Организация расчетов с помощью банковских карт

 

 

2. Зарплатные карты

В России карточки начали развиваться гораздо позже, чем  в большинстве стран. Так, например, в таких развитых по части карточного бизнеса странах, как Великобритании или США, на одного пользователя приходится 3 – 4 банковские карты, а то и больше. (Таблица 1)¹.

 

Таблица № 1

Количество держателей пластиковых карт

Количество карт на одного человека, (шт.)	Процент опрошенных Россиян. (%)	Комментарии
1 карта	85	Большинство опрошенных
2 карты	12	Каждый десятый
3 карты	2
4 карты и более	1	Уровень стран Европы

 

В основном, более двух карт в постоянном пользовании имеют те клиенты, которые достаточно часто выезжают за пределы нашей страны, причем не только в отпуск, поскольку для этого достаточно и зарплатой карты, но в различные командировки и рабочие поездки.

Несмотря на то, что в столице  и крупных городах карты более-менее  широко распространены, их проникновение в регионы пока еще очень невысоко. Это объясняется целым комплексом причин: инфраструктура в регионах по состоянию на сегодняшний день в большинстве случаев не позволяет осуществлять расчеты с использованием карты, а работодатели не пользуются возможностями зарплатных карт в силу невысокой финансовой грамотности, недостаточной прозрачности бизнеса, небольших масштабов бизнеса.

Но в то же время не следует  забывать, что 1/3 респондентов все же ответили положительно на вопрос о наличии в их активах платежной карты.

1. Рогожкин А.А. Рейтинги РБК. 2011 г

Но даже эти 35% респондентов, как показывает практика, стали таковыми в основном по принуждению, ведь наиболее распространенными картами (90%) являются зарплатные карты, т.е. карты, выданные в рамках "зарплатных проектов", на которые работодатель перечисляет заработную плату.

Зарплатные карты занимают лидирующую позицию среди других, например, кредитных карт. Причем это вполне логично, поскольку бизнес, связанный с пластиковыми картами в нашей стране начал развиваться именно с зарплатных проектов. В настоящее время все чаще бюджетные организации и региональные предприятия переходят на зарплатные проекты, поскольку работодателю гораздо удобнее и выгоднее начислять средства на карту сотрудникам. Если же клиент, именно физическое лицо, самостоятельно открывает банковскую карту, то, как правило, это уже его вторая карта, помимо зарплатой.

Основная масса пользователей  карт получают свою первую карту именно из рук работодателя для перечисления на нее заработной платы. На сегодняшний день банки расширяют свои базы клиентов-обладателей платежных карт за счет двух источников: зарплатные проекты, как правило, это расчетные карты, иногда с возможностью предоставления овердрафта и потребительские кредиты с использованием платежной карты кредитные карты. Появление у клиента платежной карты по зарплатному проекту, как правило, не зависит от его желания или сознательного выбора. Владельцы таких карт начинают их использовать, прежде всего, как инструмент хранения и снятия наличных, постепенно вовлекаясь и в процесс осуществления платежей.

Но карты зарплатные, хоть и являются доминантными на рынке, все же не могут  быть абсолютным монополизмом. Каждый десятый опрошенный россиянин – держатель платежной карты отметил, что его карточка не простая, а кредитная; 7% респондентов пользуются дебетовой картой без возможности овердрафта и 2% дебетовой картой с возможностью овердрафта.

В то же время, в России понятие  кредитной и овердрафтной карты  размыты. Примерно 99,9 % эмитированных в России карт – это карты, на самом деле, дебетовые с овердрафтом. Только лишь в рекламных целях, чтобы клиентам было удобнее и понятнее, принято называть такие карты кредитными. Поэтому такая градация несколько не соответствует действительности.

Помимо выяснения вопроса, какими картами пользуются россияне, НАФИ попутно выяснило ответ и на другой вопрос: "Кто же ими пользуется?". Оказалось, что мужчины пользуются картами чаще, чем женщины 38% против 32%, соответственно. Основными клиентами по части расплатиться карточкой являются опрошенные в возрасте от 25 до 44 лет, с уровнем ежемесячного дохода, превышающим 5 тыс. руб. на члена семьи, с высшим или неоконченным высшим образованием, проживающие в крупных городах.

Портрет держателя карты “Абсолют банка” отличается не намного. Владельцы карт – это преимущественно люди в возрасте от 24 до 54 лет, имеющие среднее, среднее специальное или высшее образование. При этом наиболее активные пользователи карт – это люди, имеющие высшее образование или ученую степень. Женщины и мужчины пользуются картами в равной степени.

Банки и международные  платежные системы проводят различные  исследования с целью выяснить – кто же является наиболее активным пользователем карт. С точки зрения возраста, наиболее активным пользователем карт является человек от 25 до 45 лет, поскольку это самая работоспособная часть населения. Менее активные пользователи – это пенсионеры и студенты. Однако в последнее время, можно наблюдать некий перелом, поскольку государственным структурам и ВУЗам также удобнее начислять пенсии и стипендии на карты, к тому же данные группы более склонны к накоплению средств.

В будущем, за счет этого  сегмента в том числе, удастся  нарастить объем эмиссии действующих  карт, тогда можно будет спокойно сказать, что в России каждый второй, (если не каждый первый) будет иметь при себе пластиковую банковскую карту.

На сегодняшний день лидирующую позицию по объему выпуска  пластиковых банковских карт занимает «Сберегательный Банк» - более 17 тыс. карт в обращении на 01.01.2011г., что на 1,7 % больше, чем на 01.01.2010г. Большинство выпускаемых карт для зарплатных проектов, которых у «Сберегательного Банка» также больше (2/3 от всего оборота карт, выпущенных для зарплатных проектов), чем у других Коммерческих банков.

Вторую позицию занимает банк «Хоум Кредит», который в  основном выпускает револьверные карты, для получения денежных средств  в кредит. Объем выпуска пластиковых  карт банка «Хоум Кредит» - более 4 тыс. шт. на 01.01.2007, что составляет около 37% от объема выпуска карт Сбербанка.

На третьем месте  по объему выпуска пластиковых карт банк «Русский Стандарт», показатели данного  банка ниже на 0,8 %, а специфика  применения карт аналогична, специфике  банка «Хоум Кредит».

Из таблицы № 2¹ видно, что банки с каждым годом увеличивают объемы выпуска пластиковых карт, что говорит о том, что все больше людей и организаций выбирают карты как новый, принципиально новый инструмент для улучшения качества и быстроты оплаты товаров и услуг.

Основными видами пластиковых  карт, производимых и распространенных в России, являются карты: Visa и MasterCard .

 

 

 

 

 

 

 

1. Рогожкин А.А. Рейтинги  РБК. 2011 г

Таблица №2

Сравнительная таблица  Банков по объему выпуска карт.

Банки по количеству пластиковых  карт в обращении
№	Банк	Количество пластиковых карт в обращении на 1 января 2011г., тыс. шт.	Количество пластиковых  карт в обращении на 1 января 2010 г., тыс. шт.	Распределение пластиковых  карт в обращении по платежам (Visa, MC и пр.) на 1 января 2011г., %
1	Сбербанк	17 553.0	12 775.0	Visa - 33%, MasterCard -49%, Сберкарт - 18%
2	ХКФ-Банк	4 664.0	2 005.0	MasterCard -100%
3	Русский Стандарт	3 794.6	2 964.1	Visa - 1,24%, MasterCard -97,87%, Прочие -0,89%
4	Альфа-Банк	2 851.0	1 305.0	Visa - 90%, MasterCard -10%
5	Уралсиб	2 240.0	1 498.0	Visa - 90%, MasterCard -10%
6	Транскредитбанк	1 823.0	1 181.0	Visa - 90%, MasterCard -10%
7	Инвестсбербанк	1 550.7	893.0	Visa - 90%, MasterCard -10%
8	Центр- Инвест	1342,7	997,0	Visa - 86%, MasterCard -14%
9	Балтийский Банк	1 093.7	915.8	Visa - 90%, MasterCard -10%
10	Петрокоммерц	514.3	409.2	Visa - 90%, MasterCard -10%

 

Как уже было выше отмечено, «Сберегательный банк», является безусловным  лидером, среди коммерческих банков по экономическим показателям по банковским картам: Объем эмиссии  карт Сбербанка за период 01.01.2011 г вырос на 33% и по состоянию на 01.01.2010 г составил 23,3 млн. карт.

Количество карт международных  платежных систем VISA и MasterCard превысило 20,1 млн. карт (86% от общего объема эмиссии), в том числе: MasterCard и Maestro - 11,7 млн. карт; VISA и VISA Electron - 8,4 млн. карт. Количество микропроцессорных карт СБЕРКАРТ составило 3,2 млн. карт.

Дебетовый оборот по банковским картам Сбербанка России за 2011 г  увеличился по сравнению с 2006 г на 51% и составил 1,998 трлн. руб. Сбербанк России продолжил работу с целевыми группами клиентов, для которых разработаны специальные карточные продукты и услуги. Количество клиентов "Мобильного банка" возросло за 2011 г в 2,6 раза и составило 3,4 млн. человек, за 2011 г отправлено 148,8 млн. уведомлений об операциях по картам.

По состоянию на 1 января 2010 г выпущено 203,1 тыс. карт VISA Аэрофлот, держатели которых одновременно являются участниками программы "Аэрофлот Бонус", реализуемой ОАО "Аэрофлот - российские авиалинии".

Количество карт Сбербанк-Maestro "Социальная", предназначенных для получения пенсий, пособий, датаций и иных выплат социального характера возросло за 2011 г на 66 % больше и превысило 3,5 млн. карт.

Сбербанк России обслуживает  операции по картам более чем в 4,6 тыс. населенных пунктах, расположенных во всех субъектах Российской Федерации. В системе Сбербанка России действует 10,3 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств, из них 9,9 тыс. обслуживают операции по картам международных платежных систем VISA и MasterCard и 9,6 тыс. - по микропроцессорным картам СБЕРКАРТ. Банком установлено и введено в эксплуатацию 12,8 тыс. банкоматов, из них: 12,7 тыс. принимают карты платежных систем VISA и MasterCard, а также American Express; 12 тыс. принимают карты СБЕРКАРТ; 12,7 тыс. осуществляют прием платежей за услуги предприятий (операторов сотовой связи, спутникового телевидения и т.д.); 780 банкоматов осуществляют прием наличных денежных средств для зачисления на счета карт.

 

 

З.Организация расчетов с помощью банковских карт

3.1 Платежные схемы

Платежная схема – это условия, на которых обслуживается карточный счет клиента. Все платежные схемы сводятся к следующим типам:

1. Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях. Стандартная кредитная схема предусматривает следующие: В течение льготного периода ("grace period") - периода в 25 календарных дней до направления клиенту ежемесячной выписки по карточному счету проценты на сумму кредита не начисляются, но необходимо обязательно погасить 10 % суммы кредита. По окончанию льготного периода ежедневно начисляются проценты на непогашенную часть кредита из расчета в 20 % годовых, которые составляют основные доходы банка от карточек. Банк также взимает 2% за каждое получение наличных и годовую комиссию в 25 USD за пользование карточкой. Американские специалисты считают серьезной проблемой то, что многие держатели кредитных карт оплачивают свой долг полностью в течение 25 дней, то есть до начала начисления по нему процентов, лишая банк запланированных доходов.

Для магазинов, ориентирующихся  на туристов, работа по кредитным карточкам (Credit card), оказалась особенно выгодной с точки зрения привлечения покупателей. Хотя ставки дисконта, взимаемые банком по торговым счетам различны в зависимости от вида и суммы операций, но в среднем по Соединенным Штатам они равны 3,5%. это значительно ниже расходов, связанных с содержанием торговой фирмой специального кредитного отдела, которые по оценкам составляют в среднем 5 – 6% суммы продаж.

2. Расчетная схема предполагает оплату всей суммы кредита в течение определенного периода. Фактически расчетная схема является частным случаем кредитной с фиксированным сроком погашения 100% погашения. Помимо "классических" кредитных карточек, для оплаты покупок клиент может использовать так называемые платежные карточки, по которым возможность получения кредита ограничена одним месяцем. К ним относятся карточки компании Амепсап Express. За пользование этими карточками взимается ежегодная плата в размере 30 – 60 USD. Покупая что-либо по такой карточке, клиент также может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы, но в отличие от владельцев "классических" кредитных карточек он не получает от эмитента лимитированный кредит, пролонгируемый на следующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после совершения покупок по карточке. На период между совершением покупок и оплатой счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с клиента начинают взимать "штрафные" проценты. Сумма, которую можно уплатить по карточке такого типа, ограничена наличием средств на счете клиента (если продавец запросил эмитента) или степенью риска, на который готов идти продавец, если он не проверяет платежеспособности клиента. Таким образом, этот вид карточек обладает рядом преимуществ по стоимости услуг и размерам платежей, но ставит клиента в более жесткие условия возврата кредита. Многие владельцы подобных банковских карточек прибегают к этому виду услуг из соображений удобства и оплачивают все счета немедленно по их получении, не используя льготный период. При подобных обстоятельствах доход банка от использования клиентами его кредитных карточек значительно ниже, чем в случаях, когда сумма платежа конвертируется в ссуду. Именно по этой причине многие банки взимают за пользование карточкой твердую комиссию.

Следует особо отметить, что средства, списанные со специального банковского счета юридического лица, чаще всего считаются выданными под отчет держателю корпоративной карты. При этом последний должен отчитаться об их использовании или осуществить возврат неизрасходованных средств. Запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других социальных выплат.