Мировое хозяйство

Состав, структура  и стоимость основных средств  эмитента, информации о планах по приобретению, замене, выбытию основных средств, а также обо всех фактах обременения основных средств эмитента представлены в таблице 4 (приложение 2).

Кредитная организация - эмитент является заметным, динамично развивающимся игроком федерального масштаба на розничном рынке банковских услуг. Розничный банковский бизнес предъявляет специфичные и высокие требования к технологиям, ИТ-платформе и бизнес-процессам, клиентскому сервису. Для завоевания и удержания лидерских позиций на этом рынке требуются высокотехнологичные системы и централизованные бизнес-процедуры. В связи с этим, основными направлениями инвестиций, в том числе связанными с приобретением и заменой основных средств, на среднесрочную перспективу являются: реализация проекта создания Сервисного центра (централизация сервисных функций), внедрение новой розничной ИТ-платформы, развитие сети филиалов и отделений (открытие новых подразделений). Общий бюджет инвестиций на 3-5 лет превышает 400 млн. долларов и включает в себя приобретение помещений в собственность, приобретение компьютерной техники, приобретение специализированного банковского оборудования (включая банкоматы), телекоммуникационного оборудования и офисной техники, мебели. Внедрение новой ИТ-платформы предполагает инвестиции в расширение серверного комплекса и закупку лицензионного программного обеспечения.

 Следует  также рассмотреть данные о численности и обобщенные данные об образовании и о составе сотрудников (работников) кредитной организации – эмитента представленные в таблице 5 (приложение 3). Изменение численности сотрудников на 18,5 кредитной организации – эмитента связано с ростом численности бэк-офиса, сервисного блока в филиалах/РОО для обеспечения/поддержания работы сети продаж. С 2011 года проводится работа по расширению режима обслуживания клиентов.

 

 

 

 

 

Глава 3.  Кредитные риски на примере  банка ВТБ 24.

3.1.Анализ и оценка абсолютных  параметров кредитной деятельности Банк ВТБ 24.

 

Увеличение объемов потребительского кредитования стало основной причиной роста розничного кредитного портфеля Банка. В отчетном периоде Банк выдал около 775 тыс. потребительских кредитов.

Основными задачами Банка в сегменте потребительского кредитования в 2011 году стало обеспечение роста объемов  продаж (в т.ч. роста клиентской базы и доли рынка), рентабельности, а  также снижение уровня просроченной задолженности. В целях обеспечения объемов продаж был существенно упрощен процесс оформления потребительских кредитов, а также оптимизирована продуктовая линейка для сотрудников компаний, аккредитованных в Банке; запущены продажи Кредитов наличными через интернет-сайт Банка; отменены условия по обязательному наличию: регистрации в регионе расположения кредитующего подразделения и поручительства физического лица (при сумме кредита свыше 750 000 рублей). Для снижения рисков и уровня просроченной задолженности в 2011 году Банк предлагал клиентам возможность реструктурировать задолженность на коммерческих условиях.

Продукты линейки кредитования наличными отличают  прозрачные финансовые  условия, короткие сроки рассмотрения заявок, большие лимиты и длительные сроки кредитования, широкая сеть продаж и каналов обслуживания, а также высокое качество сервиса.

В 2011 году самые большие объемы продаж кредитов осуществлены в Москве, а также в региональных филиалах в Санкт-Петербурге, Тюмени, Екатеринбурге  и Краснодаре.

Позитивные  тенденции в сфере кредитования наличными продолжатся в 2012 году. Основой целью на 2012 год является наращивание объемов продаж и увеличение доли рынка, прежде всего за счет оптимизации внутренних бизнес-процедур, сопутствующих кредитному процессу, и предложения новых привлекательных финансовых продуктов, ориентированных на индивидуальные потребности клиентов. Также Банк намерен продолжать проводить либерализацию условий предоставления и обслуживания кредитов.

В 2011 году заметно укрепил позиции на рынке  автокредитования. Год был закончен со значительным приростом портфеля автокредитов на 38%  до 71 млрд. рублей по сравнению с 52 млрд. рублей на конец 2010 года. Рост портфеля ВТБ 24 превысил рост рынка в 1,7 раза. В прошедшем году ВТБ 24 обеспечил 18% прироста совокупного портфеля автокредитов в банковской системе России.

В течение 2011 года Банком были начаты продажи автокредитов в рамках новых каналов продаж: интернет, предодобренные предложения клиентам, дополнительные офисы Банка.

В феврале 2011 года продолжила свою работу государственная программа субсидирования автокредитов, в рамках которой было выдано более 37 тыс. кредитов объемом 10,2 млрд. рублей.

Второй год подряд Банк выступает  генеральным спонсором Ежегодной  Национальной Премии «Автомобиль Года», благодаря чему повышается узнаваемость бренда ВТБ 24 среди автолюбителей.

На протяжении 2011 года Банк продолжил  сотрудничество с автопроизводителями. Специальные кредитные предложения, разработанные совместно с ведущими производителями автомобилей, способствуют увеличению доли Банка в прямых продажах автомобильных брендов. Особенно высокий процент прироста в доле продаж показали проекты KIA, Lada, Suzuki.

Наиболее активные продажи автокредитов осуществлены в Москве, а также  в региональных филиалах:  Санкт-Петербург, Тюмень, Екатеринбург, Нижний Новгород.

Отдельное внимание в 2011 г. было уделено качеству обслуживания клиентов по автокредитованию. За прошедший год существенно улучшились показатели удовлетворенности клиентов. Количество претензий клиентов по продукту остается минимальным.

В 2012 году планируется продолжить наращивание доли ВТБ 24 в существующих проектах с автопроизводителями, а  также привлечь новых партнеров. Особое внимание в следующем году будет уделяться повышению конкурентоспособности  программ автокредитования на рынке, а также развитию дополнительных сервисов в рамках новых каналов продаж.

По итогам 2011 года общее количество карт в  обращении выросло на 26% по сравнению  с данными на 01.01.2011. Положительной  динамике способствовало привлечение  новых клиентов посредством оптимизации  и совершенствования продуктовой линейки, а также улучшение качества ранее приобретённого портфеля карт за счёт  проводимых Банком совместно с платёжными системами разнообразных маркетинговых мероприятий среди держателей пластиковых  карт.

По состоянию  на 01.01.2012 общее количество платёжных  карт Банка в обращении (кредитные  и дебетовые) составило более 9 081 тыс. , из которых 4 189 тыс. (включая зарплатные) являлись кредитными.

По итогам 2011 года Банком привлечено на обслуживание 5 865 предприятий в рамках обслуживания зарплатных проектов, таким образом, на 01.01.2012 общее количество предприятий, находящихся на обслуживании в Банке, выросло до 38 264.

Одним из наиболее крупных зарплатных проектов, реализованных Банком в 2011 году, стало  сотрудничество с Министерством  обороны Российской Федерации. В рамках данного проекта Банк осуществил выпуск около 70 000 зарплатных карт для военнослужащих.            

В 2012 году, с целью увеличения доли активных карт в портфеле, Банк планирует  дальнейшее проведение активационных  кампаний (конкурсные мероприятия) среди  держателей карт, развитие совместных программ с партнёрами Банка, в том числе создание новых  ко-брендинговых карточных продуктов. Банк намерен продолжать реализацию мероприятий по улучшению пакета услуг, оказываемых в рамках карточного обслуживания.

В целом  в 2011 году продолжилась положительная  тенденция по восстановлению рынка ипотечного кредитования, сопровождавшаяся активизацией деятельности участников ипотечного рынка и усилением конкуренции между ними, появлением новых ипотечных продуктов, соответствующих тенденциям и потребностям рынка.

В 2011 году Банк не только продолжил реализацию всех ранее действовавших программ ипотечного кредитования, но и предложил  рынку ряд новых, зачастую новационных, программ, таких как:

«Ипотека + Материнский капитал» - позволяет  получить ипотеку без собственных  накоплений и в большей сумме  за счет использования материнского капитала. С апреля 2011 года (старт программы) предоставлено более 3 тыс. кредитов на сумму около 3,8 млрд. рублей;

«Победа над формальностями» - уникальное предложение  на рынке, позволяющее, при наличии  первоначального взноса более 50%, получить решение по 2-м документам и в  кратчайшие сроки. С мая 2011 года (старт  программы) предоставлено более 8,3 тыс. кредитов на сумму около 9,3 млрд. рублей;

«Военная  ипотека» - специальное предложение  для военнослужащих – участников накопительной ипотечной системы (НИС). Программа стартовала в декабре 2011 года, приняты первые решения по заявкам.

В настоящее  время ипотечное продуктовое  предложение Банка является одним  из самых широких на рынке, охватывает все его сегменты и призвано удовлетворить самые разнообразные потребности клиентов.

Продукты:

• приобретение готового и строящегося жилья, в том числе в рамках программ:

- помимо  вышеперечисленных - «Ипотека с  государственной поддержкой» - государственная программа инвестиций Внешэкономбанка в проекты строительства доступного жилья и ипотеку в 2010-2012 годах.

- «Ипотечный  кредит с первоначальным взносом  10%» - предоставление ипотечного  кредита на приобретение готового  жилья с первоначальным взносом  10%.

- «Витрина  залогового имущества» - предоставление  ипотечных кредитов на приобретение  залогового жилья у заемщиков  Банка, испытывающих сложности  с погашением своего кредита.

• приобретение машиномест в готовых и строящихся гаражных комплексах, в том числе в рамках программы «Победа над формальностями».
• рефинансирование ипотечного кредита, полученного в другом банке, в том числе в рамках программы «Победа над формальностями».
• нецелевой ипотечный кредит под залог имеющегося жилья.
• кредиты заемщикам, испытывающим временные затруднения с надлежащим обслуживанием ипотечных кредитов.
• «Накопительная программа ипотечного кредитования» - предоставление дисконта к процентной ставке по ипотечному кредиту при осуществлении накопления первоначального взноса в Банке.

По состоянию на 01.01.2012 ипотечный  портфель Банка составил свыше 165 тыс. действующих ипотечных кредитов.

Географическая структура ипотечного портфеля по итогам 2011 года не претерпела существенных изменений. Свыше 60% ипотечного портфеля сконцентрировано в восьми регионах-лидерах: Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Новосибирск, Красноярск, Кемерово, Тюмень, Челябинск.

Ипотечная сеть продаж насчитывает 146 ипотечных подразделений, расположенных  в 116 городах РФ. В качестве значимого  инструмента оптимизации процентных рисков по формируемым долгосрочным ипотечным активам следует отметить предоставление ипотечных жилищных кредитов с переменными и комбинированными ставками.

В отчетном периоде Банк продолжил  кредитование малых предприятий, предоставив  им финансирование на общую сумму 49,4 млрд. рублей (в 2010 году – 29,3 млрд. руб.). На конец 2011 года кредитный портфель Банка в этом сегменте составил 68,7 млрд. рублей (в 2010 году – 63,7 млрд. руб.). Объем выдач в 2011 году вырос на 70% по сравнению с 2010 годом.

В числе лидеров по объему портфеля – региональные подразделения Центрального, Приволжского, Сибирского федеральных  округов.

В целях повышения привлекательности  кредитных продуктов для клиентов, Банк на регулярной основе разрабатывает и предлагает рынку новые наиболее востребованные продукты.

В 2011 году был проведен ряд мероприятий, среди них:

- расширение продуктового ряда, в т.ч. за счет активного  внедрения продуктов «возобновляемая кредитная линия» и «овердрафт», а также развития гарантийных операций. Субъекты малого бизнеса могут воспользоваться широким продуктовым рядом кредитов; максимальный срок кредитования – 10 лет;

- снижение ставки по кредитованию  малого бизнеса в среднем на 2% годовых; средняя ставка кредитования составила 12,7% годовых, минимальная процентная ставка – 10% годовых;

- изменения в кредитных процедурах, направленные на сокращение сроков  принятия кредитных решений и  повышение доступности кредитных  ресурсов для клиентов малого бизнеса;

- повышение порога классификации  малого бизнеса с 90 до 300 млн.  рублей годовой выручки;

- утверждение бизнес-концепции  продукта для стандартного сегмента  малого бизнеса «Бизнес-экспресс»  (сумма кредита – до 4 млн. руб.), основанного на скоринговой системе принятия решений. В 4 квартале 2011 года прошла успешная пилотная эксплуатация данного продукта, его тиражирование запланировано на 2012 год;

- разделение обслуживания клиентов  физических и юридических лих  (создание модулей РКО и выделение  ТРМ по обслуживанию ЮЛ в  сети Банка);

- запуск системного алгоритма  принятия решений по индивидуальному  обслуживанию клиентов малого  бизнеса в части тарификации  услуг по расчетно-кассовому обслуживанию;

- завершение проекта по разработке  новой системы дистанционного  банковского обслуживания «Банк-Клиент  Онлайн». В 4 квартале 2011 года запущена пилотная эксплуатация данной системы.