Развитие потребительского кредитования в Казахстане

Основными задачами управления кредитным портфелем коммерческого банка являются:

- определение и адекватная оценка факторов, влияющих на уровень кредитного риска;

- классификация кредитов по группам риска в соответствии с требованиями Положения о порядке формирования специального резерва на возможные потери по сомнительным долгам;

- оптимизация кредитного портфеля с точки зрения кредитных рисков, состава клиентов и структуры кредитов;

- определение кредитоспособности заемщика и возможного изменения его финансового положения в целях прогнозирования кредитного риска;

- ранее выявление проблемных кредитов;

- оценка достаточности создаваемого резерва и его своевременная корректировка;

- обеспечение диверсификации кредитных вложений, их ликвидности и доходности;

- разработка кредитной политики банка и ее корректировка на основе проведенного анализа качества кредитного портфеля.

Решение вышеперечисленных  задач в свою очередь предъявляет  требования к руководству банка  по разработке основного письменного  документа - "Кредитного меморандума" или кредитной политики, и соответствующей  нормативной и инструктивной  базы по организации кредитного процесса.

Таким образом, кредитная  политика является важнейшим инструментом достижения стратегических целей коммерческого  банка. От ее успешной реализации во многом зависит финансовый результат банковского  учреждения.

 

 

 

 

2.2 Организация потребительского кредитования (на примере АО «БТА Банка»)

 

Общие сведения о АО «БТА Банк»

История создания акционерного общества АО "БТА Банк" начинается с 15 октября 1925 года. Тогда по решению  Президиума Центрального Совета народного  хозяйства Казахстана на территории республики открыли отделение Промышленного  банка (Промбанка). В дальнейшем отделение  Промышленного банка потерпело  различные реорганизации.

7 июня 1932 года в соответствии  с постановлением Совета Народных  комиссаров республики "Об организации  на территории Казахстана специальных  банков долгосрочных вложений" а Алма-Ате на базе Промбанка  образовали Казахскую краевую  контору банка финансирования  строительства и электрохозяйства  СССР.

11 июля 1949 года распоряжением  Совета Министров СССР Алматинская  межобластная контора была реорганизована  в Казахскую республиканскую  контору Промбанка СССР, в дальнейшем  ее переименовали в казахскую  республиканскую контору Стройбанка  СССР.

17 июля 1987 года Совместным  Постановлением ЦК КПСС и Совета  Министров СССР за №821 "О  совершенствовании системы банков  в стране и усилении из воздействия  на повышение эффективности экономики"  на базе трех государственных  банков (Стройбанк СССР, Госбанк  СССР, Внешторгбанк) сформировали 6 банков:

- Государственный банк  СССР

- Промышленно-строительный  банк СССР

- Внешэкономбанк СССР

- Агропромбанк СССР

- Жилищный строительный  банк СССР

- Сберегательный банк  СССР

4 марта 1991 года Приказом  Государственного коммерческого  промышленно-строительного банка  СССР за № 126 Казахский республиканский  банк Промстройбанк СССР был  преобразован в Казахский республиканский банк Государственного коммерческого промышленно-строительного банка "Туранбанк".

24 июля 1991 года постановлением  Кабинета Министров Казахской  ССР №444 создали казахский акционерный  банк "Туранбанк". На акционерном  собрании Председателем правления  КАБ "Туранбанк" был избран  Бейсенов Ораз Макаевич. Филиальная  сеть КАБ "Туранбанк" включала 66 филиалов.

23 января 1990 года приказом  банка Внешнеэкономической деятельности  СССР был открыт Казахский  республиканский банк Внешэкономбанка  СССР в г. Алма-Ате на основании  соглашения от 11 декабря 1989 года  между Советом Министров Казахской  ССР и Внешэконобанком СССР.

14 февраля 1992 года решением  собрания учредителей за №3, одобренным  постановлением Кабинета министров  Республики Казахстан от 28 августа  1992 года №710 Банк Внешнеэкономической  деятельности Республики Казахстан  "ALEM BANK KAZAKHSTAN". Председателем Правления был избран Иришев Берлин Кенжетаевич.

Акционерный банк "ALEM BANK KAZAKHSTAN" на протяжении ряда лет являлся агентом Правительства Республики Казахстан по привлечению иностранных кредитов под гарантии государства.

15 января 1997 года на основании  постановления правительства Республики  Казахстан от 15.01.97 №73 "О реорганизации  Казахского акционерного банка  "Туранбанк" и акционерного  банка "Банк ТуранАлем". Данным  постановлением Министерству финансов  Республики Казахстан делегировали  полномочия по владению и пользованию  акциями Банка ТуранАлем, с  правом утверждения его устава  и формирования органов управления  банка. На общем собрании акционеров  Председателем правления ЗАО  "БанкТуранАлем" был избран  Татишев Ержан Нурельдаемович.

1 октября 1998 года ЗАО  "БанкТуранАлем" переименовали  в ОАО "Банк Туран Алем". 26 сентября 2003 года ОАО "Банк  Туран Алем" в связи с перерегистрацией  было переименовано в АО "Банк  Туран Алем".

В 2007 году банк "Туран Алем" утвердил новую стратегию развития – стать ведущим финансовым институтом в СНГ. Возникла необходимость в  новом образе банка, который бы соответствовал новым бизнес-задачам. Так родилась и была реализована идея ребрендинга.

Новый логотип БТА отражает современность и инновационность  банка. Фисташковый цвет – это  искренность, благополучие, оптимизм. Алый – сила и энергия. Форма логотипа также неслучайна. Последовательно  расположенные квадраты символизируют  надежность и устойчивость. Их пересечение  создает эффект прозрачности – одно из ключевых качеств работы современного банка.

7 ноября 2007 года АО "Банк  ТуранАлем" объявил о начале  процесса ребрендинга. Процедура  перерегистрации завершилась в  январе 2008 года, когда финансовый  институт получил новое официальное  название – АО "БТА Банк". Работы по ренеймингу и ревизуализации  БТА Банка и его дочерних  компаний были завершены в  течение 2008 года.

АО «БТА Банк» – системообразующий  банк Казахстана и лидер по созданию банковской сети в странах СНГ. БТА уверенно занимает лидирующие позиции в Казахстане среди банков второго уровня по величине активов и собственного капитала. У БТА одна из самых больших разветвленных филиальных сетей: 22 филиала и 193 расчетно-кассовых отделов РКО по всему Казахстану (рисунок 3).

Активы  БТА составляют более $8 млрд., собственный  капитал Банка превышает $1,37 млрд.

В состав акционеров одного из первых международных банков в  Казахстане входят такие крупные  финансовые институты мира, как: EBRD, RZB, IFC, FMO. Их сотрудничество отражает, прежде всего, высокий уровень доверия к банку «БТА».

«БТА  Банк» за годы своей работы, получил множество наград. В 2006 году признан авторитетным журналом "Евромани" как - "Лучший банк СНГ" и "Лучший банк Центральной Азии". Получил награду британского журнала "The Banker" - "Лучший из небольших банков Восточной Европы". Долгосрочные текущие рейтинги БТА от авторитетных международных агентств Moody’s и Standard & Poor’s - одни из самых высоких в СНГ, прогноз - позитивный. БТА обладает статусом маркет-мейкера по долларам США на Казахстанской Фондовой Бирже (KASE).

 

 

 

Рисунок 3. Присутствие "БТА Банк" в Казахстане

 

Кредитная политика банка 

Рациональное руководство и  целенаправленная политика позволили  банку успешно сохранить динамику развития, профессиональный потенциал, достойное место на финансовом рынке  Казахстана и еще более укрепить признание международных компаний и партнеров.

Основными принципами деятельности банка  являются взвешенная финансово-кредитная  политика, максимальный учет интересов  клиентов. Высокое качество услуг, взвешенный подход к выбору направлений размещения ресурсов и обеспечение высокой доходности проводимых операций. Результатом претворения в жизнь этих принципов являются достигнутые высокие показатели деятельности банка.

Используя накопленный опыт кредитной  работы, банк, увеличил базу надежных заемщиков, расширил программы кредитования клиентов как юридических, так и физических лиц. На основе базовых принципов кредитной политики проводилось дальнейшее расширение кредитных операций, как в национальной, так и в иностранной валюте.

 

 

Таблица 7- Основные показатели работы банка за 2008, 2009, 2010 годы

 

($ млн.)	2008	2009	2010	Отклонения
				09/08,%	Сумма	10/09,%	Сумма	10/08,%	Сумма
Активы	16340	9345	19714	57,2	-6995	211,0	10369	120,6	3374
Займы клиентам	10578	6124	12543	57,9	-4436	204,8	6419	118,6	1965
Средства клиентов	4159	2887	5487	69,4	-1272	190,1	2600	132,0	1328
Собственный капитал	1532	800	- 1474	52,2	-732	- 184,3	- 2274	- 96,2	- 3006
Чистый доход	308	214	493	69,5	-94	230,4	279	160,1	185

 

В 2008 году АО "БТА Банк" добилось успеха в развитии всех направлений своей деятельности и продолжило укреплять позиции в республике, ближнем зарубежье и на мировых финансовых рынках. Реализуя свою стратегию по превращению в крупнейший частный банк на пространстве СНГ, БТА планомерно расширяет продуктовую линейку и внедряет передовые стандарты обслуживания клиентов. В условиях усиливающейся конкуренции, а также, несмотря на ухудшение конъюнктуры на международных рынках, БТА по итогам 2008 года продемонстрировал впечатляющие финансовые показатели. Группа БТА по итогам 2008 года является лидером банковской системы Казахстана по консолидированным активам и консолидированной прибыли.

2009 год стал точкой  падения всех показателей. На  какой-то промежуток времени перестали  выдаваться кредиты, клиенты,  боясь за сохранность своих  сбережений, начали закрывать свои  депозитные счета. Некоторые предприятия  перешли на работу с другими  банками. Лишь после того, как  в СМИ появилась информация  о начале реструктуризации, ситуация  стала немного стабилизироваться.  Некоторые клиенты вернулись  к работе с банком, возобновились  кредитные операции.

Активное развитие потребительское  кредитование получило в АО "БТА Банк". За 2008 г. объем потребительских кредитов возрос в 2,4 раза. Так, если по состоянию на 1/01/2007 г. портфель по потребительскому кредитованию составлял 20 788 750 долларов США, то на 1/01/2008 г. 49 173 238 долларов США.

Количество кредитов возросло в 1,9 раза, с 17 216 до 32 922 кредитов. Ниже представлена структура ссудного портфеля по потребительскому кредитованию по состоянию на 1/01/2007 г. и на 1/01/2008 г.:

 

Таблица 8 - Структура ссудного портфеля по потребительскому кредитованию

 

Объем кредитования				Чистый прирост текущего портфеля за 2008 г. (в долларах США)
На 1/01/2005 г. (в тыс. тенге)	На 1/01/2006 г. (в тыс. тенге)	На 1/01/2007 г. (долларах США)	На 1/01/2008 г. (долларах США)
3 122 470	7 663 649	20 788 750	49 173 238	28 384 488

 

Вознаграждение за пользование  кредитом начисляется согласно методу начисления и взыскивается с Заемщика в соответствии с условиями кредитного договора. Ставки и сроки погашения  вознаграждения по кредитам, комиссии по гарантиям и аккредитивам устанавливаются  в каждом случае отдельно, решением Кредитного Комитета или Правлением Банка в рамках утвержденных ставок и тарифов на проведение банковских операций.

 

Таблица 9 -  Структура потребительских кредитов (тыс.тенге)

 

Наименование  потребительского кредита	Объем кредитного портфеля	Количество кредитов	Доля в общем объеме
Программа кредитования на неотложные нужды	5 393 783	23 893	70.4%
Программа "Универсальный Факультет"	221 161	3 600	2.9%
Программа "Автомобиль в кредит"	1 005 557	2 800	13.1%
Программа «Любимая»	100 974	160	1.3%
Кредиты сотрудникам	581 286	1 399	7.6%
Ломбардное кредитование	275	20	0.004%
Ипотечное кредитование	129 412	130	1.7%
Карточные кредиты	70 483	44	0.9%
Прочие кредиты	160 718	876	2.1%
Итого потребительских кредитов	7 663 649	32 922	100%