Развитие потребительского кредитования в Казахстане

 

 

Большая часть потребительских  кредитов (погашаемых в рассрочку, так  и единовременно) имеет чаще фиксированную  процентную ставку, нежели плавающую, зависящую от конъюнктуры денежного  рынка. Одной из причин нечастого  использования плавающих ставок выступает относительно короткий срок кредитования. При выдаче потребительских  кредитов под плавающие ставки последние  обычно привязаны к ставке для  предпринимательских фирм.

В заключение хотелось бы отметить, что особенности и проблемы функционирования банковских систем и механизм банковских услуг в любой стране отражают уровень и характер производительных сил. Общие закономерности, действующие  на рынке банковских услуг населению  в экономически развитых странах, проявляются  и действуют одинаково. К ним, в частности, относятся конкурентная борьба, привлечение и размещение денежных средств в целях получения  прибыли, а также обязательная система  государственного регулирования деятельности банков. Поэтому изучение опыта зарубежных банков на рынке услуг населению  поможет казахстанским банкам быстрее  адаптироваться к процессам, происходящим на международных рынках ссудных  капиталов и банковских услуг.

 

 

 

2 СОВРЕМЕННЫЙ АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

 

2.1 Организация кредитной политики  в банках второго уровня Республики  Казахстан

 

Банковская система Казахстана является олигополистической. На пять крупнейших банка - АО «Казкоммерцбанк», АО «БТА Банк», АО «Народный Банка Казахстана», АО «АТФ Банк» и АО «Банк Центр Кредит» - приходится 75% активов всей банковской системы. Для целей определения анализа деловой активности были взяты финансовые данные по 10 крупнейшим банкам Республики Казахстан по состоянию на 01.01.2011 г. Эти данные приводятся в таблице 4 и рисунке 2 [29].

 

Таблица 4 - Анализ активов банков (данные в тыс. тг.)  второго уровня на 01.01.2011г.

 

Место в рэнкинге		Наименование Банков	Активы банка		Изм.  в %	Собственный капитал
01.01.10	01.01.11		01.01.10	01.01.11		01.01.10	01.01.11
1	1	«Казкоммерцбанк»	2 351 990 834	2 430 236 299	3%	269 426 645	278 493 514
2	2	«Народный Банк Казахстана»	1 998 880 350	2 023 521 731	2%	240 436 023	267 765 119
3	3	«БТА Банк»	1 971 441 914	1 993 993 880	1%	- 1 473 893 395	181 421 912
4	4	«Банк Центр Кредит»	1 152 094 706	1 211 056 597	5%	88 200 788	76 790 260
5	5	«АТФ Банк»	1 074 592 153	982 965 005	-9%	95 037 991	63 931 229
6	6	«Альянс Банк»	529 987 266	489 442 327	-8%	- 448 452 904	33 840 385
7	7	«Евразийский Банк»	324 090 059	358 742 202	11%	23 706 774	25 550 246
10	10	«Нурбанк»	294 892 793	261 507 583	-11%	44 978 785	43 927 001
8	8	«Kaspi Bank»	301 771 119	352 905 200	17%	31 260 038	35 856 245
9	9	ДБ АО «Сбербанк»	221 333 718	282 692 348	28%	36 662 605	39 912 575
Итого			10 211 074 912	10 387 063 172	39%	- 1 092 596 471	1 047 488 486

Активы  банковской системы Казахстана, часто  называемой "лучшей в СНГ", за последние  годы росли стремительными темпами, достигнув на начало 2011 год около 12,0 трлн. тенге.

На  фоне благоприятных макроэкономических условий и продолжающегося роста  ресурсной базы, банки значительно  активизировали свою деятельность на кредитном рынке.

На  начало текущего года 2011г  кредитный  рынок обладал следующими характеристиками (таблица 5) [29]

 

Таблица – 5 Банки второго уровня по объему выданных кредитов на 01.01.2011

 

Наименование Банков	Место по акимвам на 01.01.20011г.	Портфель кредитов			Доля  кредитов в активах (%)	Доля  сформированных провизий в кредитах на 01.01.2011г., (%)	Доля  просроч. задолж-ти по кредитам, вкл.проср.вознагр. на 01.01.2011г. (%)	Доля  неработающих кредитов (%)
		01.01.11	01.01.10	Изм. (%)
«Казкоммерцбанк»	1	2 344,3	2 312,2	1%	96,5	30,9	26,85	28,66
«Народный Банк Казахстана»	2	1 224,4	1 236,9	-1%	60,5	23,3	13,07	22,16
«БТА Банк»	3	1 644,7	2 524,4	-35%	82,5	56,0	33,25	66,14
«Банк Центр Кредит»	4	719,9	669,2	8%	59,4	15,2	6,34	14,55
«АТФ Банк»	5	849,5	848,0	0%	86,4	15,1	17,44	15,75
«Альянс Банк»	6	545,5	505,0	8%	111,5	58,5	54,52	63,52
«Евразийский Банк»	7	227,5	188,6	21%	63,4	10,3	2,19	11,59
«Нурбанк»	9	200,9	235,1	-15%	76,8	42,1	5,96	46,66
«Kaspi Bank»	8	288,7	251,2	15%	81,8	14,1	8,78	13,43
ДБ АО «Сбербанк»	10	176,6	96,5	83%	62,5	6,7	2,17	6,11

 

В современных условиях развития рыночной экономики, реформирования банковской системы в Казахстане все вопросы, связанные с предоставлением кредита, рассматриваются и решаются банками второго уровня самостоятельно в соответствии с их кредитной политикой.

Кредитная политика создает основу организации  кредитной деятельности банка в  рамках общей стратегии его развития, определяет принципы и порядок осуществления  кредитного процесса, средства и методы его реализации, а также необходимые  условия разработки соответствующей  документации.

Кредитная политика БВУ РК направлена на удовлетворение потребности  проверенных и надежных заемщиков  в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих рыночных структур. При  работе с заёмщиком Банки вышли  за рамки традиционной роли обычного кредитора, став финансовым консультантом  предприятий в области эффективного использования кредитных ресурсов, рациональной организации финансовых потоков.

Цель  внутренней кредитной политики –  обеспечение защиты собственных  интересов банка, снижение рисков при  проведении активных кредитных операций.

 

Элементы кредитной политики банка приведены в (таблице 6).

Таблица 6 - Элементы кредитной политики банка

 

Этапы кредитования	Регламентируемые параметры и  процедуры
Предварительная работа по предоставлению кредита	Состав будущих заемщиков
	Виды кредитов
	Количественные пределы кредитования
	Стандарты оценки кредитоспособности заемщиков
	Стандарты оценки ссуд
	Процентные ставки
	Методы обеспечения возвратности кредита
	Контроль за соблюдением процедуры  подготовки выдачи кредита
Оформление кредита	Формы документов
	Технологическая процедура выдачи кредита
	Контроль за правильностью оформления кредита
Управление кредитом	Порядок управления кредитным портфелем
	Контроль за исполнением кредитных  договоров
	Условия продления или возобновления  просроченных кредитов
	Порядок покрытия убытков

 

Оформляются кредиты, которые  предназначены физическим лицам  обычно кредитной заявкой, после  прямого контакта заемщика. И этот многосложный делить на три основных этапа.

Устанавливается контакт  с банком, т.е. клиент обращается за проходит собеседование с кредитным  инспектором, и выясняются умости в  кредите. Такое собеседование является важным для кредитора, поскольку  в беседе выясняются характер клиента и намерения. Если собеседник старается скрыть настоящие причины необходимость кредитов, то могут возникнуть подозрения по этому поводу. Это может стать сильным отрицательным фактором при рассмотрении заявки. Необходимо проверить достоверность домашних адресов и адреса офисов.

Кредитный инспектор может  получить данные дополнительных кредиторов, которые имели с данным клиентом кредитные отношения, узнать надежность в поведении, т.е. выполнял ли клиент все  и поддерживал ли достаточные  остатки на счетах. Досье клиента, как правило, отражает достаточно подробные  сведения об особенностях поведения, реальное отношение его к деньгам и  чувство долга и степень ответственности  при использовании банковского  кредита. Для решения проблем, связанных с возвратом потребительских кредитов сформированы новые, упрощенные условия кредитования.   

Таким образом, наряду с правилами  предоставления отдельных видов  кредитов существенно изменился  и механизм потребительского кредитования. Новый порядок кредитования основной деятельности предприятий, получивший название кредитования по совокупности материальных запасов и производственных затрат, введен в действие с I января 2005 года. Этот порядок кредитования в значительной степени унифицирован, и его основные положения применяются при кредитовании большинства отраслей народного хозяйства. Основное звено банковской системы, в данном случае Альянс банка - отделение банка получило значительно больше прав в маневрировании имеющимися у него кредитными ресурсами, их перераспределении при кредитовании, а также в принятии решений по применении экономических санкции к предприятиям.

Новый механизм кредитования технически более простой, чем ранее  существовавший. Так в соответствии с ранее действовавшим порядком кредитования кредит выдавался каждый раз отдельно под такие объекты нормируемых оборотных средств как сырье, материалы, незавершенное производство, готовая продукция. Выдача каждой ссуды сопровождалась представлением предприятием в банк заявления, сведений об остатках товарно-материальных ценностей, плана их движения и срочного обязательства на погашение ссуды.

В рамках этого, введена система оценки кредитоспособности заемщика. Так, в практике зарубежных банков применяются два связанных между собой метода определения кредитоспособности физического лица. Первый (логический) опирается на экспертную оценку с прогнозированием и предполагает взвешенный анализ личных качеств и финансового состояния потенциального заемщика. Экспертная оценка характеризует степень предпочтения одних показателей другим. На основе имеющейся информации специалист банка стремится составить «обобщенный образ» заявителя на ссуду и сравнить его со «стандартными образами» заемщиков, которые ассоциируются (по прошлому опыту) с различным уровнем кредитного риска. Логический метод оценки платежеспособности обычно подкрепляется развитием сети мониторинга, раскрывающей кредитную историю потенциальных клиентов. С этой целью банки многих экономически развитых стран пользуются информационными услугами кредитного бюро, которые постоянно аккумулируют и обобщают информацию о финансовом и имущественном положении потенциальных ссудозаемщиков и также стоит обратить внимание на скоринговый метод.  По проекту закона кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников.

К таким данным относится  не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния  счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента  может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных  заведениях, где учился клиент, возможные  осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный  облик и т. д.

Система скоринговой  оценки кредитоспособности частных лиц вот уже несколько лет получает развитие в казахстанских банках. В настоящее время экспресс - кредиты предлагают многие банки. Однако скоринг главным образом используется для укрепления партнерских связей кредитных и торговых организаций в форме, когда сотрудник банка, находясь непосредственно в магазине, - принимает от желающих купить товар в кредит заполненные анкеты, содержащие необходимую информацию о клиентах (персональные данные; данные документа, удостоверяющего личность; адрес регистрации по месту жительства; адрес фактического проживания: социальный статус; семейное положение; количество детей и иждивенцев: размер личного и семейного дохода; тип недвижимости; сведения об образовании и месте работы и др.). Приспособленные для быстрой обработки такие анкеты оперативно передаются в соответствующее подразделение банка, где с учетом материалов собственного архива принимается решение о выдаче или отказе в кредите. Эта процедура занимает около одного часа. При положительном решении параметры кредитования (размер процента, сумма и срок ссуды, величина первоначального собственного взноса) устанавливаются в зависимости от оцененной в баллах надежности заемщика и социальной значимости приобретаемого им товара.

Таким образом, рынок розничного кредитования в Республике Казахстан, как и любой другой, характеризуется  предложением и спросом.

Каждый  банк разрабатывает свои правила  кредитования в соответствии с законодательством  нашей страны по вопросам кредитной  деятельности,  в том числе  нормативными правовыми актами Национального  банка Республики Казахстан. Правила  определяют общие приоритеты, стандарты  и параметры принятия решений  в области кредитной деятельности, основные принципы управления кредитными рисками и ориентируют кредитную деятельность банка на решение следующих задач:

- формирование качественного ссудного  портфеля за счет кредитования  устойчиво функционирующих субъектов  хозяйственной деятельности и  финансирования перспективных проектов;