Исследование эффективности использования пластиковых карт (на примере ОАО «Сбербанк России» ДО №0029/0176)»

- стимулирования российского  производства карт и терминального  оборудования в рамках реализации  масштабного проекта национального  уровня [36].

Универсальный характер банковской карты как платежного инструмента позволяет успешно решать различные задачи в социальной и бюджетной сферах. Поэтому рынок банковских карт может служить своеобразным индикатором развитости банковской системы, уровня банковской культуры, степени благосостояния жителей и их доверия к банкам.

Региональные банки  активно вовлекаются в процесс  обслуживания финансовых потоков региона, расширяют свою клиентскую и ресурсную  базу, повышают инвестиционный потенциал, который может быть задействован в финансировании региональной экономики  и различных региональных программ.

Администрация субъекта Федерации, решая государственную  задачу, принимает активное участие  в создании и управлении региональными  процессинговыми центрами по обработке социальных транзакций [36].

В целом государство  одобрительно относится к картам и карточным расчетам и, что очень  важно, такое отношение не меняется со времен выпуска первых платежных  карт в России, да и вряд ли изменится  в обозримом будущем. Под таким  позитивным отношением есть объективная  основа - карточные расчеты являются механизмом обезналичивания денежных потоков населения и компаний. Как известно, безналичный поток, проходящий через банковскую систему, наиболее доступен для контроля, анализа  и, в конечном счете, удобен для налогообложения. К тому же при этом легче контролировать трансграничную платежную активность [17, с.16].

Почему все большее  число организаций и учреждений переходят на безналичную выплату  заработной платы? Такая форма расчетов с персоналом позволяет:

- максимально упростить  процедуру выдачи заработной  платы;

- сократить объем кассовых  операций;

- не депонировать неполученную  зарплату и не сдавать остатки  на счет в банк или лицевой  счет в Казначействе;

- сократить расходы  по доставке наличности в кассу  организации или учреждения, снять  проблемы, связанные с хранением  денежных средств;

- создать условия полной  конфиденциальности информации  о заработной плате работников;

- дополнительно гарантировать  безопасность денежных средств  (в случае утери или кражи  карточки, ее можно заблокировать  - деньги останутся на счете);

- оперативно получать  заработную плату в любое удобное  время и в необходимой сумме  (в пределах суммы на счете);

- начислять проценты  на остаток денежных средств  (при условии, что это прописано  в договоре между учреждением  и банком) [29].

Использовать пластиковые  карты можно при расчетах, связанных  с хозяйственной деятельностью  организаций, в том числе с  оплатой командировочных и представительских  расходов.

Согласно п. 2.5 Положения № 266-П от 24.12.2004 г. [3] осуществлять такие расходы учреждения могут как на территории РФ, так и за ее пределами. В связи с этим оплата командировочных и представительских расходов может производиться как в валюте РФ, так и в иностранной валюте.

Но на сегодняшний момент банковская карта стала значительно интереснее для потребителя, так как приобрела дополнительные функции.

Владельцы карт многих банков имеют возможность круглосуточно  управлять своим счетом, получать актуальную информацию посредством  Интернета и мобильного телефона, пользоваться бонусами и скидками, предоставляемыми банками в сети торгово-сервисных предприятий, а также самостоятельно выбирать набор необходимых функций в зависимости от вида карты. Большой популярностью стали пользоваться карточные услуги, оказываемые посредством мобильного телефона [36].

Как считает Н.В. Иванов, банк занимается картами:

1) с целью формирования  полного пакета услуг и их  предоставления корпоративной клиентуре  банка. При этом под услугами  корпоративному сектору подразумеваются  и зарплатные проекты, и корпоративные  карты, и карты для наиболее  состоятельных сотрудников клиентов, как для физических лиц, а  также эквайринг. Иногда - установка  банкоматов, не связанных с зарплатными  проектами;

2) как важнейшим компонентом  продвижения собственно розничной  стратегии, то есть карта - как  финансовая услуга, как средство  коммуникации с клиентом, как  носитель имиджа. Все это адресовано  массовому розничному потребителю,  которого связывает с банком  лишь его финансовое обслуживание как частного лица [31, с. 21-22].

Для полноты картины  нужно указать еще на две стратегии, менее распространенных в силу разных причин и имеющих каждая свою экономику:

3) стратегия развития  эквайринговых операций, как независимого  бизнеса;

4) стратегия развития  АТМ-эквайринга.

Эти стратегии являются доминирующими на рынке, и практически  все отечественные карточные  портфели являются в целом или  в какой-то части комбинированной  производной от этих стратегий. Поэтому  реальная экономическая модель представляет собой некую консолидацию составляющих подмоделей по видам бизнеса.

Следует подчеркнуть, что  каждой стратегии соответствует  своя экономическая модель. Экономическая  эффективность управления состоит  в умелом управлении всеми ресурсами  карточного подразделения - кадрами, техническим  потенциалом. Знание рынка и клиентов позволяет эффективно манипулировать указанными стратегиями-моделями для достижения наибольшего финансового результата.

За счет развития платежной  системы с использованием банковских карт банки, эмитирующие платежные  карты достигают:

- расширения клиентской  базы банка;

- привлечения средств  населения на счета в банке  [22].

 

 

1.3 Перспективы развития  банковского обслуживания с использованием  банковских пластиковых карт

 

 

Использование пластиковых  карт как средства платежа прочно входит как в хозяйственный оборот организаций и индивидуальных предпринимателей, так и физических лиц.

Безналичная форма расчетов позволяет более оперативно проводить платежи. [22].

Общие положения, касающиеся выпуска банковских карт, изложены в Положении об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых  с использованием платежных карт, утвержденном ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П. Согласно этому Положению различают три  вида банковских (платежных) карт: расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные.

На  сегодняшний день в России существует около 10 платежных систем, которые  обслуживают более 30 видов банковских карт. Наиболее популярными являются международные платежные системы, работающие с карточками «VISA» и «Eurocard/MasterCard». Владельцы таких карт могут в полной мере пользоваться как международной системой безналичных платежей, так и надежным платежным средством на территории России. Так карточку VISA принимают к оплате в 240 странах мира. Существуют более 440 тыс. банкоматов и около 22 млн. торговых и сервисных точек обслуживания. А с карточкой Eurocard/MasterCard можно работать в 222 странах мира, получать наличные в 463 тыс. банкоматов и обслуживаться в 20 млн. торгово-сервисных точках.

Наиболее  популярные в банке следующие  виды карт[22].⁶:

Viza Classic и Eurocard/MasterCard Mass⁷– Это наиболее распространенные карты, обеспечивающие высокий уровень финансового и

иного сервиса во всем мире. Используются практически в любой стране мира. Предоставляется снижение стоимости  годового обслуживания при использовании  карты более 12 месяцев. Могут выдаваться  гражданам РФ, достигшим 14-летнего  возраста.

Viza Business и Eurocard/MasterCard Business – Это корпоративные международные карты, лучшее средство для эффективного управления расходами организации. Они дают возможность безналично оплачивать командировочные расходы сотрудников, а также расходы, связанные с хозяйственной деятельностью организации, как в России, так и за рубежом.

Viza Gold и Eurocard/MasterCard Gold – Эти карты признак состоятельности и поддержка престижа. Это удобное средство для безналичных расчетов в торговых и сервисных точках, а также при получении наличных в банковских учреждениях и банкоматах по всему миру, обладающее высокой кредитоспособностью.

АС  Сберкарт – Это микропроцессорная карта Сбербанка России, удобное средство для безналичных расчетов как для физических, так и для юридических лиц, а также безопасное средство транспортировки денежных средств. Основное преимущество этих карт – это безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей. 

Cirrus/Maestro и Visa Electron – Эти карты совмещают дебетовые карты Сбербанка России и международные электронные карты, а это более 400 тысяч торговых и сервисных точек, а так же более 463 тысяч банкоматов в 10000 городах мира.

В целях увеличения внедрения банковских карт на Российском рынке, банки-эмитенты предлагают своим клиентом дополнительные тарифы для удобства использования  их в той, или иной сфере деятельности. На сегодняшний день банки активно  внедряют «зарплатные», «пенсионные», «студенческие», «молодежные» и другие проекты, что обеспечивает дополнительные возможности для определенных слоев общества.  

Стратегия банка в области развития системы  банковских карт заключается в ответе на главный вопрос: каким образом  и на чем зарабатывать деньги, работая  с картами.

Основная  особенность платежных систем построенных  на пластиковых картах  состоит  в обслуживании розничного товарооборота  в экономике. Особенности выражаются в проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых  карт, их эволюции.

Различаются кредитные и дебетовые банковские карты.

Банковские  кредитные карточки предназначены  для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной  форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной  линии, которая используется автоматически  каждый раз, когда производится покупка  товара или берется кредит в денежной форме.

Дeбeтoвыe кapтoчки пoзвoляют клиeнтy бaнкa пoлyчaть нaличныe в бaнкoмaтax и oплaчивaть cвoи  пoкyпки тoлькo в пpeдeлax имeющeйcя  на eгo cпeциaльнoм cчeтe  cyммы.

По характеру использования  как кредитные, так и дебетовые  карточки могут быть индивидуальными  и корпоративными. Индивидуальные карточки только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная  карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании.

В зависимости от времени  использования карточки могут быть ограниченные : с пролонгацией и  без пролонгации, и неограниченные.

По территориальному действию различают международные, национальные, локальные, клубные и другие карточки.

По категориям классности существуют 4 класса карт это: 1-й класс GOLD, 2-ой класс BUSSINESS, 3-й класс CLASSIC и 4-й  класс STANDART.

Однако до сих пор  электронный финансовый рынок в  России практически не урегулирован специальным законодательством. Соответственно нет и нормального правового  механизма реализации интересов, а  также защиты прав участников данного рынка [26].

Примечательно, что в  настоящее время такая сложная  операция, как выполнение платежей электронным способом, в том числе  и с использованием пластиковых  карт, регламентируется фактически только соглашением сторон и не является предметом непосредственного (прямого) регулирования действующего российского  законодательства или регулируется исключительно фрагментарно [11, с. 14].

 

2 Организационно-правовая и экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России» ДО № 0176

 

 

2.1 Организационно-правовая характеристика, характеристика услуг ДО № 0029/0176

 

Дополнительный офис Западно-Сибирского отделения № 0029/0176 Сбербанка России осуществляет свою деятельность на территории Западно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России» [35].

Сбербанк России является открытым акционерным обществом, главным  акционером которого является Банк России (60,25% акций) [35].

 

 

 

 

Рисунок 1 - Структура акционеров ОАО «Сбербанк России»

 

Сочетание государственного и частного капитала в структуре  акционерного капитала Сбербанка позволяет  достичь баланса между устойчивостью  и стремлением к повышению  эффективности.

Филиальная сеть Сбербанка  состоит из 18 территориальных банков и более 20 тыс. отделений, дополнительных офисов и других внутренних структурных  подразделений, а также около 21 тыс. банкоматов [35].

Западно-Сибирский  банк Сбербанка России входит в число  лидеров банковской системы и  крупных налогоплательщиков Западной Сибири, объединяет 1011 структурных  подразделений с общей численностью сотрудников более 9 тысяч человек.

Банк осуществляет свою деятельность на территории четырех  субъектов Российской Федерации: в  Тюменской и Омской областях, Ханты-Мансийском и Ямало-Ненецком автономных округах. Территория обслуживания банком составляет около 1 600 тысяч кв. км.: от южных границ Казахстана до побережья Северного  Ледовитого океана.

Банк работает с частными лицами, ведущими промышленными  предприятиями, государственными организациями, субъектами малого и среднего бизнеса.

Значительная  ресурсная база и капитал, широкая  филиальная сеть, собственная расчетная  система, традиции и опыт обслуживания клиентов, возможности предоставления крупных кредитов позволяют Западно-Сибирскому банку Сбербанка России активно работать в реальном секторе экономики.

Одно из преимуществ  сотрудничества со Сбербанком – доступность  банковских услуг. Сбербанк России постоянно  совершенствует продуктовую линейку.