История создания банковских карт

Шалагиновой Анны Алексеевны

История создания банковских карт

Граждане чаще используют наличный расчет и производят платежи  с помощью банковских карт, не задумываясь  о том, какой способ расчетов они  применяют — наличный или безналичный. Один из способов расчетов при этом — расчеты банковскими картами. Распространение расчетов с использованием банковских карт известных платежных  систем —Visa, MasterCard и др. — происходит в нашей стране чрезвычайно быстро, вслед за стремительным развитием банковских технологий. Банковские карты удобны в использовании при расчетах внутри страны и за границей; при расчетах с использованием банковских карт отпадает необходимость иметь при себе крупные суммы наличных денег. Банковские карты используются и при так называемых зарплатных проектах, по условиям которых работодатель, имеющий счет в банке, заключает дополнительно договор по перечислению заработной платы и иных выплат на счета физических лиц — сотрудников предприятий и организаций. Статья №136 Трудового кодекса Российской Федерации предусматривает возможность перечисления заработной платы на счета в банке, указанные работником, на условиях, предусмотренных трудовым или коллективным договором[1].

Банковская карта — пластиковая карта, привязанная к одному или нескольким расчётным счетам в банке. Используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, а также снятия наличных. Карты бывают дебетовые и кредитные. 

Дебетовые карты используются для распоряжения собственными деньгами, находящимися на расчетном счете в банке. 

Кредитные карты используются для распоряжения деньгами банка, которые при совершении платежа автоматически берутся у банка в кредит (их требуется вернуть банку)[2].

История денег уходит в  глубину веков, в те времена, когда  человечество отказалось от прямого  обмена товара на товар. В конце этого  пути стояли бумажные деньги, эмиссия  которых регулировалась сначала  царским казначейством, а в последствии  государственным банком. Теоретически бумажные деньги имеют много недостатков, но основной причиной появления безналичных  форм платежей явился тот факт, что  деньги легко изымаясь из обращения, теряют способность генерировать доходы. Зато банковский чек, гарантирующий  покупательскую способность коммерсанта, оставлял банку возможность доходного  использования этих средств до момента  оплаты по счету продавца. Поэтому  рынок оптовой торговли, а затем  и расчеты между организациями  были давно переведены на безналичные  формы оплаты, дающие возможность  максимального использования денег.

В конце ХIХ - начале ХХ в. развитие банковской системы привело  к рождению пластиковых карт.

Впервые идея использования  при расчетах предоплаченных карт была высказана в 1880 г. американским экономистом  Эдуардом Беллами в работе «Глядя назад». В 1914 г. компанией «Gеnеrаl Реtrоlеum Соrроrаtiоn оf Саlifоrniа» была выпущена первая картонная карта, чье применение было ограничено оплатой нефтепродуктов. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило  частично автоматизировать процесс  обслуживания этих карточек, поскольку  с карточек можно было делать оттиски  и переносить информацию о владельце  на заранее отпечатанные чеки (слипы). А в шестидесятые годы на пластиковых  карточках стали помещать магнитную  полосу, на которой записывалась информация.

Еще в 1914 г. крупные универмаги в США стали выдавать кредитные  карточки своим клиентам. В 1928 г. был  изобретен прообраз пластиковых  карточек - металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и  адрес клиента. В 1936 г. появилось  первой объединение предприятий, согласившихся  кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал на долю ресторанной  кредитной карточки «Dinеrs Сlub». Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую  репутацию, могли получить карточку «Dinеrs Сlub» и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в «Dinеrs Сlub», который  ежемесячно выставлял клиенту общий  счет. Клиент расплачивался с «Dinеrs Сlub», а тот - с ресторанами.

Так, начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась  целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к  оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался  обслуживанием (процессингом) пластиковых  карточек.

Успех использования небумажных платежных средств объясним: они  более защищены от подделки, что  позволяет их использовать в более  широкой сфере расчетов и с  большим количеством участников; клиенты видят в них более  удобную форму расчетов и позволяют  широко использовать кредит в повседневной практике; заинтересованность появляется у торговых точек, которые с согласием  принимать, как платежное средство, карточки расширяют круг своих клиентов; с позиций государства использование  платежных систем снижает стоимость  обслуживание наличной массы, ускоряет оборачиваемость денежной массы.

В Россию первые кредитные  карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена  на специальный отдел Госкоминтуриста  СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с  карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным  оком. В пределах страны карточки не выпускались.

Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу  действия в отношении пластиковых  карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так  и российские. В силу сложившихся  обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые  карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка  необходимо положить на специальный  счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой  с этого счета будут списываться  соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой  карточки, за ее обслуживание, а также  определенную комиссию при обналичивании.

Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпуск международных  карточек с членством в российских платежных системах. Карточки международных  платежных систем имеют пока неоспоримое  преимущество перед российскими, так  как их принимают по всему миру.

Карточки российских систем работают пока лишь в пределах страны, однако, учитывая небольшой срок их существования и темпы развития, можно предположить, что выход  на мировой уровень – дело времени. И надеяться на то, что этот уровень  вполне достижим, позволяет бурная деятельность действующих российских платежных систем.

Еще в начале 90 гг. о российском рынке банковских карточек говорить не приходилось. Круг резидентов - держателей карточек был очень узким, количество точек обслуживания исчислялось  немногими десятками. Российские платежные  системы были в лучшем случае в  стадии замысла.

Ныне ситуация изменилась коренным образом. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных  систем, не говоря уже о ведущих  международных. Количество держателей карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими  сотнями тысяч. Десятки тысяч  точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных  систем.

В ходе развития пластиковых  карт возникли разные виды пластиковых  карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

Посмотрим на статистику выпуска  карт Сбербанка России. Являясь лидером рынка, на 01.07.2012 Сбербанк обслуживал порядка 76,4 млн. пластиковых карт. Наибольшим спросом пользуются карты международных платежных систем Visa и MasterCard. На их долю приходится 83% от общего объема эмиссии Сбербанка. Причем самые востребованные – карты MasterCard и Maestro, из них 46,6 млн. штук - это карты международной платежной системы MasterCard Worldwide.

Таким образом, следует отметить, что  банковские карты претерпели значительные изменения, но достаточно быстро вошли  в обиход и продолжают стремительно развиваться как за рубежом, так  и в России. Теперь, с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально  разрозненных систем многих банков и  фирм в единую универсальную платежную  систему.

Используемая литература:

1. Трудовой кодекс Российской Федерации
2. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: утв. ЦБ РФ 24.12.2004 г. № 266-П. В ред. от 23.09.2008 г. // Вестник Банка России. 2005. № 17.
3. http://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie-karty-i-operatsii-sovershaemye-s-ih-ispolzovaniem
4. http://ru.wikipedia.org/wiki/Банковская_платёжная_карта
5. http://www.storecard.ru/banks/sberbank/mastercard.htm
6. http://bibliofond.ru/view.aspx?id=4930