Развитие потребительского кредитования в Казахстане

Министерство  образования и науки Республики Казахстан

 

Кафедра «___________________________»

 

«Допущена к защите»

Заведующий кафедрой

___________

«___» __________ 2011г.

 

 

 

 

 

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

 

Развитие потребительского кредитования в Казахстане

 

Специальность

 

 

 

Студент

 

Научный руководитель

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Астана 2011

Содержание 

 

 

Введение ……………………………………………………….…………………… 4

 

1 Теоретические особенности кредитования населения ……………………...…. 7

 

1. Сущность потребительского кредитования и его роль в экономике Казахстана ………………………………………………………………… 7

1.2 Особенности потребительского кредитования  за рубежом ...……….. 16

 

2 Современный анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан ..…………….…..………………………………………………………  26

 

2.1 Организация кредитной политики в банках второго уровня                        в Республике Казахстан ……………………..…………………………. 26

2.2 Организация потребительского кредитования

      на примере АО «БТА Банк» …...……………….……………………… 41

 

3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан ……………………………………………………………. 66

 

3.1 Отрицательные и положительные  аспекты развития потребительского

        кредитования  в Республике Казахстан………………………………....... 66 

3.2 Совершенствование организации  потребительского кредитования 

       в Республике  Казахстан…………………………………………………… 72  

 

Заключение………………………………………………..……………………….. 80 

 

Список использованных источников………………….…………………………. 84

 

Введение 

 

Актуальность темы. Кредит, как часто в последнее время мы слышим это слово. Всё и все в нашем мире живут «в кредит» кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. И всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо. В этой работе речь пойдёт именно о последнем – о потребительском кредите.

Направление потребительского кредитования уже довольно давно  является весьма популярным как среди  банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны  находятся в выигрыше – чего так  сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги – дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег").

В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с корпоративными клиентами, все  больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки  первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

На доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у  банков мало "длинных" денег, и  что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.

Поэтому, проблема необходимости  развития системы потребительского кредитования затрагивает проблемы как макроуровня, так и механизма  кредитования в отдельном банке  в частности. 

Вступление Казахстана в  рынок в значительной мере связано  с реализацией потенциала кредитных  отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного  обращения и кредита. Главная  задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения  денежных ресурсов и переход к  преимущественно горизонтальному  их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и  повышение роли кредита в системе  экономических отношений.

Современные банки оказывают  широкий спектр услуг клиентам, применяют  новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая функция  банков – кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских  и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных  органов.  От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные  функции, во многом зависит экономическое  положение обслуживаемых ими  клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.

Введение многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, предполагает необходимость  существования такой денежно-кредитной  системы, при которой банковские услуги населению предлагались бы физическим и юридическим лицам различными банками на конкурентной основе. Огромное значение приобретают вопросы банковского  обслуживания населения, самых широких  его слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют  различные услуги населению, совершают  с ним широкий круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.

В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам. Они являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных  отношений между юридическими и  физическими лицами. Реализация новых  экономических прав и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и операциях, основы, для развития которых в  прежней экономической системе  отсутствовали.

В последнее время в  рамках дальнейшей диверсификации своей  деятельности в практику работы Казахстанских  банков все больше внедряется потребительское  кредитование.

Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью  ранка товарами, а также с платежеспособностью  средних слоев населения. С увеличением  товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает  спрос на кредит. Поэтому потребительский  кредит можно рассматривать как  средство, способствующее повышению  спроса на товары.

Цель данной дипломной работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Республике Казахстан. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками и перспективы развития кредитования населения в РК.

В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие  задачи:

1)  Теоретически рассмотреть  особенности потребительского кредитования  в РК и в зарубежных странах;

2) Провести анализ механизма  кредитования и учета выдачи, погашения кредитов в РК на  базе отдельного банка, с учетом  проблем оценки кредитоспособности  индивидуального заемщика;

3) Выделить наиболее эффективные  методы управления рисками, при  потребительском кредитовании, применение  этих методов в банковской  системе современного Казахстана;

4) Определить перспективы  банковского менеджмента в управлении  кредитованием индивидуальных субъектов  в РК.

Объектом  исследования является банковская система Казахстана в целом и непосредственно АО «БТА Банк».

Предметом данного исследования – экономические отношения, возникающие при кредитовании населения в Республике Казахстан.

Структура работы: введение, три главы, заключение, список использованной литературы и приложение. Первая глава является теоретической и описывает сущность, виды и значение кредитования физических лиц для экономики Казахстана. В данной главе рассматривается состояние рынка потребительского кредитования на современном этапе развития, а также зарубежный опыт. Вторая глава является практической, в ней рассматривается анализ кредитоспособности заемщика и кредитный мониторинг АО «БТА» банка. На практических примерах рассмотрены условия кредитования физических лиц. Третья глава является логическим продолжением теории и практики и содержит в себе проблемы и недостатки в системе кредитования физических лиц банков второго уровня РК, а также перспективы развития.

 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

 

1. Сущность потребительского кредитования и его роль в экономике Казахстана

 

Для того чтобы полностью раскрыть изучаемую  тему, необходимо в первую очередь  раскрыть сущность самого термина – потребительский кредит, понять его сущность.

Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

Экономическая сущность любого явления, любой экономической категории  предполагает наличие определенных особенностей, характерных черт. Таким  образом, среди особенностей потребительского кредита можно выделить следующие:

1) Потребительские кредиты  выдаются населению (физическим  лицам) Исторически сложилось  так, что объемы потребительского  кредитования в нашей стране  были невелики, тогда как в  развитых странах удельный вес  кредитов физическим лицам нередко  превышает кредиты юридическим  лицам (в США - около 46%).

2) Потребительский кредит  позволяет расширить потребительский  спрос при сравнительно ограниченных  денежных доходах населения.

3)  Потребительский кредит  может применяться как в денежной, так и в натуральной формах.

4) Потребительский кредит  может использоваться государством  в периоды неблагоприятной экономической  конъюнктуры для поддержания  спроса на товары  жилье и  услуги на определенном уровне, а также в целях проведения  активной социальной политики  путем предоставления льготных (беспроцентных  или низкопроцентных) кредитов  малоимущим слоям населения.

5)  Потребительский кредит  в его развитых формах носит  преимущественно среднесрочный и долгосрочный характер.

6) Потребительский    кредит принимает форму банковского  кредита и коммерческого кредита. Взаимосвязь этих форм кредита проявляется в следующем, например, торговая фирма, продавая товары длительного пользования в рассрочку, выставляет векселя, акцептованные покупателем. Для улучшения своих финансовых возможностей, торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммерческом банке.

Классификацию потребительских ссуд можно провести по ряду признаков по формам выдачи, по способу организации, по способу  погашения по субъектам кредитных отношений, и т. д. Схематичная классификация представлена в рисунке 1 [9, c.7].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1. Классификация  потребительских кредитов

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми  за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные  учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

Погашается потребительский  кредит в разовом порядке или  с расчётного платежа.

1) Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включают также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2) Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Кредит в экономике  страны, выполняет определённые функции:

- обличает перераспределение  капиталов между отраслями хозяйства  и тем самым способствует образованию  средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность  труда;

- расширяет рынок сбыта  товаров;

- ускоряет процесс реализации  товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием  централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления  и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение  издержек обращения.

Кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением. Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается:

- развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;