Отчет по практике в АТ "Брокбізнесбанк"

 

 
          Сума нарахованих не отриманих процентних доходів станом на кінець дня 31.12.2012 р. становить 2213929 тис.грн.

Також розглянемо структуру кредитів за видами економічної діяльності. Дані подамо у таблиці 4.2.

Таблиця 4.2.

(тис. грн.)

Таблиця 4.2. Структура кредитів за видами економічної діяльності

Рядок	Вид економічної діяльності	31 грудня 2012р.			31 грудня 2011р.
		Сума		%	Сума	%
1	Державне управління	6 666		0%	5 274	0%
2	Виробництво та розподілення електроенергії, газу та води	392 984		3%	405 052	3%
3	Операції з нерухомим майном, оренда, інжиніринг та надання послуг	3 268 402		23%	2 553 251	19%
4	Торгівля; ремонт автомобілів, побутових виробів та предметів особистого вжитку	1 692 228		12%	1 581 930	12%
5	Сільське господарство, мисливство, лісове господарство	1 790 458		12%	1 820 984	13%
6	Фізичні особи	2 827 496		20%	2 955 530	22%
7	Інші	4 421 405		31%	4 188 313	31%
8	Усього кредитів та заборгованості клієнтів без резервів		14 399 639	100%	13 510 334	100%

 

 
Основні складові рядка Інші:

• Рибальство, рибництво – 27861 тис. грн.;
• Добувна промисловість – 333958 тис.грн.;
• Переробна промисловість - 1675858 тис.грн.;
• Будівництво - 1519525 тис.грн.;
• Діяльність готелів і ресторанів - 8932 тис.грн.;
• Діяльність транспорту та зв'язку - 628684 тис.грн.;
• Фінансова діяльність - 182806 тис.грн.;
• Освіта - 356 тис.грн;
• Охорона здоров'я та надання соціальної допомоги - 6 796 тис.грн.;
• Надання комунальних та індивідуальних послуг; діяльність у сфері культури і спорту - 36 629 тис.грн..

Далі розглянемо інформацію про кредити в розрізі забезпечення, дані подамо в таблиці 4.3..

Таблиця 4.3.

( тис. грн.)

Таблиця 4.3. Інформація про кредити у розрізі видів забезпечення за 2012 рік

Рядок	Найменування статті	Кредити юридичним особам	Кредити, що надані за операціями репо	Кредити фізичним особам підприємцям	Іпотечні кредити фізичних осіб	Кредити, що надані фізичним особамна поточні потреби	Усього
1	Незабезпечені кредити	367 686	-	456	1 989	32 649	402 780
2	Кредити, що забезпечені:	11 162 767	20 287	20 947	125 911	2 666 947	13 996 859
2.1	грошовими коштами	3 878 212	-	446	10 222	2 118 796	6 007 676
2.2	цінними паперами	522 818	20 287	-	-	5 568	548 673
2.3	нерухомим майном	2 569 184	-	8 376	88 098	373 315	3 038 973
2.3.1.	у т.ч. житлового призначення	59 093	-	774	50 608	139 505	249 980

 

 

Продовження таблиці 4.3.

2.4	гарантіями і поручительствами	149 059	-	2 447	25 842	75 184	252 532
2.5.	іншими активами	4 043 494	-	9 678	1 749	94 084	4 149 005
3	Усього кредитів та заборгованості клієнтів	11 530 453	20 287	21 403	127 900	2 699 596	14 399 639

 

 

Отже, у цьому питанні було розглянуто принципи кредитування, механізм здійснення оцінки кредитоспроможності позичальника, етапи процесу кредитування, ціною банківського кредиту та характеристикою факторів, які впливають на неї, а також аналіз обсягів та структури наданих кредитів комерційного банку.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ТЕМА 5.ОПЕРАЦІЙ БАНКІВ З ВЕКСЕЛЯМИ

 

 

 

Вексель — це цінний папір, який засвідчує безумовне грошове зобов'язання векселедавця сплатити після настання терміну певну суму грошей власникові векселя (векселедержателю). Іншими словами: вексель - це цінний папір, який є засобом оформлення кредиту, що надається в товарній формі продавцями покупцям шляхом відтермінування оплати за продані товари.

Вексель допомагає прискорити реалізацію товарів і збільшує швидкість руху обігових коштів.

Вексель - це вид кредитних грошей.

Векселі бувають двох видів:

• звичайний, простий (соло – вексель);
• переказний (тратта).

Простий вексель - це свідоцтво, що містить у собі письмове безумовне зобов'язання боржника сплатити визначену суму грошей своєму кредитору. Соло-вексель векселедавець може передати іншій особі з допомогою спеціального напису - індосаменту, передавального напису на векселі або на іншому цінному папері, що засвідчує перехід прав за цим документом до іншої особи.

Переказний вексель (тратта) - це документ, що містить письмову вказівку векселедержателя (трасанта) особі, на яку виставлений вексель, - платнику (трасату) сплатити визначену суму грошей пред'явнику векселя або особі, вказаній у векселі (ремітенту), через визначений термін або за вимогою. Переказний вексель (тратту) виписує і підписує кредитор (трасант). Вексель є наказом боржникові (трасату) про сплату у визначений термін певної суми третій особі [33]. 

Існує ряд особливостей операцій, пов’язаних з векселями, які, як правило, ділять на дві групи. Перша – операції, пов’язані з видачею та погашенням векселів, тобто операції з власними векселями, точніше з векселями, по яким підприємство виступає або платником (векселедавцем в простих та трасатом-акцептантом у переказних векселях), або векселедавцем-трасантом (у переказних векселях). Друга – операції, пов’язані з обігом векселів, тобто операції з чужими векселями, а точніше з векселями, в яких підприємство виступало надписувачами, яке не брало участі в складанні векселя. Розглянемо деякі з них.

Перша особливість – доміциляція векселів.

Доміциляцією є призначення платником за векселем будь-якої третьої особи, а такі векселі є доміцильованими. Ця операція є поширеною у банківському секторі. Банки здійснюють доміциляцію векселів на підставі договору з векселедавцем (за простим векселем), платником або трасантом (за переказним векселем). При доміциляції векселедержатель або доміциліат (особа, яка буде платити по векселю і замінює акцептанта або векселедержателя) робить на лицьовому боці векселя напис «Доміцильований» або «Платник – (особа)». Цей напис завіряється підписом доміциліата. Особа, яка уповноважує доміциліата зробити платіж, називається доміциліантом. Місце платежу по ньому відрізняється від місця проживання платника – векселедавця в простих та акцептанта в переказних векселях. При здійсненні операції доміциляції платник за векселем бронює певну суму коштів для оплати векселя на окремому рахунку в банку, з якого банк здійснює оплату векселя при пред’явленні його векселедержателем. Банк сплачує вексель лише за умови наявності на окремому рахунку повної суми коштів, необхідних для оплати векселя. Пред’явлення до акцепту доміцильованого переказного векселя має бути здійснене в присутності представника банку-доміциліата або через цей банк.

 

 Доміциліювання для платника має ту перевагу, що звільнює його від турбот, які пов’язані з оплатою векселя. Для векселедавця доміциліювання корисно в тих випадках, коли він проживає в будь-якому населеному пункті, де немає установи банків. Шляхом доміциліювання векселя в одному з банківських пунктів вексель стає «прийнятним» як для банків, так і для інших осіб, які бажають його придбати; він може легше бути облікований, а при інкасуванні по такому векселю не потрібно нести накладних витрат (дамно, порто тощо). Трасант у переказних і першепридбавач у простих векселях доручають доміциліювати вексель: перший – трасату, а другий – векселедавцю. Потім трасат (векселедавець) звертається до особи, яка мешкає за місцем передбачуваної або бажаної доміциляції, з проханням про дозвіл доміциліювати вексель, сповістити умови покриття і додаткові умови щодо самої операції: розміру комісійної винагороди, відсотків по рахунку на залишок сум тощо. Трасат у переказному та векселедавець в простому векселі доміцилюють потім вексель у доміциліата та письмово повідомляють їх про це, а також трасанту в переказному та першепридбавача в простому векселі, шляхом надсилання тому або іншому доміцилійованого векселя (прийнято, що доміцилійований вексель у першу чергу акцептується трасатом, щоб не викликати підозри у першепридбавача щодо платежу). Доміциліант надсилає своєму доміциліату відповідне покриття, а той оплачує у строк доміцилійований у нього вексель; він же перекреслює підпис особи, яка зобов’язана платежем по векселю – акцептанта в переказному та векселедавця в простому векселі і повертає йому або іншому сплачений та касирований (знищений) таким чином доміцилійований вексель.

 

 Право доміциліювати вексель належить винятково векселедавцю (трасанту), бо тільки він має право визначати істотні частини векселя, до яких належить місце платежу. Після того як векселедавець вказав місце платежу, жодна особа, навіть він сам, не можуть змінити його.

 

 У випадку відмови доміциліата оплатити доміцилійований у нього вексель повинен бути зроблений протест із позначенням причини відмови від платежу. Отже, доміциліат не зобов’язаний нічим, навіть у тому випадку, коли він пообіцяв трасату оплату векселя.

 

Друга особливість – інкасування векселів.

На підставі угоди банк може взяти на себе зобов’язання здійснити передачу векселя у строк від боржника до кредитора, здійснити пред’явлення векселя боржнику для акцепту, для оплати, опротестувати вексель у разі неакцепту, не датування акцепту або не оплати векселя, опротестовані векселя для інкасо через пред’явлення їх до платежу тим особам, які вказані довірителем. У випадку ненадходження платежу, вексель повертається його власнику, але з опротестуванням неплатежу. Якщо платіж надійде, вексель повернеться боржнику.

 

 Вексель передається для інкасування з написом про передоручення на ім’я банку, який ставиться на його звороті у вигляді «Сплатіть за наказом... банку. Валюта на інкасо» і засвідчується підписом власника векселя.

 

 Банк зобов’язаний своєчасно переслати векселі, отримані на інкасо, за місцем платежу і поставити до відома платника про надходження документів на інкасо. При неодержанні платежу за векселем банк зобов’язаний подати його на опротестування від імені довірителя (або за його вимогою повернути неоплачений вексель), а також повідомити його про виконання інкасових операцій.

 

 Операції з векселями банк здійснює від свого імені, але за рахунок і в інтересах комітента (клієнта). За здійснення всіх цих операцій банки отримують на свою користь комісію, а по векселям з іншого міста дамно і порто. Комерційні банки приймають для інкасування векселі з оплатою в тих місцях, де є установи банків. Для здійснення комісійних операцій комітенти надають в банк заяву, де, крім прохання прийняти на комісію векселі для отримання платежу, вказується строк платежу, найменування платників, їх адреса, ім’я протестанта, загальне число і сума векселів.

 

 Банк не несе відповідальності за втрату векселів на пошті, несвоєчасне одержання їх у місці платежу з вини пошти, та за упущення або недоліки, допущені нотаріусом (судовим виконавцем) при опротестуванні, за незалежні від банку обставини, які можуть призвести до невигідних для комітента операцій.

Третя особливість – врахування векселів, надання під заклад.