Зарубежный опыт использования пластиковых карточек

Декрет-закон регулирует операции с двумя видами банковских карт: расчетными, по которым осуществляются как снятие наличных, так и денежные переводы, и картами снятия наличных, по которым производятся только операции последнего рода. В качестве общего правила устанавливается безотзывность поручений и обязательств по платежу, относящихся прежде всего к держателю. Исключение из принципа безотзывности составляют случаи потери (кражи) карточки, а также осуществление процедур ликвидации или санации кредитора.

Расчеты банковскими картами рассматриваются во Франции как разновидность безналичных расчетов. Значит, на них не распространяются установленные в этой стране ограничения по суммам, в которых допускаются расчеты наличными.

Операции с банковскими картами рассматриваются во Франции как банковские операции, но это не означает запрета на использование торговых карт.

Французское законодательство не содержит детальной регламентации ответственности сторон по операциям с банковскими картами, однако некоторые положения выработаны судебной практикой. В частности, считается, что ответственность держателей за использование потерянной (похищенной) банковской карты прекращается с момента уведомления о таких фактах эмитента.

Вместе с тем, во Франции существуют специальные положения, относящиеся к кредитованию потребителей с использованием кредитных карт. Такие кредиты не должны превышать сумму 140 000 французских франков, должны предоставляться на срок не менее трех месяцев, и не должны быть связаны с профессиональной деятельностью.

Закон от 10.01.1978 детально описывает процедуру заключения соглашений о предоставлении потребительского кредита. В частности, потребителю предоставлено право немотивированного отказа от такого договора в течение семи дней с момента заключения. Предусмотрены отдельные льготы при погашении таких кредитов, в частности, при увольнении работника-заемщика по инициативе администрации.[8]

Среди иных особенностей французского права, судебной практики и доктрины в области оборота банковских карт следует отметить, что договор эмитента и держателя рассматривается как договор присоединения, следовательно, все его условия формулируются банком. Такой договор может быть в любое время расторгнут по желанию держателя. Договор между эмитентом и торговцем рассматривается как договор в пользу третьего лица (держателя), значит, последний несет перед банком обязанность принимать карты к платежу. Предъявление карточки торговцу не погашает обязательства держателя перед торговцем (ст. 1293 Французского Гражданского кодекса). Его погашает лишь платеж эмитента торговцу, но держатель не освобождается от ответственности, пока не предоставит покрытие эмитенту, который, произведя платеж, вступает в права торговца по отношению к держателю. Если торговая организация не получила отдельного согласия эмитента (авторизации платежа), то ответственность последнего перед ней ограничивается суммой 500 франков в день на одного владельца, за исключением случаев, когда большая сумма получена эмитентом за счет последнего. Французская судебная практика достаточно жестко подходит к вопросу отвественности держателя за несанкционированное использование утраченной карточки, фактически вводя презумпцию небрежности клиента.[10]

 Законодательство ЕС

Оно носит рекомендательный характер и призвано служить образцом при разработке соответствующих национальных законов. Следует назвать Рекомендацию Комиссии ЕС от 08.12.1978 «О европейском Кодексе поведения в сфере электронных платежей» (Commission Recommendation of 8 December 1978 on a European Code of conduct relating to electronic payment); Рекомендацию Комиссии EC от 17.02.1988 «О платежных системах, в частности, касательно отношений между держателем и эмитентом карточек» (Commission Recommendation of 17 February 1988 concerning Payment Systems, and in particular the relationship between cardholder and card issuer); Рекомендацию Комиссии EC от 09.11.1989 «О будущих приоритетах в политике защиты потребителей» (Commission Recommendation of 9 November 1989 on future priorities for relaunching consumer protection policy); Рекомендацию Комиссии ЕС от 14.02.1990 «О прозрачности поведения банков в отношении трансграничных финансовых сделок» (Commission Recommendation of 14 February 1990 on the transparency of banking conduction relating to cross-border financial transactions); Директиву EC от 22.02.1990 «Об изменении Директивы 87/102/ЕЭС для целей сближения законов, постановлений и административных правил стран-членов, относящихся к потребительскому кредиту» (Council Directive of 22 February 1990 amending Directive 87/102/EEC for the approximation of the laws, regulations and administrative provisions of the Member States concerning consumer credit)18, Кодекс лучшей практики европейского банковского сообщества по карточным платежным системам от 14.11.1990. Наконец, последним по времени принятия и наиболее комплексным нормативным актом является Рекомендация Комиссии ЕС от 30.07.1997 № 97/489/ЕС «О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях».

Рекомендация Комиссии ЕС от 08.12.1978 «О европейском Кодексе поведения в сфере электронных платежей» (далее — Рекомендация) содержит несколько групп норм: 1) правила, относящиеся к условиям контрактов; 2) технические требования к оборудованию, в том числе в части совместимости электронных платежных систем; 3) защита персональных данных и безопасность; 4) честный доступ к платежной системе, включая вопросы конкуренции между эмитентами.

Рекомендация в основном не содержит дифференциации в отношении контрактов, заключаемых эмитентами с потребителями (держателями) и торговыми организациями. Такие контракты должны:

• заключаться в письменной форме, причем по инициативе контрагентов эмитента;
• подлежать предварительному согласованию сторонами;
• содержать детальное описание общих и специальных условий соглашения, в том числе и размер платы за услуги. Причем размер платы не должен быть направлен на ограничение конкуренции;
• четко описывать условия и процедуру расторжения соглашения, причем такие условия должны доводиться до сведения контрагентов до заключения контракта.

Помимо общих правил, Рекомендация содержит ряд специальных, относящихся к конкретным сторонам. В отношениях между эмитентом и торговцем:

• запрещаются контрактные оговорки, ограничивающие право торговой организации принимать к платежу карты других платежных систем;
• такие контракты не должны ограничивать конкуренцию между различными эмитентами;
• наличие в контрактах положений, не подлежащих обсуждению, допускается лишь в отношении сугубо технических аспектов функционирования системы.

В отношениях между эмитентом и держателем введено общее правило об обязанности держателя принимать разумные меры по защите карты, в том числе в случае утраты. Введено требование о защите персональных данных, по крайней мере до обычной степени, присущей чекам и банковским переводам.

В отношениях между держателем и торговцем существует императивная норма, согласно которой в торговой точке обязательно наличие логотипов соответствующих платежных систем, что само по себе означает ее обязанность принимать в оплату соответствующие карты. Также введено требование о безотзывности электронного платежа посредством банковской карты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

В заключении хотелось бы сказать следующее. Развитие национальной системы безналичных расчетов на основе электронных платежных инструментов является важным направлением работы по сокращению налично-денежного оборота и издержек на его организацию, пополнению ресурсной базы банков, повышению прозрачности и полноты учета расчетных операций, повышению платежной культуры населения страны и его безопасности. Государству следует активней заинтересовывать граждан в расчетах пластиковыми карточками на примере развитых стран, где используется система скидок (самый быстрый способ популяризации безналичных расчетов для граждан так как это коснется их «кармана») причем этот способ необязательно вводить на все время существования карточной системы. Так же к способам увеличения безналичных расчетов следует отнести улучшение связи. Ведь за частую расплачиваясь карточкой в пунктах торговли и сервиса приходится ждать гораздо больше чем если бы расплачивались наличными. Повышению эффективности использования банковских пластиковых карточек будет способствовать и формирование в Беларуси единого расчетного и информационного пространства (проект ЕРИП), поэтому работу в данном направлении следовало бы ускорить. Успешная реализация этого проекта позволит не только расширить возможности безналичной оплаты услуг, но и географию проведения безналичных расчетных операций гражданами до уровня районных центров, поселков городского типа и агрогородков. За частую все всегда упирается в установление терминалов в пунктах торговли и сервиса и обучение персонала этих пунктов торговли и сервиса. В последнее время ситуация сдвинулась с мертвой точки так как на эту проблему обратило внимание государство. Которое уже обязывает не только государственные структуры устанавливать терминалы, заставляя их постоянно увеличивать долю безналичных операций,  но и применив административный ресурс, где заставляют, где убеждают установить терминалы и в частных магазинах причем с контролем количества проводимых операций. Из-за которого предприниматели не с охотой соглашаются на установку терминала так как увеличивается количество бумажной работы. Путем выхода из сложившейся ситуации можно предложить - запрашивать информацию в банке где обслуживается данный предприниматель.

Определенные сдвиги в сторону удобства пользования карточкой предпринимаются. Но до западного уровня, где владельцу карточки сдадут напрокат машину и продадут в супермаркете товары со скидкой, нам далеко.

В заключение необходимо подчеркнуть, что рост эмиссии электронных платежных инструментов и развитие технической инфраструктуры их применения, а также равномерность распределения объектов инфраструктуры на территории республики и создание равных условий доступа к ним, обеспечение сбалансированности экономических интересов участников систем расчетов по розничным платежам являются необходимыми условиями выполнения заданий Государственной программы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЛИТЕРАТУРА

1.Пластиковые карты. 4-е изд. переработанное и дополненное. М., 2002. С. 54-55.

2. Саперов С.А. Банковское право. М., 2003. С. 372-375.

 3. Шамраев А.В. Правовое регулирование информационных технологий. М., 2003. С. 18-19, 41.

  4. Положение №74 об утверждении инструкции Национального банка Республики Беларусь «Порядок совершения банками Республики Беларусь операций с использованием пластиковых карточек»

5. Пищик И.А. О развитии системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов // Банкаўскі веснік .- 2008 .- № 13 .- C. 11-16

 6. Пищик И.А. Карточный бизнес в Беларуси и перспективы формирования национальной платежной системы // Банкаўскі веснік .- 2008 .- № 1 .- C. 39-44

  7. Вишневский А.А. Банковское право Англии. М., 2000. С. 193-204.

 8. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М., 2000. С. 49-54.

9. См.: Поллард A.M., Пассейк Ж.Г., Эллис К.Х., Дейли Ж.П. Банковское право США. М., 1992.С. 511-526.

10. См.: Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право. Учреждения — Счета — Операции — Услуги. М.,1996. С. 481-492.

  11. Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза. М., 2000. С. 130-136.

12. Сайт Национального банка Республики Беларусь.

13. Сайт ОАО АСБ Беларусбанк