Развитие расчётов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь

Таким образом, уже сегодня  существует возможность изменить ситуацию на рынке банковских пластиковых  карточек и создать единое на территории Республики Беларусь расчетное и  информационное пространство для использования  банковских пластиковых карточек.

Создание единого расчетного и информационного пространства позволит ввести государственные стандарты  на техническое обеспечение, включая  интерфейсы и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. В  результате в терминальной сети на территории республики будет обеспечено единообразное и повсеместное предоставление услуг посредством банковских пластиковых  карточек.

При этом спектр услуг, оказываемых  клиентам, может быть значительно  расширен за счет задействования всего  потенциала микропроцессорной карточки, разработки и внедрения различных программ поощрения покупок, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам (пошлинам), за парковки и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг.

Приоритетное развитие в  Республике Беларусь национальной системы  расчетов по розничным платежам позволит снизить степень влияния международных  систем расчетов на надежность и безопасность функционирования в Республике Беларусь системы розничных платежей и  сократить расходы банков по следующим  направлениям:

• уменьшение величины страхового депозита, размещаемого по требованиям международных систем в иностранных банках за счет минимизации объемов эмиссии карточек, их категорий и типов;
• уменьшение регулярных платежей за счет уменьшения количества банковских идентификационных номеров, заказываемых в международных системах;
• уменьшение затрат при покупке и последующем лицензировании программного обеспечения иностранных поставщиков за счет минимизации объемов бизнеса в международных системах;
• уменьшение затрат на сопровождение программного обеспечения иностранных поставщиков за счет отказа от его адаптации к специфике расчетов на территории республики и доработок в части коммунальных и иных безналичных платежей, реализации социальных и других программ;
• уменьшение количества сертификационных испытаний в рамках международных систем за счет внедрения специфических карточных продуктов в рамках национальной системы расчетов по розничным платежам;
• минимизация рисков и, соответственно, штрафных санкций в рамках международных систем;
• уменьшение операционных платежей по тарифам международных систем.

Для изменения сложившейся  в Республике Беларусь ситуации на рынке банковских пластиковых карточек, создания для населения единых, удобных  и эффективных условий широкого применения банковских пластиковых  карточек различных систем, повышения  доли безналичных расчетов при использовании  карточек со стороны Национального  банка, органов государственного управления при участии иных заинтересованных предприятий и организаций должны быть предприняты необходимые меры по обеспечению развития национальной системы расчетов по розничным платежам. Со стороны Национального банка  должен быть обеспечен эффективный  постоянный надзор за функционированием  системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения  в предлагаемых банками розничных  услугах и укрепление доверия  к национальной валюте Республики Беларусь.  

Заключение

 

 

 

В настоящее время в  Республике Беларусь наблюдается активизация  процессов, связанных с развитием  рынка банковских пластиковых карточек, в рамках национальной платежной  системы создаются условия для  внедрения расчетов банковскими  пластиковыми карточками. Исходя из этого, целью данной работы являлась оценка современного состояния, тенденций  и перспектив развития национальной системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими  пластиковыми карточками различных  типов. Актуальность работы обусловлена  достижениями в области информационных технологий, существующим социально-экономическим  положением в республике, развитием  банковской системы Республики Беларусь, все более широким использованием современных банковских технологий.

Расширение безналичных  расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и  экономическую стабильность государства  в целом.

Банковские карточки –  это не только сервис для населения, но и эффективный инструмент денежно-кредитной  политики государства. Массовое использование  безналичных расчетов на основе пластиковых  карточек обеспечивает:

1. Дополнительное привлечение  средств населения в банки,  что способствуют увеличению  ресурсов банковской системы,  является источником дополнительной  прибыли и инвестиционного потенциала  экономики государства;

2. Обслуживание потребительских  сделок в безналичной форме,  что, в свою очередь, ускоряет  движение стоимости, облегчает  учет, а следовательно, возможность контроля и способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;

3. Увеличение масштабов  потребительского кредитования  населения;

4. Оптимальное сочетание  функций обращения и сбережения;

5. Ритмизацию спроса средств  на потребление и в стабильном  во времени росте остатков  средств на карт-счетах;

6. Оптимизацию обращения  наличных денег и вкладов, делая  структуру денежных агрегатов  более стабильной. Поскольку отношение  наличных средств к депозитам  уменьшается, денежный мультипликатор  увеличивается, но при этом  наличной эмиссии денег не  осуществляется. Снижается спрос  и затраты на наличные деньги  и, в определенной степени,  снижается потребность в дополнительной  денежной эмиссии.

Трудности банков, связанные  с развитием инфраструктуры (терминалы, банкоматы, инфокиоски), обусловлены  следующими факторами:

- необходимостью крупных  финансовых вложений, которыми на  сегодняшний день банки не  располагают. Денежные средства, прежде всего, необходимы для закупки и поддержания в работоспособном состоянии дорогостоящих аппаратно программных комплексов (банкоматы, платежные терминалы, программное обеспечение и другие), организации каналов связи, закупки заготовок пластиковых карточек;

- выполнением банками  не свойственных им функций  (процессинг), что влечет за собой  существенное увеличение штата  сотрудников, работающих с пластиковыми  карточками;

- дублированием затрат  на развитие параллельных сетей  банкоматов (сети банкоматов для  проведения операций с карточками  международных систем и системы  «БелКарт»).

Решение банками данных проблем  самостоятельно и обособленно приводило  к распылению ресурсов и дополнительным затратам каждого банка в отдельности  на создание и обслуживание соответствующей  инфраструктуры.

В Республике Беларусь возможно дальнейшее независимое развитие каждого  из компонентов системы безналичных  расчетов по розничным платежам - как  международных, так и внутренних систем расчетов на основе использования  банковских пластиковых карточек. Вместе с тем при участии Национального  банка, органов государственного управления, заинтересованных банков и иных организаций - резидентов Республики Беларусь целесообразно  приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам, позволяющей  проводить расчеты по розничным  платежам на территории республики в  национальной валюте эффективно и с  наибольшим уровнем безопасности.

В качестве дальнейшего развития функционирования национальной системы  расчетов по розничным платежам должны стать системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, а  в последующем также - с использованием предоплаченных финансовых продуктов, удовлетворяющие требованиям отлаженного  порядка. При этом целесообразно  создание в Республике Беларусь на акционерной основе клиринговой  организации для определения  требований и обязательств участников системы безналичных расчетов по розничным платежам, включая как  внутренние, так и международные  системы на основе использования  банковских пластиковых карточек и  других прогрессивных платежных  инструментов.

С целью реализации основных направлений совершенствования  и развития рынка банковских пластиковых  карточек в Республике Беларусь необходимы, в первую очередь, макроэкономические условия:

1) снижение уровня инфляции;

2) увеличение реальных доходов населения;

3) развитие добросовестной конкуренции на рынке банковских услуг;

4) развитие безналичных расчетов;

5) снижение доли убыточных предприятий;

6) глубокая интеграция экономики Республики Беларусь.  

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

 

1. Банковский кодекс Республики Беларусь Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441-3: Принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от 11.11.2002. г., № 148// КонсультантПлюс: Беларусь/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2002.

2. Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 апреля 2004 года № 74. // КонсультантПлюс: Беларусь/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2002.

3. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь «О минимальных требованиях к осуществлению операций с банковскими пластиковыми карточками электронных денег» от 27 июня 2001 года № 146. // КонсультантПлюс: Беларусь/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2002.

4. Адамович Н. Эффективность внедрения безналичных расчетов с населением на основе использования банковских пластиковых карточек // Банковский вестник. – 2006 - №2. – С. 23-27.

5. Андреев А.А., Морозов А.Г. Пластиковые карты: Практ. энцикл. 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: Концерн «Банковский деловой центр», 2006. – 346 с.

6. Антонович О., Игнатов А. Банковские карточки: прошлое, настоящее, будущее // Банковский вестник. – 2007. - №6. – С.24-32.

7. Антонович О., Верес И. Рынок пластиковых карточек: вчера и сегодня // Банковский вестник – 2006. - №4. – С.18-25.

8. Антонович О., Верес И. Развитие рынка банковских пластиковых карточек в Республике // Банковский вестник – 2011. - №10. – С.48-56.

9. Батюков А., Сотин Д. Пластиковые деньги: от новшеств к системе // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2005. - №31. – С.11-14.

10. Говядинова Г.Н., Голенда Л. К. Платежные системы на основе пластиковых карт: Учебник. – Минск: Изд-во БГЭУ, 2005. – 44 с.

11. Голенда Л.К. Рынок автоматизированных банковских систем // Вести БГЭУ. – 2005. - №6. – С. 12-14.

12. Голенда Л.К., Седун A.M. Обзор автоматизированных банковских систем в Республике Беларусь: Метод. пособие. - Минск: Изд-во БГЭУ, -2005. – С. 46.

13. Гусаров В. Конкуренция на белорусском рынке банковских карточек // Банковский вестник. – 2006. - №2. – С. 7-15.

14. Гусаров В. Стратегические направления развития рынка пластиковых карточек // Банковский вестник. – 2009. - №2. – С. 6 – 15.

15. Дорофеев В., Лукашевич И. Рынок банковских пластиковых карточек в Беларуси // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2006. - №39. – С.17-20.

16. Жуков В.В., Каллаур П.В., Ковалев М.М. Работа над концепцией платежной системы продолжается // Вестник Ассоциации белорусских банков. –2008. - № 15. – С. 11-26.

17. Зубарев Г.В. Пластиковые карточки: реалии и перспективы // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2005. - № 6. – С. 24-26.

18. Ивасенко А.Г. Пластиковые карточки: экономическая сущность, проблемы и перспективы: Учебник. – Москва: «Норма», 2007. – 167 с.

19. Ивасенко А.Г. Пластиковые карточки: экономическая сущность, проблемы и перспективы развития: Учебник. - Москва: «Финансы и статистика», 2007. – 234 с.

20. Игнатов А. Расчеты с использованием пластиковых карточек // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2007. - №2. – С. 26-36.

21. Ковалев М.М., Прокопов Б.В. Проблемы внедрения пластиковых карт // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2005. - № 22. – С. 5-11.

22.Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки: Учебник. – Минск: ООО «Мисанта», 2007. – 435 с.

23. Новик В.В., Серый Г.В. Пластиковые карточки – приоритетное направление // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2007. - №3. – С. 14-20.

24. Пищик И. Состояние и перспективы развития платежной системы и безналичных расчетов // Банковский вестник – 2007. - № 5. – С. 34-36.

25. Пищик И. О некоторых вопросах стратегии внедрения банковских пластиковых карточек // Банковский вестник. – 2007. - №18 – С. 12 – 16.