Особенности развития потребительского кредитования в Российской Федерации

Данный вид потребительского кредита привлекателен для потенциальных заемщиков прежде всего своими выгодными условиями. Во-первых, размер целевых кредитов молодым семьям и предназначенных для приобретения недвижимости может составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения. То есть первый взнос может быть менее 10 % от общей стоимости приобретаемой недвижимости.

Во-вторых, по сравнению со стандартными условиями обычных кредитов устанавливается более низкий уровень процентной ставки за пользование кредитом. В-третьих, по данному виду целевого кредита может быть предусмотрена отсрочка по его погашению на срок до пяти лет с одновременным продлением периода его предоставления.

Срок предоставления данного вида кредита может составлять от 3 до 20 лет в зависимости от своего целевого назначения. Кредитные средства предоставляются наличными, а также безналично в любой валюте.

Однако следует иметь в виду, что на принятие решения о предоставлении данного вида кредита банкам требуется не несколько дней, а несколько недель. Это обусловлено необходимостью проверки большего числа документов, представленных заемщиком (созаемщиками).

При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная плата — в размере фиксированной суммы либо в размере 3-5% от суммы кредита.

Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом.

9. Ломбардный кредит.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей, или по другому ломбардный кредит — это еще один вариант потребительского кредита11.

Основная его особенность в том, решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия.

Процентная ставка по данному виду кредита обычно более низкая по сравнению с другими видами потребительских кредитов. Кроме того, одним плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о его предоставлении обычно меньше обыкновенного и занимает всего несколько дней.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей имеет универсальный характер, но, как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Максимальный размер кредита определяется в зависимости от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости.

Погашение кредита под залог материальных ценностей производится заемщиком единовременно по истечении срока предоставления кредитных средств.

10. Пенсионный кредит.

Пенсионный кредит — это многоцелевой потребительский кредит, который предоставляется только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.

Данный вид кредита предоставляется на сравнительно небольшой срок (обычно до трех лет). Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

Процентная ставка по данному виду кредиту, как правило, не превышает 20%.

Погашение кредита производится частями, при этом вместе с по-гашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом. Отметим, что в некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, 70 лет).

11. Ремонт квартиры  в кредит.

В современном мире уже никого не удивишь покупкой в кредит автомобиля или квартиры. При приобретении таких дорогостоящих вещей — кредит чаще всего остается единственным вариантом, ведь накопить такую сумму денег возможно только через долгие годы строгой экономии.

Кредит на ремонт квартир или дома еще не так распространен. Хотя стоимость хорошего, качественного ремонта, сделанного с помощью наемных работников, зачастую приравнивается к стоимости нового автомобиля. Многие предпочитают делать ремонт не спеша, буквально по комнате в год, своими силами, остальное время откладывая недостающие средства. А что если ремонт необходимо сделать именно сейчас, быстро?

Многие банки предоставляют такую услугу, как кредитование физических лиц, а именно кредит на потребительские нужды. Это нецелевое кредитование и взяв деньги у банка, потом вам не придется отчитываться, на что именно вы их потратили. Срок такого кредитования обычно ограничен пятью годами, а максимальная сумма кредита в разных банках может быть различной: от 50 тысяч рублей и до 3 миллионов (при наличии поручителя). Безусловно, вам потребуется стандартный набор документов, таких как паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки. После заполнения заявки, банк рассмотрит ваше заявление, исходя из суммы ваших доходов, рассчитает сумму кредита, и буквально через неделю вы можете получить средства наличными или на свой расчетный счет. Некоторые банки даже предлагают такой вариант, как заполнение заявки на получение кредита по интернету.

Если же максимальная сумма нецелевого кредита на потребительские нужды кажется вам недостаточной или вы затеяли не просто ремонт, а перепланировку коттеджа, например, то тогда вам нужно брать целевой кредит, который берется именно на ремонт дома или квартиры. В этом случае вам потребуются дополнительные документы и затраты: придется застраховать свою жизнь, оценить недвижимость, оплатить услуги нотариуса и комиссию за предоставление кредита. Но зато процентная ставка по целевому кредиту будет несколько ниже: не 12-18%, а 10-17% годовых.

Таким образом, потребительское кредитование многообразно и зависит от целей выдаваемого кредита, предмета, срока и многого другого.

 

 

1.3. Зарубежный  опыт потребительского кредитования

 

В зарубежной банковской практике потребительские ссуды определяют несколько иначе, чем в России. Например, на западе потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

В зарубежных странах потребительский кредит приобрел большое развитие. Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации. Особенно широко к потребительскому кредиту прибегают частные лица – рабочие и служащие со средним уровнем дохода.

В США бытует понятие «жизнь в кредит». Зная о столь значительном росте и многообразии потребительской задолженности, можно легко понять среднего американца, который практически не представляет своей жизни без потребительского кредита. Особенно широко используют потребительский кредит люди молодого и среднего возрастов. В нашей стране потребительский кредит не приобрел такого развития, что связано с общей экономической и политической нестабильностью. В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.

В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора.

Уровень процентной ставки относительно невысок. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.

Потребительские ссуды в США (соnsumer lоаns) делят на 3 группы:

• ссуды с рассрочкой платежа;
• револьверные (возобновляемые) ссуды;
• ссуды без рассрочки платежа.

Из общей суммы потребительского кредита более 80% приходится на ссуды с рассрочкой платежа. Сроки погашения обычно составляют от 2 до 5 лет. В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными. В США, как и в других западных странах, кредиты с рассрочкой платежа могут выдаваться в прямой или косвенной формах. При прямом кредите кредитный договор заключается между банком и заемщиком. При выдаче косвенного банковского кредита появляется посредник между банком и клиентом — торговое предприятие. Здесь договор заключается между клиентом и магазином, который далее получает ссуду в банке.

Револьверные кредиты включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты в форме овердрафта.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность — по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. В качестве примера можно привести «бриджинг ссуды», выдающиеся для покупки нового дома частным лицом, а сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Во Франции также выделяются персональные кредиты — это возобновляемая ссуда частному лицу на срок от трех месяцев до трех лет в размере не более одной четвертой годового дохода лица Как правило, при выдаче такого кредита требуется гарантия третьего лица Важную роль играет условие «домицилирования» доходов, то есть поступления доходов заемщика на счет в банке, где последний может контролировать его финансовое положение. Потребительские ссуды аналогичны по условиям персональным 
 
ссудам, но ставки процента по ним ниже Они выдаются для погашения счетов на приобретение товаров в магазинах, охватываемых системой потребительского кредита. («Сетелем» (Сеtelem), «Кофинога» (Соfinoga) и т.д.).

В Великобритании потребительский кредит предоставляется для различных целей: приобретения потребительских товаров длительного пользования; покупки машины (максимально допустимый срок для подержанного автомобиля — 5 лет); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов, домов-фургонов; оплаты личного образования. Ссуды выдаются на суммы свыше 500 фунтов стерлингов, но не больше 10000 фунтов стерлингов. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность страховать погашения ссуды на случай смерти, безработицы, несчастных случаев или болезни заемщика.

Максимальный срок пользования ссуды — 5 лет. Также банки за свой счет могут покрыть платежи своим клиентам в случае болезни или несчастного случая, а при смерти клиента до погашения ссуды последняя будет погашена банком полностью. Но при этом размер ежемесячного платежа клиента увеличивается на небольшую сумму страховки.

Страхование клиента осуществляется автоматически и не предполагает заполнения специальных форм или медицинского освидетельствования. От страхования можно отказаться, сообщив об этом банку письменно в заявлении при получении ссуды.

В США большую часть потребительских ссуд предоставляют американцам коммерческие банки (44%), но с ними активно конкурируют финансовые компании (около 24%), кредитные кооперативы (13,9%) и специализированные сберегательные институты (10,7%). Правда, роль ссудно-сберегательных учреждений после кризиса 2008-х резко снизилась (таблица 1.2).

Аналогичная практика наблюдается и в странах Западной Европы, где практически все кредитные институты от универсальных коммерческих банков (например, в германии) до специализированных сберегательных институтов (взаимно-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков.

Таблица 1.2

Данные о предоставлении потребительских суд в США (в процентах к итогу)

Вид кредита	Коммерческие банки	Финан-совые компании	Кредитные коопе-ративы	Предпр. рознич. торговли	Сбер. институты	Прочие	Всего
Ссуды на приобретение автомобиля	16,4	15,3	5,9	-	1,9	-	39,8
Револьверные кредиты (овердрафт, кредит по кредитной карте)	14	-	-	6,3	1,1	0,6	22
Кредиты на покупку фургона(дачи на колесах)	1,6	1,6	-	-	1,3	-	4,5
Всего	44	23,8	13,9	7,1	10,7	0,6	100