Автор работы: Пользователь скрыл имя, 04 Февраля 2014 в 13:37, дипломная работа
Цель данной дипломной работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Республике Казахстан. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками и перспективы развития кредитования населения в РК.
В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:
1) Теоретически рассмотреть особенности потребительского кредитования в РК и в зарубежных странах;
2) Провести анализ механизма кредитования и учета выдачи, погашения кредитов в РК на базе отдельного банка, с учетом проблем оценки кредитоспособности индивидуального заемщика;
3) Выделить наиболее эффективные методы управления рисками, при потребительском кредитовании, применение этих методов в банковской системе современного Казахстана;
4) Определить перспективы банковского менеджмента в управлении кредитованием индивидуальных субъектов в РК.
Введение ……………………………………………………….…………………… 4
1 Теоретические особенности кредитования населения ……………………...…. 7
1.1 Сущность потребительского кредитования и его роль в экономике Казахстана ………………………………………………………………… 7
1.2 Особенности потребительского кредитования за рубежом ...……….. 16
2 Современный анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан ..…………….…..……………………………………………………… 26
2.1 Организация кредитной политики в банках второго уровня в Республике Казахстан ……………………..…………………………. 26
2.2 Организация потребительского кредитования
на примере АО «БТА Банк» …...……………….……………………… 41
3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан ……………………………………………………………. 66
3.1 Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского
кредитования в Республике Казахстан………………………………....... 66
3.2 Совершенствование организации потребительского кредитования
в Республике Казахстан…………………………………………………… 72
Заключение………………………………………………..……………………….. 80
Список использованных источников………………….…………………………. 84
- оплаты личного образования.
2) Размер ссуды (опять
за исключением ссуд на
3) Капитал и доля клиента.
В случае обращения за
4) Источники оплаты и
способность к выплате (
5) Срок предоставления
ссуды. Является ли
Если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета.
Ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 3-5 лет, другие ссуды для некоторых переделок в доме (например, для новых окон) - могут быть предоставлены на периоды вплоть до 15 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет.
Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2 года.
6) Обеспечение. Обеспечение
обычно не берётся для
Чтобы вы получили наиболее полное представление о персональных ссудах, приведём некоторые их виды.
Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:
1) Прямые кредиты потребителя
без посреднических торговых
фирм. В Германии банки выдают
клиентам-заёмщикам кредитные
2) Кредиты потребителям
с поручительством торговых
С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:
1) Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.
2) Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.
3) Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.
4) Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.
5) Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.
6) Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает оттого, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования [24, c.171].
Скоринг «кредитование». Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг" - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.
“Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа. Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.
Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт, условия и порядок предоставления потребительского кредита.
1.2 Особенности потребительского кредитования за рубежом
В период после второй мировой войны банки стали основными кредиторами на рынке потребительского кредита. Господствующее положение банков частично является следствием того, что они во все большей степени заинтересованы в привлечении средств отдельных лиц и семей, которые являются основным источником средств банка. Однако многим семьям часто приходится решать, стоит ли отдавать свои деньги тому банку, который как они считают, не сможет гарантировать им предоставление кредита в случае необходимости.
Последние исследования показали, что потребительский кредит зачастую относятся к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдавать банк [25, c.334].
Виды кредитов, предоставляемых отдельным лицам и семьям. В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования [11, c.34]. Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т.ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего, для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятии и в организациях по месту работы.
В Германии наиболее распространенной
формой потребительского кредита выступает
предоставление кредита в налично-денежной
форме. Это является выгодным заемщику,
так как при оплате товара наличными
деньгами магазин может сделать
клиенту скидку до 5% стоимости товара
За пользование таким кредитом банк
устанавливает фиксированную
Потребительские ссуды в США (соnsumer lоаns) делят на 3 группы:
- ссуды с рассрочкой платежа;
- револьверные (возобновляемые) ссуды;
- ссуды без рассрочки платежа
Из общей суммы
Револьверные кредиты включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты в форме овердрафта. (Кредитные карты и овердрафты будут рассмотрены ниже).
Кредиты без рассрочки
платежей имеют важную особенность
- по таким кредитам погашение задолженности
по ссуде и процентов
Во Франции также выделяются персональные кредиты - это возобновляемая ссуда частному лицу на срок от трех месяцев до трех лет в размере не более одной четвертой годового дохода лица. Как правило, при выдаче такого кредита требуется гарантия третьего лица Важную роль играет условие "домицилирования" доходов, то есть поступления доходов заемщика на счет в банке, где последний может контролировать его финансовое положение. Потребительские ссуды аналогичны по условиям персональным
ссудам, но ставки процента по ним ниже Они выдаются для погашения счетов на приобретение товаров в магазинах, охватываемых системой потребительского кредита. ("Сетелем" (Сеtelem), "Кофинога" (Соfinoga) и т.д.).
В Великобритании потребительский
кредит предоставляется для различных
целей: приобретения потребительских
товаров длительного
В США большую часть
Аналогичная практика наблюдается
и в странах Западной Европы, где
практически все кредитные
С учетом различий кредиторов можно выделить формы прямого и косвенного кредитования населения на потребительские цели.
Вид кредита |
Коммерческие банка |
Финансовые компании |
Кредитные кооперативы |
Предприятия розничной торговли |
Сберегательные институты |
Прочие |
Всего |
Ссуды на приобретение автомобиля |
16,4 |
15,3 |
5,9 |
- |
1,9 |
- |
39,8 |
Револьверные кредиты (овердрафт, кредит по кредитной карте) |
14,0 |
- |
- |
6,3 |
1,1 |
0,6 |
22,0 |
Кредиты на покупку фургона (дачи на колесах) |
1,6 |
1,6 |
- |
- |
1,3 |
- |
4,5 |
Всего |
44,0 |
23,8 |
13,9 |
7,1 |
10,7 |
0,6 |
100,0 |
Информация о работе Развитие потребительского кредитования в Казахстане