Банковские карты: роль, виды и механизмы расчетов

К числу неудобств, возникающих  при использовании smart-карты, можно отнести, во-первых, отсутствие единой унифицированной системы обслуживания чиповых карт, в связи с чем для "считывания" чиповых карточек разных банков необходимо наличие индивидуального терминала, и, во-вторых, высокая себестоимость производства микропроцессоров.

Нужно заметить, что из-за этих недостатков  Центральный банк РФ скептически  относится к перспективам широкомасштабного  внедрения в РФ чиповых карт. Несмотря на высокий уровень их защиты от подделок и несанкционированного доступа  к счету владельца карты, по мнению ЦБ, издержки банков на внедрение карточек с памятью на микросхеме очень  высоки. Это будет значительно  тормозить внедрение новых технологий.

Платежные карты: корпоративные и  личные

Владельцем платежной карты  может быть как физическое лицо, имеющее в банке-эмитенте личный счет, так и юридическое лицо, которому открывается счет корпоративный.

Корпоративная карточка открывается  юридическим лицам и предназначена  для управления счетом юридического лица. Выдается она банком-эмитентом  или организацией-распространителем  отдельным сотрудникам фирмы, правомочным  пользоваться ее средствами, а потому на корпоративной платежной карточке кроме названия фирмы выбивается имя пользователя, так что применять  ее может только один человек, которому при оплате товаров, работ или  услуг придется подтвердить свою личность.

Фирма может открывать карточки для нескольких своих сотрудников, причем каждой карточке будет соответствовать  свой спецкартсчет. Ограничений на число открываемых карточек внутри одной фирмы не существует.

Нужно заметить, что приобретение "корпоративки" имеет ряд преимуществ. Прежде всего это более широкий круг возможностей по оперированию счетом. Помимо командировочных расходов при помощи такой карты можно оплачивать столь любимые представительские расходы, услуги переводчиков, получать самые большие скидки в ресторанах, а иногда даже проплачивать контракты. Владелец корпоративной карточки может стать участником самых разнообразных программ своих платежных систем - от дорогостоящих медицинских страховок до компенсационных выплат за задержки рейсов и потерю багажа. Помимо того стоит упомянуть тот факт, что сумма денег, находящаяся на счете и выдаваемая банкнотами налично, по корпоративной карточке гораздо больше, чем по личной.

Ответственность за ненадлежащее использование  корпоративной карты перед банком несет юридическое лицо - владелец, а физическое лицо-пользователь, в  свою очередь, отчитывается перед бухгалтерией фирмы за все расходы, произведенные  по корпоративной карте.

На российском рынке получили достаточно широкое распространение так  называемые "зарплатные" карточки. Сотрудник фирмы, оформивший такой  тип карты, может получать заработную плату не наличными деньгами, а  путем ее перечисления на спецкарточный счет.

Кроме того, у предприятия появляется гораздо больше возможностей вовремя  выдать деньги, поскольку в случае возникновения временного денежного  затруднения оно имеет больше шансов получить в банке кредит, который пойдет на зарплату сотрудникам. Ведь банк, предоставляющий предприятию  услугу в виде выдачи "зарплатных карточек", не должен перечислять  выдаваемые деньги на счета других кредитных организаций. В расчете  на то, что часть средств будет  некоторое время храниться на карточных счетах сотрудников, банк может предоставить предприятию-клиенту  и более льготные условия получения  заемных средств.

6. Заключение.

Сегодня уже мало кому в России нужно объяснять преимущества и удобства использования пластиковой карточки по сравнению с "живыми" деньгами. Наличные - это единственное средство расчетов, к которому мы привыкли. Но, с другой стороны, деньги проходят через тысячи рук, рвутся, требуют пересчета и контроля. В конце концов, их можно и потерять, а как показывает практика, после этого они никогда не находятся. Мир пластиковых карт многообразен и бесконечен. Сейчас российские банки предлагают пластиковые карты многих зарубежных и отечественных платежных систем. И каждая из них по своему привлекательна. В качестве основных достоинств пластиковых карт можно выделить:

Оперативное получение средств  с использованием широких возможностей платежных систем. Карточка – это  средство доступа к вашему банковскому  счету, которая всегда с Вами и  позволяет не только снимать наличные, но и оплачивать различные товары и услуги, пользоваться гостиницами  и арендовать автомобили, заказывать билеты и многочисленные услуги глобальной сети Internet.

Безопасность хранения средств - деньги надежно хранятся в Банке, являясь  доступными в любое время суток. Принадлежность карточки её владельцу  определяется образцом его подписи, персональным идентификационным номером (ПИН), нанесенным в зашифрованном виде на карточку, и фотографией.

Возможность использования до 4 личных банковских счетов в любых видах  валют, прикрепленных к одной  пластиковой карточке, что удобно при конвертации из одной валюты в другую при оплате покупок или  получении наличных за рубежом.

Избавление от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути.

Получение дохода - Банк начисляет  проценты на остатки средств на личных банковских счетах.

Кроме того, Вы можете распространить все преимущества пластиковых карт на членов Вашей семьи, друзей и знакомых, открыв нужное количество дополнительных карт к Вашей индивидуальной карте. Выпуск дополнительных карт позволяет  пользоваться Вашим счетом нескольким лицам, которым Вы доверяете право  совершения операций с Вашим счетом. При этом оформление дополнительной персональной карты происходит без  выписывания доверенности основным держателем счета. Для организаций  особенно интересна возможность  использования пластиковых карт в качестве "зарплатных". При  заключении договора с Банком сотрудники организации получают пластиковые  карты, на которые начисляется зарплата (перевод зарплаты на карты сотрудников  осуществляется в течение одного дня). Преимущества использования пластиковых  карт в качестве зарплатных очевидны:

Экономия на комиссии за снятие наличных денег с расчетного счета для  выдачи зарплаты.

Экономия затрат на инкассацию.

Экономия времени, теряемого сотрудниками при получении зарплаты в кассе

Повышение безопасности Вашей организации (отсутствие операций с крупными суммами  наличных средств). Возможность (по необходимости) получения сотрудниками Вашей организации  наличных в любом банке, обслуживающем  карты этой системы.

Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение  в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких  групп населения служит наглядным  свидетельством того, что эта форма  расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Список литературы:

1. Гинзбург А.И. Пластиковые карты. Изд. "Питер", 2004.