Зарубежный опыт использования пластиковых карточек

 

1. Международные карточки VISA Electron и Maestro

 

Международные карточки VISA Electron и Maestro - самые доступные международные пластиковые карточки, благодаря отсутствию гарантийного обеспечения и низкой стоимости обслуживания. 

Карт-счет открывается в долларах США. По желанию клиента он может быть открыт в 2-х (3-х) валютах: долларах США, евро и (или) белорусских рублях. Ведение карт-счета в 3-х валютах выгодно  для  держателя карточки, так как за границей он может рассчитываться с валютных счетов, а на территории Республики Беларусь – с рублевого.

Международные карточки VISA Electron и Maestro позволяют своим держателям:

• снимать наличные денежные средства
• получать ежемесячные выписки о состоянии счёта по электронной почте;
• совершать безналичные операции и пользоваться широким спектром услуг в    инфокиосках,     банкоматах     и    пунктах    приема коммунальных    платежей;
• проводить платежи с мобильного телефона с помощью услуги SMS-банкинг.

Услуги, доступные держателям пластиковых карточек, в устройствах самообслуживания:

1. Просмотр остатка денежных  средств на счете

2. Погашение кредитов

3. Перевод денежных средств с карт-счета на карт-счет

4. Пополнение вкладного  счета

5. Оплата услуг операторов  мобильной связи

6. Оплата домашнего телефона

7. Оплата коммунальных  услуг, газа, электроэнергии, воды

8. Оплата услуг охраны

9. Оплата услуг спутникового телевидения

10. Оплата услуг интернет-провайдеров

11. SMS-банкинг

12. Перевод средств с  карт – счета на вкладной  счет открытый в банке;

Международные типовые карточки  VISA  Electron соответствуют новейшим требованиям международных платежных систем (EMV стандарт) и обеспечивают дополнительную безопасность при проведении операций. Они доступны по стоимости и, в отличие от других международных карточек, оформляются со счетом в белорусских рублях сроком на 3 года.

Международные карточки Visa Gold и MasterCard Gold  – одни из самых престижных карточек в мире, которые гарантируют  повышенное внимание, комфорт и высочайшее качество обслуживания держателя карточки, независимо от его местонахождения. Карточки VISA Gold, кроме того, основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций.

Международные  пластиковые  карточки  VISA Classic и MasterCard Mass – это оптимальное соотношение стоимости, качества и спектра предоставляемых услуг. Ставшие стандартом в своей области, они сочетают удобство и высокую надежность, одинаково хорошо подходят для любых видов покупок и снятия наличности. А карточки VISA Classic, кроме того, основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций.

 

2. Международные пластиковые карточки VISA Gold, MasterCard Gold или VISA Classic, MasterCard Mass

 

 Позволяют своим держателям:

• круглосуточно снимать наличные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных, а также без ограничений расплачиваться во всех предприятиях торговли и сервиса, обслуживающих карточки VISA и MasterCard, по всему миру;
• получать скидки и льготы в ряде зарубежных предприятий торговли и сервиса (кафе, ресторанах,  гостиницах, театрах, аэропортах и т.д.) (VISA Gold, MasterCard Gold);
• бронировать номера в гостиницах,  авиабилеты или брать напрокат автомобиль;
• получать ежемесячные выписки о состоянии счёта по электронной почте;
• совершать безналичные операции и пользоваться широким спектром услуг в    инфокиосках,   банкоматах    и    пунктах    приема    коммунальных    платежей;
• проводить платежи с мобильного телефона с помощью услуги SMS-банкинг;
• на льготных условиях оформить дополнительную карточку для члена семьи, предоставив ему возможность пользоваться средствами на счёте;
• пользоваться услугой SMS-оповещение, позволяющей контролировать расходование денежных средств с карт-счёта.

 

Глава 3. Зарубежный опыт использования пластиковых карточек.

 

В Беларуси права и обязанности сторон — участниц карточного обращения определяются главным образом на договорной основе, а не на основе специального нормативного правового акта. Следует признать, что на сегодняшний день имеется ограниченное число государств, имеющих специальное законодательство, посвященное обороту банковских карт. Правовое регулирование осуществляется по трем направлениям: 1) определение юридического статуса, прав и обязанностей сторон; 2) защита потребителей, в частности в связи с использованием потребительского кредита, так как большинство используемых за рубежом банковских карт являются кредитными; 3) защита персональных данных, связанных с движением средств по карт-счетам держателей магнитных карт. Последняя проблема  связана  с тем,  что  регулярное  использование персонифицированных банковских карт создает вероятность полного контроля за финансовой составляющей личной жизни держателя, поскольку слипы и другие финансовые документы (в том числе в электронной форме) постоянно архивируются и в любой момент могут быть востребованы соответствующими органами и прочими лицами, имеющими доступ к подобным сведениям. Именно в этой сфере приняты два международно-правовых документа, так или иначе связанных с оборотом банковских карт: Конвенция о защите частных лиц в том, что касается автоматической обработки личных данных (Совет Европы, Страсбург, 28.01.1981) и Руководящие принципы, регулирующие неразглашение и трансграничные потоки личных данных (ОЭСР, Париж, 23.09.1980).

 Китай

Практический интерес для Беларуси представляет опыт Китая в области создания национальной платежной системы CUP.

В Китае банковские карточки используются уже более 20 лет. Первым их начал эмитировать коммерческий банк “Банк Китая”. Но интенсивное развитие этого сегмента рынка началось с создания платежной системы CUP. До этого каждый банк имел частную платежную систему, и между ними не было никакого взаимодействия. Десять лет назад Народный банк Китая (НБК) обратился к коммерческим банкам с предложением создать национальную платежную систему.

CUP основана в марте 2002 г. и отвечает за создание и функционирование национальной межбанковской платежной системы по карточкам. CUP — акционерное общество, учредителями которого являются правительство и коммерческие банки.

На конец 2006 г. в Китае насчитывалось 1226 млрд. дебетных, 0,049 млрд. дебетно-кредитных и 0,017 млрд. кредитных карточек. Карточки эмитированы в национальной валюте юань.

В настоящее время карточками с логотипом CUP можно рассчитываться в 26 странах мира, включая Россию и Казахстан. Обеспечивается эта возможность на основе договоров коммерческих банков Китая с банками других государств с учетом законодательства страны.

Хотя CUP является акционерной компанией, но Народный банк Китая оказывает на нее сильное воздействие через введение единых правил функционирования. CUP работает под контролем НБК.

Основной акционер — коммерческий банк Bank of China на 70% находится в собственности правительства, поэтому компания контролируется НБК, который, в свою очередь, подчинен правительству.

Правительство Китая сейчас разрабатывает проект стимулирования внедрения корпоративных карточек на ближайшие 5 лет.

Правительство и Национальный банк Китая большое внимание уделяют внедрению кредитных карточек как инструменту, стимулирующему внутреннее потребление в стране и, соответственно, экономический рост. Но при этом предусматриваются меры по минимизации кредитного риска.

Развитие карточного бизнеса способствует созданию новых рабочих мест и сфер деятельности, снижению расходов на организацию налично-денежного оборота.

Правительством Китая установлены правила функционирования системы. Верхний предел комиссии по эквайрингу для торговых предприятий составляет 2% от суммы платежа, но при этом он варьируется в зависимости от категории торговых предприятий. Самая большая часть комиссии идет банку — эмитенту карточки, так как он несет максимальный риск. В Китае эмитент получает 70% от суммы комиссии, банк-эквайер — 20% и платежная система — 10%. Расчет ставки эквайера идет от ставки эмитенту.

В целях минимизации кредитного риска по кредитной карточке НБК установлена максимальная сумма кредита 50 000 юаней (около 7 тыс. USD). Но НБК планирует этот лимит снять. Кредит предоставляется без залога, на основании информации кредитных бюро (в Китае это государственные компании и компании под контролем государства).

Банки Китая обязаны представлять информацию о кредитных картах в НБК. Процентные ставки по кредиту регулируются Национальным банком Китая и установлены правительством на уровне 18,25% годовых. Ставка является фиксированной.

Правительство ведет линию на постепенную либерализацию финансового сектора страны. CUP уже продала часть своих акций компаниям США. Активный приход на рынок Китая международных карточных платежных систем ожидается после укрепления CUP.

Пока же CUP принадлежит 100% рынка Китая.

Опыт Китая может быть использован и в Беларуси. Речь идет об организационных и экономических аспектах создания и функционирования системы, использовании административного ресурса в стимулировании внедрения корпоративных и кредитных карточек, о тарифах на эквайринг, о минимизации кредитного риска по кредитным карточкам, об управлении рисками в карточных системах, использовании карточек национальной системы в других странах.

 Англия

В этой стране не существует единого нормативного акта, регулирующего использование банковских карт. Отдельные нормы содержатся в Законе о потребительском кредите 1974 г., Законе о нечестных контрактных условиях 1977 г., Законе о поставках товаров и услуг 1982 г., Законе о честной торговле 1973 г. Также обороту банковских карт посвящены отдельные нормы Кодекса добросовестной банковской практики (Banking Code), добровольно применяемом английскими банками. Однако, большинство норм содержится в правилах соответствующих платежных систем, а также в соответствующих договорах. Существует также ряд судебных прецедентов. В английском праве существуют три группы норм, относящихся к использованию банковских карт: 1) регулирующие использование держателями банкоматов; 2) относящиеся к дебетным картам; 3) относящиеся к кредитным картам.

Обязанности эмитента в связи с использованием банкоматов сводятся к трем:

а) обеспечить адекватное выполнение банкоматом команд, введенных держателем;

б) поддерживать банкомат в исправном состоянии;

в) обеспечить предоставление банкоматом достаточной информации для правильного дебетования карт-счета.

Что касается первой обязанности, то спорные ситуации могут возникать при выдаче банком суммы большей или меньшей, запрашиваемой клиентом. В первом случае держатель рассматривается как получивший деньги в доверительную собственность с обязанностью возвратить их банку. Во втором случае выдача клиенту меньшей суммы рассматривается как нарушение банком контрактных условий с обязанностью последнего вернуть спорную сумму, но без возможности взыскания дополнительных убытков, так как последние рассматриваются как весьма труднодоказуемые.

Вторая обязанность банка — поддерживать банкомат в исправном состоянии подчинена критерию разумной заботливости. Иными словами, она не означает, что банкомат обязан работать все время. Главное, чтобы информация о неработающем банкомате была высвечена на его дисплее. Кодекс добросовестной банковской практики налагает на банки ответственность лишь в случае, если такое сообщение на экране отсутствовало.

Наконец, третья обязанность банка заключается в предоставлении информации о проведенных (проводимых) операциях с использованием банкомата. В одном из судебных дел (United Overseas Bank v. Jiwani, 1976), было постановлено, что если держатель совершил транзакцию на сумму большую, чем позволял остаток на счете, основываясь на ошибочной информации, предоставленной банкоматом в виде выписки по счету, то банк не вправе требовать возврата излишне уплаченных сумм, если обстоятельства конкретного дела будут свидетельствовать о несправедливости такого требования.

На предоставление банкоматом сведений о счете клиента распространяются требования о банковской тайне. На техническом уровне они означают то, что экран банкомата должен быть невидимым для посторонних лиц.

Согласно Закону о гражданско-правовых доказательствах 1968 г. выписки из банкоматов могут быть использоваы в качестве судебных доказательств.

При использовании дебетовых карт в расчетах за товары (услуги) в английском праве существует ряд правил, регламентирующих спорные ситуации. Одна из них может возникнуть, если торговец по какой-то причине отказывается принять к платежу банковскую карту. Хотя обязанность принять карту к платежу и рассматривается в качестве подразумеваемого условия контракта, однако из этого правила есть ряд исключений, основанных на отсутствии договорных отношений между держателем карты и торговцем. В частности, первый не обязан принимать карту к платежу, если на устный вопрос покупателя им дан отрицательный ответ. Кроме того, правомерным будет отказ торговца и в случаях невозможности принять карту к оплате (вследствие отказа в авторизации, истечения срока ее действия и т.п.).

Однако такие действия торговца могут являться правонарушением с точки зрения Закона о торговых описаниях 1968 г., а также нарушением контрактных обязательств перед банком-эквайрером или эмитентом.

Общее правило английского права в связи с неуполномоченным использованием карт третьими лицами состоит в том, что несанкционированное использование карты не дает банку право дебетовать карт-счет владельца, за исключением случаев, когда такое использование произошло в результате грубой неосторожности (например, нанесение ПИН-кода на карточку) либо мошенничества со стороны клиента.