Развитие расчётов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь

Развитие техники привело  к появлению электронных расчетов. Это очередной этап развития денежного  обращения: традиционная платежная  система претерпевает значительные изменения за счет внедрения компьютерных информационных технологий, что позволяет  на некотором шаге заменить бумажный документ на электронный, использовать для его доставки телекоммуникации и обеспечивать электронную обработку [6, с.28].

Платежные системы с использованием пластиковых карт получили развитие сначала в виде торговых платежных  систем, обеспечивающих оплату товаров  и услуг в сети торговых предприятий, принадлежащих эмитенту карт. В настоящее  время пластиковые карты широко используются в качестве платежного инструмента в международных, национальных, региональных и других платежных  системах.

Наряду с развитием  глобальных сетей и электронной  коммерции этими системами в 90-х  годах стали развиваться электронные  платежные системы в Internet, имеющие  ряд специфических характеристик.

К платежным системам предъявляются  следующие требования: скорость платежа, определенность платежа, надежность, безопасность, удобство, стоимость, универсальность.

Скорость платежа: платежная система должна обладать необходимыми операционными характеристиками для обеспечения быстроты входа в систему, ответа, обработки, передачи и получения данных.

Определенность платежа: платежная система должна гарантировать достоверность заплаченной суммы, получение средств адресатом, проведение платежа в срок. Это требует выполнения операций в условиях жесткого контроля, наличия правил, регулирующих не только потоки платежей, но и исключающих появление ошибок и споров.

Каждая платежная система  должна обладать достаточно высокой  степенью надежности: пользоваться доверием клиентов; работать в соответствии с установленными правилами и  положениями; поддерживать целостность  данных; обеспечивать контроль и сохранность  информации.

Система безопасности платежной  системы определяет защиту данных от несанкционированного доступа в  течение оформления сделки, проведения платежа и впоследствии обеспечивает жесткую идентификацию получателя средств и плательщика, гарантирует  точность платежа (сколько средств  переведено, столько и получено). Она включает управление так называемыми кредитными рисками - рисками неплатежей (потерь от неоплаченных требований участников операции) [6, с 30].

Платежная система должна быть удобной и простой для  всех участников сделки, обеспечивать широкий спектр услуг и доступ к ним, предусматривать возможности  модернизации и т.д.

Стоимость услуг платежной  системы, с одной стороны, должна соответствовать их качеству и отражать действительные расходы на их выполнение, с другой - должна быть доступной  для клиентов.

Универсальность платежной  системы характеризуется совместимостью с существующими банковскими  системами, организацией бухгалтерского учета, клиентскими системами.

В мировом сообществе, как  показывает анализ, существует множество  платежных систем на основе пластиковых  карт. Их классифицируют по различным  признакам. Платежные системы по масштабу охвата хозяйственных объектов можно разделить на:

1) платежные системы международного масштаба (Visa, MasterCard, EuroPay, American Express и Diners Club);

2) платежные системы национального  масштаба - GIE (Франция), PBS (Дания), U.E PS. (Южная  Африка);

3) региональные межбанковские  системы - STBCard, UnionCard (Россия), ELTCard (Эстония);

4) локальные платежные  системы - пилотпроекты, реализованные  в рамках одного отдельно взятого  региона, - SmartCity (фирма АйТи), Факел  (г. Лангепас), ИртышКарт, платежная  система АО «СканТэк», Cirrus/Maestro (Беларусбанк);

5) торговые платежные  системы: OLBICard, Ortex.

Каждая из международных  платежных систем сложилась в  результате многолетней конкурентной борьбы. В настоящее время они  представляют собой крупномасштабные организации со сложной инфраструктурой, ориентированные на банки и пользователей  с высоким престижем и доходом, со своими требованиями и правилами  функционирования. В то же время  наблюдается переплетение их капиталов  и интересов.

Эти системы, заключив договора на выпуск карт со многими крупными банками бывших стран СССР, ориентируются  на обслуживание иностранных граждан  и отечественных клиентов с устойчивыми  и достаточно высокими доходами в  СКВ. В основном они эмитируют  предоплаченные карты, которые выдаются только под высокий страховой  депозит (от 5 000 до 30 000 долл. США).

В нашей республике в последние  годы внедряются технологии дебетных магнитных карт Cirrus/Maestro (Беларусбанк), Visa Electron (Белвнешэкономбанк) и др.

Среди международных банковских карт карта Visa различных категорий (Gold, Classic, Business, Electron, Plus) - наиболее популярная, престижная и дорогая. Менее популярна европейская карта EuroCard/MasterCard (Standard, Gold), которую подобно картам Visa принимают к оплате во всем мире.

Перечисленные платежные  системы функционируют на базе технологий, разработанных в 70-х годах. Основу систем составляют пластиковые карты  с тиснением и магнитной полосой, выполненные в соответствии с  требованиями международных стандартов ISO. Как правило, магнитная полоса используется только в банкоматах при  получении наличных денег, а при  оплате товаров и услуг чаще используется тиснение (механический перенос информации с карт на чеки при помощи прокаток импринтеров). Электронные платежные  терминалы в торговле и сервисе  используются редко. Авторизация, как  правило, голосовая, при помощи телефона. Данная технология обеспечивает относительно невысокую защиту от подделок и обманного  получения полномочий, сохраняет  поток бумажных платежных документов, а также предъявляет высокие  требования к сети передачи информации [4, с.25].

В настоящее время компания Visa и другие гиганты карточного бизнеса  ведут работы по переходу на новый, более защищенный и практичный носитель - карту с микропроцессором, и, соответственно, на современную, более надежную и  дешевую технологию обработки карт. Этот переход произойдет не быстро (по оценкам специалистов, не менее  чем в течение десяти лет), т.к. затрачено много средств на развитие систем до сегодняшних масштабов, на поиски средств и способов защиты от мошенничества, на полную стандартизацию всех компонентов.

В Республике Беларусь банки  осуществляют операции с использованием банковских пластиковых карт на основании  соответствующего разрешения Национального  банка [10, с.38]:

ОАО «Белвнешэкномбанк» и  ОАО «Приорбанк» - карт международных  банковских ассоциаций;

- АСБ «Беларусбанк», ОАО «БПС-Банк», ОАО «Приорбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белгазпромбанк», - карт национальной системы «БелКарт»;

- ОАО «Белгазпромбанк», ОАО «Белвнешэконобанк» - частных банковских карт;

- ОАО «Приорбанк», ОАО «Белгазпромбанк» - банковских карт банков-резидентов.

Таким образом, банковские карточки – это не только сервис для населения, но и эффективный инструмент денежно-кредитной  политики государства. Массовое использование  безналичных расчетов на основе пластиковых  карточек обеспечивает:

1) дополнительное привлечение  средств населения в банки,  что способствуют увеличению  ресурсов банковской системы,  является источником дополнительной  прибыли и инвестиционного потенциала  экономики государства;

2) обслуживание потребительских  сделок в безналичной форме,  что, в свою очередь, ускоряет  движение стоимости, облегчает  учет, а следовательно, возможность контроля и способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;

3) увеличение масштабов  потребительского кредитования  населения;

4) оптимальное сочетание  функций обращения и сбережения;

5) ритмизацию спроса средств  на потребление и в стабильном  во времени росте остатков  средств на карт-счетах;

6) оптимизацию обращения  наличных денег и вкладов, делая  структуру денежных агрегатов  более стабильной. Поскольку отношение  наличных средств к депозитам  уменьшается, денежный мультипликатор  увеличивается, но при этом  наличной эмиссии денег не  осуществляется. Снижается спрос  и затраты на наличные деньги  и, в определенной степени,  снижается потребность в дополнительной  денежной эмиссии.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что расширение безналичных расчетов на основе пластиковых  карточек обеспечивает дополнительную устойчивость национальной денежной единицы  и экономическую стабильность государства  в целом.

  
         1.2 История возникновения банковских пластиковых карточек

Время появления банковских пластиковых карточек является в  определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких  карточках идет речь. Некоторые говорят  о кредитных карточках, другие называют их банковскими, третьи - пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но не совпадающие. Действительно, говоря о пластиковых карточках, мы имеем  в виду лишь материал, из которого они  изготовлены. Называя их банковскими, мы уточняем, кто их эмитирует (выпускает). Ведя же речь о кредитных картах, мы подразумеваем схему расчетов между держателем карточки и эмитентом, который может быть не банком, а, например, магазином или страховой  компанией [11, с.46].

Первыми возникли именно кредитные  карточки, которые еще не были ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл  их состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность владельца вне  его банка. Такое средство кредитования возникло в США, где потребительский  кредит частных лиц бурно развивался еще с конца ХIХ века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать своим наиболее состоятельным постоянным клиентам специальные карточки, чтобы привязать их к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.

Большинство специалистов утверждает, что начало банковских кредитных  карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту  из Национального банка Флэтбуш  в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием  «Charge-it». Эта схема предусматривала  собой расписки, которые принимались  от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка  состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей.

Однако считается, что  первой массовой платежной карточной  системой стала Diners Club (Дайнерс клаб), созданная в 1949 году. Одним из главных  отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими  компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать Diners Club первой массовой универсальной (в отличие от магазинных, «бензиновых» и т.п.) картой. В последующие годы система продолжала расширяться как географически - в Европу, так и увеличивая коммерческую сеть, В начале коммерческие и сервисные предприятия не очень жаловали карты «Diners Club», поскольку, во-первых, это подрывало позиции их собственных фирменных карт, во-вторых, из-за необходимости платить комиссию компании.

Однако главные трудности  начались, когда на рынок начали выходить конкуренты. В 1958году была создана система Карт Бланш, которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей «Хилтон». В 1965 году Карт Бланш была продана First National City Bank (впоследствии City Bank).

1 октября 1958 года бала  выпущена первая карта American Express (Американ Экспресс). Уже через  год эта компания насчитывала  32 тысячи предприятий и более  475 тысяч держателей карточек. Такой  успех American Express объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела  Universal Travel Card (Юниверсал Трэвэл Кард), выпускавшуюся Ассоциацией американских  отелей. Но главной причиной была  уже существовавшая разветвленная  международная сеть обслуживания  дорожных чеков “American Express” и  огромные финансовые средства, позволившие  кредитовать клиентов.

В 50-тые годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных  карточек. Но, пожалуй, принципиально  новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 году.

Chase Manhattan Bank к концу первого  года карточной программы имел 350 тысяч держателей карточек  и привлек 5300 предприятий розничной  торговли. Но одновременно число  держателей карточек уменьшилось  до 160 тысяч, операционные расходы  и невозврат кредитов увеличивались,  и программа в целом стала  убыточной. В январе 1962 года банк  продал ее за 9 миллионов долларов  компании Юни-Серв, которая начала  выпускать на ее основе карточку  «Юни-Кард». Судьба этой программы  необычна: на некоторое время  она стала частью American Express, затем  в 1969 году ее вновь выкупил  уже за 50 миллионов долларов ее  инициатор- Chase Manhattan Bank. Но и вторая  попытка этого банка оказалась  неудачной: программа приносила  ежегодный убыток в 1 миллион  долларов и в январе 1972 года  опять была продана ассоциации National Bank Americard (БэнкАмерикард).

По мере роста карточных  программ большинство банков столкнулось  с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек Bank Americard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты «Master Charge» («Мастер Чарж»), выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов. И большинство банков-членов МКА перешли на выпуск «Master Charge». В свою очередь банки, выпускавшие «Bank Americard», настояли, чтобы карточная программа бала выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 года бала создана National BankAmericard Incorporated (НБИ).