Развитие расчётов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь

Удаленный доступ к счету  привел к появлению новых типов  операций по банковскому счету, которые  можно выполнять на банкоматах или  иных терминалах (плата за коммунальные услуги, пользование мобильной телефонной связью).

В отличие от эмиссии карточек развитие технической инфраструктуры обслуживания держателей карточек идет более медленными темпами. Темпы роста эмиссии карточек превосходят темпы роста инфраструктуры системы расчетов с использованием карточек, то есть банки, осуществляя эмиссию, не обеспечивают ее необходимыми средствами использования карточек.

Трудности банков, связанные  с развитием инфраструктуры, обусловлены  следующими факторами:

- необходимостью крупных  финансовых вложений, которыми на  сегодняшний день банки не  располагают. Денежные средства, прежде всего, необходимы для  закупки и поддержания в работоспособном  состоянии дорогостоящих аппаратно  программных комплексов (банкоматы,  платежные терминалы, программное  обеспечение и другие), организации  каналов связи, закупки заготовок  пластиковых карточек;

- выполнением банками  не свойственных им функций  (процессинг), что влечет за собой  существенное увеличение штата  сотрудников, работающих с пластиковыми  карточками;

- дублированием затрат  на развитие параллельных сетей  банкоматов (сети банкоматов для  проведения операций с карточками  международных систем и системы  «БелКарт»).

Решение банками данных проблем  самостоятельно и обособленно приводило  к распылению ресурсов и дополнительным затратам каждого банка в отдельности  на создание и обслуживание соответствующей  инфраструктуры.

В августе 2002 года было зарегистрировано ОАО «Национальный процессинговый центр», основной целью которого является содействие развитию в Республике Беларусь безналичных расчетов с использованием карточек, создание масштабной сети платежных  терминалов и банкоматов, снижение затрат на внедрение этого вида услуг.

 «Национальный процессинговый центр» обеспечивает ведение авторизационной базы данных для более чем 2000 тыс. держателей карточек, функционирование 800 банкоматов, подключение более чем 6000 электронных терминалов, включая информационно-справочные, установленных в филиалах банков и на предприятиях торговли и сервиса, круглосуточную службу сервиса, обработку и ежедневную подготовку расчетной информации по более чем 6,3 млн. финансовых транзакций в месяц.

Доля рынка пластиковых  карт банков, работающих через ОАО  «Национальный процессинговый центр», на 01.01.2009 г. составила:

- по обслуживаемому рублевому  обороту – 75%, в том числе  по безналичному – 46, 8 %;

- по количеству карточек  – 70 %;

- по количеству операций  – 71 %.

ОАО «Национальный процессинговый центр» оказывает такую услугу, как  управление рисками, предоставление которой  особенно эффективно с точки зрения предотвращения попыток совершения мошеннических операций с карточками и в сети [31].

Таким образом, ОАО «Национальный  процесинговый центр» способствует созданию и развитию совместно с  банками и торговыми предприятиями  собственной сети терминалов и банкоматов. Наличие такой сети обслуживания привлекательно для различных эмитентов  карточек, которым выгодно использовать готовую действующую сеть для  реализации своихпродуктов. 
         3.2 Направления развития применения банковских пластиковых карт в платежной системе Республики Беларуси

Опыт экономически развитых стран в создании и совершенствовании  систем расчетов по розничным платежам свидетельствует о следующих  тенденциях в данной сфере, которые  целесообразно учитывать при  выработке стратегии развития в  Республике Беларусь системы безналичных  расчетов по розничным платежам:

- во-первых, системы расчетов по розничным платежам в значительной степени подверглись изменениям в результате совершенствования платежных инструментов и изменения среды осуществления безналичных операций. Эти новшества нашли отражение в правовом регулировании систем расчетов по розничным платежам. В настоящее время в зарубежных странах применение платежных инструментов регулируется путем заключения соответствующих соглашений между участниками расчетов в рамках определенной системы и в меньшей степени нормативными правовыми актами. Роль центрального банка заключается в определении стандартов платежных сообщений и порядка их применения;

- во-вторых, следует отметить расширение роли специализированных организаций, главная задача которых состоит в создании соответствующей инфраструктуры систем расчетов по розничным платежам, обеспечении клиринга и расчетов. К числу таких организаций относятся платежные ассоциации и автоматизированные клиринговые палаты, функционирующие при активном участии банковского сообщества. Автоматизированные клиринговые палаты, помимо основной задачи - предоставление услуг по клирингу и расчетам, регулируют отношения между участниками путем заключения соответствующих соглашений, обеспечивают участников коммуникационными каналами и программными средствами. В последнее время также прослеживается тенденция к объединению платежной инфраструктуры (создание сетей обслуживания пользователей различных систем расчетов по розничным платежам, включающих банкоматы, платежные терминалы и др.);

- в-третьих, несмотря на большой спектр платежных решений, наибольшие перспективы имеет развитие рынка платежных карточек (банковских пластиковых карточек, предоплаченных карточек на предъявителя - электронных денег) и распространение их на электронную торговлю. Данный вывод основывается на том, что именно на этом сегменте розничного рынка выработаны в определенной степени устоявшиеся стандарты, имеется правовое регулирование и создана соответствующая инфраструктура применения платежных карточек. Расширение каналов приема платежных карточек связано с развитием электронной торговли в сети Интернет и мобильной связи. К 2012 году международными экспертами ожидается, что одна из десяти операций с использованием платежных карточек будет операцией оплаты в электронной торговле;

- в-четвертых, все возрастающая роль в оказании розничных платежных услуг принадлежит телекоммуникационным провайдерам мобильной связи и услуг сети Интернет, которые в сотрудничестве с банками расширяют сферу применения систем электронных платежей.

Доминирующая роль на рынке  розничных платежных услуг принадлежит  банкам, которые вырабатывают стратегию  по применению электронных платежных  инструментов, направленную на достижение прибыльности и общей эффективности  проектов.

При определении перспектив развития в Республике Беларусь системы  безналичных расчетов по розничным  платежам следует учитывать современный  уровень ее состояния, мировые тенденции  в данной сфере, роль Национального  банка, органов государственного управления, а также банков в процессе совершенствования  системы безналичных расчетов по розничным платежам.

В расчетах по платежам, которые  носят постоянный характер (платежи  за коммунальные услуги, услуги электрической  связи, услуги операторов мобильной  связи и т.д.), целесообразно использование  прямого дебета.

Как свидетельствует информация, изложенная выше, функционирующая в  Республике Беларусь система безналичных  расчетов по розничным платежам включает в себя компоненты, представленные международными и внутренними системами  расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек.

Для ускорения темпов внедрения  в платежный оборот республики банковских пластиковых карточек необходимо осуществить  следующие меры: обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых  карточек и развития инфраструктуры их использования; на основе глубоко  проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов  клиентов - держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса); устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги; банкам проводить  процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек.

Развитие технической  инфраструктуры применения карточек на предприятиях торговли (сервиса) как  одного из наиболее важных направлений  совершенствования системы безналичных  расчетов по розничным платежам необходимо осуществлять следующими путями:

- использование различных методов финансирования закупок и установки платежных терминалов на предприятиях торговли (сервиса):

- приобретение банками и передача платежных терминалов в аренду, установление платежных терминалов предприятиями торговли (сервиса) за свой счет,

- выполнение работ по закупке и установке терминалов банками и предприятиями торговли (сервиса) на долевых началах;

- ускорение работ по организации в Республике Беларусь собственного производства заготовок микропроцессорных карт, а также необходимых технических средств (платежных терминалов, информационных киосков и т.д.);

- рост количества объектов инфраструктуры "двойного применения", позволяющей проводить на одном объекте инфраструктуры операции с карточками различных систем расчетов.

Кроме того, необходимо принять  меры для льготирования ставки налога с продаж сроком на 2 года для торговых предприятий с направлением высвобождающихся средств на приобретение платежных  терминалов; отменить (снизить) таможенные пошлины на оборудование, необходимое  для осуществления операций с  карточками, производство которого в  республике пока не налажено; совершенствовать формы организации торговли с  учетом потребностей оперативного обслуживания покупателей, рассчитывающихся за товары с использованием карточек; предусмотреть  в законодательном порядке обязательную установку платежных терминалов во вновь открываемых предприятиях торговли (сервиса); предприятиям торговли (сервиса) совместно с банками  разрабатывать и внедрять программы  поощрения держателей карточек посредством  различных скидок и вознаграждений в зависимости от объемов покупок  с использованием карточек; банкам более активно продвигать на рынок  новые карточные продукты, эффективно использовать их рекламу.

В Республике Беларусь возможно дальнейшее независимое развитие каждого  из компонентов системы безналичных  расчетов по розничным платежам - как  международных, так и внутренних систем расчетов на основе использования  банковских пластиковых карточек. Вместе с тем при участии Национального  банка, органов государственного управления, заинтересованных банков и иных организаций - резидентов Республики Беларусь целесообразно  приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам, позволяющей  проводить расчеты по розничным  платежам на территории республики в  национальной валюте эффективно и с  наибольшим уровнем безопасности.

В качестве дальнейшего развити  национальной системы расчетов по розничным  платежам должны стать системы расчетов с использованием банковских пластиковых  карточек, а в последующем также - с использованием предоплаченных финансовых продуктов, удовлетворяющие  требованиям отлаженного порядка. При этом целесообразно создание в Республике Беларусь на акционерной  основе клиринговой организации  для определения требований и  обязательств участников системы безналичных  расчетов по розничным платежам, включая  как внутренние, так и международные  системы на основе использования  банковских пластиковых карточек и  других прогрессивных платежных  инструментов.

Сегодня на рынке банковских пластиковых карточек формируется  новая ситуация. Международные системы  расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек, осознав преимущества микропроцессорных карточек как  более безопасного инструмента, к тому же предоставляющего возможность  расширить спектр услуг, стремятся  вывести из обращения морально устаревшие карточки с магнитной полосой. Разработаны  и активно внедряются так называемые "спецификации EMV", позволяющие  обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV-совместимых карточек различных систем расчетов. Банки  под влиянием правил международных  систем вынуждены обеспечивать переход  на EMV-совместимые микропроцессорные  карточки, что нивелирует имеющееся  на сегодняшний день преимущество в  стоимости карточных продуктов  международных систем расчетов на основе использования банковских пластиковых  карточек.

Запланирован переход  на EMV-совместимые карточки и в  рамках платежной системы "БелКарт".

Мероприятия по миграции системы "БелКарт" на EMV-совместимые карточки включают определение перечня оборудования, подлежащего доработке до требований данной спецификации; разработку и  согласование структуры EMV-совместимой  карточки для банковских и других приложений; доработку имеющегося и  разработку нового программного обеспечения  для обработки EMV-совместимых карточек на периферийных устройствах и АТМ; разработку схем взаимодействия между  участниками платежной системы "БелКарт" и участниками других платежных  систем по взаимному приему карточек к обслуживанию; разработку соответствующих  методик проведения испытаний; обучение держателей карточек и обслуживающего карточки персонала.

Переход на EMV-совместимые  карточки позволяет повысить безопасность расчетов, функциональность карточки за счет размещения на ней нескольких приложений и не только банковских (социальные, идентификационные, транспортные, Loyalty и т.д.), увеличить количество безналичных платежей.