Развитие расчётов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь

Таким образом, к началу семидесятых  годов в США сформировались два  основных конкурента на рынке универсальных  банковских карточек: НБИ и МКА. Среди  небанковских универсальных карточек выделялась «American Express» [17, с.24].

Первоначально банки, начинавшие выпуск карточек, присоединялись либо к НБИ, либо к МКА.

Параллельно с развитием  американского рынка шла и  интернационализация карточных  операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и  схемы в Великобритании.

Примерно в это же время  Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись  со своим шведским конкурентом Rikskort, учредила компанию Eurocard International (Еврокард Интернэшнл) со штаб-квартирой в  Швеции.

Продолжалась конкуренция  американских карточных ассоциаций в Европе. В 1974 году МКА совершила  значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой AccessCard (ЭксессКард), которая входила в Ассоциацию Eurocard International. Так началось сотрудничество Eurocard International и американской МКА, выпускающей  «Master Charge».

Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала  свою карточку «BankAmericard» на известную  теперь всем «Visa» («Виза»). Аналогичный  шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке более международное  название «MasterCard» («МастерКард»).

Eurocard International также не  стояла на месте. Расширяя свое  сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация  по мере появления новых технологий  заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro (Циррус/Маэстро), что позволило  расширить спектр предлагаемых  клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheque (Еврочек).

Сейчас в обороте находится  более 130 миллионов карточек American Express. На обладателей карточки автоматически распространяется программа страхования покупателей. Отличительной чертой American Express является то, что фирма не устанавливает заранее оговоренного «потолка» кредита для владельцев карточки. Однако компания внимательно следит за расходами владельцев карточек, и определенный лимит кредита для них все же существует. American Express взимает с каждой операции платежа по карточке 5 % и представляет собой один из основных источников дохода фирмы. В обороте бывают обычные «зеленые», золотые, платиновые карточки American Express, а также карточка Optima.

 Международная система  Visa International объединяет более 22500 коммерческих  банков в 154 странах мира, выпускающих  банковские карточки и дорожные  чеки Visa и осуществляющих расчеты  по платежам с их применением.  Организационно система Visa разбита  на 6 регионов - Юго-Восточная Азия  и Тихоокеанский регион (Asia Pacific); Европейский Союз (European Union), Центральная  Европа, Ближний Восток и Африка (Central Europe, Middle East and Africa - CEMEA) - в этот  регион входят и страны СНГ;  Канада; США; Латинская Америка  (Latin America).

По сообщению международной  платежной системы VISA, впервые в  мировой индустрии пластиковых  карточек в мае 2000 года была выпущена ее миллиардная карточка. Кроме того, за последние пять лет VISA увеличила  свою долю на мировом карточном рынке  более чем в два раза (с 3,7 % до 8 %). При этом результаты исследования американской компании WEFA показали, что  объем средств, потраченных с  использованием карточек VISA, к 2004 году достигла 11 % от общего числа всех израсходованных  потребителями денежных средств.

Планируя будущее, VISA ожидает, что основными факторами, способствующими  ее дальнейшему росту, станут [4, с.25]:

1) увеличение числа платежей  через Интернет, где транзакции  по карточкам VISA уже составляют 50 % общего числа операций;

2) широкое распространение  платежей в секторе business-to-business (в настоящее время увеличение  платежей по карточкам, используемых  в коммерческом секторе, составляет 40 % в год, и ожидается, что  в ближайшие несколько лет  эта цифра значительно возрастет);

3) значительное увеличение  выпуска дебетовых карточек (объем  продаж соответствующих карточек VISA ежегодно увеличивается на 30 %);

4) значительное увеличение  числа карточек VISA по всему миру.

Основные карточные продукты, предлагаемые банками-участниками  системы Visa:

Visa Classic - наиболее популярная  карточка, может быть дебетной  и кредитной. Принимается в  более чем 10,4 млн. ОТС во  всех странах мира, более 260000 пунктах  выдачи наличной валюты и более  130000 банкоматах всемирной сети Visa.

Дополнительные услуги держателям карточек [23, с. 17]:

- различные виды страховок;

- привилегированное бронирование  гостиниц;

- получение наличных или  новой карточки в случае ее  утери в любой стране мира.

Visa Gold (в некоторых странах  - Visa Premier) - более привилегированная  карточка, как правило, золотого  цвета, предоставляет держателям  дополнительные преимущества (вместе  с теми, что предоставляются держателям Visa Classic):

- срочная медицинская  помощь в любой стране мира;

- более широкий выбор  страховок.

Visa Business - как правило,  серебряного цвета. Аналогична Visa Gold(Premier) но выдается только сотрудникам  компаний.

Visa PLUS - карточка, принимаемая  только банкоматами системы Visa. Она не несет на себе эмбоссированной  информации, а только магнитную  полоску.

Visa Electron, как и Visa PLUS, может  обслуживаться только в банкоматах  и POS-терминалах с авторизацией  в режиме on-line. Введение продукта Visa Electron позволяет банкам охватить  даже такие рискованные с точки  зрения платежеспособности сегменты  рынка как студенты и школьники.

MasterCard/Europay International. Данные  карторганизации рассматриваются  вместе, поскольку они имеют несколько  подразделений в совместной собственности  и сотрудничают между собой. MasterCard International объединяет преимущественно  американских эмитентов. Банки,  имеющие членство в MasterCard International необязательно имеют членство  в Europay International, объединяющей европейских  эмитентов. Основой сотрудничества  обеих ассоциаций является общий  стандарт выпуска карточек. Европейские  банки выпускают Eurocard/MasterCard, большинство  американских - MasterCard. Таким образом  достигается прием карточек MastetCard по всему миру, что и является  наиболее важным для клиентов  банков.

Как и карточки VISA, карточки EuroCard/MasterCard бывают нескольких видов  – Mass (Standart), Gold и Business. Преимущества, получаемые держателями этих карточек, аналогичны VISA.

Помимо карточек VISA, EuroCard/ MasterCard и American Express в мире существует еще несколько довольно крупных  карторганизаций – JCB и Diners Club. Это  мы можем наблюдать из таблице 1.2.

 JCB – японская межбанковская ассоциация. Карточки системы JCB распространены в Японии и некоторых странах Юго-Восточной Азии.

Diners Club – это американская  небанковская ассоциация. Так же, как и American Express, выпускают только  кредитные одноименные карточки.

 

Таблица 1.2.1 – Элементы механизма организации и проведения безналичных расчетов

 

Платежная система	Доля занимаемого рынка, %
VISA	50
Europay/ MasterCard	28
American Express	20
Diners Club	1,5
JCB	0,5

Примечание – Источник [11, c. 60,таблица 1]

 

2 Анализ рынка  банковских пластиковых карточек  Республики Беларусь

 Рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь в 2010г. развивался, как и в прежние годы, на фоне активного использования административного ресурса. Продолжалась реализация Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006—2010 годы, утвержденной постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 29.06.2006 № 817/11 (в редакции постановления Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 30 августа 2010 г. № 1259/12). Данный документ был нацелен на увеличение доли безналичных расчетов в сфере розничных платежей, а также на предоставление населению республики современных удобных способов безналичной оплаты товаров и услуг за счет развития программно-технической инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских пластиковых карточек (платежные терминалы в организациях торговли и сервиса, банкоматы, инфокиоски). Согласно целевым ориентирам Государственной программы к 1 января 2011 г. планировалось обеспечить выполнение следующих задач:

- доведение доли безналичного денежного оборота, полученного посредством расчета населения за товары с использованием банковских пластиковых карточек, в розничном товарообороте организаций розничной торговли до 8%, а расчета за платные услуги (в объеме платных услуг населению) — до 10%;

- увеличение количества платежных терминалов в организациях торговли (сервиса) по сравнению с 1 мая 2006 г. в 4,8 раза;

- обеспечение импортозамещения отдельных компонентов программно-технической инфраструктуры по использованию банковских пластиковых карточек.

Согласно данным Национального  статистического комитета Республики Беларусь на 1 января 2011 г. доля розничного товарооборота, полученного посредством  расчетов населения с использованием карточек, достигла 8,1%, а доля платежей с использованием карточек за платные услуги, оказанные населению юридическими  лицами, — 9,9%. На начало выполнения Государственной программы показатель по доле безналичного розничного товарооборота составлял 1,1%, а по оплате услуг подобный показатель не рассчитывался. Достигнутые результаты по доле безналичного денежного оборота практически равны показателям, запланированным названной программой.

Что касается доли безналичных  операций с использованием банковских пластиковых карточек, то в период с 1 июля 2006 г. по 1 января 2011 г. она увеличилась в общем объеме операций с использованием банковских пластиковых карточек с 26% почти до 50% по количеству операций, и с 4,6% до 13% по сумме операций (таблица А.2.1 приложения А).

Информация о выполнении Государственной программы в  разрезе регионов приведена в  таблице Б.2.2. (первая таблица приложения Б)

С 1 июля 2006 г. по 1 января 2011 г. по приросту банковских пластиковых  карточек в обращении лидирует Гродненская  область — в данном регионе  этот показатель составил 200%. По приросту установленных платежных терминалов в организациях торговли (сервиса) на первом месте оказалась Витебская  область — прирост 624%. По приросту инфокиосков лидирует Минск и  Минская область — 1081%, а в Могилевской  области отмечен наибольший прирост  банкоматов — 166%. Что касается безналичных  операций с использованием банковских пластиковых карточек: если в 2006 году по доле безналичных операций в общем  объеме операций с использованием банковских пластиковых карточек лидировали Минск (34% от общего количества операций с  карточками) и Могилевская область (более 7% от общей суммы операций с карточками), то по итогам реализации Государственной программы безусловным  лидером как по количеству, так  и по сумме безналичных операций с использованием банковских пластиковых  карточек в их общем количестве является Минск — более 55 и 17% соответственно.

 В целом за период  реализации Государственной программы  количество эмитированных банковских  пластиковых карточек увеличилось  в 2,6 раза, банкоматов — в 2,3, инфокиосков — в 6,4, организаций  торговли (сервиса), принимающих банковские  пластиковые карточки в оплату  за товары и услуги, — в 4 раза. Количество платежных терминалов, установленных в организациях  торговли (сервиса), увеличилось в  5,5 раза, что превышает запланированный  целевой ориентир в 4,8 раза (таблица  Б.2.3 приложения Б).

Следует отметить, что 2010 г. стал годом завершения реализации не только Государственной программы, но и Программы мер по развитию внутренней системы “БелКарт” до 2011 г. (далее — Программа). Данной Программой было предусмотрено обеспечение  поэтапного перехода на использование  банковских пластиковых карточек внутренней платежной системы “БелКарт”  для выплаты заработной платы  работникам бюджетных организаций, государственных унитарных предприятий  и акционерных обществ, контрольный  пакет акций которых принадлежит  государству. В целях выполнения Программы банками в 2007 г. были представлены планы по эмиссии карточек “БелКарт”  для работников бюджетных организаций. Шесть банков (ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО “Белинвестбанк”, ОАО “БПС-Банк”, ОАО Белагропромбанк”, ЗАО “Трастбанк”, ОАО “Паритетбанк”) запланировали до 1 января 2011 г. эмитировать 2919 тыс. карточек “БелКарт” в рамках “зарплатных” проектов для бюджетных организаций. По информации, полученной от банков, на 1 января 2011 г. В рамках “зарплатных” проектов для бюджетных организаций эмитировано 2995 тыс. карточек. Количество карточек “БелКарт” на 1 января 2011 г. составило 36% от общего количества эмитированных карточек.

Доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием карточек “БелКарт” составила 46% по количеству операций и 11% по сумме операций, что меньше, чем аналогичные показатели по карточкам международных платежных  систем (51 и 14% соответственно).

В рамках Программы завершились  мероприятия, направленные на предоставление держателям карточек “БелКарт” возможности  обслуживаться во всех объектах программно-технической  инфраструктуры, функционирующих в  Республике Беларусь. Большинство объектов программно-технической инфраструктуры Беларуси принимают к обслуживанию, наряду с карточками международных  платежных систем, карточки “БелКарт” (таблица Б.2.4 приложения Б).

Итоги реализации Программы  рассмотренные 14 февраля 2011 г. на заседании Комитета по информационным технологиям и платежной системе Национального банка. Комитет постановил считать Программу выполненной и порекомендовал продолжить работу по развитию внутренней системы “БелКарт”, направленную в первую очередь на увеличение доли безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек названной платежной системы.