Проблемы развития современных банковских технологий

 В США почти все  крупнейшие банки оказывают услугу  Интернет-банкинга, на Интернет приходится три, а в Европе – четыре процента от общего объема всех банковских операций. Наиболее популярен Интернет-банкинг на севере Европы, например, в Швеции к таким онлайновым услугам по состоянию на 2010 год прибегают 63,7% Интернет-пользователей.

 В целом, довольно  высок и уровень «интернетизации» банков из стран Латинской Америки. Кроме обычных банков, предоставляющих услугу Интернет-банкинга, на Западе работают виртуальные банки и онлайновые ссудные компании – организации, у которых нет ни одного физического отделения для работы с клиентами: все банковские операции совершаются через Интернет. Единственное исключение – это связь клиента и банковского персонала с помощью телефона в экстренных случаях. Стоимость привлечения и удержания клиентов для виртуальных банков достаточно высока. Задачей банков является переведение пользователей со стадии получения информации на стадию совершения электронных транзакций.

Таблица 2.4

 

Пользователи Интернет-банкинга в % от общего количества Интернет-пользователей в Западной Европе

Страна	2007	2009	2011
Германия	44.0%	53.2%	57.8%
Великобритания	35.0%	48.8%	55.4%
Швеция	50.6%	59.6%	63.7%
Норвегия	45.5%	55.7%	59.8%
Финляндия	45.3%	55.1%	58.1%
Франция	32.6%	45.3%	49.2%
Италия	20.4%	35.5%	43.9%
В среднем по Европе	34.3%	45.9%	51.2%

 

Таким образом, видно, что  наиболее развит Интернет-банкинг на территории стран Европы, где лидерами по популярности этого вида услуг являются Швеция, Норвегияи Финляндия..

Второе же место удерживает Америка, а замыкает список стран  с достаточно развитым этим видом  услуг Россия. Интернет-банкинг при этом, как вид услуг, невзирая на определенные сложности, довольно быстро развивается – ведь в условиях серьезной конкуренции со стороны «настоящих» банков, интернет-банки вынуждены предлагать значительно более высокий процент – до 4% годовых, в то время как традиционные банки редко дают больше 0,5–0,6%.

 Наиболее же популярен  этот вид услуг у клиентов  в возрасте от 18 до 29 лет.

 На Западе количество  банковских операций, осуществляющихся  через сеть, уже превысило 30% от  общего объема операций, проводимых  клиентами кредитных учреждений. Количество клиентов Интернет  – банкинга в Европе и США уже превысило 120 млн. человек. При этом в одной только Европе оборот ИБ составляет сегодня 5 млрд. евро. По данным компании Gomez Advisors (специализирующейся на исследовании деятельности банков, финансовых организаций и брокерских фирм), 62% опрошенных банков предоставляют по Интернету информацию о совершении транзакций в реальном времени.

 Общий объем операций, осуществляемых вне банковских отделений (т.е. через банкоматы, телефоны и компьютеры), в США растет ежегодно на 15% и сейчас составляет около 75%. 80% банков предлагают услуги домашнего банкинга – от электронной оплаты счетов до управления инвестиционными портфелями. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в 2 раза больше, чем в США У потребителей наивысшим рейтингом за качество предоставляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America.

 Наиболее активно банковские  интернет-услуги развиты в северных  странах – Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно  у 95% банков и пользуются 70% клиентов. Согласно данным Шведской ассоциации  банков, в этой стране услугами  интернет – банкинга пользуются почти 40% населения, что делает Швецию одним из мировых лидеров в развитии систем интернет-банкинга. Достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения привела к тому, что шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через Интернет. На сегодняшний день безусловным лидером интернет банкинга в Швеции признан Skandia Banken, являющийся подразделением страховой группы Skandia.

 Из-за опасений, связанных  с безопасностью транзакций и  традиционно высокой доли расчетов  с использованием бумажных чеков,  США несколько отстают от Европы. Тем не менее, удаленные сервисы  используют уже около 50% американцев,  имеющих расчетные счета и  депозиты

 

 

Глава 3. Проблемы развития современных банковских технологий

 

Дистанционное банковское облуживание  позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении  банка, но и новые продукты, которые  дают возможность на совершенно ином уровне качества удовлетворять финансовые потребности клиентов. Здесь можно  выделить и удаленное управление счетами через Интернет-банк, системы  mobile bank, телефонный центр и возможность через телефонный центр (ТЦ) банка подачи заявки на изготовление дополнительных банковских карт или подключению новых услуг и сервисов.

Важно отметить, что дистанционным  обслуживанием банка правомерно называть предоставление банковских продуктов/услуг  по запросу клиента без непосредственного  взаимодействия клиента с сотрудником  банка.

Для характеристики дистанционного банковского обслуживания (ДБО) можно  выделить ряд основополагающих факторов, но на наш взгляд, наиболее важным является оперативность реагирования банка  на запросы клиента.

Идентификация преимуществ  дистанционного обслуживания

При всех различиях ДБО, основанное на системах Клиент-банк и Интернет-банк, имеет идентичные преимущества перед традиционными банковскими методами обслуживания клиентов, а именно:

1.Доступ к своим счетам  и возможность проведения транзакций  осуществимы из любого места,  где есть наличие компьютера  и доступ к глобальной сети  Интернет.

2. Сервис доступен 7 дней  в неделю, 24 часа в сутки.

3. Транзакции исполняются  и подтверждаются мгновенно- время обработки данных сопоставимо со временем обработки данных в банкомате.

4. Диапазон осуществляемых  операций достаточно широк: от  контроля движения средств по  счетам до подачи заявки на  предоставление ипотечного кредита.

Существует несколько  причин перспективного развития обслуживания через системы Интернет-банк и  Клиент-банк по сравнению с другими  способами предоставления ДБО в  режиме on-line:

1 .Рост количества пользователей  глобальной сети Интернет;

2.Рост количества потребителей  банковских продуктов и услуг,  реализуемых через глобальную  сеть Интернет. Такой бурный рост  активных пользователей Интернет  позволяет банкам быстрыми темпами  увеличивать количество потребителей  банковских продуктов и услуг,  распространяемых с помощью глобальной  сети;

3. Значительное снижение  издержек при банковском обслуживании  клиентов через сеть Интернет. Для реализации ДБО через Интернет, банк как минимум должен обеспечить  свое присутствие в глобальной  сети Интернет, т.е. открыть свой  «виртуальный офис», через который  клиент сможет скачать дистрибутив  клиентской части системы Клиент-банк  либо зайти в Интернет-банк, если  система реализована без необходимости  установки у клиента какого-либо  дополнительного программного обеспечения.  Кроме того, банку потребуется  установить сервер, который будет  обслуживать клиентов, создать шлюзы  для передачи информации от  клиентской части в автоматизированную  банковскую систему и информационную  банковскую систему и т.д., а  это связано с дополнительными  расходами. Но все совокупные  затраты банка на реализацию  ДБО через глобальную сеть  Интернет значительно меньше, чем открытие нескольких отделений банка, при этом количество обслуживающихся через Интернет клиентов может в разы превосходить количество клиентов реальных отделений банка. Также банк может сократить затраты на капитальное строительство и сократить штат обслуживающего персонала, освободить часть филиальной сети от переизбытка низкодоходных операций с физическими лицами;

4. Необходимость банковского  обслуживания физических лиц  через Интернет в связи с  развитием электронной коммерции.  Развитие электронной коммерции  инициировало разработку механизмов  оплаты при осуществлении покупок  через Интернет. Сначала для оплаты  товаров и услуг через Интернет  использовались кредитные и дебетовые  карточки (реквизиты карточки пересылаются  вместе с заказом продавцу). С  середины 90-х гг. для осуществления  платежей в Интернет стали  использоваться системы Интернет-банк. Но изменения коснулись не  только форм предоставления, банковских  услуг, развитие электронной коммерции  в сети Интернет повлияло даже  на эволюцию денежных средств- появились электронные суррогаты, аналоги чеков и банкнот, так называемые «электронные деньги».⁷

Кризис 2008 года в очередной  раз доказал (как кризис1998 года), что будущее торговли будет сосредоточенно в интернете.

Для этого есть определенные причины:

-Экономия в период  нестабильности – одна из основных  задач большинства слоев населения;

-Следовательно, люди ищут  наиболее приемлемые варианты  для покупки товаров, к которым  они привыкли;

-И эти варианты в  цифровую эпоху они находят  на специализированных порталах  в сети Интернет.

Главный представитель электронных  денег (и близких к ним продуктов) в США - PayPal. Чистая прибыль PayPal в 2010 году составила 2.4 млрд. дол. К 2012 году аналитики планируют увеличение прибыли в два раза – до 4-5 млрд. дол.

В России основными электронными деньгами сейчас являются Яндекс.Деньги, WebMoney, Киви и другие.

Яндекс деньги показали оборот за 2009-2010 год около 0.3 млрд. дол, что при комиссии в 3% будет являться 9 миллионами долларов прибыли.

WebMoney (не только в России, но и в Украине и ряде других стран) показал оборот в 3.337 млрд. дол. За 2008 год, что при комиссии в 3% есть 100 млн. дол прибыли), а в 2009 году уже 8 млрд. дол. (где прибыли будет240 млн). Рост составил 2.3 раза.

В России по сравнению с  развитыми странами очень низкий уровень проникновения электронной  коммерции и электронных денег. Но темпы роста оборотов платежных  систем и электронной коммерции  в целом гораздо выше. А значит для банков самое время выйти  полноценно на этот рынок, потому что :

1.Электронные деньги станут гораздо более популярным продуктом, если эту услугу будут предоставлять банки;

2. прямая привязка к  расчетному счету позволит избежать  вопросов пополнения электронного  кошелька, и это удобство будет  конкурентным преимуществом банковских  электронных денег;

3. Возможность легкого  подключения без первоначальных  затрат для интернет-магазинов позволит за считанные месяцы создать уникальную по своему размеру инфраструктуру электронной наличности;

4. Большая часть имеющегося  оборота (150 млрд.руб.) может быть перераспределена через эту вновь созданную инфраструктуру, что позволит банкам получить колоссальные прибыли;

5. Простота подключения  и надежность станет ключевым  фактором для людей, готовых  создать новые интернет-магазины –это упростит разработку и введение в строй новых электронных торговых точек;

6. В интернет-торговлю  будут привлечены новые пользователи, которые раньше не пользовались электронными деньгами и не совершали покупок в сети;

7. Потенциальный рост  оборотов, предсказываемй всеми аналитиками и очевидный по темпам роста и проникновения интернета в России дает основания предположить высокую прибыльность банковских электронных денег.

Первые шаги в этом направлении  некоторые банки уже сделали  – Альфа-банк, КБ Открытие и РосЕвроБанк связали свои банковские карты с платежной системой Яндекс.Деньги. Пользователи этого вида электронныхъ денег теперь могут с комиссией от 2% до3% выводить деньги на банковские карты вышеперечисленных банков (пополнение с комиссией 0%).

Необходимой мерой должно быт создание собственной платежной  системы, напрямую подчиняющейся банкам и работающей с микроплатежами (именно тот продукт, который невыгоден для банков и так выгоден для электронных денег).

Эта система должна позволять  оплачиват все виды услуг (то есть работать по принципу платежных систем, таких как «Киви») и быть легко подключаемой к интернет-магазинам.

С технологической точки  зрения здесь необходимо создать  не просто удобную систему расчетов, а обладающую следующими ключевыми  характеристиками инфраструктуру коммуникации между пользователями электронных  денег, магазинами и банками.

Банковские электронные  деньги являются одним из самых перспективных  продуктов для банков в ближайшее  десятилетие, так как почти все  покупки будут совершаться с  использованием глобальной сети –  быстро, безопасно, недорого (нет арендных и иных платежей, не нужно ехать  в магазин) и удобно.

Будущее интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц  обслуживание в системе Интернет-банк более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и, что очень важно, недорогой сервис.