Особенности развития потребительского кредитования в Российской Федерации

Дополнительным стимулом развития потребительского кредитования для российских банков служит и то, что заметную активность в данном бизнесе начали проявлять дочерние структуры иностранных банков.

Наконец, следует упомянуть еще один психологический фактор, проявляющийся на практике. Все большее количество россиян начинают стремиться жить лучше «здесь и сейчас». Розничное кредитование в этом случае становится важным побудительным моментом в реальном рыночном, потребительском поведении граждан.

Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

 

3.2. Совершенствование  банковского кредитного продукта

 

Важными направлениями совершенствования кредитных продуктов банков для современных банков, являются:

• расширение и укрупнение объектов кредитования,
• переход от компенсационного кредитования к авансированию затрат,
• переход от единичных кредитных продуктов к возобновляемым и комплексным,
• переход к выдаче кредита под совокупный объект кредитования,
• переход к обслуживанию кредитов все большей части платежного оборота населения и в полном соответствии с его закономерностями,
• упрощение техники кредитования.

Этого можно достичь на основе тесных долгосрочных отношений банков с клиентами, знания банками заемщиков, совершенной нормативной базы и передовых технологий кредитования, или, говоря современным языком, на основе индивидуального подхода к клиентам.

Качество кредитных продуктов банков определяется обеспечением непрерывностью кругооборота капитала заемщиков, это опять же говорит о клиентоориентированности.

Возьмем, например рассмотренные выше банки — Восточный Экспресс Банк и Сбербанк. Оба банка процветают, но один за счет предоставления кредитов с низкой процентной ставкой (но с большим сроком рассмотрения заявки), другой за счет предоставления кредитов с высокой процентной ставкой, но с меньшим сроком рассмотрения заявки. Один выдает менее рисковые кредиты, другой более. Соответственно, у одного меньший процент невозврата кредитов, а у другого больше.

Таким образом, в качестве совершенствования банковского кредитного продукта следующее:

• ставка по кредитам для физических лиц должна не превышать 15-16% годовых;
• срок рассмотрения заявки на кредит должен составлять не более 2-3 дней. Ведь имея под рукой современные информационные технологии и системы коммуникации, можно очень быстро проверить всю информацию по клиенту;
• проявлять лояльность к клиенту. Если клиент не может заплатить вовремя, разработать меры другого характера. Например, давать льготные периоды, чтобы человек вышел из кризиса неплатежеспособности; первый раз не штрафовать или снизить планку штрафов; и, наконец, не прибегать к коллекторным агентствам, которые прибегают порой не совсем к законным методам воздействия.

Сегодня кредитные продукты банков, несмотря на их кажущееся разнообразие и передовые технологии продаж, преимущественно нацелены на удовлетворение требований самих банков к доходности и рискованности кредитов при минимальном учете интересов заемщиков. Банки не заинтересованы в изучении текущих и выявлении будущих потребностей своих клиентов. Далеко не все банки могут помогать клиентам в разработке программы улучшения их финансового состояния. Как свидетельствует практика, кредитные продукты по-прежнему больше ориентированы на универсального заемщика. Не увязаны между собой в целостную систему и не выработаны банками четкие подходы к оценки объектов кредитования, определяющих величину кредитов, установления лимитов и сроков кредитов, выбора и оценки обеспечения кредитов, последующего мониторинга выполнения заемщиком первоначальных условий кредитных продуктов и принятия банком корректирующих (не карательных) мер.

По данным ЦБ РФ об использовании клиентами кредитных продуктов банков, наиболее востребованным видом кредитных продуктов выступают кредитные линии, которыми пользуются 24% всех клиентов (на текущие и инвестиционные цели); далее следуют целевые, срочные кредиты, они востребованы 14% клиентов банков, овердрафты 5% клиентов. Таким образом, степень востребованности кредитных продуктов банков является довольно низкой и свидетельствует об их несоответствии потребностям клиентов, о пассивной роли банков в управлении финансовым положением клиента и, соответственно, низкой степени надежности кредитных продуктов как необеспеченных непрерывностью платежного оборота и устойчивостью финансового положения клиентов банков.

Кредитование банками всех клиентов-физиков, применение разнообразных кредитных продуктов и технологий делает возможным индивидуальный подход к клиентам на основе изучения финансового положения и мониторинга потребностей клиентов, что, в свою очередь, подталкивает банки к разработке все новых кредитных продуктов и к инициированию новых потребностей клиентов путем предложения готовых и необходимых именно им кредитных продуктов.

При этом сами клиенты вовлекаются в процесс создания продуктов, поскольку их знания и информация становятся частью специфики данных продуктов. В отличие от банков, прочие кредиторы, микрокредитные, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы призваны лишь дополнять рынок банковских кредитов, предлагая определенным целевым группам клиентов типовые, неиндивидуализированные, определенные законодательством РФ, кредитные продукты. Именно возможность предложения клиентам индивидуального подхода является важной отличительной особенностью банков как кредиторов, которая обеспечивает инновационный характер кредитных продуктов банков. Универсальный характер рынка банковских кредитов открывает банкам широкие возможности диверсификации кредитных портфелей и позволяет принимать повышенные риски по отдельным кредитным продуктам.

Инициативно-инновационный характер кредитных продуктов банков подтверждает практика развитых стран, где наблюдается тенденция к усложнению кредитных продуктов, которые предполагают продажу сразу нескольких продуктов банков и прочих участников финансового рынка в виде пакета готового финансового решения для клиентов и сочетание традиционных кредитных технологий банков с инвестиционными в силу высокого спроса компаний на долгосрочные ресурсы. Например, в Азиатско-Тихоокеанском регионе (АТР) крупные иностранные банки, длительное время работавшие здесь, выступили инициатором крупных инвестиционных проектов, выполнявших стратегические задачи экономического роста не отдельного государства, а АТР в целом.

Исходя из выше изложенного, исходным принципом разработки инновационных кредитных продуктов и оптимизации кредитного процесса для российских банков должен стать клиентоориентированный подход. Он требует изменения характера взаимоотношений банков с клиентами, при которых банки должны «знать своих клиентов», выявлять их спрос на кредитные продукты и быть для клиента консультантами по вопросам улучшения их финансового благополучия. Своими кредитными решениями банки должны помогать клиентам в выборе оптимальных способов финансирования их мечт и желаний. В свете данного подхода, стратегия создания инновационных кредитных продуктов российских банков должна быть направлена на:

• Во-первых, разработку продуктов с учетом специфики потребностей конкретного заемщика. Здесь банки должны учитывать все, начиная от платежеспособности до семейных отношений.
• Во-вторых, формирование спроса на кредитные продукты предложением максимально отвечающих потребностям клиентов продуктов и, на этой основе, инициирование их новых финансовых потребностей и, прежде всего, инновационно-инвестиционного характера. Качество кредитных продуктов должно постоянно совершенствоваться банками, опережать и предвосхищать потребности клиентов. Иными словами, банки через выявление потребностей клиентов должны помочь им определить перспективные направления в их жизни, предложить оптимальные источники и способы финансирования выбранного направления и, тем самым, помочь спланировать светлое будущее клиенту;
• В-третьих, предложение клиентам кредитных продуктов, предполагающих повышение уровня их текущей платежеспособности и самофинансирования;
• В-четвертых, разработку кредитных продуктов, направленных на долгосрочные и тесные отношения банков с клиентами, без которых невозможен клиентоориентированный подход.  
   
  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты.

Выявлены сущностные характеристики и общие закономерности функционирования рынка потребительского кредитования. Определена структура рынка потребительского кредитования, состоящая из предмета, объекта и субъектов потребительского кредитования. Установлено, что в научной и специальной литературе нет единого похода к определению объектного состава потребительского кредитования. Это проявляется в различиях к отнесению отдельных видов кредитов к категории потребительского кредитования. В работе также была предложена классификация потребительских кредитов по различным критериям.

Анализ развития рынка потребительского кредитования в России показал, что в последнее время рост рынка потребительского кредитования постепенно замедляется, что связано с некоторым насыщением рынка. Но возможности развития потребительского кредитования в России далеко не использованы, т.е. у рынка есть перспективы дальнейшего развития.

В числе важнейших факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов отмечены:

• наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;
• наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц – потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны – самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности;
• неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитом потенциальными клиентами со средним достатком.

Проведенный анализ условий выдачи потребительских кредитов и факторов развития рынка потребительского кредитования в России позволил сделать выводы о том, что факторы, обеспечивающие условия для развития рынка потребительского кредита, связаны, прежде всего, с его эффективным регулированием. Это определяет необходимость выделения двух наиболее актуальных проблем.

Первая проблема заключается в недостаточности законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования.

Вторая проблема определяется неразвитостью инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его прямых (банки и заемщики) и профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств), а также неурегулированностью отношений, возникающих между участниками кредитования.

Банковское кредитование индивидуальных заемщиков представляет сложную систему, рожденную общественными интересами. Основными субъектами данного вида кредитования являются: кредитор — коммерческий банк, заемщик — физическое лицо, платежеспособное с точки зрения банка.

Необходимыми условиями успешного банковского кредитования является соблюдение рациональных принципов кредитования (возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер ссуд и дифференцированность кредитного портфеля), а также следование тенденциям мирового развития в этой области. Этот вид банковской деятельности играет огромную роль в жизни общества, способствует повышению уровня жизни его членов, так как позволяет удовлетворять дорогостоящие потребности до того, как будут накоплены денежные средства в необходимых размерах.

В России еще не сформировалась целостная система банковского кредитования индивидуальных заемщиков. Необходимо максимально упростить саму процедуру получения кредита, ускорить сроки прохождения заявок.

Применяемая российскими банками технология содержит множество недостатков, не позволяющих минимизировать кредитные риски и сделать кредиты более доступными для граждан. В этой связи, на основе анализа российского опыта коммерческих банков по кредитованию индивидуальных заемщиков в дипломной работе были выработаны некоторые предложения, способствующие развитию данного вида банковской деятельности и совершенствованию этого банковского продукта.

Разумное решение о возможности кредитования может быть только при наличии следующих условий:

• накопления большого объема информации;
• определения степени важности информации;
• анализа и правильной интерпретации полученной информации.

Сегодня коммерческие банки испытывают острую потребность в такого рода информации.

В целях повышения доступности кредитов для индивидуальных клиентов предлагается использовать индивидуальный подход к клиентом, должна быть клиентоориентированность.