Развитие потребительского кредитования в Казахстане

После предоставления заемщиком в  банк оформленных и зарегистрированных должным образом договоров займа  и залога, договоров страхования, а также, всей необходимой в соответствии с настоящим Положением и действующей Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной деятельности в течение трех банковских дней зачисляет сумму предоставляемого займа непосредственно на счет Продавца (без зачисления на текущий или сберегательный счет заемщика) и направляет Продавцу письмо, подтверждающее оплату. Сроки поставки автомобиля заемщику и условия предоставления гарантии качества автомобиля устанавливаются в Договоре о совместной деятельности.

Рассмотрев порядок выдачи кредита  на покупку автомобиля, рассмотрим особенности предоставления займов на иные виды кредитования физических лиц.

1. Предоставление займов на покупку  мебели и других товаров длительного пользования

В целях обоюдного расширения клиентской базы и привлечения физических лиц  данное положение предусматривает  кредитование заемщиков на покупку  мебели и других товаров длительного  пользования в Торговых домах, занимающихся их реализацией. Порядок сотрудничества банка и Торгового дома определяются в Договоре о совместной деятельности. Одним из условий Договора должно быть наличие (открытие) текущего счета  Торгового дома в АО “БТА Банк”, для оперативности платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного сотрудничества. Торговый дом оказывает содействие в поиске потенциальных клиентов, их отборе на начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует их по схеме и условиям предоставления займов и сообщает потенциальным заемщикам адреса и телефоны филиалов АО “БТА Банк”, занимающихся предоставлением данных займов. Обязательным условием предоставления займа является уплата заемщиком за счет собственных средств первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости мебели или другого предмета длительного пользования, приобретаемого у Торгового дома за счет займа банка.

После получения банком от потенциального заемщика необходимого полного пакета документов, рассмотрения заявки в  порядке, установленном настоящим  Положением, и получения положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении письменно  информируется Торговый дом и  заемщик, после чего заемщик вносит сумму первоначального взноса за приобретаемый товар на текущий  счет или в кассу Торгового  дома, предоставляет в банк подлинник  квитанции, подтверждающей факт оплаты, и справку от Торгового дома о  выбранном товаре, с указанием  суммы стоимости, причитающейся к выплате с учетом суммы первоначального взноса. После оформления и регистрации в общеустановленном порядке Договоров займа и залога, а также, предоставления заемщиком всей необходимой в соответствии с настоящим Положением и действующей Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной деятельности в течении трех банковских дней зачисляет на основании счета Торгового дома сумму предоставляемого займа непосредственно на его текущий счет в АО “БТА Банк” (без зачисления на текущий или сберегательный счет заемщика) и направляет Торговому дому письмо, подтверждающее оплату. Сроки отпуска товара заемщику и условия предоставления гарантии качества товара устанавливаются в Договоре о совместной деятельности.

2. Предоставление займов на покупку  и ремонт жилья через специализированные  ремонтно-строительные компании

Займы предоставляются, как правило, на приобретение и ремонт жилья через  специализированные ремонтно-строительные компании (далее - “Компания”), с которыми банк заключает Договора о совместной деятельности  предусматривающие  сотрудничество на взаимовыгодных условиях.

Одним из условий Договора о совместной деятельности является наличие (открытие) текущего счета Компании в АО “БТА Банк”, для оперативности платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного сотрудничества.

Банк и Компания обязаны в  ходе рекламы данного вида услуг  упоминать названия партнеров по Договору о совместной деятельности. Компания оказывает содействие в  поиске потенциальных клиентов, их отборе на начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует  их по схеме и условиям предоставления займов и сообщает потенциальным  заемщикам адреса и телефоны филиалов АО “БТА Банк”, занимающихся предоставлением данных займов, разрабатывает и представляет в банк необходимую проектно-сметную документацию на ремонт жилья или правоустанавливающие документы - при продаже жилья.

Банк, при привлечении потенциальных  заемщиков своими силами, знакомит их с перечнем предприятий, с которыми заключены договора о совместной деятельности, а также, перечнем предлагаемых этими предприятиями товаров  и услуг и схемой предоставления займов.

Обязательным условием предоставления займа является уплата заемщиком  за счет собственных средств первоначального  взноса в размере не менее 30% от стоимости  приобретения или ремонта и предоставление данного жилья в залог.

После рассмотрения в общеустановленном  порядке, изложенном в настоящем  Положении, кредитоспособности заявителя (с учетом расходов) и дополнительных гарантий и источников погашения займа банком проводится работа по анализу правоустанавливающих документов на жилье, представленных Компанией (в случае приобретения заемщиком жилья) или заемщиком (в случае ремонта жилья). В общеустановленном порядке производится оценка жилья и другого обеспечения, предоставляемого в залог по займу.

По результатам рассмотрения заявки на предоставление займа о принятом полномочным Кредитным комитетом  решении письменно информируется  заемщик и Компания. В случае положительного решения заемщик вносит сумму  первоначального взноса за приобретение или ремонт жилья непосредственно  на счет или в кассу Компании, представляет в банк подлинник квитанции, подтверждающей факт уплаты первоначального  взноса, и справку от Компании о  выбранном жилье с указанием  конкретного адреса, всех характеристик  жилья и суммы, причитающейся  к выплате с учетом первоначального  взноса.

 После заключения и подписания  банком и заемщиком договоров  займа и залога по займам  на приобретение жилья Компания  оказывает содействие заемщику  в оформлении документов на  приобретаемое жилье и регистрации  залога (за счет средств заемщика), по займам на ремонт жилья  заемщик самостоятельно регистрирует  залог. Одновременно с регистрацией  залога заемщик за свой счет  оформляет в Страховой компании, определенной банком, Договор страхования  приобретаемого жилья, в котором  указывается, что выгодоприобретателем  выступает АО “БТА Банк”. Подлинник Договора страхования и подлинник документа, подтверждающего факт оплаты в полной сумме страхового платежа, предоставляется заемщиком в банк и хранится в банке до полного погашения заемщиком основного долга, вознаграждения и других платежей в соответствии с договорами займа и залога.

По окончании оформления и регистрации  в общеустановленном порядке  договоров займа и залога, а  также, предоставления заемщиком всей необходимой в соответствии с  настоящим Положением и действующей  Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной деятельности в течении трех банковских дней зачисляет сумму предоставляемого займа непосредственно на текущий  счет Компании (без зачисления на текущий  или сберегательный счет заемщика) и направляет Компании письмо, подтверждающее оплату.

По займам, предоставляемым на ремонт жилья денежные средства перечисляются  банком на расчетный счет Компании (а по ремонту осуществляемому  заемщиком собственными силами, без  привлечения специализированных компаний - непосредственно заемщику в наличном или безналичном порядке) частями  по мере нарастания затрат, согласно графиков и актов выполненных работ.

3. Предоставление займов на неотложные нужды

Краткосрочные займы физическим лицам  на неотложные нужды предоставляются  исключительно и только под залог  ликвидного имущества (депозитный вклад  в нашем банке, жилье улучшенной планировки, в хорошем состоянии, в престижных районах города, автотранспорт  со сроком использования не более 3-х  лет в отличном состоянии).

В отличии о других займов займы  на неотложные нужды предоставляются  без анализа платежеспособности заемщика, на основании заявления  заемщика.

Займы на неотложные нужды предоставляются  физическим лицам на срок не более 3-х  месяцев.

С учетом повышенных рисков ставка вознаграждения по займам на неотложные нужды должна составлять не менее 5-10% в месяц от суммы предоставленного займа (или 60-120% годовых), сумма займа не должна превышать 50% от оценочной стоимости  залога с учетом коэффициента понижения (кроме депозитных средств). Обязательным условием предоставления займа на неотложные нужды является подписание с заемщиком  одновременно с Договором займа  нотариально заверенного Соглашения о предоставлении отступного, что  позволит банку при непогашении  заемщиком в установленный срок предоставленного займа в короткие сроки обратить в свою собственность  оговоренное в Соглашении имущество  в качестве отступного.

Заем выдается при наличии положительного решения филиала (в пределах лимитов  самостоятельного кредитования) и надлежащего  оформления и регистрации Договоров  займа и залога.

Заем на неотложные нужды не предполагает четкого целевого характера, он может  быть использован заемщиком на любые  нужды, не противоречащие Кредитной  политике банка и действующему законодательству Республики Казахстан.

Подводя итоги к данному  разделу необходимо отметить, что в настоящее время Банк осуществляет кредитование физических лиц на потребительские цели, в том числе на приобретение недвижимости, автомобилей, товаров длительного пользования, обучение, лечение, проведение торжеств, отпусков, ремонт и др.

Банком разработаны специальные  условия кредитования: гибкие условия  погашения займа, минимальный первоначальный взнос по проектам, финансируемым  под залог приобретаемого имущества, возможность досрочного погашения  кредита без взимания штрафов, минимальный  срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговому обеспечению, а также  специальная ставка вознаграждения по займу.

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ  В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

3.1 Отрицательные и положительные  аспекты развития потребительского  кредитования в Республике Казахстан

Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских  кредитов на несколько порядков больше чем корпоративных. А это предъявляет  совершенно другие требования к работе банка и его кредитных офицеров в плане скорости и технологичности.

Если корпоративный кредит можно сравнить со штучной уникальной работой, то потребительский кредит должен выпускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом  менять принципы рассмотрения и одобрения  кредитных заявок. Для автоматизации  процесса необходимо уменьшить до минимума человеческий фактор.

Последние исследования показали, что, не смотря ни на что, потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих и рискованных банковских услуг, так как финансовое положение отдельных лиц может быстро измениться вследствие болезни или потери работы.

В настоящее время потребительские  ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими  банками. При этом к числу основных факторов, влияющих на выбор формы  кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и  политическая стабильность, уровень  официальной процентной ставки НБ РК, инфляционные ожидания населения, покупательная  способность тенге, ее стабильность, развитость валютного и фондового  рынков, конъюнктура рынка ссудных  капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка  и его клиента (конкурентоспособность  банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов  и т.д.). Эти и многие другие факторы  принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых  процентных ставок и другие условия  кредитования.

Условия в каждом конкретном случае мало отличаются от приведенных  выше: годовые процентные ставки в 18–25% в тенге и обязательный залог, за исключением мелких кредитов на приобретение ТНП, где залогом может  служить сам товар.

В целом столь обширное предложение потребительских кредитов выглядит уникальным: пожалуй, даже трудно предположить, будет ли у казахстанцев спустя несколько лет столько же возможностей приобретать что угодно в рассрочку. Ситуация говорит о двух вещах. Во-первых, кредитный бум – явный признак оживления в экономике и появления в стране очень крупных денег. Во-вторых, он лучше любой статистики свидетельствует о финансово-экономической стабильности: если так много структур, ведущих бизнес на обороте капиталов, готовых давать долгосрочные кредиты, причем как в СКВ, так и в тенге, то это значит, что они доверяют финансовой системе и не ждут от нее каких-либо внезапных сюрпризов.

Все это отрадно. Однако мы все же имеем дело с феноменом: в стране с весьма низкими доходами населения динамично развиваются  самые дорогие виды потребительского кредитования. Больше всего вопросов вызывает структура спроса, то есть тот круг клиентов, на который сегодня  ориентируется казахстанский кредитодатель.

 Безусловно, очень многие  представители отечественного “среднего  класса”, имеющие ежемесячный  доход порядка 400–1000 долларов  США, не отказались бы от  кредита на 3–5 лет в размере  13000–20000 долларов США на приобретение, скажем, автомобиля  или недорогой  квартиры. Однако, несмотря на огромный  выбор предложений, им такой  кредит на приемлемых условиях  предлагают немногие.