в несколько  миллиардов долларов.

 

 

3.4 Оценка ожидаемой эффективности от внедрения мероприятий по совершенствованию процесса обслуживания банковскими картами

 

 

Экономическая эффективность  управления состоит в умелом управлении всеми ресурсами карточного розничного бизнеса и услугами на их основе - кадрами, техническим потенциалом, получением положительной операционной маржи либо по всем видам операций в совокупности, либо по некоторым в отдельности.

Рассмотрим предполагаемую экономическую эффективность от продвижения банковских карт и «Мобильного  банка» в Западно-Сибирском ОСБ № 0029/0176.

Используя данные, представленные во второй главе дипломной работы, таблицы 6 и 7, можно утверждать, что средний темп прироста выдачи банковских карт составляет в квартал +28,5%:

(518-242)/242*100% =114,0%; 114,0/4 = 28,5%

Уравнение регрессии: ух = -157,1 + 3,2674 х

Таким образом, прогноз  на 2012 год может выглядеть следующим образом, как представлено в таблице 9

 

Таблица 9 - Прогнозные значения на 2012 год объема выдачи личных МБК и остатков на счетах карт в дополнительном офисе Западно-Сибирского ОСБ № 0029/0176

 

№	Наименование показателя	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.
1.	Общее количество личных карт, шт.	666	856	1100	1414
2.	Остатки на счетах личных МБК на балансе, тыс. руб.	2019	2640	3437	4620
3.	Остатки на 1 личную карту, руб./шт.	3032	3084	3125	3267

Исследования, представленные в работах [42; 43; 56], показывают, что использование банковских карт стало значительно шире. Если раньше, так называемые, зарплатные карты использовали всего два раза в месяц, то последние годы показывают увеличения объема платежей пластиковыми картами по оплате товаров, работ и услуг. По разным данным среднее использование банковских карт – от 4 до 10 раз в месяц.

Принимаем, среднее использование  – 7 раз, следовательно, в квартал  – 21 раз. Обслуживание стандартной  карты СБЕРКАРТ – 300 руб.

Прогнозные значения на 2012 год дохода от обслуживания карт-счетов в Западно-Сибирском ОСБ № 0029/0176 представлены в таблице 10.

 

Таблица 10 - Прогнозные значения на 2012 год дохода от обслуживания карт-счетов в дополнительном офисе Западно-Сибирского ОСБ № 0029/0176

 

№	Наименование показателя	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.	За год
1.	Общее количество личных карт, шт.	666	856	1100	1414	1414
2.	Вновь выданные карты, шт.	148	190	244	314	896
3.	Доход от обслуживания новых карт, тыс. руб.	44,4	57,0	73,2	94,2	268,8
4.	Остатки на 1 личную карту, руб./шт.	3032	3084	3125	3267	-
5.	Доход от использования личных МБК, тыс. руб. (0,75%)	318,04	415,785	541,406	727,577	2002,808

 

Таким образом, прогнозный доход от выдачи и обслуживания карт-счетов в 2012 году в дополнительном офисе Западно-Сибирского ОСБ № 0029/0176 может составить:

268,8 + 2002,808 = 2270,808 тыс. руб.

Регистрация номера мобильного телефона Держателя и счета банковской карты, с которого будет производиться  оплата Услуги «Мобильный банк».

После истечения первых 2-х месяцев с даты первичной регистрации мобильного телефона Держателя карты по картам, счета которых используются для списания платы за Услугу взимается от 30 до 60 руб. в зависимости от банковской карты.

Принимаем среднее значение – 50 руб., так как практика показывает, что на данную услугу подключаются в основном держатели карт Visa Classic, MasterCard Standard, меньше Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron.

Предоставление по запросу  Держателя карты информации о  доступном расходном лимите по банковской карте – 3 руб. за запрос. Принимаем 5 запросов. Предоставление по запросу  Держателя карты краткой истории  по счету банковской карты, 8-10 последних операций – 15 руб. за запрос. Принимаем - 1 запрос.

Перевод денежных средств  с одного счета банковской карты  на другой счет банковской карты c использованием «Мобильного банка» так же, как  и в случае с личной картой – 0,75% от суммы.

Средний ежеквартальный темп прироста в 2008-2010 годах по услуге «Мобильный банк» составил: 38,5 % (20,0+ 31,0+64,5)/3.

Уравнение регрессии: уz = 424,8 + 3,429 z

 

 

 

 

 

 

Таблица 11 - Прогнозные значения на 2012 год дохода от услуги «Мобильный банк» в дополнительном офисе Западно-Сибирского ОСБ № 0029/0176

 

№	Наименование показателя	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.	За год
1.	Подключение услуги «Мобильный банк», шт.	461	638	884	1224	1224
2.	Вновь подключенная услуга, шт.	128	177	246	340	891
3	Доход от подключения услуги карт, тыс. руб.	5,1	6,4	8,85	12,3	32,65
4.	Доходы от запросов, тыс. руб.	13,83	19,14	26,52	36,72	96,21
5.	Остатки на 1 услугу, руб./шт.	4350	4095	3910	3776	-
6	Доходы от транзакций, тыс. руб.	315,842	411,486	544,389	727,937	1999,654

 

Таким образом, прогнозный доход от услуги «Мобильный банк»  в 2012 году может составить:

32,65 + 96,21 + 1999,654 = 2128,514 тыс.  руб.

В итоге, развитие системы обслуживания в Западно-Сибирском ОСБ № 0029/0176 только по двум представленным направлениям позволит получить дополнительный операционный доход в 2012 году в размере:

2270,808 + 2128,514 = 4399,322 тыс.  руб.

Поэтому, планы Западно-Сибирского ОСБ № 0029/0176 по внедрению банковских карт и услуги «Мобильный банк» необходимо скорректировать с учетом прогнозных моделей, полученных на основе регрессионного анализа, что позволит существенно увеличить дополнительный операционный доход дополнительно офиса.

Кроме того, результатом  внедрения новых технологий и  организации работы должен стать  существенный рост производительности труда и эффективности систем управления.

Это неизбежно повлечет за собой снижение затрат на содержание персонала, и уменьшение общего числа  работников банка.

В Стратегии развития ОАО Сбербанк России сокращение численности сотрудников будет проходить поэтапно, в течение пяти лет, с учетом текучести персонала, в соответствии с утвержденной Стратегией развития Сбербанка.

 

 

Заключение

 

 

В сфере денежного  обращения банковские пластиковые  карты являются одним из прогрессивных  средств организации безналичных  расчетов.

Исследование, представленное в первой главе выпускной квалификационной работы, показало, банковские карты представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями и внедрение нового экономического института благотворно сказывается на развитии банковского дела в стране.

Несмотря на то, что  до сих пор электронный финансовый рынок в России практически не урегулирован специальным законодательством  и регламентируется фактически только соглашением, банковские карты - один из наиболее привлекательных сегментов  рынка банковских розничных услуг. На протяжении последних лет он демонстрируют  динамичный рост по всем показателям. При этом это привлекательный рынок для банков, так как только треть населения России пользуется банковскими картами.

Участники карточного рынка  накопили сегодня достаточный опыт разработки карточных продуктов, внедрения  самых современных технологий для  построения платежных систем.

Поэтому во главу угла, сегодня ставятся вопросы экономической  эффективности, прозрачности, предсказуемости  и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству.

Не менее важной задачей  является перевод значительной доли наличного денежного оборота  в безналичные операции.

Ориентация на онлайн-обслуживание позволяет использовать в системе банковского обслуживания недорогие технологии, в несколько раз более дешевые, чем традиционное офисное обслуживание клиентов банка. Такими технологиями являются платежные системы с помощью банковских карт, интернет-банкинг и использование мобильной связи.

Экономический анализ ОАО «Сбербанк России» показан во второй главе. Основные показатели работы СБ РФ за последние три года свидетельствуют о стабильном росте темпов экономического развития. Как следует из таблицы 1 и 2, увеличились денежные средства в 2009 г. На 24,17%,а в 2010 еще на 48,21%. Обеспечен также и рост собственных средств. В 2009 г. Они выросли на 21,66%, а в 2010 г.  возросли на 6,4%.

Главными достижениями СБ РФ за последние  годы в области активных операций стало сохранение высоких темпов развития кредитования юридических  и физических лиц в рублях и  в валюте.

Традиционно основой привлеченных средств банка являются средства физических лиц. В 2009 г. прирост средств, привлеченных от населения, составил 905 503 521 тыс. рублей, или 27%, а в 2010 г. 430 733 410 тыс. рублей, или 10,11 %.

Исследование организации  банковского обслуживания банковскими  картами в Западно-Сибирском отделении № 0029/0176 ОАО Сбербанк России, представленное в третьей главе дипломной работы, показало, что деятельность дополнительного офиса охватывает все стороны деятельности банка с физическими лицами от привлечения клиента в банк до проведения операций с банковскими картами операций по его счетам с использованием современных банковских технологий.