Специфика банкостраховых услуг

 

Рисунок 1.2 Лидеры в мировом экспорте образовательных услуг.

Рисунок 1.3 Прогноз роста доли российского экспорта товаров и услуг в мировом экспорте товаров и услуг до 2017 года (на базе ВТО за 2000-2006г.)

 

 

 

 

 

Оценка процесса интернационализации российского страхования

В настоящее время Россия занимает скромное место на мировом рынке страховых услуг – всего 0,98% мирового объема от собранных страховых премий.

В 2010 г. Россия находилась на 55 месте в мире по показателю проникновения страхования в национальную экономику (2,3% против усредненного мирового показателя, равного 6,9%) [17, стр. 45]. Плотность страхования в России – страховая премия на душу населения – составила в 2010 г. 296 долл. США, что немногим выше уровня данного показателя в таких странах, как Литва (179 долларов) и Болгария (152 долларов).

Однако в последние годы наблюдается рост как количественных, так и качественных показателей российского рынка страхования. В контексте процесса вступления России в ВТО существенно возросла активность иностранных инвесторов, которые приобретают крупные пакеты акций российских страховщиков и учреждают свои дочерние организации. Квота участия иностранного капитала на российском страховом рынке, равная 25% от общего объема уставного капитала всех российских страховых компаний, на сегодняшний день уже исчерпана. Ее увеличение до 50% планируется осуществить в течение 2012 года.

Следует отметить, что в настоящее время интернационализация деятельности российских страховщиков носит все еще ограниченный характер. Экспансия российского страхового капитала в первую очередь осуществляется в страны СНГ, а инвестиции на другие рынки (Западной Европы, Азии, США) имеют нерегулярный  характер.

Российский рынок страхования находится на стадии региональной интеграции в мировое экономическое пространство. Интернационализация деятельности российских страховщиков (то есть открытие зарубежных филиалов и представительств) в рамках постсоветского пространства является основной формой их международной интеграции. На сегодняшний день российские страховщики не обладают достаточным объемом капитала, чтобы выходить на рынки дальнего зарубежья. Из 600 страховщиков, работающих на страховом рынке в настоящее время, только 232 компаний соответствуют новым требованиям к уставному капиталу, которые вошли в силу с 1 января 2012 г. (требования к размеру уставного капитала страховщиков увеличиваются в четыре раза и минимальный уставный капитал для универсальных страховых компаний должен будет составлять 120 миллионов рублей).

Самой активной в отношении работы на внешних рынках является компания «Ингосстрах», которая контролирует 50% капитала компаний, входящих в международную страховую группу «ИНГО».

Интеграция российского страхового рынка на постсоветском пространстве идет уже давно и интерес к сотрудничеству возрастает из года в год. Наиболее крупным и успешным объединением на постсоветском пространстве считается Евразийское экономическое сообщество (ЕврАзЭС), договор о создании которого был подписан 10 октября 2000 г. главами государств Белоруси, Казахстана, России, Таджикистана и Киргизии. Одной из ключевых задач Сообщества стало создание общего страхового рынка, договоренность о чем была достигнута в 2009 г. Согласно данному договору, участники регионального объединения должны привести свое страховое законодательство в соответствие с международными стандартами и международной практикой страхового надзора. Следовательно, одной из ключевых задач становится выработка единых требований для доступа иностранных инвесторов на страховой рынок стран-участниц Сообщества.

Капитал российских страховщиков представлен почти во всех странах ЕврАзЭС. В Белоруси работают две российские страховые компании – РЕСО и Росгосстрах, в Казахстане – одна (Нефтяная страховая компания), в Киргизии две – Росстрах и Ингосстрах.

В рамках переговорного процесса по вступлению в ВТО Россия приняла на себя обязательства через 9 лет после присоединения к ВТО разрешить деятельность на своей территории филиалов иностранных компаний. Однако такие филиалы не смогут работать в сфере обязательного страхования (кроме ОСАГО) и страхования государственных закупок. Открытие и деятельность иностранных филиалов будет обусловлено выполнением лицензионных требований, требований финансовой устойчивости, требования внесения гарантийного депозита. Кроме того, обязательства допускают возможность применения требований к материнской компании, которая намерена открыть филиал на территории России (в частности, требований к размеру активов, опыту работы). Обязательства предусматривают возможность установления требований к капитализации филиалов иностранных страховых компаний.

В течение 5 лет после даты присоединения России к ВТО доля иностранного участия в уставном капитале компаний, осуществляющих страхование жизни, обязательное страхование пассажиров и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей, не сможет превышать 51%. По истечении указанного 5-летнего срока предусматривается 100% иностранное участие в уставном капитале компаний, работающих в перечисленных сферах.

Подводя итог анализу международной интеграции российского рынка страхования, необходимо отметить, что данный процесс проходит без должной динамики и пока еще на региональном уровне. Для более эффективной и тесной интеграции российского рынка страхования в мировое хозяйство сначала необходимо добиться ускоренного процесса внутрирыночной интеграции (по-другому, интеграционного взаимодействия между участниками страхового рынка) на национальном уровне, ориентированного на повышение конкурентоспособности российских страховых компаний.

Следует добавить, что президиум Всероссийского союза страховщиков 24 октября утвердил Стратегию развития рынка страхования на период до 2020 года, разработанную международной консалтинговой компанией «Oliver Wуman Financial Services».

Документ, в котором страховое сообщество сформулировало свое видение стратегического развития рынка, направлен в Правительство Российской Федерации, Минфин России, ФСФР России, другие заинтересованные органы исполнительной власти, общественные объединения: РСПП России, ТПП России, "ОПОРА России" и "Деловая Россия".

Страховое сообщество заинтересовано в получении объективной оценки Стратегии, опирающейся на мнение потребителей страховых услуг, заинтересованных компетентных лиц. В связи с этим автор диссертации так же принимает участие в открытом обсуждении базового для страхового рынка документа на ближайшие семь лет. Самые значимые пути развития страхового рынка России из Стратегии найдут свое отражение в магистерской диссертации, будут предложены так же свои рекомендации об улучшении процессов интернационализации российских компаний в сфере страхования.

Слияние банковской и страховой отрасли. Организационное, правовое и научное обеспечение.

Страхование относится к особому виду экономических отношений. Экономическая сущность страхования заключается, как известно, в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба лицам, участвующим в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб или страховой рис носит вероятный характер, то происходит перераспределение страхового фонда. Страховые компании могут инвестировать временно свободные финансовые ресурсы в ценные бумаги, банковские депозиты, во вклады в уставные фонды предприятий и т.д. посредством банковских учреждений.

На мировом финансовом рынке модель банковского страхования возникла в 1920-х гг. В некоторых странах она успешно функционировала в ряде универсальных банков в течение десятилетий. Классически сложилось так, что формирование и развитие банковской сферы и страхового рынка происходит в прямой зависимости друг от друга. Их взаимоотношения необязательно предопределяются взаимными вложениями в уставной капитал, основу могут составлять и обычные партнерские отношения. Одной из важных особенностей, характерных в равной степени для банков и страховых организаций выступает крупное клиентское портфолио, включающее как юридических, так и физических лиц. При этом банковские и страховые продукты не противопоставляются, а взаимно дополняют друг друга. Таким образом, сотрудничество страховых компаний и банков создает предпосылки для успешного обмена клиентскими базами, повышая конкурентоспособность как банковских, так и страховых компаний.

В процессе интеграции страховые компании используют банки для продвижения своих страховых программ, в тоже время банки отвечают за расчетное сопровождение сделок. Механизм сотрудничества страховой компании и банка представлен на рисунке.

 

Рисунок. Взаимодействие банка и страховой компании

Одной из важных особенностей банковского и страхового бизнеса является их пространственная распространенность, что обуславливает необходимость создания многочисленных филиалов и представительств. Совместное использование объединенной материальной базы и кадровых ресурсов дает возможность не только увеличить количество клиентов, но и уменьшить издержки страховых организаций и банков по девелопменту сети филиалов, повышая в конечном итоге эффективность как банковской, так и страховой деятельности.

Рассмотрим мотивы заинтересованности банков и страховщиков во взаимной интеграции. Указанные мотивы носят финансовый характер и способствуют сближению банков и страховых компаний, поскольку их совместная работа способствует увеличению полезности клиента для партнеров.

Заинтересованность (мотивы) участия страховщиков в банковском страховании заключается:

1. В увеличении числа клиентов;
2. В инвестициях для расширения собственного бизнеса;
3. В возможности быстрого охвата рынка без построения собственной агентской сети;
4. В возможности продаж комбинированных финансовых услуг;
5. В снижении транзакционных издержек;
6. В повышении эффективности продаж по сравнению с агентским каналом;
7. В повышении эффективности инвестиций за счет доходов от страхования;
8. В увеличении возможностей по селекции клиентской базы.

Заинтересованность (мотивы) участия банков в страховании заключается:

1. В получении дополнительных комиссионных в условиях снижения процентной ставки;
2. В возможности удержания постоянных клиентов. По данным исследования вероятность удержания клиента составляет:

- при открытии текущего счета  – 50%;

- при размещении денег на  депозите – 66%;

- при наличии текущего счета, депозита, кредита – 94%;

- при наличии текущего счета, депозита и страховых услуг  – 99%;

3) В наращивании кредитных ресурсов за счет привлечения резервов страховых компаний;

4) В использовании таких активов, как клиентская база и точки продаж;

5) В диверсификации деятельности  и расширении продуктового ряда  с использованием новейших информационных  технологий.

В последние годы ясно прослеживается тенденция усиления интеграции страховых и банковских организаций, что выражается не только в организации совместных банковских групп, но и в создании общих финансовых (мультиатрибутивных) продуктов. К последним относятся, в частности, специально эмитированные пластиковые карты, которые, кроме основной расчетной функции, выполняют и страховую защиту ее владельца при поездках за границу. Другой пример – страховая пенсионная карта, держатель которой становится владельцем полиса пенсионного страхования и получает значительные скидки при использовании каких-либо других видов страхования.

Одной из основных форм взаимодействия банковской и страховой сфер выступает перестрахование, сущность которого состоит в том, что страховые контрагенты принимают формы договоров о кредитовании при наступлении заранее оговоренного условия. Из премии создается депозит, а страховое возмещение переходит в форму кредита, который выплачивается из накопленных средств на депозите. И тогда банк становится непосредственным участником процесса перестрахования.

Система государственного регулирования рынка банкострахования

Регулирование деятельности финансовых институтов - это комплекс законов и система мер, посредством которых государство через уполномоченные органы осуществляет воздействие на финансовые институты с целью обеспечения стабильности и устойчивого функционирования финансового рынка в рамках общей экономической системы, а также защиты интересов сберегателей.

Если рассматривать регулирование деятельности финансовых институтов как элемент процесса управления финансовой системой, то под ним следует понимать процесс разработки и утверждения уполномоченными органами правил и инструкций, базирующихся на действующем законодательстве и определяющих характеристики финансовых институтов и способы ведения финансовой деятельности.

Приведенные определения позволяют определить элементы регулирование деятельности банкостраховых групп, к числу которых относятся:

- субъекты регулирования;

- объект;

- цели и результат регулирования;