Банковские карты: роль, виды и механизмы расчетов

дебетовые карты предназначены  для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров  с расчетом через электронные  терминалы. Деньги при этом списываются  со счета владельца карты в  банке. Дебетовые карты не позволяют  оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как  разновидность кредитных карт. Отличие  стоит в том, что общая сумма  долга при использовании платежной  карты должна погашаться полностью  в течение определенного времени  после получения выписки без  права продления кредита.

Платежные карты: кредитные и дебетовые

Отсутствие нормативно-правового  определения понятия платежной  карты и вызванное этим неправильное толкование данного термина привели  к тому, что на банковском рынке  России долгое время все виды платежных  карт именовались кредитными. Причем такое понимание платежной карты присутствовало не только на бытовом уровне, но и фигурировало практически во всех выпущенных в 1993-1995 гг. нормативных актах. Только в последние годы банковские карты в документах стали справедливо называться платежными.

Между тем банковские карты могут  быть не только кредитными, но и дебетовыми, имеющими иные характеристики и предоставляющими их владельцам совершенно иные возможности. Помимо этого могут выпускаться  и смешанные виды карт, сочетающие черты кредитных и дебетовых. А в некоторых случаях при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превращаться в кредитную.

Кредитная карточка представляет собой  такое средство расчетов, при котором  эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии).

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом  каждому владельцу карты на его  ссудном счете. Этот счет абсолютно  независим от обычного (текущего, расчетного и пр.) счета клиента в банке.

Как правило, перед открытием ссудного счета банк или соответствующая  компания по выпуску карточек скрупулезно  проверяют финансовое положение  будущего владельца кредитной карты, а также детали предыдущих кредитных  операций клиента - его "кредитную  историю". На основании этих данных эмитент определяет сальдо денежных средств клиента на ссудном счете, а также суммы возможных поступлений и списаний.

Следует заметить, что эмитентами, как правило, устанавливаются конкретные сроки, в пределах которых клиент обязан вернуть банковский кредит. В случае задержки возврата денежных средств банк вправе взимать заранее  оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели банками довольно часто устанавливается  специальный страховой депозит, средства которого могут использоваться как для списания задолженности  банку, так и для обращения  взыскания в пользу возможных  кредиторов клиента. Лишь некоторые  банки работают без страховых  депозитов.

Многими банками допускается овердрафт - перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами  осуществляется также под проценты, причем в данном случае повышенные.

С точки зрения западных экономистов, кредитные карточки имеют определенные недостатки, к числу которых относятся: ежемесячные платежи банку в  размере 2,5-3% общего товарооборота, уплата вступительного взноса для пользования  компьютерной системой банка, дополнительное время для проверки платежеспособности карты и наличия лимита кредитования по ней, заинтересованность продавца в  наличном расчете с покупателем. Тем не менее все преимущества кредитных карт очевидны и клиенты заинтересованы в получении именно этого вида платежных карт.

Дебетовые карты предназначены  для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого  списания средств с текущего счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.

Таким образом, расчеты по дебетовой  карточке производятся путем прямого  перечисления списанных со счета  ее владельца денежных средств, а  не за счет получения у банка кредита.

Как ни парадоксально, хотя все виды эмитируемых в России платежных  карт и объединялись под названием  кредитных, эмитировались преимущественно  именно дебетовые карты. Это объясняется  особенностями экономической ситуации в стране - инфляцией, кризисом неплатежей, повышенными экономическими рисками  и пр.

Как отмечалось выше, в отдельных  банках при наступлении определенных условий дебетовая карточка может  превратиться в кредитную (такие случаи банк определяет для каждого клиента индивидуально). Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально. Величина кредита, к примеру, может зависеть от сумм постоянных остатков на спецкарточном счете (СКС) и регулярности пополняемости лимита.

Все очевидные преимущества кредитных  и дебетовых карт проявились в  так называемых исполнительных, или  экзекьютивных, карточках, выдаваемых, как правило, высокооплачиваемым клиентам, крупным бизнесменам и т. п. Такой тип платежных карт считается наиболее престижным и отличается более крупным размером минимального депозита, дороговизной их открытия и обслуживания, а также более высоким лимитом кредитования в сочетании с простотой получения наличных денег. Представителями исполнительных карточек сегодня являются "золотые", "платиновые", "премиальные" и др.

В качестве гарантии чека была выпущена специальная чековая гарантийная  карточка (Check Guarantee Card). Она выдается банком, где открыт счет клиента, и применяется для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью.

Появление таких карточек связано  с широким распространением одной  из форм чекового кредита, которая основана на наличии у того или иного  лица обычного текущего счета. Чековая  гарантийная карточка предусматривает  автоматическое предоставление кредита  в момент исчерпания остатка на чековом  счете. При такой системе чеки принимаются к оплате до определенного  оговоренного лимита, который может  составлять от 100 до $500, а иногда и  больше. Подобная система иногда называется овердрафтными счетами. В большинстве случаев кредит выдается автоматически, как только сумма чека превысила остаток на счете. Такие ссуды могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных вкладов, либо чаще всего специальными взносами.

Карточки гарантии чеков используются для идентификации клиента. Указанная  система весьма привлекательна своими возможностями расширения сферы применения чековых платежей. На гарантийных карточках обычно имеется идентификационый номер, срок их действия и подпись клиента. Для идентификации привилегированных клиентов некоторые банки выпускают гарантийные карточки без условий овердрафта. Такие карточки используются владельцами еврочеков и других чеков, имеющих хождение в нескольких странах. В то же время в системе расчетов такими распространенными чеками, как American Express Travel Checks, никакие дополнительные банковские карточки не применяются. Использование чековой гарантийной карточки имеет свои недостатки, к числу которых относится наличие ежедневного лимита - предельной суммы платежа, гарантированной карточкой.

5. По категории клиентуры, на  которую ориентируется эмитент:  обычные карты; серебряные карты,  золотые карты.

Обычные карты предназначены для  рядового клиента. Это Visa Classic, EuroCard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

В системах Visa и Еигорау есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту не выше от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

6. По характеру использования:

индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может  быть "стандартной" или "золотой";

семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность  по счету;

корпоративная карта выдается юридическому лицу. На основе этой карты могут  выдаваться индивидуальные карты избранным  лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются  персональные счета, привязанные к  корпоративному карточному счету. Ответственность  перед банком по корпоративному счету  имеет организация, а неиндивидуальные владельцы корпоративных карт.

7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;

коммерческие карты, выпускаемые  нефинансовыми учреждениями: коммерческими  фирмами или группой коммерческих фирм;

карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно  является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

8. По сфере использования:

универсальные карты. Служат для оплаты любых товаров и услуг;

частные коммерческие карты. Служат для  оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

9. По территориальной принадлежности:

международные, действующие в большинстве стран;

национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

локальные, используемые на части территории государства;

карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10. По времени использования:

ограниченные каким-либо временным  промежутком (иногда с правом пролонгации);

неограниченные (бессрочные).

11. По способу записи информации  на карту:

графическая запись;

эмбоссирование;

штрих-кодирование;

кодирование на магнитной полосе;

чип;

лазерная запись (оптические карты)

Самой ранней и простой формой записи информации на карту была и остается графическая. Она до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая на ней оттиск слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная  полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом  магнитофоне. Магнитная полоса может  хранить около 100 байт информации, которая  считывается специальным считывающим  устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный  характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне  карточки указываются:

имя держателя;

номер его банковской карты;

шифр его отделения банка;

наименование банка;

символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида;

голограмма - фирменный знак платежной  системы. Цель нанесения голограммы - сделать внешний вид карты  более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили  в системе MasterCard в 1985 г.;

срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).

Существует много национальных и международных стандартов на магнитные  карточки. Наибольшее распространение  получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой.

В соответствии со стандартом 1807813 на первой дорожке записываются следующие  данные: номер карточки, имя держателя, срок истечения действия карточки, сервис-код (максимальная длина записи - 89 символов); на второй дорожке - номер  карточки, срок истечения действия, сервис-код (до 40 символов). Сервис-код - это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной карточки типы операций, например: 03 - только операции, выполняемые банкоматом; 20 - операции, которые требуют авторизации у эмитента.

На третьей дорожке чаще всего  записывается PIN-код. Помимо определенных в стандарте величин на магнитной  полосе могут записываться некоторые  другие коды, например PVV (PIN Verification Value) или CVC (Card Verification Code) - коды, позволяющие проверить PIN (секретный номер, присваиваемый карточке и выдаваемый держателю вместе с карточкой) автономно устройством, выполняющим операцию.

Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения  информации на пластиковые карты. С  магнитными картами на сегодняшний  день работают такие транснациональные  компании, как Visa, MasterCard, Europay, American Express, Diners Club.