Исследование эффективности использования пластиковых карт (на примере ОАО «Сбербанк России» ДО №0029/0176)»

Основные  реквизиты дополнительного офиса Западно-Сибирского отделения № 0029/0176 представлена в таблице 1.

 

 

 

Таблица 1 - Реквизиты дополнительного офиса Западно-Сибирского отделения №0029/0176

 

Право на осуществление  банковских операций	Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 30 августа 2010 года
Номер подразделения	5469910029
Почтовый адрес:	625034, г. Тюмень, ул. Пермякова, 63/1
Приемная банка:	8 -3452-643221
Реквизиты банка
Для расчетов: Получатель:	ФАК СБ РФ ОАО Западно-Сибирское отделение №0029/0176
Банк получателя:	Западно-Сибирский  банк Сбербанка  России
ИНН:	7707083893
БИК:	047102651
Корсчет:	30101810800000000651
Коды
ОКВЭД:	65.12
ОКПО:	02750515
ОКОНХ	96130
КПП:	631602006

 

Западно-Сибирский  банк Сбербанка России действует на основании генеральной лицензии Сбербанка России №1481 на право совершения банковских операций и сделок в РФ и за ее пределами.

Отделение сберегательного  банка № 0029/0176 не является юридическим лицом, и осуществляет свою деятельность в пределах прав, оговоренных в доверенности территориального отделения – Западно-Сибирского банка Сбербанка России.

Организационная структура  отделения банка определяется двумя  основными моментами - структурой управления банком и структурой его функциональных подразделений и служб.

Главное назначение органов  управления – обеспечить эффективное  руководство коммерческой деятельностью  банка с целью реализации его  основных функций.

Организационная структура дополнительного офиса Западно-Сибирского ОСБ № 0029/0176 представлена на рисунке 2.

 

Заведующий дополнительным офисом № 0029/0176

Заместитель заведующего 

Старший контролер-кассир/Администратор 

Контролер-кассир

Контролер-кассир

Контролер-кассир

 

 

Рисунок 2. Организационная структура дополнительного офиса Западно-Сибирского ОСБ № 0029/0176

 

В штате дополнительного офиса Западно-Сибирского ОСБ № 0029/0176 – 9 человек. Из них:

Заведующий дополнительным офисом – 1 чел.

Заместитель заведующего - 1 чел.

Старший контролер-кассир/Администратор - 4 чел.

Контролер-кассир – 3 чел.

Руководство дополнительного офиса Западно-Сибирского ОСБ № 0029/0176  осуществляет заведующий, который осуществляет:

- общее руководство  отделением банка;

- обеспечивает устойчивую, эффективную работу отделения;

- несет персональную  ответственность за выполнение  возложенных на отделение задач,  распределяет обязанности между  своими заместителем и администраторами;

- в установленном Сбербанком России порядке распоряжается имуществом и денежными средствами;

- заключает от имени Сбербанка России кредитные и хозяйственные договоры с юридическими и физическими лицами.

Дополнительный офис Западно-Сибирского ОСБ № 0029/0176 осуществляет следующие банковские операции:

- привлекает и размещает  денежные средства физических  лиц,

- открывает и ведет банковские счета физических лиц,

- инкассирует денежные  средства и расчётные документы  и осуществляет кассовое обслуживание  физических лиц,

- покупает и продаёт  иностранную валюту в наличных  и безналичных формах у физических  лиц,

- доверительно управляет  денежными средствами по договору  с физическими лицами.

- оказывает консультативные  и информационные услуги,

- осуществляет операции  с ценными бумагами в соответствии  с законодательством РФ,

- осуществляет обслуживание  карт платежных систем Visa, Visa Electron, MasterCard, Maestro, Cirrus, Сберкарт,American Express.

Специфика организации  работы с клиентурой дополнительного офиса Западно-Сибирского ОСБ № 0029/0176 зависит, прежде всего, от категории клиента. Основным клиентом дополнительного офиса являются физические лица.

Поэтому дополнительному офису Западно-Сибирского ОСБ № 0029/0176 предоставлено право на совершение следующих кредитно-расчетных и других операций в рублях и иностранной валюте:

1. Привлекать и размещать  денежные вклады по соглашению  с заемщиком.

2. Осуществлять расчеты  по поручению клиентов и банков- корреспондентов и их кассовое обслуживание.

3. Открывать и вести  счета клиентов.

4. Привлекать и размещать  средства и управлять ценными  бумагами по поручению клиентов.

5. Привлекать и размещать  средства и управлять банковскими пластиковыми картами по поручению клиентов.

Отделение совершенствует ведение наличных и безналичных  операций в национальной валюте, стремится  обеспечить высокую скорость прохождения  платежей.

В дополнительном офисе Западно-Сибирского ОСБ № 0029/0176, как и во всем Западно-Сибирском банке, применяются различные формы расчётов и гибкая тарифная политика, повышается качественный уровень работы с клиентами.

Решён ряд технических  проблем: отделы и службы банка обеспечены современными технологиями с использованием средств автоматизации, что позволило  повысить безопасность банковских операций, скорость проведения платежей.

Таким образом, деятельность доп. офиса Западно-Сибирского ОСБ № 0029/0176  с клиентом охватывает все стороны деятельности банка с физическими лицами от привлечения клиента в банк до проведения операций с банковскими картами операций по его счетам.

 

 

2.2 Экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России»

 

 

Несмотря  на рост конкуренции, высокие темпы  развития банковской системы, Сбербанк России продолжает динамично развиваться. Из года в год растет объем привлеченных средств населения, количество предприятий, приходящих на обслуживание. Активно  совершенствуя систему управления рисками и наращивая капитал, Банк делает все возможное для  снижения рисков клиентов, доверивших ему свои средства.

Для того чтобы четко и наглядно представить результаты финансово-хозяйственной  деятельности ОАО «Сбербанк России», проведем анализ финансовых документа  – баланса за период с 01.01.2008 по 01.01.2011. Горизонтальный анализ данных баланса  за период с 01.01.2008 по 01.01.2010  приведен в таблицах 1,2.

 

Таблица 1 – Горизонтальный анализ баланса Сбербанка за 2008-2009 гг.

 

№	Статьи баланса	2008/тыс. руб.	2009/тыс. руб.	Абсолютные отклон   + тыс. руб.	Относит отклонен %	Темпы роста %
1	АКТИВЫ
2	Денежные средства	175 125 134	217 460 699	42 335 565	24,17	124,17
3	Средства в ЦБ РФ	62 050 113	120 300 827	58 250 714	93,87	193,87
4	Обязательные резервы	40 559 738	49 552 385	8 992 647	22,17	122,17
5	Средства в кредитных организациях	83 765 247	103 744 314	19 979 067	23,85	123,85
6	Инвестиции в зависимые организации	1 037 749	888 888	- 148 861	- 14,34	85,66
7	Основные средства, немат. активы и материальн. запасы	336 399 200	361 913 475	25 514 275	7,6	107,6
8	Всего активов	6 761 168 209	8 086 227 507	1 325 059 298	19,60	119,60
9	ПАССИВЫ
10	Кредиты, депозиты  и прочие средства ЦБ РФ	500 000 000	300 106 022	-199 893 978	- 39,98	60,02
11	Средства кредитных организаций	199 346 011	227 086 890	27 740 879	13,92	113,92
12	Вклады физ лиц	3 353 274 730	4 258 778 251	905 503 521	27	127
13	Выпущенные долговые обязательства	108 080 873	136 860 745	28 779 872	26,63	126,63
14	Всего обязательств	5 942 749 642	7 090 525 706	1 147 776 064	19,31	119,31
15	ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
16	Всего источников собственных средств  группы и малых акционеров (участников)	818 418 567	995 701 801	177 283 234	21,66	121,66

 

Таблица 2 – Горизонтальный анализ баланса Сбербанка за 2009-2010 гг.

 

№	Статьи  баланса	2009/тыс.  руб.	2010/ тыс. руб.	Абсолютные  отклон   + тыс. руб.	Относит. отклонен %	Темпы роста %
1	АКТИВЫ
2	Денежные  средства	217 460 699	322 302 793	104 842 094	48,21	148,21
3	Средства  в ЦБ РФ	120 300 827	128 924 854	8 624 027	7,17	107,17
4	Обязательные  резервы	49 552 385	50 531 690	979 305	2	102
5	Средства  в кредитных организациях	103 744 314	61 888 479	- 41 855 835	- 40,35	59,65
6	Основные  средства, немат. активы и материальн. запасы	361 913 475	317 323 420	- 44 590 055	- 12,32	87,68
7	Всего активов	8 086 227 507	8 523 079 899	436852392	5,4	105,4
8	ПАССИВЫ
9	Кредиты, депозиты  и прочие средства ЦБ РФ	300 106 022	300 000 001	-106 021	-0,04	99,96
10	Средства  кредитных организаций	227 086 890	291 093 913	64 007 023	28,19	128,19
11	Вклады  физ лиц	4 258 778 251	4 689 511 661	430 733 410	10,11	110,11
12	Выпущенные  долговые обязательства	136 860 745	131 983 907	- 4 878 838	- 3,56	96,43
13	Всего обязательств	7 090 525 706	7 463 583 232	373 057 526	5,26	105,26
14	ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
15	Всего источников собственных средств  группы и малых акционеров (участников)	995 701 801	1 059 496 667	63 794 866	6,4	106,4

 

 

В таблице 3 приведен вертикальный анализ баланса  Сбербанка за 2008-2010 гг.

 

 

 

Таблица 3 – Вертикальный анализ баланса Сбербанка за 2008-2010 гг.

 

№	Удельный  вес статей баланса за год, %	2008 %	2009 %	2010 %	Абсолютные  отклон  2008/2009 %	Абсолютные  отклон  2009/2010 %
1	АКТИВЫ
2	Денежные  средства	2,59	2,69	3,78	0,10	1,09
3	Средства  в ЦБ РФ	0,92	1,49	1,51	0,57	0,02
4	Обязательные  резервы	0,6	0,61	0,59	0,01	-0,02
5	Средства  в кредитных организациях	1,24	1,28	0,73	0,04	-0,55
6	Основные  средства, немат. активы и материальн. запасы	5	4,48	3,72	-0,02	-0,76
7	Всего активов	100	100	100
8	ПАССИВЫ
9	Кредиты, депозиты  и прочие средства ЦБ РФ	7,4	3,71	3,52	-3,69	0,19
10	Средства  кредит. организаций	2,95	2,81	3,42	-0,14	0,61
11	Вклады  физ лиц	49,60	52,67	55,02	3,07	2,35
12	Выпущенные  долговые обязат-ва	1,60	1,69	1,55	0,09	- 0,14
13	Всего обязательств	87,90	87,69	87,57	-0,21	-0,12
14	ИСТОЧНИКИ СОБСТ. СРЕДСТВ
15	Всего источников собственных средств  группы и малых акционеров (участников)	12,10	12,31	2,43	0,21	0,12

Основные показатели работы СБ РФ за последние три года свидетельствуют  о стабильном росте темпов экономического развития. Как следует из таблицы 1 и 2, увеличились денежные средства в 2009 г. На 24,17%,а в 2010 еще на 48,21%. Обеспечен также и рост собственных средств. В 2009 г. Они выросли на 21,66%, а в 2010 г.  возросли на 6,4%.

Главными достижениями СБ РФ за последние  годы в области активных операций стало сохранение высоких темпов развития кредитования юридических  и физических лиц в рублях и  в валюте.

Традиционно основой привлеченных средств банка являются средства физических лиц. В 2009 г. прирост средств, привлеченных от населения, составил 905 503 521 тыс. рублей, или 27%, а в 2010 г. 430 733 410 тыс. рублей, или 10,11 %.

Все активы в зависимости от того, приносят они доход или нет, как  правило, делят на две группы: работающие и неработающие. Естественно, банк заинтересован  в том, чтобы доля работающих активов  стремилась к максимуму. С другой стороны, и структура самих работающих активов должна быть оптимизирована таким образом, чтобы приносить  максимальный доход.

При взгляде на структуру этих активов, становится понятным, на какие инструменты  извлечения прибыли банк ориентируется  прежде всего. Это кредиты. И неудивительно, ведь Сбербанк всегда был крупнейшим кредитором прежде всего населения, а также реального сектора  экономики.

В неработающих активах можно выделить статью - фонд обязательных резервов. Она  составляют 0,6% - в 2008г., 0,61% - в 2009г. и  0,59% - в 2010г.

Одним из главных достижений отделения  в области проведения активно-пассивных  операций является не только увеличение темпов роста работающих активов, но и  значительный рост привлеченных ресурсов.

Привлеченные ресурсы за 2009 год  выросли на 430 733 410 тыс. руб. и достигли 4 689 511 661 тыс.руб. При этом темпы роста привлеченных средств по сравнению с 2008 годом увеличились и составили 19,31%, в 2009г – 5,6%. Столь впечатляющий рост привлеченных ресурсов за два последних года произошел, прежде всего за счет увеличения остатков во вкладах населения, в 2009 г – 27%, а в 2010 – 10,11.

За последние три года необходимо отметить положительную  динамику

привлечения средств в  Центральном банке РФ  в 2009 – 93,87 %, а в 2010 – 7,17%.

Подводя итог, можно сказать, что  валюта баланса росла с одной  стороны за счет увеличения объема привлеченных средств в пассиве, с другой стороны - за счет роста  ссудной задолженности в активе. Остальная часть прироста приходится на основные средства и вложения в  ценные бумаги.

 

3 Исследование организации банковского обслуживания пластиковыми картами в дополнительном офисе Западно-Сибирского отделения № 0029/176 ОАО «Сбербанк России»