Расчеты пластиковыми картами

Вопрос 11.Расчеты пластиковыми картами 

1. История развития пластиковых карт в россии.

Западные и российские банки, работающие с пластиковыми картами, идут по пути диверсификации, т.е. они выпускают и обслуживают карт международных, национальных и локальных систем.

Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные  зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться  сеть предприятий, принимающих эти  карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club и American Express подписали  с Госкоминтуристом СССР первое агентское  соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено  с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР .

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых  карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано  соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и  международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока  и Африки. В соответствии с соглашением  «Интурист» стал членом этой международной  организации, (несмотря на то, что ВАО  не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе  и эмиссионными) правами, а советские  граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.

Известно, что с конца 60-х гг. в нашей стране кредитные  карточки использовали только иностранные  туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно  с заинтересованными ведомствами  была разработана концепция безналичных  расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.

Первым советским эмитентом  международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

С конца 1988 года “Виза” начала принимать в свои члены российские банки, в числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк - первый негосударственный  коммерческий банк, получивший иностранную  банковскую лицензию, начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску  карточек “Виза” начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года “Столичный банк сбережений”.

К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. Банков - членов Europay больше - их 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7.

Наряду с рынком международных  карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу  держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них  проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные  банки могут участвовать в  создании межбанковских платежных  систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых  карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже  существующих карточек. Были созданы  российские межбанковские платежные  системы, такие как «STB Card», «Union Card», «Золотая корона».                                                    

 Что касается расширения сферы действия этих платежных систем за пределы Москвы, то и здесь прослеживаются аналогичные шаги. В обеих системах создаются или уже начали действовать региональные процессинговые центры в некоторых городах России. По темпам создания сети процессинговых центров система Union Card значительно опережала систему STB Card, т.к. она ориентировалась на существенно более дешевое программное обеспечение.                                            Активно на российском рынке внедрялись системы, основанные на новых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная система «Золотая корона», созданная Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение. «Золотая Корона» - первая общероссийская межрегиональная система расчетов по банковским смарт-картам. Карточки «Золотой Короны» универсальны, их используют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в магазинах, для оплаты оптовых поставок товаров.

На чиповую технологию ориентировались Сбербанк России, Промстройбанк  и Агропромбанк, подписавшие осенью 1994 года соглашение, предусматривающее  координацию деятельности в этом направлении.

Перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, - два  пути развития. Первый путь - это предоставление все более широкого спектра услуг  узкому кругу клиентов - обладателям  значительных сумм инвалюты. Второй путь - ориентация на широкий круг лиц, которым  карточки облегчили бы пользование  российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего  внутри страны. Этому пути соответствует  выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карточек.

Таким образом, на российском «пластиковом» рынке действуют  одновременно две группы систем - зарубежные (международные) и отечественные. Последние, пока отнюдь, не занимают доминирующего положения.

В 1996 году российские банки  выпустили всего 301 тысячу карт международной  платежной системы VISA International, около 292 тысяч карт Europay International и всего 666 карт Diners Club International. Число банков, выпускающих карты Europay, в 1996 году составило 54. Карты VISA в том же 1996 году выпускали 12 российских банков, а карты Diners Club - 3.

Резкий рост выпуска пластиковых  карточек пришелся на предкризисное  время - 1997-й и первую половину 1998-го года. Так, с 1996 по 1998 год объем выпуска  карточек VISA вырос в 3 раза - до 1,199млн. штук, карт Europay в 5 раз - до 1,576 млн., карт Diners Club International почти в 2 раза - до 1035 штук.

Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг  России. Основные игроки из числа коммерческих банков - Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования, фактически карта стала куском бесполезного пластика. Интенсивное развитие рынка банковских карт на некоторый период времени был приостановлен. В 1999 году объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов.

На сегодняшний день наблюдается  рост спроса на банковские карты. Ведущие  позиции занимают Автобанк, Альфа-банк, Сбербанк, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург).

11.2 Порядок расчетов с использованием пластиковых карт в России. Банковские пластиковые карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления безналичных расчетов. Такие расчеты на территории Российской Федерации регламентируются Положением Центрального банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» Положение ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. №23-П «Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» // "Вестник Банка России", N 23, 15.04.98

Кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций - эмитентов  и платежных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками (далее - распространение платежных карт)

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных  карт, порядок возврата предоставленных  денежных средств, порядок документального  подтверждения предоставления и  возврата денежных средств, а также  начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут  определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной  организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым  с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования  банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным  договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации  физическим лицам - резидентам.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования  банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию  реестр платежей, если иное не предусмотрено  кредитным договором. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств и процентов по ним с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу, банкомат - клиентами - физическими лицами.

На территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные организации - эквайреры) осуществляют расчеты с организациями  торговли (услуг) по операциям, совершаемым  с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг).

Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию  банковских карт, эквайринг платежных  карт, а также распространение  платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.

По сведениям Банка  России, на 29 ноября 2010 г. количество кредитных  организаций, занимающихся эмиссией или  эквайрингом банковских карт, составляло 697. Из них число количество кредитных  организаций-эмитентов составило 666, кредитных организаций-эквайреров – 621.

При совершении операций с  использованием платежной карты  кредитная организация обязана  идентифицировать ее держателя в  соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в порядке, установленном Положением Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", зарегистрированным Министерством  юстиции Российской Федерации 6 сентября 2004 года № 6005.

По одному счету клиента  могут совершаться операции с  использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).

По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).

Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденное ЦБ РФ от 24.12.2004 г. №266-П (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У)                                                                                       - получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;                                                                                                             - получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;                                         

 - оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;                                                                                 - иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;