Организация расчетов с помощью банковских карт

План

 

Введение………………………………………………………………………3

Глава 1. Классификация пластиковых карточек……………………………6

1. Классификация по способу занесения информации на карту…………6
2. Классификация по категории клиентуры……………………………...10

Глава 2. Зарплатные карты………………………………………………….12

Глава 3. Организация расчетов с помощью банковских карт……………19

3.1 Платежные схемы……………………………………………………….19

2. Особенности кредита, выданного по кредитной карте………………22
3. Рейтинг банков по количеству банкоматов……………………………26
4. Безопасность использования пластиковых карт………………………30

Заключение………………………………………………………………..…33

Список использованной литературы………………………………………36

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и  коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов – все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота – создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть. Время появления банковских пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в начале века в Соединенных Штатах¹. И предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность привлечь к себе наиболее богатых и постоянных клиентов.

С середины XX века начинают появляться автоматизированные системы  расчетов с помощью специальных  банковских карточек. Пионером этого начинания можно считать платежную систему "Дайнерс Kлaб" (Diners С1ub). Затем по мере развития и интернационализации появились, такие ныне известные системы, как American Express, VISA, Master Card. Изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Дайнерс клаб, Америкэн Экспресс, Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов".

"Америкен Экспресс", карточка созданная на основе международной сети обслуживания дорожных чеков "Америкэн Экспресс" и Юниверсал Трэвел Кард – карточки ассоциации американских отелей.

"Виза" (VISA), переименованная  "Бэнк Америкард", которую выпускала  Нэшнл Бэнк Америкард Инкорпорейтед,  образовалась после выведения  карточной программы из под контроля "Бэнк оф Америка". Инициатором карточной программы был "Чейз Манхэттен Бэнк", но вследствии убыточности была продана им ассоциации Нэшнл Бэнк Америкард.

"Мастеркард" (Master Card) – переименованная карточка Межбанковской  карточной ассоциации МКА (Interbank Card Association), выпускавшей карточку "Мастер Чадж" (Master Charge).

"Европей Интернэшнл" (Europay International) образовалась после  слияния Еврокард Интернэшнл (Eurocard International) с платежной системой  Еврочек. В свою очередь, Еврокард Интернэшнл была образована путем объединения универсальной карточки Британской ассоциации отелей и ресторанов BHR со шведской карточкой Rikskort. Также Еврокард имела соглашение с компаниями Циррус и Маэстро (Cirrus/Maestro), выпускавшими карточки для получения наличных в банкоматах.

В настоящее время  безналичные расчеты посредством  банковских карточек получили такое  широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались - магазины, билетные кассы, гостиницы всех стран мира готовы обслужить клиентов, приняв пластиковую карточку, как средство оплаты.

Сегодня в России уже  имеется опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетных карт. В России широко известны такие системы, как Union Card, STB-card, MostCard, OLBI Card, Optimum, Золотая Корона. Тысячи магазинов и иных заведений принимают к оплате рублевые и валютные карточки российских эмитентов.

В данной работе будут  рассмотрены виды пластиковых карт, организация расчетов по картам, а  также некоторые особенности  системы безналичных расчетов с  помощью карт и их защита. Подводя  итоги, будет рассмотрен вопрос о  функционировании карт в России и  проблемы их развития.

банкомат платёжный  карта пластиковый

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Журнал «Финансист» №1/6, ст. «Обзор истории пластиковых карт - США-Россия».

 

1. Классификация пластиковых  карточек

1.1 Классификация  карточек по способу записи информации на карту

Графическая запись – самая простая форма записи информации на карточку. Графическим методом наносится цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец подписи.

Эмбосирование – механическое выдавливание. Эмбосированием на карточку наносятся фамилия и имя держателя карты. Оно позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа.

Кодирование на магнитной  полосе. В настоящее время на карте  может быть до четырех магнитных  полос. На одной из них, называемой ISO-2, находится информация о номере карточки, сроке ее действия, а также служебный код, зона проверка личного кода, свободные коды. Полоска ISO-1 содержит аналогичную информацию, плюс имя владельца. Во Франции используют еще две полосы - Т2 и ТЗ. Информация на магнитных полосах носит статический характер: однажды записанная она не меняется со временем. Поэтому при каждом расчете с использованием такой карточки приходится связываться с центром авторизации, который производит операцию идентификации карточки, чтобы подтвердить наличие средств на счету клиента и разрешить операцию оплаты на ту или иную сумму. Все эти операции проходят в режиме On-line и дляться достаточно долго. Одним из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации плохие, эксплуатационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило, банк-эмитент гарантирует работу карточки лишь в течение одного года).

Этих недостатков лишены так называемые "электронные кошельки" или смарт-карты.

Чиповые карточки – карточки со встроенной микросхемой, "смарт-карты", изобретенные в 1974 г. французским инженером Роланом Морено. В зависимости от типа микросхемы встроенной в карту, различают следующие типы смарт-карт:

1. Карты с памятью,  используются для хранения информации. Существует два типа карт с  памятью: карты с памятью свободного  доступа и карты с защищенной  памятью. В картах с незащищенной  памятью нет ограничений по  чтению и записи информации, вследствие этого такие карты удобны для моделирования произвольных структур данных. При этом информацию на карте следует шифровать с помощью некоторого внешнего по отношению к карте устройства, которое должно организовывать процедуру, аналогичную механизму защиты карты с помощью PIN-кода. Таким образом, они могут использоваться как технологические карты для разграничения доступа к компьютеру, хранения ключей шифрования данных и идентификационной информации. Карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничения доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания информации санкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии. Это достигается путем прожига специального предохранителя, контролирующего запись в идентификационную область. Основное применение карт с защищенной памятью – получение денег и хранение конфиденциальной информации. Карты с более чем одной зоной могут использоваться в платежных приложениях.

2. Карты с микропроцессором  – смарт-карты. Микропроцессор позволяет выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты (COS – Card Operating System), которая обеспечивает большой набор функций управления памятью, сервисных функций и средств безопасности. Многие микропроцессорные карты поддерживают американский стандарт шифрования данных – DES. Карты криптоконтроллеры используются для криптографической обработки информации. Они содержат специализированные процессоры, выполняющие шифрование данных по различным стандартам (DES, RSA и т.д.), а также средства для ведения ключей. Эти карточки эффективно применяются в различных системах безопасности. В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством смарт-карточки подразделяются на контактные (непосредственный контакт со считывающим устройством), и бесконтактные (для передачи информации используется радиосигнал). Смарт-карты по своим надежностным и эксплуатационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки.

При производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный код, который также невозможно продублировать. При выдаче карточки пользователю на нее наносится один или несколько паролей, известных только хозяину карты. При попытке несанкционированного использования некоторые виды смарт карточек могут автоматически закрываться, и для восстановления работоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи.

Смарт-карты работают в режиме Off-line. Проведение любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации, смарт-карта позволяет вести контроль за покупками, необеспеченными финансовыми возможностями клиентов. Владельцем на карточку заносится определенная сумма. При оплате покупки считывающее устройство кассового аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карточке и списывает с нее требуемую сумму.

В России в настоящее  время смарт-карты не получили большого распространения. Пока у нас в  стране реально работают лишь две  расчетные системы, использующие смарт  технологию: "Золотая Корона" и "Optimum Card". Широкое внедрение смарт-карт в России пока затруднено по ряду причин:

- более высокая по  сравнению с магнитными карточками  стоимость. Цена магнитной карточки  для банков эмитентов составляет 3 – 5 USD, а карточки с микросхемой  в несколько раз дороже;

- сложностью организации  производства смарт-карт в России. Ведущими мировыми производителями  смарт-карт являются компании GemPlus Card International, AT&T, BULL, Data card. В скором  времени такие карточки должны  появиться в России. Концерн "АвтоРЭС"  в содействии с Академией технологических наук России уже выпустил образцы таких карточек совместно с французской фирмой "GemPlus". Однако следует отметить, что в России существует уже целый ряд комплексных проектов по организации использования смарт-карт в безналичных расчетах.

Так, австрийская фирма BGS Industrial представляет в России Универсальную  электронную систему платежей (U.E.P.S). Прототипы подобной системы реализованы  в разработанной фирмой Телеформ в Автоматизированной системе межбанковских  расчетов Главного Управления ЦБ РФ по городу Москве.

Оптические карточки – запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек – возможность хранения больших объемов информации, он может достигать 2 – 16 МБт. В банковских технология большого распространения не получили, в следствии высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования. Эти карточки чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям.

 

1.2 Классификация карточек  по категории клиентуры

Обычная карточка предназначена  для рядового клиента, например "Classic Visa" и "Mass (Standart) Eurocard/MasterCard".

Серебряная карточка или бизнес-карта (Business Card) предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах.

Золотая карточка предназначена  для наиболее состоятельных и  богатых клиентов. Клиенты, обладающие значительным состоянием или доходами, могут получать "золотые" кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например, American Express Gold Card, Gold Mastercard и VISA VIP. "Золотые" карточки обеспечивают следующие дополнительные виды услуг:

- бесплатное страхование  клиента от несчастного случая  на сумму не менее 150000 USD;

- предоставление круглосуточной  информационно-консультационной помощи  по медицинским и юридическим вопросам;

- безлимитное кредитование при покупках;

- упрощенную систему  оплаты услуг гостиниц (без проверки  платежеспособности владельца);

- страхование покупателя  товара, оплаченного с помощью  кредитной карточки, на случай, если  товар потребует ремонта (как  правило – бесплатное продление  срока гарантии товара до одного года);

- обеспечение возможности  круглосуточной телефонной связи  клиента с эмитентом за счет  последнего;

- замену пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней;

- получение наличности  по кредитной карточке.

Электронная карточка для получения наличных в банкоматах и в специальных электронных терминалах ( Electronic Banking Mashine – ЕВМ, или Automatic Teller Mashine – ATM), например "Cirrus/Maestro", "Electron Visa". Она являются разновидностью дебетной карточки, предназначена для получения наличности в пределах имеющихся на счете клиента средств и внесения наличных денег на счет клиента. Может быть выдана любому клиенту.