Банковские карты: роль, виды и механизмы расчетов

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МОСКОВСКИЙ  ФИНАНСОВО-ПРОМЫШЛЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ «СИНЕРГИЯ»

Факультет Финансов

 

 

  

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ работа

 

на тему:  «Банковские карты: роль, виды и механизмы расчетов».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Студент: Дорофеев Антон

Группа: ВЛФ-301

 

 

 

 

 

 

МОСКВА 2013г.

 

Вступление ……………………………………………………………………3

История возникновения  и развития пластиковых карт ……………………3

Пластиковые карты в России ………………………………………………..7

Стандарты пластиковых  карт …………………………………………...….11

Классификация пластиковых карт ………………………………..……….12

Заключение ………………………………………………………………….27

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Вступление.

 

     «Кредитка», «карта» - эти слова начали входить в лексикон жителей России в начале 90-х годов 20 века. Сама же идея использования карт как платежного средства была выдвинута в книге Эдуарда Беллами "Глядя назад" ещё в 1880 году.

     На сегодняшний день пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям. По выбору оказываемых услуг пластиковая карта может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто эффективным средством безналичных платежей. Банковская карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующему карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банкоматах.

     Не смотря на то, что зарплатные пластиковые карты и карты лояльности уже являются неотъемлемой частью жизни практически для каждого человека, сфера применения и возможности использования пластиковых карт гораздо шире. В данной работе будут подробно описаны стандарты пластиковых карт, их виды, особенности расчетов и роль в экономике и обществе. Начать же следует с истории возникновения и развития.

 

2. История возникновения и развития банковских карт.

 

     Описывая историю банковских пластиковых карт начать следует с того, что не всегда карточки были пластиковыми, банковскими и даже не всегда карточками.

     Первая в истории карта появилась в 1914 г. Выпустила ее компания "General Petroleum Corporation of California". Изготовлена она была из картона, на самой карте печаталась информация о владельце, выдавалась клиентам и сотрудникам компании для оплаты и получения скидок на продукцию компании. По сути данная карта не являлась средством платежа, а выполняла функцию дисконтной карты.

     Следующий шаг - это выпуск металлических карт в 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing. Они выдавались самым важным и надежным клиентам и представляли собой металлические пластины с выдавленными данными. Карта вставлялась в специальную машину, называемую импринтером, и данные оттиска отпечатывались на именном чеке. Символы на картах до сих пор набираются тем же самым шрифтом, он так и называется - Farrington.

     Еще одной предпосылкой к созданию нового платежного инструмента можно считать систему кредитных расписок, которую реализовал в 1946 г. Национальный банк Flatbush в Бруклине. Суть системы проста - банк договорился с местными ресторанами, барами и другими организациями о том, что клиенты банка вместо денег могут оставить расписку, которую в дальнейшем держатель расписки мог обналичить в банке. Данная система не предусматривает использования карт, однако является показателем того, что рынок нуждался в новом платежном инструменте.

     Diners Club. 1949 год – у внука основателя одного из крупнейших северо-американских универмагов Альфреда Блумингдейла, главы маленькой финансовой компании «Hamilton Credit Corporation» Фрэнка Макнамары и юриста этой компании Ральфа Шнайдеракогда появилась на свет идея о проведении операций с картами, известных под названием «Dine and Sign» (пообедав, распишись). В 1950 году компания приобрела свое современное название - «Diners Club», начав одновременно операции в Нью-Йорке, Бостоне и Лос-Анжелесе. «Diners Club» была кредитной, платежной небанковской картонной карточкой. Позднее, в 1961 году были выпущены первые пластиковые карты «Diners Club».  В последующие годы система развивалась как географически, приобретая международный статус, так и в различных коммерческих направлениях. Уже к концу 1951 года «Diners Club» имела договора с 285 коммерческими точками и 35 000 держателей карточек. В этом же году «Diners Club» выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой.

     Ряд американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так, в 1951 году маленький банк Long Island (Нью-Йорк) выпустил свою первую платежную банковскую карту. Позже на рынок вышли и крупные американские банки и финансовые компании: в 1958 году к выпуску карт приступила компания «American Express», в 1960-м — «Bank of America» и «Chase Manhattan Bank». Одновременно с выходом на рынок крупных игроков начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Express; Visa International.

     MasterCard. История становления MasterCard International начинается с 1966 г., когда несколько банков с Восточного побережья США создали Межбанковскую карточную ассоциацию - Interbank Card Association (ICA) и стали выпускать карты по собственной программе. В отличие от других карточных ассоциаций в ICA не было одного доминирующего банка. Ассоциацией управлял совет полномочных представителей участников ассоциации. Штаб-квартира организации находилась в штате Нью-Йорк. В следующем году четыре крупных банка из Калифорнии создали Карточную ассоциацию западных штатов - Western States Bankcard Association и запустили карточную программу MasterCharge. В 1968 г. ICA начала свою экспансию. Первые ее шаги в этом направлении - создание ассоциации с Banco Nacional, Мехико и объединение с MasterCharge. В итоге к 1970 г. карты MasterCharge только в США были в обращении в 49 штатах. В 1979 г. объединенная компания переименована в MasterCard International.

     Visa International. Вопреки широко распространенному мнению Visa - это не компания по выпуску платежных карт. Это электронная платежная система, которая объединяет 21 тыс. банков - членов по всему миру. Непосредственно эмиссией и организацией приема карт занимаются сами банки. Visa, как некоммерческая ассоциация, выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечением технического взаимодействия между участниками системы. Некоммерческая суть ассоциации проявляется в том, что стоимость услуг по осуществлению процессинга карт через сеть Visa для банков определяется теми затратами, которые требуются на их организацию, а любая полученная сверх этого прибыль направляется на дальнейшее развитие сети и совершенствование технологии. Появление предшественника Visa произошло в США в 1970 году, когда был основан National BankAmericard Inc. Позднее в 1977 году система была переименована в привычную для всех Visa International.

     American Express. 1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех American Express объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела Universal Travel Card (150 тыс. карточек), выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей и Gourmet (40 тыс. карт). Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков "American Express" и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.  После того как в 1966 году American Express стала выпускать корпоративные кредитные карточки, армия ее клиентов увеличилась на порядок. Это был настоящий прорыв к построению "общества без наличности". К середине 90-х при помощи 38 млн карточек American Express по всему миру ежегодно оплачивалось услуг и товаров на сумму около $162 млрд; дорожных чеков продавалось на $26 млрд. В сумме это было эквивалентно 3% валового национального продукта США. На сегодняшний день это самая распространённая карточная сеть в мире.

     Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.

 

3. Пластиковые карты в России.

Как только мы вступаем на российскую почву, возрастает вероятность неточности информации. Это является, с одной  стороны, следствием многолетней закрытости нашего общества и недостоверности  рекламы. С другой стороны, объяснение кроется в молодости нашего карточного бизнеса, в том, что специалистов катастрофически не хватает, и любой  успешный опыт в этой области считается  коммерческой тайной, используемой как  орудие конкурентной борьбы. Тем не менее я постараюсь опираться на твердо установленные факты.

Строго говоря, карты международных  систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные  зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе  начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club. В 1974 году на нашем рынке появилась «American Express », в 1975 году — «Viza» (тогда еще «Бэнк Америкард») и Eurocard, в 1976 — японская «Джей-Си-Би». С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.

И до сегодняшнего дня значительная часть коммерческой сети по приему карточек международных платежных  систем (кроме «American Express ») обслуживается Компанией объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service). Это, прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткардт». Поскольку по правилам международных платежных систем эквайрингом должны заниматься банки («Интуркредиткард» в СССР был специальным исключением), такой «лакомый кусок» карточного бизнеса, как коммерческая сеть UCS, была и остается объектом серьезных интересов крупных банков. В 1992—1994 годах за контроль над компанией «воевали» Кредобанк, у ко торого был контрольный пакет акций, и Мост-банк — второй по величине акционер. В 1996 году в связи с трудностями Кредо банка его пакет акций был выкуплен ОНЭКСИМбанком, что вновь вызвало негативный резонанс в российских банковских кругах, причастных к карточному бизнесу, поскольку до этого момента Онэксимбанк не занимался карточками а на контрольный пакет или хотя бы часть акций UCS было немало претендентов из числа «банков-ветеранов». Тем не менее не без участия между народных платежных систем проблема была сглажена, так как их интерес заключался прежде всего в стабильности работы коммерческой сети, а ее дележ между эквайрерами явно этому не способствовал.

Первым советским эмитентом  международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые»  карточки «Eurocard». Однако до сих пор точно неизвестно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы. Ясно только, что их было очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

Поэтому правильней считать, что первым российским коммерческим банком, выпустившим  собственную карточку «Viza» стал Кредобанк. Это произошло осенью 1991 года. Но, несмотря на то, что Кредобанк также вступил в ассоциацию «Eurocard/ Master Card», эмитировать эти карточки наряду с «Визой» он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации «Eurocard/Master Card» (впоследствии «Еврсшей*). В октябре 1992 года объявил об эмиссии карточек обеих систем Мост-банк. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший «Визу». После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки «Eurocard/Master Card».

В этот период со стороны ведущих  международных банковских ассоциаций проводилась неофициальная политика по сдерживанию новых российских банков от вступления. Тем не менее в 1993 году эта «блокада» была прорвана Инкомбанком.

Параллельно шло и расширение сети обслуживания между народных карточек, в основном с точки зрения расширения пунктов выдачи наличной валюты, поскольку  только этот вид услуг тогда был  разрешен российским коммерческим банкам.

С 1993 года серьезно изменила свою тактику  в России компания «Europay»: она активизировала прием российских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. На фоне сдержанного отношения «Визы» к приему новых членов это позволило «Europay» довольно быстро довести число российских банков до нескольких десятков. Была создана Ассоциация российских членов «Europay», которая помогает эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.

«Viza» в настоящее время также уделяет значительное внимание российскому региону: создается соответствующая российская ассоциация, решаются вопросы внутри регионального клиринга и определения российского расчетного банка для системы.

Заметным событием на карточном  рынке стало создание компании «Diners Club — Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал». В настоящее время ими ведется активная компания по привлечению в систему российских банков в качестве эмитентов, и, возможно, уже в скором времени карточки «Diners Club» займут свою нишу на российском рынке.

В погоне за международными карточками и в условиях препятствий со стороны  соответствующих ассоциаций некоторые  банки пошли по пути подписания агентских  соглашений с зарубежными финансовыми  институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые  иностранными банками. До сих пор  остаются сомнения в правомерности  такой деятельности прежде всего с точки зрения внутренних правил самих «Визы» и «Europay». Тем не менее эта практика продолжается и поныне.