Проблемы развития современных банковских технологий

Так или иначе, придя к  выводу о необходимости внедрения  системы дистанционного обслуживания розничных клиентов, прежде чем внедрять подобную систему, банк должен получить ответы на несколько важных вопросов.

Прежде всего, каким образом  выбранная система ДБО позволит банку решить поставленные задачи.

Помимо развития розничной  сети и снижения стоимости обслуживания клиентов, ДБО направлено на решение  и других задач, таких как повышение  уровня кросс-продаж за счет постоянного информирования клиента обо всем спектре банковских продуктов, а также на получение дополнительных доходов, не связанных с основной банковской деятельностью. Подобные "небанковские" доходы могут быть сформированы за счет продажи услуг партнеров банка, таких как страховые компании или туристические фирмы.

В данный момент на российском рынке представлено достаточное  количество систем дистанционного банковского  обслуживания розничных клиентов, включая  и собственные разработки банков.²

Технологии ДБО можно  классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления  банковских операций:

Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Системы, доступ к которым  осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет  клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):

Банк-Клиент (толстый клиент)

Классический тип системы  Банк-Клиент. На рабочей станции  пользователя устанавливается отдельная  программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как  правило, это платёжные документы  и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение через  модем или передача данных через  сеть Интернет.

Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь входит в  систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается  на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) — PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций (Например: выписка On-Line).

Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций  по сравнению с системами «Клиент-Банк»:

- информация об остатках  на счетах;

- информация о суммах  поступлений в пользу клиента;

- ввод заявок на предоставление  факсимильной копии выписки по  счету;

- ввод заявок о проведении  платежей, заказ наличности;

- ввод заявок на передачу  факсимильной копии платежного  поручения;

- ввод заявки на исполнение  подготовленного по шаблону поручения  на перевод средств;

Передача информации от клиента  в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).

С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).

Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

- ДБО с использованием  банкоматов (ATM-banking) — основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта

- ДБО с использованием  платежных терминалов;

- ДБО с использованием  информационных киосков.

3. Интернет, как сфера оказания электронных банковских услуг.

Создание различных вариантов  предоставления банковских услуг частным  лицам и расширение альтернативных каналов их сбыта рассматриваются  банками как необходимый шаг  на пути создания виртуального банка, предполагающего полное изменение  структуры банка и форм его  взаимодействия с клиентом.

Банки как коммерческие предприятия  возникли в связи с потребностями  воспроизводства и кругооборота промышленного и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко  повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах  приводил к ому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулятивный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают как совокупный кредитор.

Современные банки – это  предприятия, которые присущи любой  нормально функционирующей экономической  формации и занимаются кредитованием  и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и  путем выпуска собственных акций  и облигаций. Чаще всего главным  признаком банковской деятельности считается прием депозитов и  выдача кредитов как профессиональное занятие. Именно такая практика принята  в банковском законодательстве многих стран. Однако в последнее время  термин «банк» или «кредитное учреждение» ассоциируется с более широким набором услуг и не ограничивается только приемом сбережений и выдачей кредитов.³

В последние годы финансовый бизнес стал более комплексным за счет появления новых форм  обслуживания и новых функций . Информационные технологии и финансовый инжиниринг создали практически неограниченные возможности для широкого спектра предоставления банковских услуг как крупным корпоративным, так и частным клиентам.

 С помощью компьютеров  осуществлялись многие операции  по кассовому исполнению бюджета.  Были автоматизированы учет безналичного  платежного оборота, начисление  процентов по ссудам и многие  другие банковские операции. Благодаря  проведению взаимных расчетов  между  учреждениями банков, обслуживаемых  одним ВЦ, обеспечивалась высокая скорость платежей предприятий друг другу в рамках одного региона. Более того, уже к началу третьего тысячелетия была фактически создана современная автоматизированная система расчетов, работающая в режиме реального времени.

Обеспечение эффективности  и бесперебойного функционирования системы расчетов предполагает создание банковских технологий. В настоящее  время разработаны концепции  таких систем, которые являются основой  для создания стандартов в данной сфере, так называемого стандартизированного профиля, а также для выработки  методик сертификационных испытаний  и аккредитации испытательных лабораторий  и сертификационных центров. Создаваемый  стандартизированный профиль приводится в соответствие с международными стандартами в банковской сфере. Предполагается стандартизация правил осуществление расчетов и правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы, а также разработка единой банковской системы классификации и кодирования в соответствии с международными и общегосударственными классификаторами.

Для развития современной  банковской индустрии характерны следующие  тенденции, определяемые такими процессами новейшей истории, как глобализация и внедрение информационных технологий. Практически во всех развитых странах  происходит консолидация банковского  капитала. В банковском бизнесе происходит сокращение доли традиционных банковских операций в пользу увеличения новых, отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов. Доминирующей целью  банковского менеджмента становится повышение рыночной стоимости банка  как предприятия. Возрастание рыночной стоимости банка и рост капитализации  банковской отрасли в целом гарантируют  выполнение банками их общественных функций и обеспечивают сохранение привлекательных рабочих мест, что  отвечает потребностям общественного  прогресса и задачам экономического роста.

Классические стандартные  банковские услуги по приему денег, проведению платежей и текущему краткосрочному кредитованию все больше передаются банкоматам и полностью автоматизированным филиалам, работающим круглосуточно. В  результате увеличивается объем  операций, проводимых через электронные  информационные банковские системы, и  сокращаются расходы на персонал филиалов, занятый обслуживанием  и консультированием клиентов. ⁴

Основные направления  введения электронных систем в банковскую практику России связаны в первую очередь с такими специфическими услугами, как безналичные расчеты  с использованием пластиковых карточек, взаимодействия «Клиент-Банк», межбанковские  расчеты внутри России и международные  клиентские взаимодействия через телекоммуникационные системы. Развитие электронных систем и банковских операций предполагает использование различных систем банковских коммуникаций: электронная почта, специализированные сети (телеграфная и телефонная сеть, факсимальная и т.п.), всемирная банковская система SWIFT, электронные системы межбанковских расчетов и электронные платежи.

Зарубежная практика отмечает особую роль использования Интернета  в развитии банковских электронных  технологий. При формировании виртуальных  финансовых услуг (интернет-банкинг) коммерческие банки расширяют свой потенциал за счет более низких транзакционных издержек, повышения информационного обмена с клиентами, расширения рыночного сегмента и увеличения скорости волютно-кассовых операций. В Европе более 75% банков уже ввели у себя системы интернет-банкинга. Ведущие позиции на европейском розничном рынке онлайновых банковских услуг , как и в традиционном секторе, занимают швейцарские банки UBS (Union Bank of  Switzerland) и Credit Suisse. Наиболее активно пользуются банковским интернетом в Финляндии (90% банков).

Быстрый рост научно-технического прогресса и новые информационные технологии оказывают существенное влияние на общую оценку привлекательности  коммерческого банка. Развитие технологического процесса позволяет не только увеличить  скорость обработки документов и  ведения кассовых операций, но и  расширить клиентуру. Благодаря  Интернету взаимосвязь «Клиент-Банк»  становится более оперативной, что  позволяет также дифференцированно  работать с заказчиком в зависимости  от индивидуальных предпочтений, склонности к риску и формирования портфеля клиента.

Следует отметить, что для  многих коммерческих банков роль Интернета  все еще не совсем ясна. Остается открытым вопрос о том, что несет  с собой внедрение виртуальных  финансовых услуг: опасность риска  или дополнительный потенциал развития.

Создание различных вариантов  предоставления банковских услуг частным  лицам и расширение альтернативных каналов их сбыта рассматриваются  банками как необходимый шаг на пути создания виртуального банка. Виртуальный банк предполагает не только отказ от традиционной стационарной филиальной сети сбыта, он означает полное изменение структуры банка и форм его взаимодействия с клиентом. Под понятием «виртуальный банк» в настоящее время объединяют разнообразные электронные финансовые услуги: домашний банкинг, цифровой обмен данных , электронный брокераж, использование чип- карточки, проведение рабочих видеоконференций, использование интерактивного или цифрового телевидения, телефонный банкинг и т. п.

Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг(оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи-Интренета с помощью специального программно-аппаратного комплекса.

На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиента. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно–платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг – это аналог системы «банк-клиент», работающий через Интернет.

Существуют системы, в  которых Интернет используется только как средство передачи данных, и  системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи  между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам «банк-клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых транзакций, поскольку Интернет – сеть открытая.