Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Кроме того, экономисты отмечают, что кредит ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли  и является мощным орудием централизации  капитала, его накопления и концентрации. При этом кредит также обеспечивает сокращение издержек обращения, связанных  с обращением денег и товаров. Подчеркнем роль кредита в обеспечении  сокращения издержек обращения. Экономия на издержках обращения металлических  денег достигается путем развития системы безналичных расчетов, предоставляющей  возможность проведения платежей без  участия наличных денег путем  перевода денежных средств со счета  должника на счет кредитора, и увеличения скорости обращения денег. Таким  образом, кредит и кредитная система  сводят до минимума резерв денег как  покупательного и платежного средства у каждого отдельного физического  лица и населения в целом.

Учитывая, что указанные  функции кредита в полной мере выполняет и потребительский  кредит, целесообразно классифицировать функции потребительского кредита:

1) по значению - основные (важнейшие) и второстепенные (косвенные);

2) сферам - общеэкономические, социальные и политические.

К основным функциям потребительского кредита относятся:

1) стимулирующая (стимулирование  потребительского спроса, увеличение товарооборота и оборота услуг);

2) перераспределительная  (ускорение оборота денег);

3) эмиссионная (создание  средств обращения и замещения  наличных денег);

4) трансформационная (превращение  вкладов в кредитные ресурсы).

Рассмотрим каждую из функций  подробнее.

1. Как отмечалось, кредитование, стимулируя потребительский спрос,  опосредованно оказывает поддержку  отраслям экономики, ориентированным  на конечного потребителя (розничная  торговля, легкая и перерабатывающая  промышленность, автомобилестроение, электронная промышленность). Поддержка  выражается в расширении рынка  сбыта товаров, ускорении процесса  реализации товаров и, как следствие,  сокращении издержек реализации (хранение, упаковка, транспортировка). Кроме того, потребительское кредитование  способствует повышению товарооборота  торговых предприятий и производителей  конечной продукции, увеличению  количества денег в распоряжении  предприятия за счет увеличения  скорости их оборота.

2. С помощью кредита  свободные денежные капиталы  и сбережения помещаются их  владельцами в банки, а последние  путем предоставления кредитов  пускают их в оборот. Оборот  денег ускоряется также тем,  что покупка товаров в кредит  исключает необходимость предварительного  накопления денег, а долг может  оплачиваться немедленно после  получения дохода. Таким образом,  кредит и кредитная система  сводят до минимума резерв  денег как покупательного и  платежного средства у каждого  отдельного физического и юридического  лица.

3. Очевидно позитивное  воздействие потребительского кредита  и на денежную систему страны. Содержание эмиссионной функции  кредита, в том числе потребительского, заключается в создании кредитных  средств обращения и замещения  наличных денег. Она проявляется  в том, что в процессе кредитования  создаются платежные средства, т.е.  в оборот наряду с наличными  деньгами вводятся и безналичные  деньги. Действие данной функции  проявляется и тогда, когда  на основе замещения наличных  денег происходят безналичные  расчеты.

4. Осуществляя кредитные  операции, банки способны трансформировать  краткосрочные вклады в долгосрочные  кредиты, и наоборот. С одной  стороны, банки предоставляют  своим заемщикам различные виды  кредитов, а с другой - сами являются  получателями кредита (рефинансируются), выпуская ценные бумаги или  получая дисконтный и ломбардный  кредит у Банка России.

В любой стране население  испытывает трудности с накоплением  денег, необходимых для покупки  дорогих автомобилей или бытовой  техники. Используя кредит и возвращая  его в рассрочку в виде ежемесячных  платежей, потребители избегают необходимости  накапливать средства прежде, чем  сделать покупку, и получают в  распоряжение вещи в то время, когда  при отсутствии потребительского кредита  они все еще делали бы сбережения для их приобретения. Одновременно обязанность по выплате основного  долга и процентов кредитору  стимулирует заемщика к качественному  и эффективному труду, инициативе и  карьерному росту.

В качестве второстепенных функций потребительского кредита можно указать следующие:

формирование рынка процентных ставок; стимулирование занятости населения  и эффективности труда. Так, выдача кредитов в различных формах и  на различные сроки формирует  структуру процентных ставок кредитного рынка. Необходимость возврата кредита  и выплаты процентов стимулирует  занятость населения.

Стимулирование занятости, а также увеличение благосостояния населения, его финансовой грамотности  и, как следствие, уменьшение социальной напряженности подчеркивают социальную значимость потребительского кредита. Негативные социальные явления в  условиях финансово-экономического кризиса  могут вызвать серьезные социальные последствия, поскольку кризис оказывает  самое непосредственное влияние  на значительную часть населения - потребителей финансовых услуг.¹⁵

 

2.2 Виды потребительских  кредитов

 

Потребительские кредиты

Современный менеджмент активно  интересуется структурой потребностей, которые управляют потребительским  спросом. Анализ потребителей дает ответ  на три группы стратегических вопросов, которые связаны с процессом  сегментации рынка, мотивацией потребителей и выявлением неудовлетворенных  нужд потребителей.

Первым шагом является процесс сегментации потребителей, а именно потребителей такой банковской услуги, как кредиты (табл. ниже). Она  проводится для выявления тех  потенциальных возможностей и рисков, которые несет банку тот или  иной вид его деятельности.

Рыночный сегмент - это  определенная группа потребителей, у  которых имеются схожие потребности  в продуктах и услугах.  В приложении 1  представлена  оценка показателей текущего состояния рынка и развитие его перспектив.

Процесс сегментации (деления) рынка на определенные части происходит по нескольким направлениям:

1) деление рынка на  группы потребителей;

2) деление рынка по  характеристикам предлагаемых услуг.

Следует отметить, что в  процессе проведения сегментирования  банковского сектора принято  различать четыре основные группы клиентов:

1) корпоративный рынок;

2) розничный рынок;

3) кредитно-финансовые институты;

4) правительственный рынок.

Для анализа был выбран розничный рынок, так как он имеет  большой процент влияния на банковскую деятельность.

Кроме осуществления сегментации  корпоративного рынка, многие банки  нуждаются в подразделении розничного рынка с целью выявления клиентов, сгруппированных по отдельным признакам. Ниже приведена таблица с определением рыночных сегментов банка.

Виды  кредитов населению коммерческого банка

Краткосрочными являются:

1) кредиты на неотложные  нужды;

2) кредиты под заклад  ценных бумаг;

3) пенсионный кредит;

4) связанное кредитование;

5) доверительный кредит.

В приложении 3 представлены кредиты, предоставляемые Сбербанком России физическим лицам 

Рассмотрим некоторые  из них.

Характеристики кредита  на неотложные нужды.

Кредит предоставляется  физическим лицам - гражданам РФ в  возрасте от 18 лет по месту регистрации  заемщика. Выдача кредитов в рублях производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Сумма кредита зависит  от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита (также  учитывается благонадежность заемщика, наличие обязательств по ранее полученным кредитам и предоставленным поручительствам).

Процентная ставка устанавливается  Комитетом СБ РФ по процентным ставкам  и лимитам. По данным на 01.04.2005, она  составляет 16 - 19% годовых.

Срок пользования кредитом - до 5 лет.

Периодичность погашения  кредита и процента - ежемесячно, начиная со следующего месяца после  оформления кредитного договора. Если договор заключается в конце  месяца, допускается устанавливать  в договоре начало погашения кредита  и уплаты процентов на месяц позже.

Размер неустойки за просрочку  платежа и процентов - двойная  действующая процентная ставка по кредитному договору.

Единовременный кредит. Кредиты предоставляются на 1,5 года.

Выдача кредита осуществляется единовременно на основании кредитного договора.Максимальная сумма кредита  определяется банком исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения.Кредиты  предоставляются в валюте Российской Федерации.Погашение основного долга  осуществляется единовременно в  конце срока пользования кредитом. В случае досрочного погашения кредита  или его части в течение 6 месяцев  с даты выдачи кредита заемщик  вносит плату за досрочное погашение  кредита, установленную кредитным  договором.

Погашение причитающихся  процентов осуществляется ежемесячно, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением основного долга.

Возобновляемый кредит. Срок кредитования до 3 лет и 1 мес.Выдача кредита осуществляется единовременно на основании кредитного договора, заключаемого в рамках генерального соглашения. Генеральное соглашение заключается сроком на 3 года 1 месяц. Кредитный договор заключается сроком на 1 год на сумму, не превышающую сумму лимита выдачи. Следующий кредитный договор заключается на 1 год после полного погашения задолженности по кредиту, ранее выданному.Процентная ставка - 17% годовых.Уплата процентов производится ежемесячно, проценты начисляются на остаток долга одновременно с погашением основного долга.

Погашение основного долга  осуществляется единовременно в  конце срока действия кредитного договора.Представляемые документы: стандартный  пакет документов (справка о заработной плате, дополнительная анкета индивидуального  ссудозаемщика).Максимальная сумма  кредита определяется банком исходя из платежеспособности заемщика, срока  и предоставленного обеспечения.

Связанное кредитование. Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации на приобретение товаров (аудио-, видео-, бытовая техника, мебель и другие) в сети фирм, осуществляющих их реализацию, из числа клиентов банка и заключивших с банком договор о сотрудничестве.Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита - не более 5 рабочих дней с момента представления заемщиком полного пакета документов, необходимых для выдачи кредита.

Сумма кредита не может  превышать:

1) по кредитам до 1,5 тыс.  долл. США (или рублевого/евро  эквивалента этой суммы);

2) 90% приобретаемого товара;

3) по кредитам свыше  1,5 тыс. долл. США (или рублевого/евро  эквивалента этой суммы) - цены  приобретаемого товара и рассчитывается  исходя из платежеспособности  клиента.

Условия кредитования зависят  от суммы кредита:

1) до 1,5 тыс. долл. США (или  рублевого/евро эквивалента этой  суммы) срок - не более 1,5 года, кредит выдается без обеспечения;

2) от 1,5 до 10 тыс. долл. США  (или рублевого/евро эквивалента  этой суммы) срок - не более  3 лет, в качестве обеспечения  оформляется поручительство не  менее 1 физического лица;

3) свыше 10 тыс. долл. США  (или рублевого/евро эквивалента  этой суммы) срок - не более  5 лет.

При сумме товарного кредита  от 10 до 25 тыс. долл. США (или рублевого  эквивалента этой суммы) в качестве обеспечения оформляется поручительство не менее 2 физических лиц.

Если сумма товарного  кредита превышает 25 тыс. долл. США (или  рублевый/евро эквивалент этой суммы), в качестве обеспечения оформляется  поручительство не менее 1 физического  лица и залог приобретаемого товара.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно.

По желанию заемщика банк может установить отсрочку погашения  основного долга по кредиту на срок до 3 месяцев.

Пенсионный кредит. Предоставляется заемщику - работающему пенсионеру, достигшему пенсионного возраста, в соответствии с действующим законодательством. По желанию заемщика банк может принимать в расчет его платежеспособности пенсию, назначенную в соответствии с действующим законодательством, и доход по месту работы.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями на основании кредитного договора и  договора об открытии невозобновляемой кредитной линии.Максимальная сумма  кредита определяется банком исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения.

Условия предоставления кредита.Погашение  основного долга и причитающихся  процентов осуществляется ежемесячно, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным.

Доверительный кредит. Срок кредитования - до 6 месяцев, процентная ставка - 19% годовых.Максимальный размер кредита - до 1500 долл. в рублевом эквиваленте.Основные требования: наличие положительной кредитной истории в Сбербанке России за последние 4 года, регулярно получаемый доход. Преимущества данного вида кредитования: срок рассмотрения заявки - 1 день, не требуется оформления обеспечения.