Ипотека ипотечный кредит

Инфляционные риски, а  также разница, возникающая в  связи в предоставлением кредита  под льготную процентную ставку, также  могут быть компенсированы за счет специальных статей в федеральном  бюджете. Льготное жилищное кредитование и предоставление субсидий по социальной ипотеке должно централизоваться при помощи единого ипотечного банка и адаптироваться к различным по своим доходам группам заемщиков. В то же время вместе с сознанием государственного ипотечного банка необходимо будет разработать эффективную систему контроля целевого использования предоставляемых бюджетных средств².

Значительно облегчить  создание ипотечной системы способно общее повышение правовой грамотности  населения в сфере залоговых  правоотношений, четкое разъяснение должникам их обязанностей и правомочий, последствий ненадлежащего исполнения либо неисполнения взятых на себя обязательств. Также целесообразно установление для ипотечного банка льготной системы начисления и уплаты налоговых платежей, что позволит сделать кредитные ресурсы доступнее³.   Как уже отмечалось, при планировании этапов разрешения проблем в жилищном секторе необходимо учитывать потребности различных групп потенциальных заемщиков. Именно органы государственной власти и средства бюджетов различных уровней должны являться основными элементами становления системы ипотечного кредитования. Однако анализ законодательной базы, регулирующей ипотеку, не позволяет сделать вывод, что государство осознает и признает за собой подобную роль¹. Что касается Агентства ипотечного кредитования, то государство гарантирует выпускаемые им облигации. На агентство возложены полномочия по выкупу у банков закладных по ипотечным кредитам.

Согласно мнению А. Сологуб, "основной источник долгосрочных ресурсов у отечественных кредитных организаций - иностранные финансовые институты, такие как американская правительственная корпорация по размещению частных инвестиций - OPIC и член группы организаций Всемирного банка - "Международная финансовая корпорация" (International Finance Corporation). Именно она в конце 2003 г. выделила "Райффайзенбанку" на ипотечное кредитование в России 80 млн. долл. сроком на 10 лет".²

Анализ многих существующих на данный момент ставок, например инвестиционного  Промстройбанка, показывает: при уплате установленных 15% для готового жилья и 20% для строящегося через 10 лет заемщик выплатит банку сумму, вдвое превышающую стоимость приобретенного жилья. На основе анализа возврата жилищных кредитов можно сделать вывод: в среднем вся сумма досрочно выплачивается заемщиками в срок до 3,5 лет.

Как отмечает А. Сологуб, "проблему "длинных" денег для банков можно было бы решить за счет стабилизационного фонда. Однако государство не хочет выделять средства на ипотечное кредитование, предпочитая изымаемые у нефтяников деньги вкладывать в ценные бумаги и валюту других государств, поддерживая, таким образом, не российскую экономику, а экономику других стран".

Проведенный анализ показывает: несмотря на все трудности, в России существует определенный положительный опыт ипотечных программ, как правило, разработанных на региональном уровне. Очевидной представляется необходимость активной роли государства и местных органов власти в дальнейшем построении и совершенствовании системы жилищного кредитования, обусловленная спецификой российской экономической и социальной систем, а также высокой значимостью жилищного сектора для нашей страны. В ближайшее время предстоит создать также особые программы, которые стимулировали бы не только потенциальных заемщиков разрешать свои проблемы при помощи ипотечных кредитов, но и поощряли бы залогодателей к участию в таком кредитовании.

Разработка эффективной  и реально функционирующей ипотечной  системы позволит улучшить экономическую  ситуацию, развить банковский сектор, снизить социальную напряженность и улучшить положение многих граждан нашей страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Изучение и анализ научной юридической литературы, материалов судебной практики, законодательной  базы, дает основания для следующих выводов:

1.В статье В.В.Путина¹ в «Комсомольской правде» предложены организационно-административные пути решения этой проблемы:

Снижать стоимость строительства, и не за счет заработной платы и охраны труда рабочих, а за счет снижения цен на строительные материалы, прекращения раздувания цен из-за коррупционной нагрузки на строительный бизнес.

2. Введение в экономический оборот большого количества земельных участков - как в ходе расширения «агломерационного радиуса» крупных городов, строительства местной дорожной и инфраструктурной сети (я об этом писал в «экономической» статье), так и в результате изъятия их у тех государственных учреждений и ведомств, где они лежат мертвым грузом.

3.. Цена ипотеки должна снизиться вместе со снижением инфляции. Должны получить развитие сберегательно-накопительные механизмы - типа немецких стройсберкасс решить проблему доступности нового жилья не для четверти, как сейчас, а для 60% российских семей. А к 2030 году - снять проблему полностью. 

4.Рассматривая залог и ипотеку в современном гражданском праве можно сделать следующие выводы, что залог включает в себя отношения между залогодателем и залогодержателем и залогодержателя к вещи, что говорит о двойственном характере залога: с одной стороны обязательственно-правовой, с другой вещно-правовой, тем самым автор придерживается мнения о «смешанных» залоговых правоотношениях.

5.В условиях нестабильной экономической ситуации одноуровневая модель бы была более предпочтительна для России. Основными достоинствами одноуровневой модели являются: дешевизна ее организации и контроля над ней; отсутствие необходимости страховать кредитно-финансовые риски, прибегать к услугам рейтинговых агентств; отсутствие затрат на выплату агентских вознаграждений обслуживающим кредит банкам и т.п. Это, в конечном счете, существенно снижает стоимость кредита для залогодателей. Кроме того, одноуровневая модель более устойчива и проста в законодательном регулировании.

6.В России, по замыслу законодателей, реализация одноуровневой модели осуществляется с помощью жилищно-накопительных кооперативов.

Современное состояние  ипотечного жилищного кредитования, мировой и исторический опыт приводит к необходимости выделения ипотечного кредитования в отдельно регулируемый вид банковской деятельности, так  как, он экономичен в организации; легок в контроле; отсутствует необходимость страховать кредитно-финансовые риски, прибегать к услугам агентств; прост в законодательном регулировании, что, в конечном счете, существенно снижает стоимость кредита для залогодателей, а так же, во-первых, ипотечное жилищное кредитование имеет долгосрочный характер, во-вторых, для формирования ликвидного рынка ипотечных ценных бумаг.

7.Предметом ипотеки могут быть предназначенные для постоянного проживания индивидуальные и многоквартирные жилые дома и квартиры, часть жилого дома или часть квартиры, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат, за исключением индивидуальных и многоквартирных жилых домов, находящихся в государственной и муниципальной собственности.

8.В целях построения эффективной системы ипотечного кредитования государству необходимо создать специализированный ипотечный банк, который предоставлял бы гарантии (обеспеченные государственным бюджетом) от недобросовестного исполнения должником своих обязательств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     Список использованной литературы

 

                        I. Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской  Федерации принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года // Российская газета, № 237, 25.12.1993.

2.Гражданский кодекс  Российской Федерации от 21 декабря 1994 (с изм. от 23 июля 2011 г.) (Ч. 1) //СЗ РФ. –1994. - № 31.

3.Гражданский кодекс  Российской Федерации от 26 января 1996 с изм. от 2 июля 2011 г.) (Ч. 2) // СЗ РФ. – 1996. - № 5.

4. Указ Президента Российской Федерации от 24.12.1993 №2281 «О разработке и внедрения внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы» // Российские вести, №254 от 30.12.1993.

5. Указ Президента Российской Федерации от 10.06.1994 №1180 «О жилищных кредитах» // Российская газета, №111 от 15.06.1994.

6. Постановление Правительства Российской Федерации от 27.06.1996 №753 «О федеральной целевой программе «Свой дом» // Российская газета, № 138, 24.07.1996.

7. Постановление Правительства Российской Федерации от 26.08.1996 № 1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию» // Собрание законодательства РФ, 09.09.1996, № 37, ст. 4312.

8. Постановление Госстроя России от 27.09.2003 № 170 «Об утверждении Правил и норм технической эксплуатации жилищного фонда» // Российская газета, 2003. 23 октября.

9. Положения Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

10.Распоряжение Правительства Российской Федерации от 22.12.1993 «Об основных положениях о залоге недвижимого имущества — ипотеке» // Российская газета, №3 от 06.01.1994.

11.Распоряжение ФКЦБ России от (26.02.1999 №195-р «Об утверждении методических рекомендаций по применению профессиональными участниками рынка ценных бумаг Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Вестник ФКЦБ России. 1999. №2.

 

                                   II. Материалы судебной практики

1.Судебная и арбитражная практика: Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда от 1 июля 1996 г. № 6/8 // Вестник ВАС РФ. 1996. № 9.

2.Информационное письмо ВАС РФ от 5 мая 1997 г. № 14 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением, изменением и расторжением договора» // Вестник ВАС РФ. 1997.

3.Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге» от 15.01.1998 // Вестник "ВАС РФ, 1998, №3.

4.Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 03.12.2002 № 9483/02 // Вестник ВАС РФ, 2003, № 3.

5.Письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 90 «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке» от 28.01.2005 // Вестник ВАС РФ, 2005, № 4.

6.Постановление Президиума ВАС РФ от 19 июня 2007 г. № 641/07 // Вестник ВАС РФ. 2007. № 5.

7.Определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.10.2007 № 13188/07 // СПС КонсультантПлюс.

8.Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 4 марта 2008 г. № Ф04-1176/2008(1045-А46-11) // СПС КонсультантПлюс.

9.Постановления ФАС Северо-Западного округа от 28 сентября 2006 г. по делу № А56-26888/2005, от 27 декабря 2005 г. по делу № А56-8458/2005 // СПС КонсультантПлюс.

10.Постановление ФАС Московского округа от 15 июня 2005 г. № КГ-А40/4970-05 // СПС КонсультантПлюс.

11.Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 7 июля 2007 г., Постановление ФАС Центрального округа от 30 сентября 2008 г. по делу № А48-4697/07-7 // СПС КонсультантПлюс.

12.Судебная и арбитражная практика: Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда от 1 июля 1996 г. № 6/8 // Вестник ВАС РФ. 1996. № 9.

13.Информационное письмо ВАС РФ от 5 мая 1997 г. № 14 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением, изменением и расторжением договора» // Вестник ВАС РФ. 1997.

14.Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 03.12.2002 № 9483/02 // Вестник ВАС РФ, 2003, № 3.

 

 

                               III. Специальная литература

1..Агарков М.М. Обязательства по советскому гражданскому праву / Ученые труды ВИЮН. Вып. 3. 1940.

2..Викторова Р.Н. Ответственность сторон по договору об ипотеке // Нотариус, 2010, № 1.

3.Викторова Р. Н. Проблемы государственной регистрации договора об ипотеке и ипотеки как ограничения (обременения) вещного права на объект недвижимого имущества/ Р. Н. Викторова // Юрист, 2011, № 2. 

4.Гантовер JI.B. Залоговое право: Объеснения к положениям главы IV раздела I проекта Вотчинного Устава. С.-Пб.: Гос. Тип., 1890.

5.Гимолеев P.P. Государственная регистрация залога недвижимости. Проблемы правоприменения // Право и экономика. М.: Юрид. Дом «Юстицинформ», 2011, № 2.

6.Гусева Л.Л. Проблемы определения существенных условий договора жилищного ипотечного кредитования // Юрист. М.: Юрист, 2010, № 7.

7.Гусева Л.Л. Ипотечное страхование как элемент системы правового регулирования ипотечной деятельности // Юридический мир. Общероссийский научно-практический правовой журнал. 2011. № 11(143).

8.Дедиков С.В. правовые проблемы страхования в ипотеке // Жилищное право, 2012. № 9.