Зарубежный опыт использования пластиковых карточек

В случае утраты карты до момента извещения банка все риски, связанные с ее неуполномоченным использованием, несет владелец. Однако Кодекс добросовестной банковской практики ограничивает верхний предел ответственности клиента суммой в 50 фунтов стерлингов, если иной размер не предусмотрен соглашением сторон.

Специальные положения в английском праве посвящены кредитным карточкам. Они содержатся в Законе о потребительском кредите, действие которого распространяется на так называемые кредитные жетоны, под которыми понимаются не только карты, но и чеки, купоны, ваучеры, штампы, формы, буклеты,  другие  документы   или   предметы, выдаваемые физическому лицу лицом, ведущим бизнес, обязующимся (лично либо посредством третьих лиц) предоставить клиенту наличные, товары и услуги в кредит. Вместе с тем, действие данного Закона не распространяется на дебетовые карты, выполняющие исключительно платежную функцию.

Особенностью английского законодательства о потребительском кредите - является возможность применения общих положений агентского права к отношениям сторон, причем они могут превалировать даже над конкретными контрактными условиями.

Также особенностью английского Закона является установление уголовной ответственности за выдачу кредитного жетона без письменного заявления держателя [7], а также солидарной ответственности эмитента и торговца за неисполнение последним условий договора купли-продажи с держателем кредитной карты.

 США

Основными нормативными актами являются Закон «О переводе средств электронным способом» 1978 г. и принятая в его развитие одноименная «Инструкция Е» ФРС, а также Закон «О справедливых условиях при кредитовании» 1968 г. и принятая на его основе «Инструкция Z» ФРС. Первый Закон регулирует оборот дебетовых карт, эмитируемых кредитными организациями, второй — кредитных.

Закон «О переводе средств электронным способом» содержит несколько блоков вопросов. Причем сфера его действия распространяется не только на банковские дебетовые карты, но и на любые другие переводы средств электронным способом (по телефону, компьютеру, посредством электронного терминала, магнитной ленты) с депозитного, сберегательного или иного счета, предназначенного для учета денежных средств, открытого главным образом для личных и бытовых целей. К электронным переводам приравниваются и переводы с использованием дебетовых карт в случае, если даже вначале они оформляются слипом на бумажном носителе, но впоследствии завершаются переводом через электронную систему.

Первый блок посвящен информации, которая должна предоставляться держателем эмитентом. Во-первых, при заключении договора и до начала электронного перевода. Она должна касаться, в частности: видов переводов и ограничений на размер и частоту их совершения; размеров платы за их совершение; прав держателя на получение документов о таких переводах и ответственности держателя за несанкционированный перевод; прав держателя требовать расследования предполагаемых ошибок; ответственности эмитента за неспособность выполнить или приостановить перевод; номера телефона и адреса организации, которые должны уведомляться в случае несанкционированного перевода. Непредоставление двух последних сведений является основанием для возложения всей ответственности за несанкционированное использование дебетной карты третьими лицами на эмитента.

Во-вторых, эмитент обязан предоставлять информацию о каждом совершенном переводе, причем она должна содержать: сумму, календарную дату начала и вид перевода; номер или код идентифицирующие держателя;  место  расположения  терминала  через который инициировался перевод; наименование третьей стороны которой или от которой переводятся средства. Ответственность за предоставление такой информации лежит на эмитенте, даже если фактически ее предоставляет третья сторона — другой банк или торговец.

В-третьих, на эмитенте лежит обязанность по крайней мере ежемесячно (или ежеквартально при отсутствии движения по счету) предоставлять держателю периодические отчеты, которые должны содержать, помимо информации о каждом переводе, также: номер счета клиента; сумму платежей за переводы и обслуживание счета; остаток средств на начало и конец отчетного периода; адрес и номер телефона для любых заявлений об ошибках.

В последнем случае кредитная организация обязана провести расследование, при условии, что устное или письменное уведомление держателя получено в течение 60 дней после направления периодического отчета. Обычный срок такого расследования — 10 дней. При его недостаточности банк может условно кредитовать счет клиента на сумму предполагаемой ошибки, и срок расследования в таком случае продлевается до 45 дней.

Если кредитная организация признает ошибку, то счет владельца должен быть кредитован в течение одного операционного дня, если нет, то в течение трех операционных дней она обязана представить мотивированные разъяснения. Если в ходе судебного разбирательства будет установлен факт умышленного сокрытия ошибки, то держатель имеет право взыскать с эмитента сумму убытков и штрафов в тройном размере.

Второй блок вопросов в Законе «О переводе средств электронным способом» посвящен ответственности сторон, в частности за несанкционированное использование средств со счета. В тех случаях, когда перевод совершают третьи лица, по поручению держателя, но с превышением полномочий или после их прекращения, ответственность до момента уведомления эмитента несет держатель. Если поручения держателя не было, то аналогично ответственность до момента уведомления банка несет первый, но ее предел ограничен 50 долларами  США.   Если  уведомление  последовало по истечение двух операционных дней, то верхний предел ответствености увеличивается до 500 долларов США.

После получения уведомления всю ответственность за несанкционированный доступ к счету несет эмитент. Причем американская судебная практика отрицает влияние неосторожности держателя на характер его ответственности. Бремя доказывания того, что перевод был санкционирован, а если не был санкционирован, того, что условия ограниченной ответственности держателя были соблюдены, лежит на эмитенте.

Эмитент несет ответственность за убытки (при соблюдении мер предосторожности — только за реальный ущерб), причиненные держателю в результате неспособности выполнить перевод. Однако, если такая неспособность была вызвана непреодолимой силой или технической ошибкой, известной держателю в момент перевода, ответственность с кредитной организации снимается[8].

При осуществлении операций с использованием банкомата возможны как различные технические сбои, так и случаи несанкционированного использования карточки. В качестве примера интересны два американских судебных дела, связанных с несанкционированным использованием банковских карт через банкомат.

В первом из них (Judd v- Citibank, 1980) возник вопрос: кому - показаниям держателя карточки или распечаткам компьютера должен доверять суд в случае спора держателя с банком. В данном деле истица заявила о несанкционированном дебетовании ее счета на сумму 800 долларов США. Банк-эмитент, выступавший в качестве ответчика, утверждал, что данная сумма было снята с карточки истицей или иным уполномоченным ею лицом через банкомат. Данное утверждение банк-эмитент подтверждал соответствующими выписками по счету с точным указанием времени проведения соответствующих транзакций, а также утверждением, что работникам банка не был известен секретный ПИН-код карточки истицы. В свою очередь, истица в качестве доказательств представила показания своего нанимателя, подтверждающие, что в момент якобы снятия денежных средств через банкомат она находилась на рабочем месте, следовательно, подобная транзакция была невозможна.

Суд посчитал, что именно банк-эмитент должен нести в данном случае бремя доказывания неосторожности в обращении с карточкой со стороны клиента, которая привела к несанкционированному использованию его карточки. Поскольку такие доказательства не были представлены, решение было вынесено в пользу истицы, которой помимо спорной суммы были возмещены также потерянные проценты и судебные расходы.

Во втором судебном разбирательстве (Feldman v. Citibank, 1981) с учетом совпадения ответчика было объединено два иска. Перед судом возник тот же вопрос, относящийся к оценке доказательств: чьим показаниям — человека либо компьютера следует отдавать предпочтение. Первый истец (Feldman) утверждал о несанкционированном снятии со своего счета суммы 200 долларов США. Банк-ответчик предоставил компьютерные распечатки, доказывающие, что в указанный истцом день в одном из офисов банка-ответчика истцом было произведено две транзакции: в начале с одного банкомата им была снята сумма 50 долларов США, а затем через 37 секунд с соседнего — еще 200 долларов США. Истец не отрицал первой операции, но отрицал факт второй. Вместе с тем, по заявлению того же истца в момент снятия наличных в вестибюле банка он находился один. С учетом этого, а также на основании показаний эксперта, подтвердившего техническую надежность банковской электронной системы, в иске было отказано.

Другая истица (Pickman) отрицала факт санкционированного дебетования своего счета на сумму 150 долларов США, о котором она заявила более чем через три месяца после совершения. Несмотря на то, что истицей был пропущен срок для заявления в банк-эмитент, суд принял во внимание тот факт, что ответчик не доказал наличие неосторожности с ее стороны. В результате чего в пользу истицы было взыскана спорная сумма без начисления соответствующих процентов.

Третий блок правовых актов, посвященных обороту кредитных карт и направленный на защиту потребительского кредита, представлен Законом «О справедливых условиях при кредитовании». Точнее, речь идет о целом ряде законов, объединенных под этим названием. Необходимо учитывать, что многие штаты приняли собственные аналогичные законы, еще более жестко охраняющие интересы потребителей. Основными мерами, направленными на защиту потребительского кредита, являются:

• требование о периодическом предоставлении сведений о выплатах, относящихся к потребительскому кредиту;
• установление перечня элементов, которые не могут включаться в такие выплаты;
• право потребителя отказаться от кредита в течение трех дней после получения;
• строгие требования к рекламе финансовых услуг;
• запрет на выдачу карточки без просьбы или официального ходатайства клиента.[9]

 Дания

В этой стране осуществление операций с использованием банковских карт регулируется Консолидированным законом о платежных картах от 12.09.1994 № 811. Помимо платежных карт сфера его действия распространяется также на платежные системы с использованием кодов и иных аналогичных средств идентификации.

Консолидированный закон содержит ряд важных положений, направленных на защиту потребителей (держателей карт). В частности, запрещается требовать предъявления платежных карт в качестве удостоверения личности, за исключением случаев, связанных с совершением соответствующих сделок. Также не допускается совмещение функций платежных карт с другими функциями, в том числе дисконтных карт, подтверждающих право на определенную скидку, если только указанные функции не осуществляются и без использования платежных карт. Консолидированный закон обязывает эмитента до заключения договора сообщить держателю, а также любому заинтересованному лицу следующую информацию: о правилах пользования платежной картой, включая сроки предоставления выписок по счету; о расходах держателя, в том числе величину процентов за кредит; о процедуре определения кредитоспособности потенциального держателя; о способах использования, хранения и раскрытия личной и коммерческой информации; о процедуре сообщения при потере, краже или мошенническом использовании платежной карты. Консолидированный закон предоставляет держателю право в любой момент без предупреждения отказаться от договора с эмитентом.

Вторая группа правовых норм посвящена распределению ответственности между держателем, эмитентом и получателем средств (эквайрером или торговой организацией). Условием наступления ответственности держателя является правильная фиксация (запись) эмитентом сделки с использованием платежной карты. Держатель несет риск убытков, вытекающих из ее неуполномоченного использования третьими лицами при условии использования ими секретного ПИН-кода в пределах 1- 200 датских крон, если на этот счет не имеется специальных норм. Риск убытков держателя, связанный с несанкционированным использованием платежной карты третьими лицами, ограничивается суммой 8 000 датских крон в следующих случаях: 1) держатель сам передал карту лицу, осуществившему ее неуполномоченное использование; 2) держатель или лицо, которому он передал карту, сделали возможным ее неуполномоченное использование посредством своей грубой неосторожности; 3) такие лица не сообщили при первой возможности эмитенту об утрате или краже карты после того, как узнали об этом. Однако предел ответственности не применяется, если эмитент докажет, что держатель сам раскрыл секретный ПИН-код третьим лицам.

Как и в других законодательствах, после уведомления об утрате (краже) карты весь риск убытков в связи с неуполномоченным использованием карты третьими лицами несет эмитент. Однако, если получатель средств знал о неуполномоченном использовании карты, то риск любых причиненных убытков несет именно он.

Любые другие, не подпадающие под предыдущие, риски убытков в связи с неуполномоченным использованием карты третьими лицами несет эмитент.

Также эмитент несет риск убытков, понесенных держателем или получателем средств в результате технических или технологических неполадок, в том числе случайных. При этом отсутствие таких неполадок должен доказывать эмитент. Если держатель умышленно или по грубой неосторожности способствовал возникновению таких неполадок, то размер возмещения может быть уменьшен вплоть до полного отказа. Эмитент не несет риск убытков, причиненных получателю средств по его собственной вине.

Кроме того, датский Консолидированный закон содержит значительное число публично-правовых норм из области административного, уголовного, процессуального права.

 Франция

Во Франции правовое регулирование операций с использованием банковских карт осуществляется несколькими нормативными актами: Декретом-законом от 30.10.1935 «Об унификации права в области чеков и о расчетных картах» (в редакции Закона от 30.12.1991 № 91-1382) (далее - Декрет-закон); Законом «О деятельности кредитных организаций и контроле над ними» от 24.01.1984 № 84-46; Законом «Об информации и о защите потребителей при отдельных видах кредитования» от 10.01.1978 № 78-22.