Совершенствование практики управления активами и пассивами в коммерческом банке

- срок кредитования- до 5 лет;

- максимальная  сумма кредита- 1 000 000 рублей;

- валюта кредитования - рубли;

- обеспечение  - поручительства физических лиц  (не более двух);

- процентные  ставки – до 17% годовых в рублях;

- срок рассмотрения  заявки – до 7 рабочих дней;

- кредит предоставляется  без комиссий.

     Для получения кредита заемщик/  каждый из созаемщиков должен  иметь общий трудовой стаж  не менее 1 года (за последние  5 лет), при условии того что срок работы на текущем месте работы на дату предоставления пакета документов составляет не менее 6 месяцев. Максимальный размер кредита для заемщика определяется на основании оценки платежеспособности предоставленного обеспечения возврата кредита на момент обращения в банк в соответствии с « Методикой оценки платежеспособности физических лиц и расчета суммы кредита по продукту « Потребительский кредит».[16]

     Кредитование заемщика производится на основе:

1). Кредитного  договора, предусматривающего единовременную выдачу кредитов в безналичном порядке;

2).   Договора об открытии  невозобновляемой  кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий (устанавливаются иными нормативными документами по кредитованию физических лиц).

     Выдача кредита производится  в пределах лимита выдачи, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

3). Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры.

     Выдача и погашение кредитов производится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии, при этом погашение ранее предоставленного кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности до первоначально установленного по генеральному соглашению. Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации. Обязательным условием предоставления кредитов является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком (Приложение 5).

     В качестве обеспечения банк  принимает:

- поручительства  граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется   возрастной ценз):

- до 300 000 руб., наличие 1 поручителя;

- от 300 000 руб. до 1 000 000 руб., наличие 2-х поручителей;                                            - поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Россельхозбанка по кредитованию физических лиц);

- залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Россельхозбанка по кредитованию физических лиц);[38]

- залог транспортных  средств и иного имущества  (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Россельхозбанка по кредитованию физических лиц);

- залог  мерных слитков драгоценных металлов  с обязательным хранением закладываемого имущества в банке; 

     Банк вправе заключать договоры  о сотрудничестве с третьими  лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям настоящих Правил и иных нормативных документов Россельхозбанка по кредитованию физических лиц.[16]

     Для получения кредита заемщик/ созаемщик предостовляют в банк:                              - паспорт или иной документ, удостоверяющий личность Заемщика (Созаемщика, Поручителя,Залогодателя);                                                                                              - заявление-анкета на предоставление кредита "Потребительский";

- документы,  подтверждающие размер доходов  и размер производимых удержаний  за последние 6 месяцев Заемщика (Созаемщика, Поручителя) – по форме  № 2-НДФЛ либо по Форме Банка;

- при необходимости Банк может запросить дополнительные документы, отражающие финансовое положение Заемщика (Созаемщика, Поручителей) его законных представителей.

      При предъявление в банк полного  пакета документов кредитный  работник осуществляет проверу сроков действия, полноты и правильности заполнения принятых от заемщика/ созаемщика документов, срок рассмотрения вопроса и принятии решения о предоставлении кредита не должен превышать 2 рабочих дня.

     Работа  отделения проходит в условиях  жесткой конкуренции со стороны коммерческих банков (КБ "Смолевич", "Уралсиб", "Газэнергопромбанк", "Автобанка", "Внешторгбанка", "Импексбанка" и т.д.). Развитие отделения и выполнение контрольных показателей шли в текущем году на базе утвержденного Среднерусским банком бюджета. На 1 января 2010 года в отделении и дополнительных офисах обслуживалось 739 клиентов, из них: 456 – юридические лица и 283 предприниматели без образования юридического лица. Среднедневные остатки на счетах клиентов постоянно увеличиваются. В результате  проведенной работы в 2009г. Смоленский Россельхозбанк обеспечил выполнение утвержденных показателей по доходам.   В связи с активизацией кредитной деятельности банка наблюдается динамика роста доходов банка (Таблица 13), в том числе и процентных доходов, которые составляют наибольший удельный вес в доходах банка (Рис.12).                                                                                                                                                           Анализируя цифровые данные таблицы 13, следует отметить такую положительную тенденцию, как увеличение процентных доходов (в период с 01.01.08 по 01.01.09 на 15 343 тыс. руб.; в период с 01.01.09 по 01.01.10 на 14 016 тыс. руб.), и за счет роста инвестиционного кредитования, и за счет большей выдачи кредитов юридическим лицам и частным предпринимателям, а также физическим лицам.[38]

     Анализируя  деятельность Смоленского Россельхозбанка  по формированию ресурсной базы (Таблица 14), следует отметить  положительную работу коллектива банка, направленную на увеличение ресурсов для кредитования Ресурсы банка за 2009г увеличились на 31,3% к уровню.

 

 

  Рис.12. Структура доходов банка

  Таблица  13

Динамика  доходов Смоленского Россельхозбанка  тыс. руб.

Показатель	На 01.01.08	На 01.01.09	В % к уровню предыдущего года	на 01.01.10	В % к уровню предыдущего года
Доходы – всего	87 135	113 999	130,83	137 561	120,67
Процентные  доходы	58 410	73 753	126,27	87 769	119,00
Доходы от кредитования инвестиционных проектов	31 677	38 645	121,99	45 632	118,08
Доходы по операциям  с ценными бумагами	12 200	11 622	95,26	10 536	90,66
Кредитование  юридических лиц и физических лиц-предпринимателей	11 548	18 652	161,52	26 465	141,89
Кредитование  физических лиц	2 985	4 834	161,94	5 136	106,25
Непроцентные  доходы	28 673	40 175	140,11	54 123	134,72

 

                                                                                         Таблица 14

Динамика  структуры ресурсов Смоленского  Россельхозбанка

Наименование  показателя	на 01.01.09г.		на 01.01.10г.
	Сумма тыс. руб.	Удельный вес, %	Сумма тыс. руб.	Удельный вес, %
Собственные средства	1 013,58	12,1	1 985,69	18,03
Привлеченные  средства – всего	7 374,54	87,92	9 024,91	81,97
Депозиты, векселя физических  лиц	1 508,27	17,98	1 757,62	15,96
Депозиты,  векселя юридических лиц	3 366,57	40,14	4 244,17	38,55
Неоплачиваемые  ресурсы	985,32	11,75	1 138,22	10,34
Остатки на счетах юридических лиц	1 069,44	12,75	1 320,22	11,99
Остатки на счетах физических  лиц	444,87	5,3	564,68	5,13
Итого	8 388,12	100	11 010,6	100

    

     При осуществлении  кредитования Смоленский Россельхозбанк  предполагает использование традиционных  способов кредитования, основанных  на анализе кредитоспособности  заемщиков, на детальной оценке  эффективности будущих кредитных сделок и программ, на обеспеченности возврата заемных средств, полном и своевременном обслуживании долгов. Выданные кредиты Смоленским Россельхозбанком (Таблица 15).

     При общем  росте объемов кредитных вложений  наблюдается изменение структуры  кредитов по видам заемщиков. Так в общем объеме кредитных вложений значительно уменьшилась (на 4,3%)  доля кредитов предоставленных юридическим лицам.

Таблица 15

Динамика  размещения ресурсов в кредиты банка  по видам заемщиков тыс.руб.

	2008	Удельный вес	2009	Удельный вес	2010	Удельный вес
Кредиты - всего	14 533	100	23 486	100	31 601	100
Физическим лицам	11 548	79,46	18 652	79,42	26 465	83,75
Юридическим лицам и  индивидуальным предпринимателям	2 985	20,54	4 834	20,58	5 136	16,25

 

     Рост  объемов кредитования физических лицам происходит более плавными темпами по сравнению с юридическими (за период с 2008г по 2009г в 1,6 раза, за период с 2009г по 2010г в 1,42 раза). Более широкому распространению кредитования физических лиц мешает постоянно растущая конкуренция среди коммерческих банков.[38]

     Для более емкой характеристики  данных, представленных в таблице,  динамика размещения кредитных  ресурсов отражена (Рис. 13).

     При увеличении остатка ссудной  задолженности, лимитная дисциплина  на протяжении всей работы отделения не нарушалась. Нарушений по формированию резерва на возможные потери не было.

     Кредитование реального сектора  экономики – одно из основных  направлений деятельности с учетом  конъюнктуры финансового рынка  и потребностей клиентов. Клиентами отделения являются предприятия машиностроения, химической, легкой, пищевой промышленности, крупные торгово - посреднические предприятия, представители строительного сектора.

Рис. 13. Динамика кредитных ресурсов Смоленского  Россельхозбанка

     Цифровые данные (Таблицы 16),характеризуют  кредитные операции банка по  остаткам ссудной задолженности.[38]

Таблица 16

Остатки ссудной  задолженности, млн.руб.

	На 01.01.08г.	На 01.01.09г.
Остатки ссудной  задолженности – всего	107,655	538,013
физические лица	74,822	386,849
юридические лица	32,833	151,164