Расчеты на основании банковских платежных карт

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3)Анализ количества и объема  операций совершенных на территории  РФ и за ее пределами с  использованием банковских карт  по видам клиента

 

№			Название		2011		2012		Абсолютные отклонения	Темп роста%
Юридические лица
1		Кол-во карт млн.ед			0.4		0.5		+0.1	125.0
2		Всего операций (включая за рубежом):
		-количество млн.ед			12.6		15.2		+2.6	120.63
		-объем млр.руб			638.3		600.8		-37	94.125
3		В том числе
		-по получению наличных денег:
		-по количеству			7.7		9.7		+2	125.97
		-по объему			257.2		388.2		+131	150.93
		-по оплате товаров и услуг:
		-по количеству			4.9		5.4		+0.5	110.20
		-по объему			961.1		212.6		-168.5	55.78
Физические лица
1	Количество карт млн.ед			199.8		239.0		39.2		119.61
2	Всего операции (включая за рубежом):
	-количество млн.ед			4224.2		5703.2		+1480		135.04
	-объем млн.руб			16271.0		21494.3		+5223.3		132.10
3	В том числе
	-по получению наличных денег:
	-по количеству			2456.2		2857.7		+401,5		116,34
	-по объему			13910.7		17834.5		+3923.8		128.20
	По оплате товаров и услуг:
	-по количеству			1667.0		2845.5		+1778.5		170.69
	-по объему			2360.3		3659.8		+1299.5		155.05

 

 

 

 

 

   Исходя из проведенного анализа представленного в таблице можно сделать следующие выводы:

   1)По юридическим лицам количество карт увеличился на 0.1 млн.ед. Всего операций совершенных на территории РФ и за рубежом произошло увеличение по данному показателю на 2.6 млн.ед ,а объем уменьшился на 37.5. По получение наличных денег можно сказать ,что количество увеличилось на 2.0,Объем увеличился на 131.0. По оплате товаров и услуг количество увеличилось на 0.5,а объем уменьшился на 168.5.

   2)По физическим лицам количество карт можно скачать, что увеличился на 39.2 млн.ед. Всего операций совершенных на территории РФ и за рубежом произошло увеличение данного показателя на 1480 млн.ед,а объем увеличился на 5223.3 млрд.руб.Это произошло из за:

1.по получению наличных денег

-по количеству на 401.5 млн.ед

-по объему на 3923.8  млр.руб

2.По оплате товаров и услуг

-по количеству на 1178.5 млн.ед

-по объему на 1299.5 млнр.руб

                                                                                                   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4)Анализ устройств расположенных на территории России и предназначены для осуществления операций с использованием и без использования пластиковых карт в единицах.

 

№	Название		2011	2012	Абсолютные отклонения	Темп роста
	Количество банкоматов и платежных терминалов
1	Итого		184185	220876	36691	119.92
2	Банкоматов с функцией Выдачи наличных денег
	-Всего	112155		131640	19485	117.37
	-Из них с функцией оплаты  товаров и услуг	106395		124694	18299	117.2
3	Банкоматов и платежных терминалов с функцией приема наличных денег
	-Всего	102435		129769	27334	126.68
	-Из них:
	а)платежных терминалов	42288		48967	6679	115.79
	б)банкоматов	60147		80802	20655	134.34
	Количество электронных терминалов
1	Установленных в организаций (торговли ,услуг)	528511		695023	166512	131.5
2	Электронных терминалов удаленного доступа	15867		21372	5505	134.7
3	В пункте выдачи наличных	117986		132160	14174	112.01

 

  Исходя из проведенного анализа представленного в таблице можно сделать следующие выводы:

   В 2012 году по отношению к 2011 произошло увеличение по общему количеству банкоматов и платежных терминалов выросла на 36691 единиц, что составляет  19.92%

  По банкоматам с функцией  выдачи наличных денег можно  сказать ,что произошло увеличение  данного показателя на 19485 единиц, что составило 17.37%

 

  По количеству электронных терминалов ,установленных в организации (торговли, услуги) было выявлено увеличение на 166512,

что составило 31%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     ГЛАВА 3.Проблемы и перспективы расчетов с использованием банковских платежных карт

 

 Перспективы расчетов с использованием  банковских  платежных карт:

 

 

   Пластиковые карты – сегодня синоним удобства и больших возможностей. Держатель карты может чувствовать себя финансово свободно и независимо. Многие приобретают пластиковую карту, прекрасно понимая ее перспективы. Итак, основными перспективами использования пластиковых карт можно выделить следующие: круглосуточный доступ к собственном счету, возможность оплачивать любые товары и услуги, иметь наличные при себе.                                                                                                       Перспективы использования пластиковых карт может заключаться в обналичивании пластиковых карт. Например, при необходимости наличных средств, получить деньги можно в отделении банка. А также и в банкомате. Солидные банки обычно имеют банкоматы по всей стране и даже за границей. Кроме того, многие банки обеспечивают свои карты дополнительной защитой для использования их за границей. Пластиковые карты могут использоваться и для оплаты товаров и услуг за границей и в пределах страны. В этом случае можно получать скидки и накапливать бонусы. Именно поэтому можно говорить о различных перспективах использования карт. Многие обзаводятся виртуальной пластиковой картой, которая позволяет осуществлять оплаты в сети. При этом банки обеспечивают такие карты дополнительными средствами защиты, чтобы мошенники не смогли взломать карту и скачать с нее деньги.             Перспективы использования карт может заключаться и в такой возможности, как открытие дополнительных карт. Как правило, в этом случае можно привязать дополнительные карты к основной и пользоваться ими всей семьей. В будущем планируется выпуск карт, которые можно использовать всей семьей и при этом для открытия карты не потребуется открывать отдельный счет. Однако следует отметить, что правила пользования пластиковой картой не будут серьезно изменяться, поскольку они получили тщательную разработку в настоящее время. Таким образом, благодаря разным возможностям пластиковой карты, многие клиенты банка заинтересованы в приобретении карты. Кроме того, существуют вои перспективы карт – это получение благоприятной кредитной истории и получение карты с большим кредитным лимитом

 

Проблемы расчетов с использованием банковских платежных карт:

   Законодательное закрепление расчетов с использованием банковских карт является одной из наиболее важных на сегодняшний день проблемой в этом секторе банковских услуг. В настоящее время не предусмотрено специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним. В отсутствие специального закона основным источником правового регулирования расчетов с использованием банковских карт является Положение Банка России № 266-П. Однако данное Положение в большей степени касается экономического аспекта регулирования отношений по банковской карте. Неясным остается вопрос о договорном регулировании отношений, связанных с банковскими картами, права и обязанности сторон, ответственность, охрана прав сторон. Положение Банка России № 266-П устанавливает требования в отношении только выпуска банковских карт. Возможность выпуска кредитными организациями других инструментов безналичных расчетов, а также различных идентификационных средств в целях их использования клиентами кредитной организации для получения различных банковских услуг Положением Банка России № 266-П не регулируется

Порядок расчетов с использованием пластиковых карт, как средств платежной системы и анализ состояния рынка выявляет проблемы использования пластиковых карт. Все эти предложения были исследованы и выдвинуты важные совместные решения банками. По социологическим исследованиям число наиболее выгодных направлений считается развитие банковских услуг для населения. Несмотря на проблемы использования пластиковых карт в России, банки разворачивают и набирают темпы развития пластиковых карт. Наметилось направление развития и слияние небольших локальных платежных систем с системами общего масштаба, это было связано с территориальным расширением обслуживания населения, а также функциональностью пластиковых карт. На рынке пластиковых карт образовалась борьба за потенциального клиента, в результате этого началось снижение стоимости пластиковых карт, и также снижение стоимости за годовое обслуживание карт.

   Проблемы использования карт, также зависит от развития систем обращения в торговых точках и сетях, принимающих к оплате пластиковых карты. Их отсталость от уровня выпуска карт и есть главная проблема в продвижении пластиковых карт населению. По этой причине многие банки заключили комбинированные договоры с торговыми сетями на обслуживание пластиковых карт. А также многие банки решили проблемы использования карт при совместном выпуске международных карт и приняли участие в выпуске собственных индивидуальных карт. По зарубежному опыту выпуск банками пластиковых карт разных типов давно является распространенным опытом.                                                                              Возникшая конкуренция среди банков и возможности пластиковых карт при развитии современных технологий заставляют коммерческие банки усовершенствовать методы сбыта банковской продукции и обслуживание клиентов. Проблемы использования карт связаны с необходимостью изучения способов расчетов с банковскими пластиковыми картами. Изучение их проблем и перспектив как банковского продукта. Научными сотрудниками рассматриваются проблемы операций с пластиковыми картами, они выделили ряд направления исследования. Это экономические условия использования карт в системе безналичного расчета. А также внедрение новой продукции, в виде пластиковых карт в практической работы с населением.

   Таким образом, проблемами в секторе банковских услуг, связанных с эмиссией банковских карт и операциям, совершаемых с использованием платежных карт, на сегодняшний день являются:

-отсутствие специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним;

-финансовая безграмотность россиян. До сих пор большая часть населения страны относится с недоверием и скептицизмом к финансовым рынкам;

-мошенничество с банковскими картами. Число мошеннических операций с банковскими картами растет с каждым годом, за 2011 год их число выросло в три с половиной раза, а в денежном выражении это составляет около 2 миллиардов рублей;

спор о правомерности установления банками, так называемых скрытых платежей - финансовых продуктов, явно не названных в рекламе, но существенно увеличивающих так называемую эффективную ставку кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

   В условиях обострившейся конкуренции на рынке розничных услуг, банки и платежные системы стали больше внимания уделять повышению качественных характеристик своих продуктов, стимулируя клиентов совершать покупки с использованием карт, в том числе путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованием платежных карт. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался картой как можно чаще. 
Платежная карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

  Современная стратегия поведения банков предполагает предоставление таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой - не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт.

   Из-за особенностей экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, экономические риски и проч.) банки выпускают в обращение дебетовые карты. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть «кредитной сделки» и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных картах. Чем больше будет покупок по картам, тем быстрее будет развиваться рынок кредитных карт.  
 
   Большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, из-за относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание инфраструктуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором, препятствующим быстрому переходу к электронным картам. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Электронные карты позволяют защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема особенно актуальна для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме on-line (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем нашей страны часто затруднена).