Зарубежный опыт использования пластиковых карточек

1. формирование дискреционных данных на первой и второй дорожках магнитной полосы платежной карточки (верификационных значений ПИНа и прочих данных, записанных на указанных дорожках в соответствии с международным стандартом ISO 7813, необходимых для проведения авторизации);
2. шифрование и расшифрование сообщений и документов в электронной форме, которыми обмениваются в автоматическом режиме электронные вычислительные системы торговых точек (банкоматы и POS-терминалы) и системы обслуживания их организаций-эквайреров;
3. шифрование и расшифрование сообщений и документов в электронной форме, которыми обмениваются в автоматическом режиме процессинговые центры и эмитенты (эквайреры)[2].

6. Технические требования к оборудованию обслуживающему пластиковые карточки.

• полную совместимость электронных платежных систем, т.е. торговцы и потребители должны иметь возможность соединения с эмитентами и любыми терминалами, которые в состоянии обрабатывать данный вид карт;
• электронные платежные терминалы должны регистрировать, контролировать и передавать платежи;
• торговцы вправе установить один мультикартный (т.е. обслуживающий карты нескольких эмитентов) терминал, либо выбрать терминал по своему усмотрению, включая право определять условия его использования (аренда или приобретение в собственность).

С точки зрения безопасности основным положением Рекомендации в этой сфере является безотзывность платежа с использованием банковской карты. Также установлено правило, согласно которому передаваемая с использованием карты информация не должна наносить ущерб тайне личной жизни клиентов. В частности, объем передаваемой информации должен быть лимитирован в той степени, в которой это необходимо для чеков и денежных переводов.

Наконец, эта Рекомендация регулирует равный доступ к системе. В частности, отказ торговой точке в таком доступе возможен только на законных основаниях.

Рекомендация Комиссии ЕС «О платежных системах, в частности, касательно отношений между держателем и эмитентом карточек» определяет основные права и обязанности сторон. К числу последних относятся обязанности эмитента:

• составить договор, написанный ясным простым языком, который исчерпывающим образом определяет права и обязанности сторон;
• включить в его текст условия об оплате услуг, характере операций и сроках их проведения;
• указать в договоре порядок дебетования и кредитования счета. Если эти записи проводятся не одновременно с проведением

операции, необходимо указать сроки их совершения;

• если использование карты предполагает выставление счетов клиенту, в договоре необходимо указать сроки такого выставления.

7. Обязанности держателя пластиковой карточки.

• принятие всех разумных мер для сохранности карт и иных реквизитов (в частности ПИН-кода), например, воздержание от записи последнего на самой карте;
• немедленное уведомление эмитента об утрате карты или несанкционированной транзакции;
• обязательство воздерживаться от отзыва платежа.

Эта Рекомендация также устанавливает ответственность сторон. Так, основаниями ответственности эмитента перед держателем являются:

• невыполнение (неправильное выполнение) эмитентом операций, причем даже в случае, когда устройство, используемое держателем, находится вне контроля эмитента;
• совершение эмитентом операций, не санкционированных держателем.

В первом случае ответственность эмитента ограничивается суммой неисполненной (неправильно исполненной) транзакции, во втором — суммой, необходимой для возвращения держателя в первоначальное положение.

Так же к обязанностям  держателя можно отнести следующие правила пользования пластиковыми карточками:

• использовать платежный инструмент в соответствии с установленными правилами, в особенности в части безопасности;
• без промедления извещать эмитента об утрате карточки и совершенных ошибочных записях;
• не оставлять и не записывать код в легко доступных местах;

• не отменять поручения на перевод, кроме случаев, когда на момент выдачи такого поручения сумма перевода не была определена.

Ответственность сторон, включая предельный размер ответственности, в Рекомендации от 30.07.1997 аналогична установленной Рекомендацией от 17.02.1988. Дополнительно на держателя возлагается риск убытков в связи с неуполномоченным использованием карты третьими лицами, если операция была совершена без физического присутствия платежного инструмента или его электронной идентификации. При этом использование секретных кодов или иных аналогичных средств само по себе не влечет возложение ответственности на держателя.

Эмитент несет ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) поручений держателя даже в случаях, когда операция совершена на оборудовании, не находящемся под прямым контролем эмитента. В объем ответственности входят суммы неисполненных или недолжным образом исполненных поручений держателя с любыми применимыми процентами, а также суммы, необходимые для восстановления держателя в первоначальном положении, если больший размер ответственности не установлен договором либо применимым национальным законодательством [8].

В законодательстве ЕС имеется специальный блок вопросов, посвященный так называемым дистанционным договорам (заключаемым в том числе в Интернете и предусматривающим платеж с помощью пластиковой карточки). Не всякий договор может заключаться подобным образом. Например, согласно Директиве 2000/31/ЕС от 08.06.2000 о некоторых правовых аспектах услуг информационного общества, в том числе электронной коммерции на внутреннем рынке (ст. 9 Директивы), заключение договоров с использованием электронных средств может не допускаться в отношении договоров:

• передающих права на недвижимость, за исключением прав аренды;
• требующих участия суда, государственных органов или лиц публичных профессий;
• договоров поручительства и залога ценных бумаг;
• договоров, регулируемых семейным и наследственным правом.

Поскольку такие договоры затрагивают интересы потребителей, в ряде стран принимаются специальные меры по защите их интересов. Так, Директива 97/7/ЕС о защите потребителей в отношении дистанционных договоров (дистанционная продажа) предусматривает, что: «В отношении любого дистанционного договора у потребителя должен иметься срок, как минимум 7 рабочих дней, в течение которых он вправе отказаться от договора без штрафа  и  объяснения любых причин (ст. 6(1)). Если стороны не договорились об ином, поставщик должен исполнить заказ, максимум в течение 30 дней (ст. 7(1)). Государства-участники обеспечивают меры, позволяющие потребителю: требовать аннулирования платежа, если производилось мошенническое использование его платежной карты в связи с дистанционными договорами; в случае мошеннического использования — требовать восстановления или возврата уплаченных сумм (ст. 8). Использование поставщиком автоматических вызывающих систем без человеческого вмешательства, а также факсов требует предварительного согласия потребителя (ст. 10)».

Бремя доказывания в случае несанкционированного использования карточки лежит на эмитенте, который должен доказать, что операция была должным образом документирована и отражена, и что она не была связана с техническими поломками и прочими неполадками (п. 6.2 Рекомендации).

Рекомендация не предусматривает ответственности держателя перед эмитентом, что, однако, не исключает ее возможность в соответствии с применимым договорным правом.

Риск держателя в связи с утратой, кражей или копированием ограничивается суммой операций, совершенных до сообщения об этом эмитенту, но не может превышать 150 ЭКЮ. Однако, это ограничение не применяется,   если   держатель   проявил   грубую неосторожность, или в его действиях присутствовало мошенничество, или он не исполнил договорных обязательств по сохранности карты и извещению эмитента[11].

Рекомендация Комиссии ЕС «О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях» применяется к сделкам, совершаемым с использованием электронных платежных инструментов, под которыми понимаются: 1) «средства удаленного доступа» — устройства, позволяющие их владельцу давать поручения на переводы средств, находящихся на банковском счете, получателю (помимо магнитных карт, это также средства удаленного доступа по телефону и компьютеру); 2) «электронные деньги» — отличный от средств удаленного доступа платежный инструмент в виде карты или памяти компьютера, позволяющий нести изменяемую информацию о денежных единицах в электронной форме и осуществлять переводы средств, а также получать наличные в банкоматах или в соответствующих банках.

То есть принципиальное отличие двух видов платежных инструментов в наличии (персонифицированные карты) либо отсутствии (неперсонифицированные) банковского счета. Если перевод с банковских счетов на носитель электронных денег возможен, то к таким видам электронных денег Рекомендация применяется в полном объеме, если нет — в ограниченном.

Рекомендация преимущественно регулирует отношения между эмитентом и держателем, которые обязательно должны строиться на основании письменного договора. В частности, это означает запрет эмитенту на предоставление держателям платежных инструментов без их на то согласия. Изменение эмитентом в одностороннем порядке условий договора допускается, как правило, только после уведомления держателя, при условии, что в течение установленного эмитентом периода (не меньше месяца), держатель не заявит о расторжении договора.

8. Основные обязанности эмитента пластиковых карточек.

К основным обязанностям эмитента можно отнести следующие обязанности:

• при заключении договора информировать держателя: о самом платежном инструменте; о взаимных правах и обязанностях сторон; о типах платежей, взимаемых с держателя, включая размер первоначальной и ежегодной сервисных ставок, размер процентов или твердых сумм за совершение сделок; о периоде времени, в течение которого счет клиента будет дебетован или кредитован, либо периоде времени, в течение которого держателю будет выслан счет; о периоде времени, в течение которого сделка может быть оспорена и процедуре такого оспаривания (пропуск такого срока имеет, как правило, пресекательное значение); о праве, применимом к договору;
• после совершения сделки сообщать клиенту информацию (обычно в виде выписки), содержащую все данные, позволяющие идентифицировать сделку, сумму комиссий, а для транзакций в иностранной валюте — обменный курс;
• обеспечение конфиденциальности кодов держателя;
• хранение в течение достаточного периода времени данных о соответствующих сделках;
• предоставление круглосуточной информации об утрате карточки;
• обеспечение возможности предъявления держателем претензий в связи с использованием платежного инструмента;
• принятие всех разумных мер по прекращению несанкционированного использования карточки, даже если держатель действовал с умыслом или по грубой неосторожности.

Рекомендация возлагает на эмитента бремя доказывания надлежащей фиксации и отражения на счетах соответствующих сделок.

Глава 2.

 Международные пластиковые карточки в Республике Беларусь (Данные приведены по данным ОАО АСБ Беларусбанк.)

В последнее время увеличилось количество людей, проживающих на территории Республики Беларусь, которые выезжают за границу. Будь то туристическая поездка, командировка, или поездка с целью отдыха или к родственникам. Для поездок или путешествий за рубеж ОАО “АСБ Беларусбанк” предлагает своим клиентам широчайший спектр международных пластиковых карточек: от “золотых” VISA или MasterCard до “простых” VISA Electron или Maestro.

Кроме того, что все международные карточки ОАО “АСБ Беларусбанк” являются полноценным платежным инструментом, карточки VISA Gold или MasterCard Gold и VISA Classic или MasterCard Mass также подчеркивают элитный статус своего владельца и позволяют пользоваться дополнительными сервисами: бронировать номера в отелях, заказывать авиабилеты или брать на прокат автомобиль.

Одно из самых важных достоинств международных пластиковых карточек Беларусбанка — это безопасность. Ходить за границей по магазинам с крупной суммой денег в кармане гораздо рискованней, чем делать то же самое с пластиковой карточкой. Во-первых, с нее нельзя снять деньги, не зная вашего секретного ПИН-кода. А во-вторых,  карт-счет будет заблокирован по первому же звонку об утере или краже карточки на телефон круглосуточной сервисной службы — +375 (17) 299-25-26). А держатели международных карточек VISA Gold или MasterCard Gold и VISA Classic или MasterCard Mass могут воспользоваться услугой SMS-оповещения, позволяющей оперативно получать информацию о расходовании денежных средств с карт-счета. Например если вы сняли наличные или расплатились карточкой в магазине, то на мобильный телефон приходит SMS-сообщение с информацией о совершенной операции.

К тому же международные пластиковые карточки значительно облегчают жизнь своим владельцам. Их держатели получают возможность пользоваться сетями торговых точек и банкоматов не только на территории Республики Беларусь, но и за ее пределами. Международные пластиковые карточки за рубежом избавляют клиентов банка от каких бы то ни было хлопот так как карточки принимаются к оплате в более чем 32 миллионах торгово-сервисных предприятиях и при покупке деньги с карт-счета автоматически конвертируются в местную валюту. А если за рубежом клиент увлекся покупками и потратили все деньги, то близкие, находясь дома, могут оперативно пополнить карт-счет.

Преимущества международных пластиковых карточек очевидны, потому что они выручают не только за рубежом, но и дома. Теперь у вас есть выбор: оплачивать различного рода коммунальные услуги, газ, электроэнергию, домашний или мобильный телефон, кредит и множество других услуг с использованием пластиковой карточки в кассе или воспользоваться инфокиоском, в котором проведение всех вышеперечисленных операций займет считанные секунды.