Организация расчетов с помощью банковских карт

В заключение хотелось бы остановиться на вопросе прибыли, которую  получают платежная система, процессинговый центр и участники расчетов. Эта  прибыль состоит из комиссии, которую  они получают за организацию и проведение расчетов по операциям с использованием пластиковых (банковских) карт. В зарубежных странах плательщиками данной комиссии являются предприятия торговли и сферы услуг (ПОСы), так как они заинтересованы в росте торговых оборотов, что наблюдается при использовании пластиковых карт при расчетах с клиентами. ПОСы уплачивают комиссию в виде торговой скидки, которую они перечисляют банку-эквайреру, а тот распределяет ее между остальными участниками. В России подобные преимущества расчета пластиковыми картами у предприятий торговли и сферы услуг пока не наблюдаются, поэтому плательщиками данной комиссии являются владельцы карт.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Особенности  кредита выдаваемого по кредитной  карте

Финансовые учреждения (банки, кредитные компании и ассоциации) создают свои программы использования пластиковых карточек, стремясь с одной стороны, соответствовать потребностям рынка в кредитном обслуживании, а с другой - максимально застраховать применяемую ими схему отношений с участниками операций от финансовых потерь. При этом каждое финансовое учреждение относительно свободно в установлении своих собственных правил предоставления кредита, величины взимаемого процента и годовых или пооперационных платежей. Кредит, основанный на кредитных карточках, отличается от обычного кредита , погашаемого в рассрочку, следующим:

- затраты на организацию кредита однократны;

        - очень трудно предотвратить чрезмерно интенсивное использование карточек небольшой частью их владельцев;

        - существует риск незаконного использования карточек лицами, не являющимися их владельцами;

- операционные расходы значительно выше. Небольшая часть операций с крупными суммами требует телефонного звонка в центр авторизации для выяснения, имеет ли владелец карточки кредит, достаточный для проведения соответствующей операции. Для этого не требуется наличия электронных терминалов в магазинах и отделениях, если конечно речь не идет об иностранном клиенте.

Основной источник дохода банка от кредитных карточек - проценты, взимаемые с владельцев карточек за кредиты и доходы от использования средств на счетах клиентов. Операции на основе кредитных карточек создают задолженность в финансовых учреждениях, которая начинает приносить проценты после достижения определенных условий. Для расчета процентов банки используют метод среднего дневного остатка на счете.

В 80-е годы прибыльность кредитных карточек для банков снизилась. Это было вызвано следующими причинами:

         - уменьшился разрыв между платой за привлеченные средства и нормой прибыли;

         - более половины владельцев кредитных карточек предпочитают выплачивать кредит в течение льготного срока, когда проценты не взимаются. Такие владельцы карточек являются "бесплатной нагрузкой" для банка-эмитента;

         - большие административные издержки, включая потери от обмана и невыплаты кредита;

         - разрыв между датой совершения операции и датой платежа.

       Торговцы, которые принимают кредитные карточки, подписывают соглашение с финансовым учреждением. На счет торговца поступает сумма, равная номинальной стоимости товара, купленного у него с помощью кредитной карточки, за вычетом комиссионных, выплачиваемых торговцем банку за акцепт чека. Эти комиссионные составляют от 1 до 5 %-ов, в среднем около 2,5 %. На эту величину, в конечном счете, уменьшается доход торговца от продажи товаров, оплачиваемых кредитными карточками. Однако, принимая кредитные карточки, магазины, отели, рестораны и другие предприятия расширяют круг своих клиентов, увеличивают сбыт. Поэтому подобные расчеты выгодны торговцам. Чтобы успешно конкурировать на рынке банковских услуг с другими банками, принимающими кредитные карточки того же типа, отделение банка должно предоставлять всем своим торговцам и расчетные услуги. Торговец, принимая кредитные карточки, может избежать продажи товаров в кредит неплатежеспособным клиентам, а также подделки, возникающих при оплате покупок чеками. Для этого используется определенная схема прохождения платежей. Переведя деньги на счет торговца, его банк связывается с банком владельца карточки, который снимает соответствующую сумму со счета владельца карточки и переводит ее в банк торговца. За это банк торговца выплачивает банку владельца карточки комиссионные, которые можно рассматривать как плату, за вклад учреждения, выдавшего карточку, в совершение покупки. Те банки, которые имеют широкую и прочную клиентуру среди торговцев, могут получать доход от учета торговых чеков. Норма этого дохода в США обычно изменяется в пределах от 1 до 5 %-ов. В этой области существует весьма жесткая ценовая конкуренция между банками. В ряде случаев комиссионные, получаемые от торговцев за прием их чеков, оказываются меньше, чем комиссионные, выплачиваемые учреждению, выпускающему карточки. Очень важно, чтобы финансовое учреждение точно оценивало прибыли и издержки, связанные с обслуживанием торговцев. Если оно не обладает достаточной устойчивостью, оно вряд ли сможет успешно конкурировать в этой области. Вопросы предоставления кредита тесно связаны с вопросами маркетинга финансовых услуг. Последние играют ключевую роль в тех случаях, когда владельцы карточек выражают желание и имеют возможность расширить лимит кредитования.

Кредит, основанный на кредитных  карточках, хотя и близок к обычным  формам, но имеет ряд существенных отличий. Он доступен для клиента во всем мире и 24 часа в сутки. Кроме того, клиент может превысить лимиты кредитования таким образом, что финансовое учреждение не будет об этом знать немедленно. Поэтому чрезвычайно важно управлять лимитами кредитования, в особенности для тех клиентов, о которых мало что известно. Финансовые учреждения обычно устанавливают более низкие лимиты кредитования и выдают карточки на более короткие сроки менее знакомым клиентам.

Операции по предоставлению кредита включают:

1) анализ списка клиентов для определения потенциальных и желательных владельцев карточек;

2) согласие или отказ  на выдачу кредитной карточки  и установление лимита кредитования;

3) указание о выпуске карточек об открытии соответствующих счетов, а также указания о повторном выпуске карточек;

4) сообщение необходимой  информации каждому владельцу  карточки;

5) анализ и реакцию на сообщения о покупках и платежах владельцев карточек;

6) увеличение лимитов кредитования; оно может производиться в режиме реального времени в случае, если владелец карточки превышает свой лимит в результате покупок; обычно увеличение лимитов кредитования до 10 %-ов производится без участия должностных лиц банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3. Рейтинг  банков по количеству банкоматов

По данным ЦБ на 01.01. 2007 года, рынок пластиковых карт достиг объёма в 74,7 млн. шт., а 93% всех операций по ним на 01.01.2006 году приходилось  на снятие наличных денежных средств. Рост количества пользователей пластиковых карт не возможен без развития инфраструктуры их обслуживания, а столь большой объём обналичивания средств не может не стимулировать банки к расширению своих сетей банкоматов.

И для банков, и для  государства рост числа пользователей пластиковых карт выгоден. Для государства снижение наличных расчётов позволит сделать перемещение денежных средств более прозрачными. Для банков расчёты по пластиковым картам тоже выгодны, так как при оплате картой банк получает процент от суммы оплаты. Чтобы стимулировать оплату по банковским картам, большинство банков имеют высокие проценты за снятие наличных. Особенно широко эта практика применяется для кредитных карт, использование которых действительно выгодно лишь при безналичной оплате товаров и услуг. Стоит отметить, что хотя объём операций по пластиковым картам на 01.01.2006 год и вырос на 62,26%, в общем объёме платежей эта цифра по-прежнему остается на уровне 7%.

Независимо от большой  конкуренции «Сбербанка», другие коммерческие банки по прежнему также стремительно расширяют спектр услуг, предоставляемых клиентам, увеличивают число банкоматов для удобства клиентов, снабжают их дополнительными функциями, такими, как оплата коммунальных платежей, взносы на мобильный телефон, погашение кредитов и другие операции, и многое другое.

 

 

 

 

 

 

Таблица № 3

Банки по количеству собственных  банкоматов в Москве
№ п/п	Банк	Количество собственных  банкоматов на 01.01.11, шт.	Количество банкоматов банков-партнёров на 01.01.11.
1	Сбербанк	935	н.д.
2	Мастер-Банк	597	0
3	Банк Москвы	465	52
4	Райффайзенбан к Австрия	280	н.д.
5	НБ Траст	277	60
6	Ситибанк	170	0
7	Русский Стандарт	160	н.д.
8	Юниаструм Банк	131	н.д.
9	ВТБ24	130	145
10	Международны й Московский Банк	122	39

 

Ведь уже сегодня  банкоматы позволяют оплачивать коммунальные платежи, услуги операторов сотовой связи и телевидения, а некоторые позволяют даже переводить денежные средства между банковскими картами, пополнять счёт, принимать платежи по кредитам и производить валютно-обменные операции. Эти функции весьма удобны и доступны, ведь чаще всего банкоматы работают круглосуточно.

Банкоматы чаще всего  поддерживают не одну, а несколько  платёжных систем. Наиболее распространенными  являются международные Visa и Master Card. Некоторые  банкоматы работают с микропроцессорными картами, записывая и считывая информацию с микропроцессора. Данная технология позволяет банкам при операциях по таким картам не связываться с процессинговым центром для определения остатка на счёте, так как эта информация хранится на самом микропроцессоре, то есть даёт возможность работы в режиме off-line. Использование микропроцессоров позволяет использовать данный тип с любыми платёжными системами. Однако они пока не получили массового распространения, так как дороже изготовления классических карт с магнитной полосой, и не имеется пока достаточно развитой инфраструктуры их поддержки. Однако в регионах, где телекоммуникационная инфраструктура не сильно развита, вполне оправданно использовать именно данную технологию. Так, «Сбербанк» выпустил микропроцессорную карту собственной платёжной системы «Сберкарт», которая на 01.01.2011 года являлась третей по количеству карт в обращении по всей России.

На фоне всё большей  популярности кредитных карт широкое  распространение получают банкоматы  с функцией приёма наличных денежных средств и зачисления их на счет клиента в режиме реального времени. Наличие этой функции позволяет значительно упростить процедуру погашения кредита, что повышает лояльность пользователя кредитной карты к данному продукту.

Также активно в последнее время развивается сотрудничество банков с компаниями в области зарплатных проектов. С развитием данного сектора всё чаще появляются банкоматы, расположенные прямо в здании компаний, при этом целевыми пользователями таких банкоматов в основном являются именно сотрудники.

Обычно при расположении банкоматов банки стремятся охватить максимальное количество потенциальных  пользователей. При этом учитывается  его доступность, место расположения, безопасность и экономическая целесообразность. Таким образом, банкоматы в основном располагаются в торговых центрах, метро, около отделений банка, а также в офисных зданиях с возможностью доступа к нему не только работников данного здания.

Однако использование  банкоматов может доставить и  не мало хлопот. Существует множество схем мошенничества с их использованием, кроме того, многие банкоматы не рассчитаны на работу в условиях русской зимы, что приводит к их замерзанию и сбоям в работе, а для защиты средств владельцев пластиковой карты установлены нормы по объёмам и срокам снятия наличных.

В следующем году следует  ожидать продолжения роста популярности пластиковых карт, а значит и роста количества банкоматов. Несомненно, с развитием информационных технологий и программного обеспечения следует ожидать роста количества дополнительных возможностей банкоматов по оплате счётов и расширения услуг, поддерживаемых им. Также следует ожидать на фоне роста популярности кредитных карт увеличения количества банкоматов с функцией внесения наличных денежных средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.4 Безопасность использования пластиковых карт

Основной проблемой  использования самых распространенных в мире карточек с магнитной полосой, является их пассивность, так как  они не защищены от всякого рода фальсификаций и злоупотреблений. Простейшим примером злоупотребления может служить перерасход, поскольку сведения о большинстве покупок не сообщаются немедленно компании, эмитировавшей карточку, клиент может истратить сумму, значительно превышающую максимальный размер кредита, сделав много сравнительно мелких покупок или одну крупную, стоимость, которой выходит за рамки дозволенного предела. Трюки с фальсификацией могут быть более изощренными. Существуют, например, устройства, копирующие информацию, записанную на магнитной полоске кредитной карточки, на незаполненную карточку и снимающие отпечаток рельефных обозначений на копировальную бумагу. Эти устройства очень похожи на автоматы, применяемые в магазинах и ресторанах для выдачи чеков и регистрации покупок. Другой жульнический трюк связан с личными идентификационными номерами. Когда карточка с магнитной полосой вставляется в читающий кассовый автомат, машина просит владельца карточки назвать свой пароль. Затем она считывает пароль непосредственно с карточки и сравнивает его с тем, который был назван клиентом. Поэтому в определенный момент процедуры правильный пароль должен попасть в рабочую память компьютера, встроенного в кассовый аппарат. И любой жулик, располагающий каким-либо доступом к этой памяти, может таким образом узнать пароль владельца карточки.