Развитие потребительского кредитования в Казахстане

Документы, необходимые для  открытия кредитной карты CREDO

Для всех категорий клиентов:

- Удостоверение личности  или паспорт. 

- Свидетельство налогоплательщика  РК (РНН).

Дополнительные документы  для клиентов-держателей зарплатных карт БТА Банка:

- Копия Книги регистрации  граждан (Домовой книги) либо  справка из адресного бюро.

- Выписка из банковского  счета зарплатной карты за  последние 2 (два) месяца либо  мини-выписка банкомата по последним  транзакциям на день подачи  заявления. 

- Социальный индивидуальный  код (СИК).

- Копия индивидуального  трудового договора.

- Выписка из Накопительного  пенсионного фонда о состоянии  индивидуального пенсионного счета  за последние 6 (шесть) месяцев.  Предоставляется на заемщика/созаемщика/гаранта  (физ.лицо).

В случае непредоставления копии индивидуального трудового  договора Клиент предоставляет справку  с места работы. При необходимости  банк может запросить дополнительные документы.

Основные условия  выпуска и обслуживания кредитных  карт CREDO:

 

Валюта кредитного лимита	Тенге (KZT), доллары США (USD), Евро (EURO)
Срок кредитования	12/24/36 месяцев
Минимальный размер кредитного лимита	20 000KZT / 150USD / 100EUR
Срок действия карты	равен сроку кредитования
Годовое обслуживание карты	Visa Gold/MC Gold – 30 000 тг. (первый год), последующие 16600 тенге   Visa Classic/MC Standard – 6 200 тг  VISA Electron.-700 тенге
Стандартная комиссия за выдачу наличных денежных средств	В сети АО "БТА Банк" – 2%  В сети иных банков на территории и за пределами РК– 2%, мин. 465 тенге.
Комиссия за рассмотрение заявки	500 тенге
Комиссия за безналичную  покупку в торговой сети	0%
Комиссия за просмотр баланса  в банкомате БТА Банка	20 тенге
Комиссия за переводные операции	а) Перевод с кредитной  карты на платежные карты (по картам БТА Банка) – 2%, мин 80 тенге.  б) Перевод с кредитной карты на текущий, депозитный счета, открытые в АО "БТА Банк", включая перевод через альтернативные каналы – 2%, мин 80 тенге.
Льготный период	20 дней
Схемы погашения	100% либо 10% от текущей задолженности

- период действия стандартной процентной ставки

 

Для вкладчиков БТА Банка, открывающих кредитную карту  под залог вклада:

- Оригинал Договора банковского вклада – для сканирования.

- Нотариально заверенное согласие супруга (-и) на залог, если клиент состоит в браке, в случае, если сумма кредита будет превышать 50% от суммы депозита, либо заявление о том, что клиент не состоит в браке.

- Выписка из Накопительного пенсионного фонда о состоянии индивидуального пенсионного счета за последние 6 (шесть) месяцев. Предоставляется на заемщика/созаемщика/гаранта (физ.лицо).

 

Порядок выдачи кредита в  банке

Рассмотрим практику деятельности кредитного отдела АО «БТА БАНК» при выдаче потребительского кредита на покупку автомобиля.

Перечень необходимых  документов по заявке на предоставление займа:

1. заявка на предоставление займа на потребительские нужды;
2. удостоверение личности (проверенное службой безопасности филиала);
3. документ, подтверждающий присвоение РНН;
4. копия трудовой книжки (при ее наличии) или индивидуальный трудовой договор, либо выписка из приказа о приеме на работу, заверенные отделом кадров с места работы;
5. справка с места работы о заработной плате (не менее чем за 12 последних месяцев) с указанием занимаемой должности и срока действия заключенного с работником трудового договора;
6. залоговое обязательство.

После получения полного  пакета документов, банк в общеустановленном  порядке анализирует кредитоспособность заемщика, проводит экспертизу правоустанавливающих документов и оценку жилья, являющегося  предметом купли-продажи, а в последующем - предметом залога и выносит заявку в установленном порядке на рассмотрение Кредитного комитета. При наличии  положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении  информируется заемщик и продавец.

Кредитный менеджер составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита и согласовывает  с Заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного менеджера, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб  Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

Кредитный менеджер вправе самостоятельно принять решение  об отказе в выдаче кредита:

- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц.

О принятом решении кредитный  менеджер сообщает клиенту, делает соответствующую  отметку в журнале регистрации  заявлений и на заявлении клиента  и помещает пакет документов в  дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении  клиента или в заключении кредитного работника.

По просьбе клиента  кредитный менеджер возвращает ему  предоставленные им документы, за исключением  заявления. Материалы, собранные кредитным  менеджером (заключения других служб  Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту  не передаются. На оборотной стороне  заявления или отдельном листе  составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Пакет документов со своим  заключением, завизированным руководителем  подразделения, кредитный менеджер направляет управляющему отделением  для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита  в пределах компетенции управляющего.

Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента  о принятом им решении с указанием  даты и возвращает документы кредитному менеджеру.

В остальных случаях кредитный  менеджер готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса  на заседании комитета, а также  оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом  работы кредитного комитета.

Для рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита в кредитном  комитете банка кредитный менеджер направляет пакет документов, включая  выписку из протокола заседания  кредитного комитета отделения, в управление (отдел) кредитования банка. При принятии комитетом отделения решения  об отказе в предоставлении кредита  вопрос не выносится на рассмотрение комитета банка.

Управление кредитования банка проверяет предоставленные  документы и в случае необходимости  направляет их для получения заключения в службу безопасности, юридическое  и другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.

Далее выписка из протокола  заседания кредитного комитета банка  и пакет документов направляются в отделение банка и передаются кредитному менеджеру.

Кредитный менеджер делает отметку о принятом управляющим  или кредитным комитетом отделения или банка решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении Заемщику.

При принятии положительного решения кредитный менеджер вносит информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению кредитного договора. Далее кредитный  менеджер оформляет договор залога.

Одновременно с оформлением  кредитного договора составляется и  график погашения кредита.

Все документы, кроме договора залога составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа  – для Заемщика (поручителя), два  экземпляра – для Банка. После  подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного менеджера.

Договоры залога составляются:

- в трех экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично кредитному договору);

- в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация; один – для залогодателя, второй – для Банка (передается в отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый – в органе, регистрирующем сделку.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

При частичном погашении  кредита, частичный возврат ценных бумаг, принятых в заклад, не производится.

После окончательного расчета  по кредитному договору, включающему  погашение процентов и основного  долга, учреждение банка возвращает заемщику ценные бумаги, принятые в  заклад, не позднее следующего рабочего дня после даты погашения задолженности, по Акту приема – передачи ценных бумаг.

Платежи по кредитам в иностранной  валюте производятся в той валюте, в которой выдан кредит.

В документах по приему (переводу) платежей суммы процентов и неустоек указываются отдельно.

Датой погашения задолженности  по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств  в кассу или на корреспондентский  счет Банка (выдавшего кредит) или  дата списания средств со счета клиента  по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности  по ссудному счету (включительно) и  заканчивается датой погашения  задолженности по нему (не включая  эту дату). Соответственно, при промежуточных  платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который  эта уплата производится.

Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности  по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

- на уплату неустойки;

- на уплату просроченных процентов;

- на уплату срочных процентов;

- на погашение просроченной задолженности по ссуде;

- на погашение срочной задолженности по ссуде.

Займы на покупку автомобиля предоставляются, как правило, на покупку автомобилей  у крупных компаний-импортеров (производителей) автомашин (далее - “Продавец”), в соответствии с Договором о совместной деятельности, подписываемым между банком и  Продавцом. Данное сотрудничество создает  благоприятные условия банку  в освоении рынка кредитования физических лиц и Продавцу - в увеличении объемов продаж. Банк и Продавец обязаны при проведении рекламной  компании данного вида услуг упоминать  названия партнеров по Договору о  совместной деятельности. Одним из условий Договора о совместной деятельности является наличие (открытие) текущего счета Продавца в АО «БТА Банк», для оперативности платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного сотрудничества. Продавец оказывает содействие в поиске потенциальных клиентов, их отборе на начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует их по схеме и условиям предоставления займа и сообщает потенциальным заемщикам адреса и телефоны филиалов АО «БТА Банк», занимающихся предоставлением данных займов. Обязательным условием предоставления займа является уплата заемщиком за счет собственных средств первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости автомобиля и страхование транспортного средства (обязательное и добровольное от ДТП и угона) на срок не менее срока, на который предоставляется заем. После получения банком от потенциального заемщика необходимого полного пакета документов, рассмотрения заявки в порядке, установленном настоящим Положением, и получения положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении письменно информируется Продавец и заемщик, после чего заемщик вносит сумму первоначального взноса за автомобиль на текущий счет или в кассу Продавца, предоставляет в банк подлинник квитанции, подтверждающей факт оплаты, и справку от Продавца о выбранном автомобиле, с указанием марки автомобиля, №№ двигателя, кузова и суммы стоимости, причитающейся к выплате с учетом суммы первоначального взноса.

Продавец на данном этапе оказывает  содействие заемщику в получении  государственного номера и технического паспорта на автомобиль, который передается в банк для оформления и регистрации  в установленном порядке Договора займа и Договора залога автомобиля (за счет средств заемщика). Одновременно с регистрацией залога заемщик за свой счет оформляет в Страховой  компании, определенной банком, Договор  страхования транспортного средства на случай угона или повреждения  от ДТП, в котором указывается, что  выгодоприобретателем выступает АО «БТА Банк». Подлинник Договора страхования и подлинник документа, подтверждающего факт оплаты в полной сумме страхового платежа, предоставляется заемщиком в банк и хранится в банке до полного погашения заемщиком основного долга, вознаграждения и других платежей в соответствии с договорами займа и залога.