Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Продолжение таблицы 3

Изменение       ставки

Банки и сейчас      доводят информацию  об изменении        полной стоимости    кредита до          клиента

В случае             использования при    определении          процентной ставки    по договору          переменной           процентной ставки    и ее изменении банк  обязан уведомить     об этом заемщика     и сообщить ему       новую полную         стоимость кредита

При изменении        условий договора,    влекущих изменение   полной стоимости     кредита в сторону    увеличения, банк     обязан направить     заемщику             соответствующую      информацию

 

 

В области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных  юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной  базы, отсутствием необходимой правоприменительной  практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение 

Поставленные цели  курсовой работы - изучение проблем и перспектив  потребительского кредитования выполнена путем решения следующих задач:

1.Изучено  правовое  регулирование кредитного процесса.

2.Изучен с бухгалтерский  учет кредитных операций по  предоставлению потребительского  кредита.

3.Изучены проблемы потребительского  кредитования в России.

4.Рассмотрены   перспективы  потребительского кредитования  в России.

При решении задач использовались методы сравнения. Была изучена нормативная  литература, законы, положения, по учету  банковского потребительского кредитования, в частности: Положение "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П) (далее - Положение N 385-П), Положение N 385-П принято в соответствии со ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N , Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе". При рассмотрении ряда вопросов в банковском кредитовании еще много нерешенных вопросов:

1. С точки зрения банка.

Банк также должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее  и не смогли их должным образом  вернуть.Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного  получения кредита, который они  изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а  следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки  лишены возможности отследить таких  заемщиков.

Целевое использование  кредита. Предположим, что банк выдает заемщику кредит на получение образования в надежде, что это поможет ему повысить его доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на земщика.

Гражданский иск  и уголовное преследование. Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.).

Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих  клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной  службы безопасности и возможности  сотрудничества с правоохранительными  органами. Этот подход часто оказывается  действенным, поскольку перспективы  уголовного преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщику малопривлекательными.

Залог. Несмотря на то, что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшее будущем не ожидается.

2. С точки зрения банка.  Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, такимобразом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.

3. С точки зрения заемщика. Переложение рисков. На данном этапе проблему собственных юридических рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски — тем выше кредитные ставки. Однако в ближайшем будущем ожидается ужесточения борьбы за потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок.

Информирование  заемщика. Нередко банки прибегают к сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик.

Некачественный  товар. Товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируется Законом «О защите прав потребителя». А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не всегда содержат ответ на этот вопрос.

Договорные условия  для заемщика. Договор потребительского кредита — это договор присоединения. Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора.

Практика российских банков в  сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы — закона «О потребительском кредитовании» и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения  к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные  факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного  рынка потребительского кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России):Федеральный  закон от 10 июля 2002 г. № 86_ФЗ.

2. О банках и банковской  деятельности: Федеральный закон  от2 декабря 1990 г. № 395I.

3. О порядке формирования  кредитными организациями резервов  на возможные потери: Положение  Банка России от 20 марта 006 г.  № 283П.

4. О порядке формирования  кредитными организациями резервов  на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной  к ней задолженности: Положение  Банка России от 26 марта 2004 г.№254П.

5. Об обязательных нормативах  банков: Инструкция Банка России  от 16 января 2004 г. № 110_И.

6. О методике определения  собственных средств (капитала) кредитных  организаций: Положение Банка  России от 10 февраля 2003 г. №  215П.

7. О правилах составления  и представления отчетности кредитными  организациями в Центральный  банк Российской Федерации:Указание Банка России от 16 января 2004 г. № 1375_У.

8. О правилах ведения  бухгалтерского учета в кредитных  организациях, расположенных на  территории Российской Федерации:  Положение Банка России от 26 марта  2007 г. № 302П.

9.Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб.пособ. 3-е изд. М.: Юристъ, 2007. С. 390, 391

10. Банковское дело : учебник для вузов / под ред. Е. Ф. Жукова,Н. Д. Эриашвили. М. : Юнити, 2006.

11.Банковское дело : учебник для вузов / под ред. О. И. Лавруши_на. 3е изд., перераб. и доп. М. : Кнорус, 2005.

12.Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов :учебник для вузов / под ред. А. М. Тавасиева. М. : Финансы и статистика, 2005.

13.Батракова Л. Г. Экономико- статистический анализ кредитных операций коммерческого банка : учеб. пособие. М. : Университетская книга : Логос, 2008.

Литература 315

14. Буевич С. Ю., Королев О. Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности : учеб. пособие. М. : КНОРУС, 2004.

15. Вешкин Ю. Г., Авагян Г. Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка : учеб. пособие. М. : Магистр, 2007.

16. Гиляровская Л. Т. Комплексный анализ финансово_экономических результатов деятельности банка и его филиалов : учеб. пособие для вузов. СПб. : Питер, 2003.

17. Гиляровская Л. Т., Паневина С. Н. Комплексный анализ финансово_экономических результатов деятельности банка и его филиалов : учеб. пособие. СПб. : Питер, 2003.

18. Жарковская Е. П. Банковское дело : учебник для вузов. М. :Омега_Л, 2007.

19. Жарковская Е. П., Арендс И. О. Банковское дело : курс лекций.М. : Омега Л,2007.

20. Жарковская, Е. П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка :учебник / Е. П. Жарковская. — М. : Издательство «Омега_Л», 2010. — 325 с. : ил., табл. + CD. — (Высшее финансовое образование).

21.Коваленко Г.Н. Эффективное развитие розничного бизнеса в условиях кризиса // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2009. N 1. С. 20.

22. Методология основных принципов эффективного банковского надзора. Базельский комитет по банковскому надзору. Базель,

23. Носова Т.П., Семин А.В. Современная система кредитования физических лиц // Финансы и кредит. 2007. N 29. С. 28.

Швейцария, октябрь 1999 г. Вестник  Банка России. № 23 (601). М. : Центральный  банк Российской Федерации, 2002.

24.Роуз С. П. Банковский менеджмент. М. : Дело Лтд, 1995.

25. Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, являющихся приложением к письму ФАС России и Банка России от 26 мая 2005 г. N ИА/7235, N 77-Т // Вестник Банка России. 2005. N 28.

26.Смулов А. М. Банковское дело : учебник для вузов / под ред.Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. 5_е изд., перераб. и доп. М. :Финансы и статистика, 2004.

27.Тавасиев А. М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов : учеб. пособие для вузов / А. М. Тавасиев, В. П. Бычков,В. А. Москвин. М. : Финансы и статистика, 2005.

28.Тедеев А.А. Банковское право: Учеб. М.: ЭКСМО, 2005. С. 177.

29.Щербакова Г. Анализ и оценка банковской деятельности. М.; СПб. :Вершина, 2006.

30.http://www.consultant.ru

31. www.cbr.ru

32. http://sberbank.ru/sverdlovsk/ru/

33.http://www.credits.ru/articles/7775/

34. // http://bankru.net/content/view/18/43.

35. kuap.ru.

 

 

 

 

 

Приложение 1- «Оценка показателей текущего состояния рынка и развитие его перспектив»

 

Показатели	Показатели текущего состояния  рынка и перспектив его развития
	Процент    привлеченных  потребителей    (от 100%)	Относительный      размер        данного       показателя   (от 1 до 10)	Активность  показателя  (от 1 до       5)	Перспективы     роста       данного   показателя    (от 1 до       10)	Относительная     важность      показателя     для банка   (от 1 до 10)	Относительная    активность   конкурентов      данного       показателя   (от 0 до 10)	Относительная оценка  конкурентоспособности    банка (от 1 до 10)
1	2	3	4	5	6	7	8
1. Кредиты    на покупку    недвижимости	85%	8	4	9	10	9	8
2. Кредиты    на покупку    бытовой       техники	65%	7	4	9	8	10	7
3. Кредиты    на покупку    транспорта	90%	9	4	9	10	9	9
4. Кредиты    для отдыха    на курортах	30%	3	2	5	5	4	8