Развитие потребительского кредитования в Казахстане

 

Стратегическое направление деятельности банка «БТА» - географическая диверсификация, расширение присутствия в различных секторах экономики стран СНГ и дальнего зарубежья. А также развитие спектра банковских продуктов, предоставление кредитного и торгового финансирования, стремление к устойчивому и динамичному росту. БТА предлагает снять экономические границы. Девиз банка: "один счет - один банк - всё СНГ". Данная стратегия базируется на возможностях БТА, его имидже и доверии к нему, как в Казахстане, так и за рубежом, а также за счет высоких финансовых показателей.

Долгосрочная стратегия банка "БТА" до 2015 года включает в себя работу на финансовых рынках всего СНГ. Банк предусматривает географическую диверсификацию и расширение спектра банковских продуктов, а также устойчивый и динамичный рост. В связи с тем, что мы опережаем намеченные планы по темпам экономического роста и срокам их выполнения, у БТА существует реальная возможность занять ключевые позиции банковского сектора других стран. У БТА есть все шансы стать центральным банком по привлечению международных инвестиций и экспортером финансовых услуг.

Кредитование продолжает оставаться одним из главных направлений  деятельности банка, что обусловлено  его высокой доходностью. Однако кредитная политика направлена не только на получение наибольшей прибыли  от кредитных операций, но и на максимальное снижение кредитных рисков. Благодаря  проведению взвешенной и консервативной кредитной политики, профессиональной работе специалистов, совершенствованию  механизма принятию решений и  процедур риск - мониторинга, эффективность  кредитных операций постоянно растет. Этому же способствует хорошее знание заемщиков, значимости финансируемых  проектов в развитии приоритетной отрасли  экономики Казахстана и их окупаемости, а также надежность и высокая  ликвидность предлагаемого обеспечения  по кредитам. Рост депозитной базы, привлечение  иностранных кредитных линий  и инвестиций международных финансовых институтов, участие в государственной  программе финансирования импортозамещения и экспортоориентированного производства позволило банку сохранить и  нарастить кредитную активность.

Кредитный портфель АО "БТА Банк" разносторонне развит и не имеет  чрезмерной отраслевой концентрации. В структуре выданных банком кредитов преобладают краткосрочные ссуды, обеспечивающие наименьший риск и наибольшую доходность операций. Удлинение сроков привлекаемых ресурсов обусловило увеличение доли финансирования проектов на среднесрочные  и долгосрочные основах.

Выбранная стратегия и кредитная  политики позволила совместить существенный рост объемов кредитования с высокой  надежностью кредитного портфеля банка.

В 2005 году "БТА Банк" разработал стратегию увеличения кредитного и депозитного портфелей (рисунок 4)

 

Рисунок 4. Кредитный портфель БТА в млрд. долл.

 

Достижение планируемых  показателей планируется за счет:

- Сегментации клиентской  базы (формирующийся "средний  класс" оценивается в качестве  ключевого клиентского сегмента  для розничного бизнеса)

- Расширение банкоматной  сети

- Формирования конкурентоспособной  продуктовой линейки

- Повышения качества обслуживания

- Активной рекламной продажи

- Агрессивной политики  по продуктовым внедрениям и  инновациям

 

 

Виды кредитных услуг  населению предоставляемых БТА Банком

Будучи крупнейшим коммерческим Банком в Республике Казахстан, традиционно  ориентированным на обслуживание корпоративных  клиентов, сегодня БТА Банк рассматривает  кредитование населения, как стратегически  важное направление развития финансовой системы страны и Банка.

Раньше банки занимались сугубо кредитованием крупного бизнеса, а  работа с населением не была поставлена на должный уровень. БТА Банк хочет  сейчас обслуживать людей по-другому: проводить электронные платежи, чтобы люди не стояли в очереди; расширять  потребительское кредитование, идя  навстречу пожеланиям граждан. В  соответствии со стратегией развития, направленной на увеличение доли на рынке  розничного банкинга в регионах Казахстана, БТА Банк планирует вести активную политику по обслуживанию физических лиц. Банком будут максимально упрощены процедуры выдачи кредитов, разработаны и внедрены новые программы потребительского кредитования.

Финансовое и экономический  развитие Казахстана обуславливает  рост благосостояния населения и  уверенность в завтрашнем дне, что  напрямую влияет и повышает интерес  физических лиц к услугам кредитования. В этой связи, БТА всегда нацелен  на потребности клиентов и предлагает целый ряд кредитных продуктов.

Кредитная линия «Любимая» – разновидность потребительского кредитования на любые цели под залог недвижимости. Однако в отличие от обычного потребительского кредита, который берётся и погашается лишь один раз, кредитная линия «Любимая» работает по револьверному принципу: заёмщику на длительный срок устанавливается кредитный лимит, в пределах которого можно брать и погашать любые суммы неограниченное количество раз. Преимущества:

1. Удобство оформления

Документы на открытие кредитной  линии необходимо предоставить лишь единожды. Все последующие транши в рамках установленного лимита выдаются по упрощенной схеме в течение  нескольких дней. Эти деньги можно  получить в любое удобное для вас время при условии, что не истек период доступности кредитной линии.

2. Возобновляемость

Возобновляемость кредитной  линии «Любимая» – одна из опций, которые заемщик может выбрать  по своему желанию. Возобновляемая кредитная линия подразумевает, что суммы по кредиту, которые заёмщик выплатил банку, восстанавливают исходный лимит, и ими можно пользоваться снова и снова. По невозобновляемой кредитной линии первоначальный лимит уменьшается на сумму каждого нового транша.

3. Длительные сроки кредитования

Кредитная линия может  устанавливаться на срок от 12 месяцев до достижения заемщиком пенсионного возраста. Это позволяет использовать кредитные ресурсы так долго, как удобно именно вам.

4. Размер кредита ограничен только оценочной стоимостью залога

В рамках кредитной линии  «Любимая» вы можете получить кредит на сумму до 75% от оценочной стоимости  залога, в зависимости от региона  РК, вида обеспечения кредита и  категории заемщика (таблица 10).

 

Таблица 10 – Условия кредитной линии «Любимая»

 

Валюта кредита	тенге, доллары США
Размер эффективной ставки	от 15% (рассчитывается индивидуально)
Срок кредитования	минимальный	максимальный
	12 месяцев	до достижения заемщиком  пенсионного возраста
Размер транша/линии	минимальный	максимальный
	75 000 тенге/ 500 долларов США	до 75% от оценочной стоимости  залога (в зависимости от региона  РК, вида обеспечения и категории  заемщика)
Обеспечение	недвижимость – жилая (квартира, дом) и коммерческая (магазины, аптеки и т.п.)
Первоначальный взнос	не требуется
Подтверждение дохода	полное/косвенное подтверждение  дохода
Сроки рассмотрения заявки	от 3 дней
Страхование	от несчастного случая	предмета залога
	- если возраст заемщика превышает 50 лет - группы риска 1-2	на 1 год с дальнейшей   ежегодной пролонгацией  договора страхования
Порядок погашения	ежемесячно, аннуитетом или  равными долями
Досрочное погашение	без штрафов

 

Автокредитование. БТА Банк предлагает кредиты на покупку нового автотранспорта в автосалонах – партнерах банка:

- привлекательная процентная ставка по кредиту;

- первоначальный взнос – от 20%;

- сроки кредитования – от 3 месяцев до 7 лет;

- валюта кредита: тенге, доллары США;

- возможно досрочное погашение кредита – без штрафов;

- обеспечение по кредиту - приобретаемый автомобиль.

БТА Банк предлагает кредиты  на покупку подержанного автотранспорта:

- первоначальный взнос – от 30%;

- срок кредитования – от 3 месяцев до 3 лет;

- валюта кредита – тенге, доллары США;

- досрочное погашение кредита – без штрафов;

- обеспечение по кредиту – приобретаемый автомобиль;

-максимальный срок эксплуатации приобретаемого автомобиля:

- 7 лет (производства Германии, Японии, Франции, Италии, США);

          - 3 года (производства Южной Кореи, стран СНГ);

Данная программа кредитования действует только для держателей зарплатных карточек АО «БТА Банк»

Для получения кредита необходимо:

- выбрать автомобиль;

- предоставить в банк необходимые документы для рассмотрения заявки (включая отчет об оценке автомобиля и письмо-справку из автосалона с указанием марки, стоимости и параметров выбранного автомобиля).

После получения  положительного решения банка о  предоставлении кредита:

- передать в автосалон письмо-уведомление от банка о выдаче кредита;

- внести первоначальный взнос в автосалон;

- оформить право собственности на приобретаемый автомобиль на свое имя;

- предоставить в банк документ, подтверждающий внесение первоначального взноса;

- предоставить в банк нотариально заверенную копию технического паспорта;

- подписать Договор залога, зарегистрировать его в Управлении дорожной полиции и возвратить в банк с отметкой Управления дорожной полиции;

- застраховать автомобиль;

- подписать Договор банковского займа;

- написать заявление на перевод денег со своего счета на счет автосалона;

- получить автомобиль.

Пакет документов, необходимых  для первичного рассмотрения заявки:

- оригинал удостоверения личности;

- оригинал РНН;

- если заемщик состоит в браке, предоставляются свидетельство о браке, удостоверение личности и РНН супруги (а);

- домовая книга либо справка с адресного бюро;

- выписка из Накопительного пенсионного фонда о состоянии индивидуального пенсионного счета за последние 6 месяцев.

При необходимости банк может  запросить дополнительные документы

Условия кредитования по программе  «Универсальный факультет»

- Минимальный срок кредитной линии - не ограничен;

- Максимальный срок кредитной линии - 10 лет;

- Досрочное погашение кредита - без штрафных санкций;

- Валюта кредитования – тенге, доллар США, евро;

- Обеспечение по кредиту – гарантийное обязательство АО «Финансовый центр» и/или недвижимое имущество (квартира/жилой дом) и/или депозит в АО «БТА Банк»;

- Максимальная сумма транша – зависит от уровня платежеспособности Заемщика/Созаемщика и предоставляемого залога (квартира, жилой дом, депозит), но не более суммы полной оплаты обучения в учебном заведении;

- Страхование – ежегодное обязательное страхование жизни студента (страхование предмета залога в случае предоставления в залог недвижимости).

Гарантийное обязательство  АО "Финансовый центр" - только на территории РК БТА Банк обеспечивает все взаимоотношения с Финансовым центром

Программой могут воспользоваться

- Абитуриенты в возрасте от 16 до 40 лет. При наличии результатов сдачи ЕНТ или Аттестата об окончании средней общеобразовательной школы;

- Студенты в возрасте от 16 до 40 лет. При наличии результатов сдачи последней сессии (транскрипт за последний семестр при обучении в ВУЗах на территории дальнего зарубежья или справку о среднем балле успеваемости за последний семестр на момент обращения).

ЕНТ – Единое национальное тестирование

Особенности кредитования при  обучении на территории РФ и в странах  дальнего зарубежья

- обязательно наличие обеспечения в виде недвижимости (квартира/жилой дом);

- заемщик предоставляет дополнительно инвойс/счет-справку (финансовый документ, в котором отражается стоимость образовательных услуг). При предоставлении кредита на оплату обучения в городах Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, а также в городах стран дальнего зарубежья, допускается, если в стоимость образовательных услуг входит стоимость расходов на проживание, питание в учебном заведении, а также покрытие расходов по страхованию (при включении данных расходов в счет-справку/инвойс). Кредитные средства на оплату образовательных услуг и покрытие сопутствующих расходов перечисляются единовременно одной суммой на счет учебного заведения, согласно заявлению заемщика;