Проблемы развития современных банковских технологий

В составленном рейтинге все  банки разбиты на группы. В пределах каждой группы объединены финансовые структуры, предоставляющие примерно одинаковый спектр услуг, а разделение внутри группы осуществлялось на основании  косвенных факторов, возникающих  в процессе ознакомления с системой и консультаций с операторами. Примером влияния таких факторов может  служить Автобанк-Никойл, общение с которым возможно только через e-mail.

Стоит отметить, что банки  первой группы предоставляют практически  идентичные по функциональности сервисы, различие между которыми невозможно заметить непрофессиональным взглядом. Поэтому именно в этой группе дифференциация основана в первую очередь на качестве и доступности информации о системе  на сайте соответствующего банка.

Лидером является Альфабанк с его услугой «Альфа-Банк-Экспресс». Банк позиционирует себя как организацию, работающую с частными клиентами и малыми предприятиями, делая акцент на широком спектре услуг для этой категории. Система ДБО поддерживает не только стандартные операции со счетом, но и такие специфичные для российского интернет-банкинга сервисы, как открытие новых пластиковых карт или оформление кредита. Кроме того, сайт банка содержит исчерпывающую информацию обо всех предоставляемых услугах.

Вторая группа также объединила банки, чьи интернет-сервисы близки по своим возможностям. От лидирующей пятерки их отличает, в первую очередь, меньший объем дополнительных услуг, предоставляемых банком.

Банки третьей группы позволяют  удаленно производить только самые  основные операции, такие как просмотр остатка по счету, получение выписок, а также полный спектр услуг по активным операциям.

В последней группе собраны  банки, сайты которых практически  не содержат информации о возможностях дистанционного управления счетом. В  Международном Московском Банке  система интернет-банкинга была внедрена в 2005 году и на момент проведения рейтинга даже не рекламировалась. При этом Менатеп СПб использует систему уже не первый год, а сайт банка по-прежнему практически не содержал информации о данной услуге.

Рейтинг для юридических  лиц составлялся по аналогичной  схеме. Надо отметить, что одни и  те же параметры оценки для частных  и корпоративных клиентов имели  различный удельный вес. Например, при  выставлении оценки качества услуг  ДБО для юридических лиц абонентская  плата и тарифные планы существенно  влияли на положение банка в рейтинге при прочих равных условиях.

Таблица 2.3

Качество услуг интернет-банкинга для юридических лиц

Продолжение таблицы 2.3

Рейтинг для юридических  лиц составлялся по аналогичной  схеме. Надо отметить, что одни и  те же параметры оценки для частных  и корпоративных клиентов имели  различный удельный вес. Например, при  выставлении оценки качества услуг  ДБО для юридических лиц, абонентская  плата и тарифные планы существенно  влияли на положение банка в рейтинге при прочих равных условиях.

Результаты исследования показали, что 30 банков из 63 крупнейших по капиталу юридических и физических лиц оказывают услугу интернет-банкинга. Тем не менее, надо отметить, что только 11 банков, по мнению CNews Analytics, оказывают достойный уровень сервиса на всех стадиях обслуживания, начиная с описания системы на сайте банка и консультаций операторов, и заканчивая предоставляемыми банком функциональными возможностями системы ДБО.

В настоящее время более 90% всех российских банков используют системы типа банк-клиент. Учитывая, что системы интернет-банк-клиент предоставляют несравненно большие  функциональные возможности, а также  нетребуют установки программного обеспечения на стороне клиента, можно говорить об огромном потенциале рынка подобных систем.

Современные интернет-технологии позволяют банкамсущественно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операциичерез интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи- единую плату за любоечисло платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов. В 2009г. 55% из 200 крупнейших банков России использовали системы типа интернет-клиент.

Внедрение системы интернет-банкинга в РФ обходится заказчику от 100 тыс. руб. (для маленьких банков с парой десятков корпоративных клиентов) до нескольких десятков миллионов рублей, в зависимости от производителя ПО и количества клиентов, работающих с системой. Средняя стоимость внедрения составляет 2-3 млн. руб. Об экономической выгоде для банка говорить сложнее, так как существуют разные методики подсчета. По оценкам разных экспертов, операционные расходы сокращаются от 25 до 70%, но в любом случае экономия весьма ощутимая.⁶

Еще труднее оценить экономию рабочего времени, и такой важный фактор, как привлечение новых  клиентов за счет удобства пользования  интернет-банкингом. Представление об этом могут дать примеры уже распространенных в США и Европе полностью виртуальных банков, количество которых непрерывно увеличивается. Они не имеют реальных отделений и не проводят операций с наличными, однако спрос на их услуги постоянно растет. Количество интернет- пользователей в России приближается к отметке 40 млн. человек и продолжает увеличиваться. По оценке comScore, их численность возросла на 27% по сравнению с 2007г., в то время как в Европе этот показатель составил лишь 8%. Проникновение Интернета в таких городах, как Москва и Санкт-Петербург, уже сравнимо с европейскими показателями, и основной прирост пользователей теперь дают регионы. Но самыми высокими темпами увеличивается количество пользователей, использующих мобильные устройства для доступа в сеть. А ведь именно жители мегаполисов, активно следящие за современными технологиями, и есть самая обеспеченная часть населения, следовательно, самая желанная клиентура для банков. К тому же образованные и молодые пользователи банковских услуг гораздо активнее «традиционного» клиента российских банков, сохранившего советский менталитет – единичные операции по вкладам и недоверие ко всем видам дополнительных услуг.

Требовательных клиентов, желающих иметь широкие возможности  по управлению своими финансами , становится все больше. Интернет-банкинг с хорошей функциональностью стал одним из важных факторов, на которые обращают внимание клиенты. Физические лица охотнее пополняют счета, над которыми у них больший контроль: можно быстро посмотреть состояние счетов и совершить необходимые транзакции. Подавляющее большинство систем интернет-банкинга предоставляют клиентам возможность не только осуществлять внешние платежи в адрес поставщиков товаров и услуг по предзаполненным шаблонам, но и производить операции с финансовыми инструментами внутри банка. Однако ряд крупных банков, ориентированных на работу с розницей, всё еще не может претендовать на высокие места в рейтинге по причине недостаточно большого количества мерчантов в системе и отсутствия таких сервисов как выпуск виртуальной карты или возможности совершить платежи в адрес госорганов. Многие банки не предоставляют услугу дистанционного подключения интернет-банка (Банк "Петрокоммерц", ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк), в системе Банка Русский Стандарт не предусмотрена возможность автоплатежей, а интернет-банкинг Ситибанка не позволяет пополнить счет клиента ни в одной из систем электронных денег. Напротив, хорошие позиции в рейтинге заняли госбанки  - ВТБ24 и Сбербанк. Банк ТКС работает над расширением функциональности своей системы интернет-банкинга.

Диаграмма 2.1

Основные виды деятельности банков переносимые в интернет-пространство

Из диаграммы видно, что  наиболее востребованы пользователями такие сервисные функции как онлайн операции с депозитными счетами и погашение кредитов в банке. Стоит отметить, что отдельные банки предлагают более выгодные условия по депозитным продуктам, открытым с использованием систем ДБО.

 Доля систем интернет-банкинга, поддерживающих открытие виртуальной карты или пополнение брокерских счетов, сохраняется на низком уровне, что свидетельствует о слабом спросе на эти услуги.

Несмотря на интенсивную  модернизацию систем ДБО для защиты от злоумышленников, доверие пользователей  к системам интернет-банкинга по-прежнему не так велико. Переломить ситуацию могли бы повсеместное страхование рисков, связанных с действием сотрудников банка или третьих лиц, и публикация информации о том, как такое страхование защитило клиента в спорной ситуации. При этом важным является  наличие публичных кейсов, закончившихся благоприятно для клиента.

Во многом перспективы  развития интернет-банкинга в России можно назвать радужным, благодаря достижению критической массы людей, совершающих финансовые операции с помощью любых электронных средств связи. Даже такие простые устройства, как платежные терминалы в торговых центрах, в целом повышают доверие населения к общению с автоматикой.

Мобильный банкинг – это управление средствами на своем счету и картах с помощью мобильного телефона. Данный сервис ведет свое начало с простых SMS-сервисов, которые можно использовать на абсолютно любом телефоне: практически всем известна возможность уведомления об операциях с кредитной картой по SMS. Такой услугой пользуются до 30% клиентов в отдельных банках. Но потенциал SMS крайне мал и полностью исчерпан уже много лет назад. На смену этому сервису пришли полноценный мобильный банкинг, использующий протокол GPRS, и устанавливаемое на сотовый телефон Java-приложение, позволяющее превратить трубку в личный терминал управления своими счетами. С такой системой клиент мобильного бнкинга может проводить: платежи за услуги связи; коммунальные платежи; платежи интернет-провайдерам; получение мини-выписок по счетам (расчетным, кредитным, карточными т.д.); обмен информационными сообщениями между клиентом и банком; блокировку счетов и карт; другие операции, в том числе настраиваемые банком. В пользу хороших перспектив для увеличения армии пользователей мобильного банкинга говорит и распространение в России сетей 3G, обеспечивающих гораздо более высокую скорость соединения, чем по протоколу GPRS. Позитивные тенденции использования телефона как средства платежа проявляются в разных сферах – от проездного в метро (такой способ уже внедрен в Вашингтонском метрополитене) до кредитной карты (в Японии многие телефоны имеют встроенный чип, позволяющий оплачивать покупки в супермаркете). Все эти технологии постепенно приходят и в Россию, привлекая своим удобством все больше пользователей.

В заключении отметим, что  интернет-банкинг в России развивается быстрыми темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет. Российские банки успешно осваивают интернет пространства, увеличивают количество предоставляемых услуг и улучшают сервис.

В перспективе Интернет-банкинг в России в ближайшее время займет важнейшее место в денежном обороте, как в Западных странах, так как оплата и управление счетами с помощью Интернета очень удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые ем необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же интернет-банкинг значительно экономит расходы банка.

2.2 Анализ развития  Интернет услуг за рубежом

Первые проекты, связанные  с управлением банковскими счетами  через персональные компьютеры, западными  банками были реализованы еще  в 80 х. Вкладчикам предоставили возможность  проверять свои счета, связываясь с  компьютером банка по телефону (услуга получила название Home banking). Распространение Интернета подвигло ведущие банки мира внедрить системы доступа к информации, а затем – и к операциям с самими счетами. В 1995 году в Соединенных Штатах был создан первый в мире виртуальный банк – Security First Network Bank.