Ипотечное кредитование России и мировой опыт

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ РОССИИ И МИРОВОЙ ОПЫТ 

ОГЛАВЛЕНИЕ 

 Введение                                                                                                                                           3

1. Теоретические  основы ипотечного кредитования                                                                   5

     1.1 Сущность и отличительные черты ипотечного кредитования                                          -

     1.2 Классификация ипотечных кредитов                                                                                 12

     1.3 Инструменты ипотечного кредитования                                                                           14

     1.4 Риски ипотечного кредитования                                                                                        17

2. Зарубежный опыт и развитие ипотечного кредитования в России                                      21

      2.1 Существующие схемы ипотечного кредитования                                                              -

      2.2 Американская модель ипотечного кредитования опыт Американских банков             27

  3. Ипотечное  кредитование в России                                                                                           33

     3.1 Объем и динамика рынка ипотечного  кредитования                                                          -

     3.2 Ипотечное кредитование в разрезе  регионов                                                                     38

     3.3 Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России                       46

 Заключение                                                                                                                                       52

 Список литературы                                                                                                                          54 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     В мировой финансовой практике ипотечное кредитование получило широкое распространение. В странах с развитой рыночной экономикой и высоким уровнем организации банковской системы сложились целые системы ипотечного кредитования, которые представлены различными экономическими субъектами - банками, агентствами по торговле недвижимостью, кредитными институтами, осуществляющими кредитование под залог недвижимости, страховыми компаниями, кредитными агентствами, предоставляющими информацию о кредитоспособности клиентов, компаниями, специализирующимися на изъятии заложенного имущества в случае неплатежа по ссуде.

Переход российской экономики на рыночный путь развития предполагает совершенствование  банковской системы, которая должна быть адекватна потребностям рыночного  хозяйства. Ипотечное кредитование является одним из перспективных  направлений развития банковского кредитования, поскольку ипотека представляет собой важнейший инструмент, усиливающий обеспечение кредита. Особое значение этот момент имеет для нашей страны, экономика которой, как известно, отличается высокой степенью риска и неопределенности. Обеспеченные же кредиты, по сравнению с бланковыми, являются более безопасными для банков, так как при их не возврате банк реализует залог и возвращает свои средства. Таким образом, ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны.

Создание  и развитие ипотечного кредитования будет способствовать формированию более цивилизованной, устойчивой банковской системы, которая бы отвечала принятым в мире представлениям о роли и  месте банков в экономической  жизни страны.

Вследствие  вышеизложенного, исследование механизма  ипотечного кредитования, мер по стимулированию развития данного вида кредитования в России, достаточно актуально. Ведь помимо экономической роли, ипотечное  кредитование выполняет еще немаловажные социальные функции.

Следует подчеркнуть, что для этой цели необходимо изучать  зарубежный опыт формирования системы ипотечного кредитования - опыт как развитых экономических стран, так и стран, в которых экономические процессы сходны с современным экономическим положением отечественной экономики - прежде всего это страны бывшего социалистического лагеря, а также ряд развивающихся национальных экономик.

Целью настоящей курсовой работы является: выявление особенностей ипотечного кредитования в России.

Для достижения указанной цели в работе ставятся и решаются, в частности, следующие основные задачи:

• Изучение сущности ипотечного кредитования;
• Рассмотрение инструментов ипотечного кредитования;
• Анализ рисков ипотечного кредитования;
• Сравнение ипотечного кредитования в России с зарубежными моделями;
• Выявление проблем и перспектив развития ипотечного кредитования.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1. Теоретические основы ипотечного кредитования

     1.1.Сущность и отличительные черты ипотечного кредитования

В России, как и во всех странах с рыночной экономикой, решение жилищной проблемы большинства граждан государство  видит в ипотеке, то есть через  предоставление жилья в кредит.  Возникает необходимость раскрытия  содержания ипотечного кредитования как  одного из видов кредита и его  роли в современной экономике. Прежде чем приступить к рассмотрению определения  ипотечного кредита, необходимо обратится  к истории развития понятия «ипотека».

Исторически название «ипотека» впервые появилось  в Древней Греции и было связано  с обеспечением ответственности  должника кредитору определенными  земельными владениями. Ввел его архонт (правитель) Солон в Vl веке до н.э. он же в 594 г. до н.э осуществил знаменитые реформы, в частности, отменил поземельные налоги, ввел свободу завещания, по которому имущество не обязательно должно было переходить к наследникам рода. Каждый получил право завещать собственность по своему усмотрению. Первоначально в Афинах залогом подобного рода обязательства была личность должника, которому, в случае невозможности заплатить долг, грозило рабство. Для перевода личной ответственности в имущественную, Солон предложил ставить на имени должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью, что это земля служит обеспечением претензий на определенную сумму. На этом столбе, получившем название «hypotetheca» (подставка, подпорка), отмечались все поступающие долги собственника земли. Ипотека не допускала переход имущества к другому владельцу, так как обеспечение заключалось не в личности собственника, а в стоимости его имущества. С течением времени слово «ипотека» стало употребляться для обозначения залога. [22, с. 82]

Ипотечное кредитование содержит множество дискуссионных  вопросов применительно к теории, методологии, практике. Многие исследователи  считают, что сущность ипотечного кредитования состоит в том, что залогом  в этом виде кредита выступают  объекты недвижимости. Между тем  термин «недвижимость» обычно ассоциируется  со строениями, чаще жилыми, а первоначальное, исходное понимание ипотеки было связанно с залогом земли. В противоположность данному суждению существует мнение о том, что содержание ипотечного кредита определяется спецификой его залога, в качестве которого выступает сам объект кредитования (так называемый ипотечный залог), что предопределяет относительную низкорискованность этого вида кредитования.

 Федеральный закон РФ «О залоге» (ст.42) дает определение, согласно которому «Ипотека - залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующими земельным участком или правом пользования им». Закон РФ «Об ипотеке» отмечает, что «по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель»,являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом». [15, с. 115]

     В «Экономическом словаре» под редакцией А.Н. Азрилияна ипотека рассматривается в двух толкованиях. Во-первых, ипотека – это «залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во владение залоговому кредитору. Предметом ипотеки является недвижимость, остающаяся во владении залогодателя, но это может быть и право на недвижимость». Во –вторых, ипотека – это «закладная или долговое свидетельство о залоге недвижимости, выдаваемое банком заемщику – физическому или юридическому лицу». В «Толковом словаре живого великорусского языка» В.И.Даль определяет ипотеку как «залог, поручительство; поручительство, залогом обеспеченное». «Финансово – кредитный энциклопедический словарь» под редакцией А.Г. Грязновой определяет ипотеку как залог недвижимости, который передается кредитной организации в качестве подтверждения возврата ссуды и уплаты процентов по ней с целью приобретения недвижимости. В «Большом экономическом словаре» А.Б, Борисова ипотека трактуется как «залог недвижимого имущества (земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и пр.». Как «способ обеспечения обязательств, когда предметом залога служит недвижимое имущество» рассматривается авторами И.В.Довдиенко и В.З .Черняка.

     Каждое из вышеперечисленных определений понятия ипотеки сводится к залогу, кредиту, юридическому обязательству и др. Между тем термин «ипотека» отражает более сложную конструкцию элементов, экономических и юридических взаимоотношений. Ипотеку следует рассматривать как единый процесс, объединяющий выдачу ипотечных кредитов и их рефинансирование. Помимо этого, ипотека – это инструмент (юридический механизм), который позволяет должнику передать кредитору определенное право на недвижимое имущество в качестве обеспечения возврата долга. Залоговое право залогодержателя состоит в том, что он в случае необходимости может получить уведомление (вернуть долг) посредством обращения взыскания на недвижимость и ее последующей продажи.

При рассмотрении ипотеки с позиции экономического содержания необходимо выделить три  наиболее характерные черты:

• залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства;
• ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля – продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны;
• создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги.

Таким образом, с точки зрения экономического содержания ипотека – это рыночный инструмент оборота имущественных  прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля  – продажа, обмен) юридически или  коммерчески нецелесообразны, позволяющий  привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

Для  изложения позиции автора по данному  вопросу представляется целесообразным представить существующие точки  зрения отдельных исследователей (табл. 1).

Таблица 1 -  Эволюция научных подходов к субстанции ипотечного кредитования [25, с.223]