Автор работы: Пользователь скрыл имя, 03 Января 2013 в 13:01, курсовая работа
Целью настоящей работы является определение роли и значения расчетов банковскими пластиковыми карточками в системе безналичных расчетов, а также перспектив их развития в Республике Беларусь.
Актуальность исследования рынка банковских карточек обусловливается необходимостью:
1) перехода к более цивилизованным платежным системам и внедрения принципиально новой технологии осуществления расчетов;
2) расширения рынка банковских услуг для юридических и физических лиц;
3) увеличения и ускорение безналичных расчетов в платежном обороте;
4) сокращения наличной денежной массы и затрат на ее поддержание;
Введение 4
1 Сущность и развитие системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек 6
1.1 Платежные системы на основе банковских пластиковых карточек: понятие, механизмы и принципы функционирования 6
1.2 История возникновения банковских пластиковых карточек 12
2 Анализ рынка банковских пластиковых карточек Республики Беларусь 18
3 Перспективы развития системы расчетов банковскими пластиковыми карточками 24
3.1 Преимущества и недостатки расчетов банковскими пластиковыми карточками 24
Заключение 32
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 34
ПРИЛОЖЕНИЕ А 36
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 37
ПРИЛОЖЕНИЕ В 40
В целом по итогам 2011 г. в результате проведенных работ можно отметить неплохие результаты по основным показателям развития рынка карточек. В таблице Б.2.5 (четвертая таблица приложения Б) приведены общие тенденции развития рынка карточек в 2010 г.
В стране эмитируются и используются банковские пластиковые карточки внутренней платежной системы “БелКарт”, международных систем VISA и Europay/MasterСard, частных систем “Трастбанк”, “Белинвест-Ликард”. Эмиссию карточек осуществляют 24 банка Республики Беларусь. Увеличилось количество банков, эмитирующих банковские пластиковые карточки платежной системы “БелКарт”. Такие банки, как ОАО “Белвнешэкономбанк”, “Приорбанк” ОАО, ЗАО “Трастбанк”, начали эмиссию карточек данной системы. Эквайринговую деятельность по карточкам “БелКарт” начали ОАО “Белвнешэкономбанк” и ОАО “БНБ-Банк”. Статус принципиального участника международной платежной системы MasterCard получил ОАО “БПС-Банк”. ЗАО “Дельта Банк” начал эмиссию карточек и эквайринг карточек международной платежной системы VISA. ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) завершил эмиссию банковских пластиковых карточек и эквайринг по ним в рамках внутренней частной платежной системы “Нефтекарт”.
На 1 января 2011 г. Эмиссия банковских пластиковых карточек достигла 9,2 млн. единиц, из них 3,3 млн. карточек “БелКарт”, 3,8 млн. карточек VISA, 2,1 млн. карточек MasterCard. Прирост банковских пластиковых карточек в обращении за 2010 г. Составил 19%.
Основное количество карточек (98%) эмитировано с открытием счетов в национальной валюте и, соответственно, лишь 2% приходится на карточки с открытием счетов в иностранной валюте.
Надо отметить, что более 60% прироста карточек в 2010 г. обеспечило ОАО “АСБ Беларусбанк” — 922 424 карточки, или 61,6% от общего прироста карточек по республике. Существенный рост эмиссии также наблюдался в ОАО “Белпромстройбанк”, ОАО “Белинвестбанк” и ОАО “Белагропробанк”. У остальных банков темпы прироста количества карточек незначительны (таблица Б.2.6 приложения Б, рисунок В.2.1 приложения В).
В разрезе “карточных” систем наблюдалась следующая ситуация. Если на 01.01.2010 доля карточек “БелКарт” в общем объеме эмиссии составила 21%, то на 01.01.2011 этот показатель составил 36% (рисунок В.2.2 приложения В).
Впервые за годы развития в республике системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек по итогам 2010 г. зафиксировано снижение показателя прироста банковских пластиковых карточек международных платежных систем — минус 2,8%. По сравнению с 01.01.2010 количество карточек международных платежных систем уменьшилось на 164 738 единиц. При этом в разрезе банков наибольший спад количества карточек международных платежных систем в обращении зафиксирован у ОАО “АСБ Беларусбанк” и “Приорбанк” ОАО.
По-прежнему доминирующую позицию в общем количестве эмитированных карточек занимают дебетовые карточки — их доля составила 96%. Большинство таких карточек выдаются физическим лицам в рамках “зарплатных” проектов.
Количество выпущенных в обращение кредитных карточек осталось практически неизменным (на 01.01.2011 — 376 152 единицы, на 01.01.2010 — 400 231 единица).
В 2010 г. продолжалось активное развитие объектов программно-технической инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских пластиковых карточек. Установлено 3063 банкомата (прирост 13%), 3776 инфокиосков (прирост 28%), в 18 241 организации торговли (сервиса) (прирост 49%) установлено 29 590 платежных терминалов (прирост 48%), 3957 пунктов выдачи наличных (прирост 10%) оснащены 8119 платежными терминалами (прирост 7%).
В годы реализации Государственной программы доля безналичного розничного товарооборота, полученного посредством расчета населением банковскими пластиковыми карточками, росла достаточно высокими темпами (от 1,5 до 2% в год).
Благодаря ее реализации у
значительной части населения страны
сложился положительный имидж
Тем не менее сегодня “карточный” рынок в стране дошел до того уровня насыщения, когда одними административными мерами воздействия на его участников уже невозможно добиться значимых результатов.
В целях создания благоприятных условий для реализации организациями торговли (сервиса) Государственной программы, в частности закупки терминального оборудования, предоставления покупателям скидок при оплате товаров с использованием банковских пластиковых карточек, Правительство Республики Беларусь предложило Национальному банку снизить плату, взимаемую банками с организаций торговли (сервиса) за обслуживание по операциям, совершаемым в этих организациях с использованием банковских пластиковых карточек (эквайринг). Во исполнение предложения Правительства Республики Беларусь Национальным банком было принято постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2007 г. № 79 “О взимании платы за инкассацию и эквайринг”, в соответствии с которым было рекомендовано:
- банкам, осуществляющим инкассацию наличных денежных средств и эквайринг по операциям с использованием банковских пластиковых карточек к карт-счетам в белорусских рублях, эмитированных банками-резидентами, при одновременном оказании услуг конкретным организациям торговли (сервиса) (кроме игорных заведений, гостиниц, ювелирных магазинов, ресторанов) по инкассации наличных денежных средств и эквайрингу устанавливать комиссионное вознаграждение за эквайринг в размере, не превышающем размер платы за инкассацию наличных денежных средств;
- банкам, не имеющим права осуществлять инкассацию наличных денежных средств, устанавливать для организаций торговли (сервиса) (кроме игорных заведений, гостиниц, ювелирных магазинов, ресторанов) максимальный размер комиссионного вознаграждения за эквайринг по операциям с использованием банковских пластиковых карточек к карт-счетам в белорусских рублях, эмитированных банками-резидентами, не более 1,2% от суммы операции.
Предполагалось, что выполнение банками данных рекомендаций позволит организациям торговли (сервиса) направлять высвободившиеся за счет снижения платы за эквайринг денежные средства на развитие системы безналичных расчетов с использованием карточек. Однако опыт реализации Государственной программы свидетельствует о том, что основные затраты на развитие программно-технической инфраструктуры продолжают нести банки. При этом почти у всех банков-эквайеров сложился убыток от осуществления эквайринга организаций торговли (сервиса). Это стало главной причиной незаинтересованности банков в развитии эквайринга. Административные меры воздействия на участников рынка карточек в части регулирования доходности операций эквайринга могут иметь результат в краткосрочной перспективе. Однако при длительном административном вмешательстве в сферу взаимоотношений банков и организаций торговли (сервиса) в части комиссионного вознаграждения за эквайринг существует риск значительного снижения темпов роста безналичных расчетов с использованием карточек.
В этих условиях, а также в целях выполнения пункта 1 Директивы Президента Республики Беларусь от 31 декабря 2010 г. № 4 “О развитии предпринимательской деятельности и стимулировании деловой активности в Республике Беларусь” в части осуществления перехода к рыночным механизмам ценообразования Национальным банком было предложено отменить постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2007 г. № 79 “О взимании платы за инкассацию и эквайринг”, и Совет Министров поддержал эту инициативу, а в феврале текущего года данное постановление признано утратившим силу.
В 2010 г. продолжалась работа в рамках реализации Плана проведения рекламной кампании по популяризации использования банковских пластиковых карточек для оплаты товаров (работ, услуг) в 2009—2010 гг. Планом намечены мероприятия, повышающие финансовую грамотность населения по вопросам осуществления безналичных расчетов с использованием карточек и способствующие информированию населения о преимуществах использования данного платежного инструмента, а также стимулирующие безналичные расчеты.
В рамках реализации Плана Национальным банком были подготовлены и направлены банкам республики для использования в работе и предоставления своим клиентам Рекомендации по безопасному использованию банковских пластиковых карточек. Важно отметить, что при подготовке данного документа были приняты во внимание предложения и замечания белорусских банков.
Основными методами стимулирования безналичных расчетов с использованием карточек, применяемыми банками, в 2010 г. по-прежнему были дисконтные программы, маркетинговые акции, рекламные игры.
Информирование держателей карточек о проводимой банками работе в области расширения использования данного платежного инструмента осуществлялось путем размещения информации на корпоративных сайтах банков, в виде буклетов, плакатов, листовок в отделениях банков, в обслуживаемых организациях, а также путем постоянного взаимодействия со средствами массовой информации. Наиболее активную работу в данном направлении проводили ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО “Белинвестбанк”, ОАО “Белагропромбанк”, ЗАО “МТБанк”.
Ассоциацией белорусских
банков совместно с банками и
другими заинтересованными
Сегодня расчеты посредством карточек стали наиболее распространенной (после расчетов банковскими чеками) формой безналичных расчетов. Благодаря своему главному предназначению – служить платежным инструментом – банковские карточки превратились в чрезвычайно рентабельный, если не самый прибыльный вид услуг, предлагаемый финансовой сферой. Вдобавок банковские карточки сильно упростили доступность кредита.
Рынку страны необходимы новые банковские продукты, способные стимулировать заинтересованность населения и предприятий торговли в использовании банковских пластиковых карточек для безналичных расчетов. Один из них – кредитная карта. Несмотря на богатый опыт международных платежных систем в области эмиссии «чистых» кредитных продуктов, банки страны не торопятся с их внедрением. Причины просты – отсутствие кредитных историй физических лиц, отсутствие либо недостаток у банков опыта работы с банковскими карточками, недостаточно развитая инфраструктура обслуживания держателей банковских карточек.
Внедрение кредитных карточек
в гораздо большей степени
позволяет учесть экономические
интересы всех участников расчетов с
использованием банковских пластиковых
карточек. За счет более длительных
сроков предоставления кредита, простоты
его получения и погашения, более
высокого по сравнению с овердрафтом
кредитного лимита клиент получает возможность
реального увеличения своей покупательной
способности. В свою очередь, предприятия
торговли и сервиса, обслуживающие
держателей кредитных карточек, кроме
опосредованного кредитования своего
оборота и увеличения числа покупок,
приобретают постоянных покупателей,
способных осуществлять расчеты
только в безналичном порядке. С
увеличением количества кредитных
карточек в обращении государство
получает рост безналичных операций
с использованием банковских пластиковых
карточек, что напрямую влияет на сокращение
налично-денежного оборота в
Быстрое распространение банковских пластиковых карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди населения служит наилучшим свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Все заинтересованные в системе расчетов субъекты, участвуют в развитии рынка и получают соответствующие выгоды. Клиент размещает свои средства в банке на счете, получая премиальный процент за неиспользованный остаток средств на счете, при условии, что в любой момент сможет получить сумму наличных денег либо оплатить товар безналично в сети предприятий торговли и сервиса. Банк заинтересован в привлекаемых средствах, для чего готов обслуживать их на счетах, а также организовывать работу с карточками в своей филиальной сети и в торговле. Торговые предприятия в свою очередь готовы принимать карточки к оплате за товары и услуги, стремясь к привлечению наибольшего количества покупателей [22, с.235].
Карточка, представляющая собой кусочек пластика, на который занесены определенные данные об её владельце и его счете, является формой доступа к этому счету, освобождающей от необходимости рисковать, нося с собой большие суммы наличных денег, дающая возможность совершать запланированные покупки. В случае утери карточки достаточно лишь сообщить об этом в банк – все расчеты по ней будут заблокированы.
Значительным прорывом для держателей карточек стала возможность получения мини-кредитов в виде овердрафта без предоставления залога и большого числа документов, обычно сопровождающих процедуру кредитования, а также появление кредитных карточек.
Вместе с тем масштабная эмиссия пластиковых карточек, развитие сети предприятий торговли и сервиса, принимающих банковские каточки при оплате товаров/услуг, не влечет за собой столь же значительного расширения безналичных расчетов около 5% оборота. Остальные 95% в силу целого ряда объективных и субъективных причин приходится на операции получения наличных.
Незначительная доля безналичного оборота оказывает крайне негативное влияние не только и не, сколько на держателей карточек, сколько на банки, финансирующие развитие сети терминалов в торговле, на торговые предприятия, не получающие увеличения выручки за счет внедрения данного вида расчетов, а также на государство, не имеющее реального сокращения налично-денежного оборота.
Финансирование платежного оборудования для безналичных расчетов на 87% производится за счет средств банков, но следует отметить и другие – небанковские источники.
Информация о работе Развитие расчётов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь