Зарубежный опыт использования пластиковых карточек

На 1 апреля 2008 г. банками Республики Беларусь эмитировано более 5,1 млн. карточек международных и внутренних систем расчетов, установлено 2085 банкоматов, 1518 инфокиосков, 7015 ОТС оснащены 10 038 платежными терминалами (таблица 3).

За I квартал 2008 г. прирост эмиссии составил более 302 тыс. карточек (6,3%), терминалов в ОТС — 833 единицы (9,1%), инфокиосков — 158 (11,6%), банкоматов — 59 единиц (2,9%).

Вместе с тем показатели развития сети объектов программно-технической инфраструктуры, позволяющих использовать карточку для безналичной оплаты товаров и услуг, пока еще далеки от международных. Статистические данные подтверждают этот тезис (таблица 4).

Если на 1 января 2008 г. в Беларуси на 1 млн. жителей приходилось 1 073,9 платежного терминала в ОТС, то на начало 2006 г. в Венгрии — 4 078,9; в Чехии — 6 122,8; в Германии — 6 906,4; в Великобритании — 16 183,3; во Франции — 17 463,4 платежного терминала. Очевидно, что по данному показателю мы значительно отстаем от стран Европы.

Недостаточно развитая сеть платежных терминалов является одним из главных негативных факторов, влияющих на показатель доли безналичных расчетов с использованием карточек в Беларуси (таблица 5).

Так, по состоянию на 1 января 2008 г. доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием карточек в белорусских рублях составила 36,9% по количеству операций и 6,9% — по сумме операций. Пять лет назад у нас данные показатели составляли 12,6 и 3,2% соответственно.

Конечно, рост есть, но он недостаточен для выполнения нормативов Государственной программы. Для сравнения: в России доля безналичных операций с использованием карточек уже на 1 октября 2007 г. составляла по сумме операций 9,9%, в Казахстане по состоянию на 1 января 2008 г. — 11,2%. По итогам I квартала 2008 г. доля безналичных операций с использованием карточек в Республике Беларусь составила по сумме операций 9% (по количеству операций -40%).

Решение проблемы увеличения доли безналичных расчетов в розничном товарообороте лежит в двух плоскостях.

1. Создание технической инфраструктуры применения банковских пластиковых карточек и доведение ее до нормативного уровня.
2. Рациональное и эффективное использование уже созданной сети платежных терминалов.

Хотя темпы создания сети платежных терминалов и опережают темпы эмиссии карточек, но они недостаточны. В торговле находится более 10 тысяч терминалов (10 038 единиц), поэтому задачу доведения обеспеченности терминалами до нормативного уровня необходимо решить в короткие сроки.

Национальным банком проведен анализ прогнозных показателей по эмиссии и развитию терминальной сети по состоянию на 1 января 2009 г. На эту дату на один платежный терминал в ОТС будет приходиться около 465 карточек. Эти цифры говорят о том, что планы по развитию терминальной сети на 2008 г. не напряженные и требуют корректив в сторону увеличения. Надо иметь в виду, что к концу 2009 г. организациям торговли и банкам в целях выполнения заданий Государственной программы по доведению доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей до 30% к 2011 г. количество платежных терминалов необходимо утроить и довести не менее чем до 30 тыс. единиц.

Считается, что координирующую роль в работе по развитию терминальной сети в ОТС и доведению ее до нормативного уровня должны взять на себя Министерство торговли, Белорусский республиканский союз потребительских обществ и органы исполнительной власти в областях, предусмотрев использование всех источников финансирования.

Банки, в свою очередь, при условии экономически обоснованной тарифной политики на эквайринг и формирования тарифов на данный вид банковских операций на договорной основе выразили готовность в течение 2008—2010 гг. вложить необходимые денежные средства в развитие сети платежных терминалов в ОТС. Такое предложение было высказано 15 февраля 2008 г. на совещании в Национальном банке с участием руководителей банков и главных управлений Национального банка по областям и представлено в Министерство экономики для информирования Совета Министров Республики Беларусь.

Вместе с тем для увеличения доли безналичных расчетов только установки в ОТС терминального оборудования недостаточно. Особое внимание необходимо уделить его эффективному использованию.

Поэтому на данном этапе развития безналичных расчетов надо активнее внедрять систему поощрительных мер, стимулирующих держателей карточек к проведению ими безналичных расчетов за товары и услуги.

Банками проделана определенная работа в этой области (рекламные акции, скидки, подарки, премии, призы). Однако принимаемых ими мер недостаточно. Держатель карточки идет за покупкой не в банк, а в ОТС и способствует увеличению безналичного розничного товарооборота. Поэтому работу по стимулированию безналичных расчетов должны вести не только банки, но и торговля. Важную роль в развитии системы безналичных расчетов играет тарифная политика.

По сравнению с размерами комиссионных вознаграждений за эквайринг, взимавшихся банками в 2004 г. и в первом полугодии 2005 г. (на уровне 2— 3%), в 2007 г. банками значительно снижены эти размеры.

Однако размеры применяемого комиссионного вознаграждения за эквайринг не позволяют компенсировать банкам расходы, возникающие при проведении данной банковской операции. Общая сумма убытка от эквайринговой деятельности составила за 2007 г. 7,1 млрд. рублей (аналогичная ситуация имела место в 2006 г.).

Двухлетняя практика стимулирования ОТС к активизации деятельности в направлении развития системы безналичных расчетов путем снижения банками размеров комиссионного вознаграждения за эквайринг не дала должного роста безналичных расчетов в сфере торговли (сервиса).

Банки—эмитенты карточек готовы активно участвовать в стимулировании клиентов за безналичные операции оплаты товара или услуги с ипользованием карточки и возвращать на карт-счета определенную сумму денежных средств.

Однако в настоящее время такого рода поощрения банки могут проводить только за счет собственной прибыли. Поэтому Национальным банком (письмо от 19.02.2008 № 03-16/21) предложено Министерству экономики совместно с Министерством финансов рассмотреть вопрос о включении таких расходов банков в затраты, принимаемые для целей налогообложения прибыли.

Кроме того, для повышения заинтересованности населения предложено рассмотреть вопрос о внесении в статью 12 Закона Республики Беларусь "О подоходном налоге с физических лиц" дополнения в части освобождения от налогообложения сумм денежных средств, полученных физическими лицами от банков, в рамках программ лояльности за проведение данными лицами безналичной оплаты товаров (услуг) с использованием банковских пластиковых карточек.

Поддержка предложений Национального Банка позволила бы решить проблему заинтересованности держателей карточек в проведении безналичных расчетов.

В республике имеются определенные резервы и по наращиванию эмиссии банковских пластиковых карточек (таблица 6).

Если рассмотреть показатели эмиссии в Республике Беларусь по регионам, можно отметить, что значительный отрыв приходится на г. Минск — 0,84 карточки на душу населения, тогда как по областям данный показатель колеблется в пределах от 0,49 в Гомельской области (максимальный показатель) до 0,31 карточки на душу населения в Минской области (минимальный показатель). В среднем по республике этот показатель составил 0,49 карточки.

В Украине на 1 января 2008 г. данный показатель составил 0,9, в России — 0,7 карточки на душу населения.

Еще в начале 2006 г. данный показатель в Чехии и Венгрии составлял 0,73; во Франции — 1,31; в Германии — 1,37; в Великобритании — 2,73 карточки на душу населения. Как видим, наши показатели даже на сегодняшний день ниже, чем в государствах ЕС два года назад и в Украине и России в настоящее время.

Имеют место региональные различия в части программно-технической инфраструктуры для совершения операций с использованием карточек (таблица 7).

Если оценивать результаты работы регионов по использованию карточек для безналичных платежей, то можно отметить, что максимальное количество безналичных операций на 1 карту приходится на г. Минск — 29,3. Из областей по данному показателю лидирует Гомельская (16,1 операции), а наименьший показатель в Витебской области (13,2 операции).

В настоящее время операции безналичной оплаты можно осуществлять не только в инфокиосках и платежных терминалах в ОТС, но и в банкоматах, терминалах, установленных в пунктах выдачи наличных (кассы банков, терминалы в РУП "Белпочта"). Если оценивать эффективность использования всего оборудования, то можно отметить, что максимальное количество безналичных операций на одну точку обслуживания осуществляется в г. Минске — 7762 операции за 2007 г., тогда как максимальное значение этого показателя по регионам — 3523 операции в Гомельской области, минимальное — в Минской области — 2095 операций. По сумме операций на точку обслуживания также лидирует г. Минск — 136,7 млн. бел. руб. за 2007 г. Среди областей — лидер Могилевская область (60 млн. бел. руб.).

Данная ситуация свидетельствует о значительных резервах в использовании имеющихся в областях объектов инфраструктуры для проведения безналичных платежей, задействовать которые должны банки совместно с ОТС.

Подавляющее большинство находящихся в обращении карточек являются дебетовыми — 93%. На долю же кредитных карточек приходится пока только 7% эмиссии.

Кредитная карточка предназначена в первую очередь для расчетов в безналичной форме за приобретаемые товары (услуги) и может рассматриваться как важнейшее направление роста безналичных расчетов в розничной торговле. Банкам необходимо активизировать работу по увеличению их выпуска. Кроме того, следует отметить, что внедрение кредитных карточек способствует увеличению потребления, что, в свою очередь, стимулирует экономический рост.

Быстрое увеличение числа пользователей мобильной связи и Интернета, развитие рынка Интернет-торговли и видов предлагаемых банками услуг на основе использования пластиковых карточек для проведения безналичных платежей в инфокиосках, банкоматах и платежных терминалах также способствуют развитию системы безналичных расчетов.

В соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь эмиссию электронных денег на территории нашей страны вправе осуществлять только белорусские банки. В настоящее время это ОАО "Белгазпромбанк" и ОАО "Технобанк". Основным потребителем такого финансового продукта, как электронные деньги, являются физические лица.

Всего за 2007 г. указанными банками эмитировано электронных денег на сумму 2,02 млрд. бел. руб. Операций погашения электронных денег в результате оплаты товаров, услуг и выдачи наличных денег осуществлено на сумму 1,9 млрд. бел. руб.

С использованием электронных денег производится оплата услуг связи, Интернет-провайдеров, туристических услуг, а также оплачиваются товары народного потребления, в том числе топливо для автомобилей, продукты питания, бытовая техника и т.д.

Для совершения указанных платежей банки предлагают населению также возможность использования дополнительных сервисов в привязке к карт-счету и иным счетам клиентов в банках (Интернет-банкинг, СМС-банкинг).

Согласно представленной банками информации, в 2007 г. с использованием CMC-банкинга клиентами проведено 5,4 млн. операций на сумму 3,9 млрд. бел. руб. С использованием Интернет-банкинга проведено более 137 тыс. операций на сумму 3,2 млрд. бел. руб.

Эти цифры позволяют сделать вывод о том, что пока и электронные деньги, и технологии электронного банкинга достаточного развития не получили. Над этой проблемой сейчас работают Главное управление платежной системы Национального банка и Комитет платежной системы Ассоциации белорусских банков.

Сегодня сделаны первые шаги по дальнейшему развитию внутренней системы безналичных расчетов "БелКарт". Согласно Программе мер, по решению акционеров проведена реорганизация системы путем присоединения ЗАО "Платежная система "БелКарт" к ОАО "Банковский процессинговый центр". Начата опытно-промышленная эксплуатация карточек "Бел-Карт" с магнитной полосой.

Чтобы обновленная платежная система "БелКарт" действительно стала национальной, необходимо значительно увеличить не только количество карточек, но и количество точек обслуживания. Вся терминальная и банкоматная сеть должны быть адаптированы как для приема карточек международных платежных систем, так и карточек "БелКарт".

Все более жесткие требования предъявляются к безопасному и надежному функционированию систем безналичных расчетов на основе пластиковых карточек. Эти вопросы имеют не только экономический, но и социальный характер. По бесперебойной работе банкоматов, инфокиосков и платежных терминалов, по качеству оказываемых услуг у населения сегодня формируется доверие к электронным платежным инструментам и банковской системе в целом.

В связи с этим ОАО "Банковский процессинговый центр" и банкам необходимо постоянно поддерживать в актуальном состоянии планы обеспечения непрерывной работы, совершенствовать вопросы защиты информации, проводить работу по повышению грамотности населения в части безопасного использования пластиковых карточек.

Одним из важнейших факторов, влияющих на работу программно-технических комплексов и на качество предоставления услуг, являются качество и надежность каналов связи.

Серьезная проблема, возникающая при организации каналов связи при установке оборудования по обслуживанию держателей пластиковых карточек, обусловлена громоздкостью процедуры согласований. Проблема касается в основном установки банкоматов и инфокиосков на площадях сторонних организаций.

Процесс строительства волоконно-оптических линий связи может занимать от 10 до 16 месяцев, при этом на согласование документации в различных инстанциях уходит от 6 до 11 месяцев.

Нельзя признать отвечающей целям Государственной программы практику установки банкоматов в ОТС, оснащенных терминальным оборудованием для безналичной оплаты товаров (услуг) с использованием карточек. Такой подход не стимулирует увеличение доли безналичных расчетов. Мало уделяется внимания развитию системы безналичных расчетов также со стороны СМИ.

Одним из важных направлений деятельности банков является информирование населения о преимуществах использования банковских пластиковых карточек для расчетов в сфере торговли и сервиса.