Особенности развития потребительского кредитования в Российской Федерации

• погашение собственных займов;
• погашение лизинговых платежей;
• предоставление займов третьим лицам;
• погашение займов третьих лиц;
• приобретение и погашение эмиссионных ценных бумаг;
• осуществление вложений в уставные капиталы других юридических лиц;
• оплату за третьих лиц.

Осуществление оценки кредитоспособности потенциального заемщика является обязательной процедурой в рамках рассмотрения кредитно-финансовым учреждением заявления клиента на получение им кредита. В оценку кредитоспособности физического лица входит осуществление проверки его кредитной истории, а также оценка по скоринговой системе и оценка показателей его финансовых возможностей.

Кредитной историей определяется уровень платежеспособности потенциального заемщика, а также его отношение к его предыдущим кредитным обязательствам. Благодаря проверке кредитного отчета банковское учреждение может определить, будет ли должным образом возвращать долг в будущем тот или иной клиент.

Одновременно с этим, одна лишь проверка кредитной истории клиента не дает полного представления об уровне кредитоспособности и возможностях осуществлять необходимые платежи по кредиту физического лица. В случае, если заемщик когда бы то ни было не смог погасить своевременно свой кредитный долг и, таким образом, допустил просрочку в несколько дней, это вряд ли будет знаменовать собой ненадежность конкретного пользователя. Кроме того, наличие хорошей кредитной истории не является стопроцентной гарантией того, что заемщик будет соблюдать в дальнейшем все возложенные на него по кредитному договору долговые обязательства.

Для того, чтобы составить как можно более полную оценку кредитоспособности физического лица, представителями отечественных кредитно-финансовых учреждений применяется так называемая скоринговая система. Последней учитывается целая масса разнообразных факторов, которые могут оказывать то или иное влияние на способность пользователя осуществлять погашение кредитной задолженности. Скорингом подразумевается присваивание потенциальному заемщику балла или оценки по каждому из определенных показателей.

Что касается приблизительного перечня параметров оценки кредитоспособности физического лица, то в его состав кредитно-финансовые банковские компании обычно включают такие критерии, как размер заработка и стабильность дохода, число источников его получения, размер семейного бюджета, размер заработка на каждого из членов семьи заемщика, срок пребывания на последнем месте работы, общий стаж работы, отношение между уровнями доходов и расходов и пр. Помимо этого, в этот список можно отнести следующие параметры: наличие поручительства, залоговое обеспечение займа, наличие имущества у потенциального заемщика, помимо залогового, возраст клиента, его семейное положение, количество членов семьи, их возраст и т.д.

Следует также отметить, что, независимо от скоринга, рассматриваются показатели стабильности и уровня заработка, поскольку финансовые возможности клиента имеют огромное влияние на принятие окончательного решения банка относительно выдачи займа.

В процессе осуществления оценки кредитоспособности физического лица принимаются во внимание такие документы, как удостоверяющий личность потенциального заемщика паспорт, справка о его доходах, принадлежащая клиенту трудовая книжка, различные документы на имущество и пр.

 

2.4. Анализ  кредитных продуктов основных  банков 

 

Данный подраздел начнем с обзора кредитных продуктов Сбербанка. У Сбербанка имеется целая линейка потребительских кредитов на различные нужды от поездки и ремонта квартиры до образования. Потребительский кредит Сбербанка – это привлекательные процентные ставки, отсутствие комиссий, быстрое принятие решения, специальные условия для зарплатных клиентов и т.д.. Широко представлена линейка кредитов на приобретение жилья и автотранспорта. Кроме этого, банк предоставляет услугу онлайн услуги для дистанционного управления кредитами — перевод платежей, онлайн калькуляторы (таблица 2.9).

Таблица 2.9

Кредиты Сбербанка для физических лиц

Вид кредита	Сумма кредита	Ставка в рублях	Ставка в валюте	Срок кредита
Потребительские кредиты
Потребительский кредит без обеспечения	До 1 500 000 руб. До 50 000 $ До 38 000 ЕВРО	От 17,0%	От 14,0%	До 5 лет
Потребительский кредит под поручительство физических лиц	До 3 000 000 руб. До 100 000 $ До 76 000 ЕВРО	От 16,5%	От 13,5%	До 5 лет
Потребительский кредит под залог объектов недвижимости	До 10 000 000 руб. До 355 000 $ До 250 000 ЕВРО, но не более 70% оценочной стоимости объекта недвижимости	От 13,5% До 14,5%	От 11,5% До 12,5%	До 7 лет
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство	До 300 000 руб. по кредитам, предоставляемым на срок до 2-х лет; До 700 000 руб. - сроком до 5-ти лет	14,00%	-	От 2 лет до 5 лет
Образовательный кредит	Не более 90% стоимости обучения	12,00%	-	До 11 лет
Образовательный кредит с государственным субсидированием	Равна стоимости обучения	5,06%	-	Срок обучения на 10 лет
Кредиты на приобретение жилья
Приобретение готового жилья (первоначальный взнос — от 10%)	Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	От 12%	От 10%	До 30 лет
Приобретение строящегося жилья (первоначальный взнос — от 10%)	Кредит на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	От 12%	От 10%	До 30 лет

 

Продолжение таблицы 2.9

Вид кредита	Сумма кредита	Ставка в рублях	Ставка в валюте	Срок кредита
Кредиты на приобретение жилья
Строительство жилого дома (первоначальный взнос — от 10%)	Кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.	От 12,5%	От 10,5%	До 30 лет
Жилищный кредит на рефинансирование без первоначального взноса	Кредит на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения.	От 12,25%	-	До 30 лет
Загородная недвижимость (первоначальный взнос — от 15%)	Кредит на приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома) под различное обеспечение, одобренное Банком.	От 12%	От 10%	До 30 лет
Гараж (первоначальный взнос — от 10%)	Кредит на приобретение или строительство гаража или машино-места под различное обеспечение, одобренное Банком.	От 12,5%	От 10,5%	До 30 лет
Ипотека плюс материнский капитал (первоначальный взнос — от 10%)	Первоначальный взнос может быть подтвержден средствами материнского капитала с соответствующим увеличением размера предоставляемого кредита.	От 12%	От 10%	До 30 лет
Военная ипотека (первоначальный взнос — от 10%)	Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого жилого помещения.	От 10,5%	-	До 20 лет
Кредиты на приобретение автотранспорта
Автокредит (первоначальный взнос — от 15%)	Кредит на покупку новых или подержанных автомобилей, в том числе без подтверждения дохода и занятости	13,5-16%	10,5-13%	До 5 лет

 

 

Продолжение таблицы 2.9

Вид кредита	Сумма кредита	Ставка в рублях	Ставка в валюте	Срок кредита
Кредиты на приобретение автотранспорта
Государственная программа субсидирования (первоначальный взнос — от 15%)	Программа льготного автокредитования. Скидка по процентной ставке составляет 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ.	От 8%	-	До 3 лет
Партнерские программы автокредитования (первоначальный взнос — от 15%)	Совместные кредитные программы с ведущими автопроизводителями	Часть процентных расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля	-	До 5 лет

 

На основании данных таблицы можно сделать вывод, что ставка по кредитам достаточно лояльная, но для получения кредита в Сбербанк клиент (особенно, если эта большая сумма)должен предоставить солидный пакет документов. Еще одна из сильных сторон Сбербанка — отсутствие дополнительных комиссий (за выдачу, обслуживание и т.д.). Что касается срока рассмотрения заявки — заявка дольше на проверке и принятии решения о выдаче, чем в других банках.

Следующие кредитные продукты — это кредиты Восточного Экспресс Банка. Данный банк одарил своими кредитами большую часть населения страны. Причина этого кроется в доступности кредитов этого банка.

Банк принимает решение о выдаче кредита за 15 минут.

Минимальный пакет документов — паспорт (дополнительно могут попросить ПТС автотранспорта или водительское удостоверение (автокредитование), свидетельство о регистрации права на собственность (кредит на ремонт квартиры).

Минус потребительского кредита в Восточном Экспресс Банке — повышенная ставка, дополнительные комиссии, нелояльность к клиентам (травля коллекторными фирмами, отказ в изменении графиков погашения задолженности по кредитам и т.д.). Основные кредитные программы для населения от Восточного Экспресс Банка представлены в таблице 2.10.

Таблица 2.10

Кредиты Восточного Экспресс Банка для физических лиц

Вид кредита	Сумма кредита	Ставка	Срок кредита	Условия
Кредит наличными к Новому году	От 50 000 До 500 000	От 14%	От 3 до 60 мес.	Решение за 5 мин.на сайте банка, паспорт
Кредит на ремонт квартиры, дома	До 500 000	От 23,5%	1-5 лет	Решение за 5 мин., паспорт
Автокредит без первоначального взноса	До 500 000	От 12,9%	1-7 лет	Без КАСКО, залога, паспорт, решение за 5 мин.
Женский автокредит без первоначального	До 500 000	От 27,5%	1-7 лет	Без КАСКО, залога, паспорт, водительское удостоверение, решение за 5 мин.

 

Таблица 2.11

Кредиты Альфа-банка для физических лиц

Вид кредита	Сумма кредита	Ставка	Срок кредита	Условия
Кредит с ежемесячным погашением задолженности равными частями	От 4 000 До 581 000	От 14%	3-36 месяцев	Комиссия за обслуживание 0-1,99%; комиссия за предоставление кредита 0-300 рублей
Бессрочный беспроцентный кредит по кредитной карте	До 450 000	0% при правиль-ном  гашении	Б/с	1-5 рабочих дней  на одобрение, 3-5 рабочих дня на  оформление
Наличные на любые цели	До 1 000 000	От 16,99	До 3 лет	1-5 рабочих дней  на одобрение
Мгновенная выдача наличных	До 100 000	От 47%	До 24 месяцев	Оформление 30 минут
Кредит мгновенно, прямо в магазине	До 450 000	От 14%	До 3 лет	Одобрение при клиенте

 

Продолжение таблицы 2.11

Вид кредита	Сумма кредита	Ставка	Срок кредита	Условия
Крупные суммы на недвижимость или ремонт	До 45 000 000	От 12,25%	До 25 лет	Одобрение в течение 7 рабочих дней

 

Таким образом,  Альфа-банк предоставляет дифференцированные кредиты, т.е. по менее рисковым кредит ставка меньше, по более рисковым — выше; на мелкие суммы срок рассмотрения заявки меньше, на крупные суммы — срок  больше и т.д.

Отправить заявку можно прямо на сайте, здесь же есть калькулятор расчета суммы, тут же можно оформить кредит, если его одобряют — клиента приглашают для оформления в офис. Это значительно сокращает время от отправки заявки до получения кредита.