Перспективи розвитку ринку банківських пластикових карток в Україні

• підвищення рівня захисту  прав держателів платіжних карток;

• створення умов для  здійснення безготівкових розрахунків  населення з використанням платіжних  карток за житлово-комунальні послуги, спожиту електричну енергію, природний газ, послуги зв'язку і транспорту, здійснення грошових переказів через об'єкти поштового зв'язку, а також для сплати податків і зборів під час переміщення товарів, транспортних засобів через митний кордон України;

• розроблення та перегляд національних стандартів у сфері технологій створення платіжних систем, гармонізованих із міжнародними стандартами;

• запровадження підготовки в навчальних закладах фахівців для  роботи на підприємствах, в установах  та організаціях - учасниках платіжних  систем;

• удосконалення системи моніторингу для виявлення незаконних операцій під час здійснення безготівкових розрахунків із використанням платіжних карток та обміну інформацією між банками (платіжними системами) і правоохоронними органами.

Масове застосування безготівкових розрахунків із використанням платіжних карток у сфері торгівлі та послуг неможливе без цілеспрямованого розвитку інфраструктури платіжних систем шляхом: створення спеціалізованих еквайрингових компаній та сервісних організацій, які повинні забезпечити мережу закладів торгівлі та послуг технічними засобами для проведення операцій із використанням платіжних карток; залучення банків та еквайрингових фірм до технічного оснащення і подальшого обслуговування закладів торгівлі, послуг і транспортних підприємств; упровадження технологій безготівкових розрахунків із використанням платіжних карток через Internet.

Державна підтримка  поширення безготівкових розрахунків  із використанням платіжних карток передбачає:

1) прийняття нормативно-правових  актів з питань регулювання функціонування та розвитку платіжних систем із використанням платіжних карток;

2) запровадження національних  стандартів у сфері електронних  розрахунків, гармонізованих із  міжнародними;

3) упровадження технології  безготівкових розрахунків із  використанням платіжних карток за житлово-комунальні послуги, спожиту електричну енергію, природний газ, послуги зв'язку і транспорту, здійснення грошових переказів через об'єкти поштового зв'язку, а також для сплати податків і зборів під час переміщення товарів, транспортних засобів через митний кордон України;

4) розроблення та впровадження  нових платіжних технологій, у  тому числі на базі смарт-карток; проведення роз'яснювальної роботи  серед населення щодо ефективності  та доцільності застосування  платіжних карток.

Реалізація Концепції  здійснюється за рахунок коштів державного бюджету, Національного банку

України, суб'єктів господарювання, які виробляють і встановлюють компоненти платіжних систем, та інших джерел.

Очікувані результати

Реалізація Концепції  підвищить заінтересованість фізичних осіб у використанні платіжних карток під час оплати товарів та послуг і сприятиме:

• отриманню додаткового  доходу у формі процентів, нарахованих  на залишки коштів на банківських  рахунках;

• участі фізичних осіб в заохочувальних програмах банків і підприємств сфери торгівлі та послуг під час проведення розрахунків із використанням платіжних карток;

• наданню банками, закладами  торгівлі та послуг додаткових послуг населенню з обслуговування безготівкових  розрахунків із використанням платіжних карток;

• використанню фізичними  особами - держателями платіжних  карток банківських кредитів під  час купівлі товарів та одержання  послуг.

Поширення безготівкових  платежів із використанням платіжних  карток у закладах торгівлі та послуг зумовить; оптимізацію витрат на обслуговування клієнтів; зменшення витрат, пов'язаних із проведенням касових операцій та інкасацією; упровадження сучасних методів фінансового обліку та обліку товарно-матеріальних цінностей.

Для банків основними  факторами ефективності є: залучення додаткових ресурсів за рахунок вкладів населення; зменшення витрат, пов'язаних із проведенням касових операцій, інкасацією та зберіганням готівки; отримання додаткових прибутків.

Факторами ефективності поширення безготівкових розрахунків  із використанням платіжних карток для держави є:

1) збільшення надходжень  до державного і місцевих бюджетів  від оподаткування суб'єктів господарювання  та фізичних осіб;

2) зменшення витрат  на виробництво банкнот і монет;  зменшення витрат, пов'язаних із  проведенням касових операцій, інкасацією та зберіганням готівки.

Для реалізації Концепції  слід здійснити такі заходи:

• розробити та подати Кабінетові Міністрів України проект закону про електронну комерцію;

• підготувати пропозиції щодо доцільності внесення змін до нормативно-правових актів з питань торговельної діяльності стосовно безготівкових розрахунків із використанням платіжних карток під час проведення операцій із продажу товарів (надання послуг);

• розробити проекти  нормативно-правових актів, гармонізованих із міжнародними стандартами, щодо захисту інформації у процесі використання спеціальних платіжних засобів та термінального обладнання;

• розробити національні  стандарти, гармонізовані з міжнародними, із застосування платіжних карток, технічних вимог до терміналів, які обслуговують картки, інтерфейсів та протоколів обміну інформацією для взаємодії банківських, торговельних, транспортних та інших небанківських систем, у тому числі реєстраторів розрахункових операцій;

• розробити та впровадити національну систему нумерування ідентифікаційних карток, їх елементів та програмного забезпечення;

• забезпечити розроблення  та впровадження безготівкових розрахунків  із використанням платіжних карток за користування послугами транспорту шляхом упровадження безконтактних технологій;

• підготувати пропозиції щодо можливості розроблення та впровадження електронного студентського квитка на основі платіжної картки;

• підготувати пропозиції щодо визначення напрямів підтримки  вітчизняних виробників компонентів  платіжних систем (у тому числі шляхом пільгового кредитування, механізму рефінансування пріоритетних проектів відповідно до актів Національного банку України);

• сприяти поширенню  безготівкових розрахунків населення  з використанням платіжних карток за житлово-комунальні послуги, спожиту електричну енергію, природний газ, послуги зв'язку, здійснення грошових переказів через об'єкти поштового зв'язку;

• забезпечити виплату  стипендій, пенсій, адресної грошової допомоги та інших виплат малозабезпеченим громадянам (за їхньою згодою) через установи банків;

• сприяти поширенню  безготівкових розрахунків із використанням  платіжних карток через Internet;

• забезпечити поширення  безготівкових розрахунків із використанням  платіжних карток для сплати податків і зборів під час переміщення товарів, транспортних засобів через митний кордон України;

• сприяти підготовці навчальними закладами фахівців для роботи на підприємствах, в установах  та організаціях - учасниках платіжних  систем;

• сприяти висвітленню  в засобах масової інформації здійснення заходів, спрямованих на поширення безготівкових розрахунків із використанням платіжних карток.

Оскільки правова база карткових платіжних систем є  суттєвим чинником створення сприятливих  умов для їхньої ефективної діяльності, то вона має постійно вдосконалюватись і синхронно змінюватись відповідно до змін інших складових інфраструктури карткових технологій (технічної та технологічної бази, телекомунікаційного середовища тощо).

Сьогодні для забезпечення ефективного розвитку карткового бізнесу  в Україні сьогодні було 6 доцільно розробити й ухвалити закон про кредитне бюро, яке б дозволило використовувати кредитну історію клієнтів і суттєво скоротити рівень фінансових ризиків, що притаманні картковим технологіям розрахунків, і, таким чином, розширити мережу учасників та користувачів системи, удосконалити і розширити інфраструктуру карткових платіжних систем шляхом залучення до безризикових технологій нових надавачів торговельних та сервісних послуг. Не менш актуальним є прийняття закону про пільги для торговельних підприємств, які впроваджують безготівкові схеми платежів, який би забезпечив розширення мережі учасників та користувачів системи і, як наслідок, створення якісно нового рівня інфраструктури Національної системи масових електронних платежів завдяки залученню нових надавачів торговельних та сервісних послуг. Це дасть змогу зменшити обіг готівкових платежів поза установами банку, сприятиме детінізації економіки в Україні, усуненню причин та умов для злочинних проявів і корупції, забезпечить зручність розрахунків за товари та послуги (відповідно до Указу Президента України від 9 лютого 2004 p.,№ 175/2004).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3. Зарубіжний  досвід розвитку ринку платіжних  карт і його застосування в  Україні

В умовах прискореного розвитку ринку пластикових карток у Україні, необхідно використовувати досвід розвинених країн для усунення можливих негативних тенденцій даного сегмента фінансового ринку.  
Найбільші міжнародні фінансові асоціації, такі, як VISA, American Exdivss, Master Card, Europay, Diners Club і JCB, представляють за кордоном своїм клієнтам практично будь-яку послугу в будь-якій сфері обслуговування. Функціонування таких фінансових асоціацій спирається на потужну інфраструктуру, за користування якою виплачується комісійні. Вони можуть розглядатися як частка творців   цих мереж у розподілі доходів. У 2004 році операції з кредитними картками проводили більше 10 000 американських банків. У програмах VISA і Мaster Card беруть участь тисячі закордонних банків більше ніж в 100 країнах світу. Число власників кредитних карток у 2004 році перевищила 100 000 000 чоловік.

Картки системи VISA і Амerican Ехdivss приймають близько півтора мільйонів торгових підприємств і 3,5 млн. їх філій.  
В даний час більшість фінансових компаній використовують в якості ідентифікаційного або розрахункового засобу картка з магнітною смугою. Однак, розуміючи переваги та нові можливості, які несуть смарт-карти, компанії VISA і Еuropay починаючи з 1994 року об'єднали свої зусилля і приступають до спільних робіт із заміни технологій магнітних карт на технологію, засновану на смарт-картах.  
На початок 2005 р . в Європі перебувало в обігу більше 500 млн. карток Емітенти карток у Європі працюють на всі більше насичується ринку. У більшій частині країн більшість потенційних власників нових платіжних карток уже мають картки тих чи інших існуючих систем: в середньому на кожного повнолітнього жителя Європи припадає 1,1 картки. Річне число платежів за картками зросла за 2204 - 2005 р . Р. з 11 млрд. з невеликим до 18 млрд. При цьому на Великобританію та Францію, як і раніше припадає 60% загального числа транзакцій за картками в Європі. У Європі переважають дебетові картки. У Європі дебетові картки складають 55% всіх платіжних карток; на них припадає 45% всіх транзакцій і 35% вартості грошового обороту.

Прибутковість різних типів  карток неоднакова, тому різні країни обирають різні цілі та пріоритети. Основними емітентами платіжних карток є банки, хоча випускають картки не тільки вони. У п'ятірці країн-лідерів використання банкоматів, в яку, крім Німеччини  входять  Іспанія,  Франція Великобританія  і Італія, встановлено більше 76% від загального числа банкоматів у Європі. За щільністю банкоматів на душу населення Іспанія займає перше місце в Європі. Сьогодні на мільйон жителів у цій країні припадає 643 банкомата. У Росії при такій щільності банкоматів повинно бути встановлено понад 95 000 цих пристроїв.  
Провідні фінансові асоціації активно прориваються і на що формується в нашій країні ринок купівлі товарів і послуг за пластиковими картками.