Специфика банкостраховых услуг

- методы регулирования.

Тесная взаимосвязь банков и страховых компаний со всеми сферами экономики дает основания выделить в системе регулирования две группы субъектов и, соответственно, две подсистемы:

- внешнее регулирование;

- внутреннее регулирование.

Внешнее регулирование объединяет:

а) регулирование со стороны Министерства финансов;

б) регулирование со стороны Министерств экономического развития и торговли РФ;

в) регулирование налоговыми органами деятельности финансовых институтов в качестве налогоплательщиков и налоговых агентов;

г) регулирование со стороны антимонопольных органов (например, ФАС, Роспотребнадзора);

д) регулирование со стороны правоохранительных органов.

Подсистема внутреннего регулирования банкостраховой деятельности объединяет:

а) регулирование со стороны Центрального банка РФ. Банк России занимается защитой и обеспечением устойчив ости рубля, развитием и укреплением банковской системы РФ, обеспечением эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, контролем за деятельностью банков;

б) регулирование со стороны Федеральной службы по финансовым рынкам. ФСФР России выполняет функции контроля и надзора за страховым рынком.

Объект регулирования и надзора может быть выделен с двух позиции:

- на макроуровне объектом  выступает система институтов  банковского и страхового сектора;

- на микроуровне - каждая  отдельно взятая банкостраховая  группа;

Регулирование деятельности банкостраховых групп преследует две основные цели:

а) обеспечение стабильности и устойчивости функционирования финансового рынка, в том числе посредством:

- предотвращения и локализация  финансовых кризисов,

- поддержание конкуренции  в финансовой сфере;

б) защита интересов клиентов банкостраховой группы.

Результатом регулирования является формирование таких рамок поведения банкостраховых групп, которые способствуют поддержанию надежности и эффективности функционирования банковского и страхового секторов в интересах экономики страны.

Регулирование деятельности банкостраховых групп базируется на экономических (рыночных) и неэкономических (административных) методах.

К экономическим методам относятся мероприятия, использование которых оказывает косвенное воздействие и не предполагает установления прямых запретов или ограничений.

Вся совокупность экономических методов может быть разделена натри группы:

- налоговые (введение / отмена  налогов, изменение налоговых ставок, налогооблагаемой базы и пр.);

- нормативные (установление  обязательных экономических нормативов, установление резервных требований, ограничения на размеры рисков, ограничения на инструменты инвестирования  средств);

- корректирующие (кредитные  аукционы и операции на открытом  рынке, проводимые Центральным Банком).

К административным методам относятся прямые ограничения и запреты, устанавливаемые органами регулирования по отношению к финансовым институтам.

 

В рамках общности организационных стандартов и бизнес-процессов возможно объединение трудовых, финансовых, информационно-технических, административных ресурсов бэк-офиса банка и страховой компании. При рассмотрении же возможностей интеграции мидл-офиса возникают серьезные проблемы. У страховщиков мидл-офис выполняет функции по поддержанию операционной деятельности, включающей в себя, например, перестрахование или возмещение ущерба. Узость соответствующих бизнес-процессов объясняется спецификой деятельности страховых компаний, отличающей ее от любой иной коммерческой деятельности, именно поэтому полная интеграция мидл-офиса при взаимодействии банков и страховых организаций становится невозможной. Более того, разделение мидл-офиса банка и страховой компании приводит к повышению конкурентоспособности как банка, так и страховщика, входящих в общий холдинг. Поэтому мидл-офис страховщика можно определить как предел интеграции банка и страховой компании.

Таким образом, в результате альянса страховых компаний и банков, как было отмечено ранее, формируются банкостраховые группы, которые решают проблемы капитализации за счет перераспределения денежных средств в своей внутренней структуре. Они способны привлекать также огромные денежные ресурсы, которые инвестируются при посредстве различных инвестиционных фондов. Именно подобные банкостраховые группы выступили в роли создателей концепции «финансового супермаркета», когда одна компания может предложить своему клиенту расширенный перечень финансовых услуг. Такой клиент может использовать как банковские услуги, так и страховые. При этом затраты на реализацию разных финансовых программ заметно сокращаются, соответственно уменьшается и их стоимость для клиента, что способствует повышению рыночной привлекательности, востребованности данной компании.  

Формы и методы развития рынка банкострахования на территории России с учетом влияния процессов интернационализации

Рассматривая мировой опыт развития банкострахования, следует остановиться на особенностях интеграции банков и страховых структур стран Европейского Союза. В результате либерализации страхового рынка и стандартизации национальных способов его мониторинга и контроля усилилась конкуренция среди страховых компаний, национальные рынки приобрели необходимую прозрачность для иностранных инвесторов, и услуги страховщиков из других стран стали более доступными. На этой основе  формируется важнейшая тенденция развития европейского страхового рынка – концентрация страхового и перестраховочного капитала, что появляется в массовых слияниях и приобретениях страховых и перестраховочных обществ и в создании транснациональных страховых компаний.

Вместе с тем следует обратить внимание на то, что страховые компании участвовали в процессе концентрации не только внутри страхового сектора (все большие обороты стали набирать слияния и поглощения в финансовой сфере в целом). Наиболее ярко данная тенденция проявилась в феномене банкострахования, которое можно определить как предоставление клиенту полного комплекса финансовых и страховых услуг на основе объединения страховых компаний и кредитных учреждений, их совместного участия в капитале, совместной реализации финансовых продуктов или иных форм сотрудничества. Данное явление получило развитие в середине 1980-х гг. как результат либерализации банковского законодательства и снятия барьеров для перетока капиталов.

Банкострахование может осуществляться в следующих формах:

- банк имеет собственную страховую  компанию, продукты которой продаются  через сеть его определений (примером  служат банки Midland, Barclays, TSB);

- банк продает продукты только одной страховой компании, которая ему не принадлежит, на основе специального агентского договора (tied agency);

- банк выполняет брокерские функции, продавая продукты страховых компаний с предоставлением клиентам «независимой консультации» (Nat West Bank);

- банк продает договоры небольшой группы страховых обществ;

- банк принадлежит страховой  компании, которая имеет контрольный  пакет акций (французская компания  GAN имеет контрольный пакет банка CIC).

Таким образом, путем взаимного проникновения страхового и банковского капитала формируются крупнейшие транснациональные финансовые группы (ТНФГ) и транснациональные страховые компании (ТНСК), обладающие активами, сравнимыми с крупнейшими транснациональными корпорациями (ТНК). Так, в списке 25 крупнейших европейских компаний находятся 5 страховых групп из Германии, Голландии, Швейцарии, Нидерландов, Франции.

Если рассматривать феномен банкострахования в нашей стране, то степень развития многих финансовых институтов пока не позволяет вести речь о массовой интеграции банков и страховщиков. Сам институт страхования имеет пока непрочную позицию на финансовом рынке, связанную с трудностями восприятия и недоверием со стороны, как физических, так и юридических лиц. Мировой финансовый кризис особенно коснулся страхового сектора: многие страховые компании разорились, а оставшиеся пошли на беспрецедентное сокращение издержек.

Тем не менее, есть и достаточно позитивные предпосылки успешного развития банкострахования в России. Прежде всего это возможность дать клиенту расширенный перечень финансовых услуг при снижении его финансовых издержек. В настоящее время российские эксперты видят возможности усиления интеграции страхового и банковского секторов в России.

Все надежные предприятия уже кредитуются, а для того, чтобы ненадежные перешли в статус надежных, нужен рост экономики. Хотя банки все чаще заявляют о планах увеличить кредитование и даже снижают требования к заемщикам и ставки, пока не похоже, чтобы эти меры приводили к росту кредитного портфеля. Клиенты продолжают экономить на страховании.

Углубление интеграции страхового и финансового секторов в настоящее время выступает одним из инструментов повышения эффективности всей финансовой системы в России. Усиление банкострахового взаимодействия в ближайшие годы должно проходить, по мнению авторов, по нескольким направлениям:

- структурирование российского  законодательства в сфере взаимодействия  рассматриваемых финансовых институтов;

- организация новых банковстраховых  групп как наиболее эффективной  формы интеграции страхового  и банковского секторов;

- создание и широкое внедрение  мультиатрибутивных финансовых  продуктов;

- активное развитие различных  видов сотрудничества между банками  и страховыми организациями.

Таким образом, все это не только повысит эффективность банковского и страхового секторов, но и укрепит экономику России в целом.

 

Развитие рынка банкострахования в России и в мире

Страховые отношения - это отношения, связанные с удовлетворением имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий - страховых случаев - за счет денежных фондов, формируемых страховыми компаниями (страховщиками) из уплачиваемых страхователями страховых взносов.

Каждый собственник, владелец заинтересован в сохранности принадлежащего ему имущества. Величина такого интереса прямо пропорциональна стоимости последнего. Банк, аккумулирующий денежные средства вкладчиков, естественным образом заинтересован в сохранности этих средств, в ограждении их от рисков ограбления, пожара, стихийных бедствий, от вреда, вызванного ошибкой служащих банка либо их нечестностью, и т.п. Один из способов обеспечить финансовую устойчивость банка, обезопасить от огромного количества сопровождающих его деятельность рисков - это застраховать интересы банка, воспользовавшись услугами надежной, квалифицированно работающей страховой компании.  Страховые продукты дифференцируют по видам в соответствии с общепринятой классификацией (личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности), выделяют заинтересованных участников процесса, а также участников, на которых ложатся финансовые затраты страхования (см. таблицу).

Типичные виды страхования, используемые в банковской практике

Типы страхования	Страховые продукты для банков (внутренний по отношению к банку источник)	Страховые продукты для клиентов, контрагентов банка (внешний по отношению к банку источник)
Личное страхование	-страхование от несчастных  случаев и болезней, медицинское  страхование персонала; - страхование жизни персонала (на случай смерти, пенсии);	- страхование жизни и  трудоспособности заемщиков;
Имущественное страхование	- страхование нефинансовых  ценностей банка; - страхование ценностей  при хранении и перевозке; - комплексное страхование  банка от криминальных рисков; - страхование от электронных  и компьютерных преступлений; - страхование финансовых  рисков (неисполнения обязательств  по долговым обязательствам); - страхование эмитентов  банковских карт; - страхование от несанкционированных  действий сотрудников банка; - страхование убытков  от перерыва в коммерческой  деятельности;	- страхование залогов; - страхование держателей  банковских карт;
Страхование ответственности	- страхование профессиональной  ответственности; - страхование ответственности  руководства банка; - страхование ответственности  за непогашение банков своих  долговых обязательств; - страхование вкладов;	- страхование ответственности  за непогашение долга банку; - страхование профессиональной  ответственности контрагентов; - страхование ответственности  руководства банков-контрагентов;

 

Одной из форм взаимодействия банков и страховых компаний является банкострахование – процесс интеграции банков и страховщиков в целях реализации, как страховых, так и банковских продуктов. При этом происходят: 

- совмещение каналов продаж;

- страхование рисков банков;

- доступ к внутренним  финансовым ресурсам друг друга.

Благодаря этому достигается синергический эффект.