Особенности развития потребительского кредитования в Российской Федерации

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

АННОТАЦИЯ	3
ВВЕДЕНИЕ	4
1. ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ	6
1.1. Характерные  черты потребительского кредитования	6
1.2. Классификация  видов потребительского кредитования	14
1.3. Зарубежный опыт  потребительского кредитования	28
2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ В РФ	33
2.1. Этапы в развитии  потребительского кредитования	33
2.2. Показатели текущего  состояния потребительского кредитования	44
2.3. Условия предоставления  кредитов физическим лицам	58
2.4. Анализ кредитных  продуктов основных банков РФ	61
3. РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ	69
3.1. Предложение  по развитию потребительского  кредитования в РФ	69
3.2. Совершенствование  банковских кредитных продуктов	74
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	79
СПИСОК СОКРАЩЕНИЙ	82
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ	83

 

 

АННОТАЦИЯ

 

Тема дипломной работы «Особенности развития потребительского кредитования в Российской Федерации». В дипломной работе рассмотриваются особенности развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации, определены понятие, сущность и функции потребительского кредитования, проведена аналогия между отечественным и зарубежным рынками потребительского кредитования, выявлены перспективные направления в развитии рынка потребительского кредитования в Российской Федерации.

Объектом исследования явился рынок потребительского кредитования. Предметом исследования - особенности развития данного рынка.

Цель дипломной работы - рассмотрение теории и практики потребительского кредитования в Российской Федерации. Теоретической и методологической основой дипломной работы послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых по вопросам банковского дела в целом и потребительского кредитования в частности. Актуальность работы заключается в том, что на сегодняшний момент банковские услуги в вопросах потребительского кредитования перенасыщают рынок кредитных услуг, в связи с чем возникает большая конкуренция и борьба за клиентов среди банков, оказывающих аналогичные услуги.

Данная дипломная работа состоит из введения, трех глав, каждая и которых содержит от двух до трех подразделов, заключения, списка литературы  и приложения.

Дипломная работа содержит 85 страниц текста, 4 рисунка, 12 таблиц, 29 источников литературы.

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Банковская система на современном этапе развития характеризуется увеличением масштабов банковский операций, переходом количественных изменений в качественные. Политическая стабильность, а так же продолжающее рост промышленное производство позволяет банкам расширять перечень предоставляемых услуг и их качество, увеличивать объемы кредитовая юридических и физических лиц.

Банковский кредит - это основной источник заемных средств. Благодаря Кредиту появляется объективная возможность у юридических и физических лиц, существенно сократить время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

В современном мире кредит является активным и весьма важным «эффективным участником» народно-хозяйственных процессов. С помощью кредита происходит перераспределение ресурсов, капитала, создается новая стоимость. Коммерческие банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних участников рынка и предоставляют под процент другим участникам, нуждающимся в заемных средствах.

Таким образом, тема дипломной работы «Особенности развития потребительского кредитования в Российской Федерации» достаточно актуальна на современном этапе жизнедеятельности общества. В дипломной работе рассмотриваются особенности развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации, определены понятие, сущность и функции потребительского кредитования, проведена аналогия между отечественным и зарубежным рынками потребительского кредитования, выявлены перспективные направления в развитии рынка потребительского кредитования в Российской Федерации.

Объектом исследования явился рынок потребительского кредитования.

Предметом исследования - особенности развития данного рынка.

Цель дипломной работы - рассмотрение теории и практики потребительского кредитования в Российской Федерации. Теоретической и методологической основой дипломной работы послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых по вопросам банковского дела в целом и потребительского кредитования в частности. Актуальность работы заключается в том, что на сегодняшний момент банковские услуги в вопросах потребительского кредитования перенасыщают рынок кредитных услуг, в связи с чем возникает большая конкуренция и борьба за клиентов среди банков, оказывающих аналогичные услуги.

Для достижения цели настоящей дипломной работе поставлены следующие задачи:

- изучение теоретических аспектов потребительского кредитования, его понятий, сущности и функций;

- сравнительный анализ зарубежного и отечественного рынка потребительского кредитования;

- выявление особенностей развития рынка российского потребительского кредитования;

- определение перспективных направлений рынка потребительского кредитования в Российской Федерации.

Настоящая дипломная работа состоит из трех взаимосвязанных глав.

Первая глава содержит теоретические аспекты потребительского кредитования: понятие, сущность и функции потребительского кредитования; виды потребительских кредитов; нормативно-правовая база потребительского кредитования.

Вторая глава содержит сравнительный анализ зарубежного и российского рынка потребительских кредитов.

Третья глава посвящена перспективным направлениям развития рынка потребительского кредитования.

 

1. ОСНОВЫ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Характерные  черты потребительского кредитования

 

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения1.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создает возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве2.

Кредитные отношения в области потребительского кредитования физических лиц  базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:

1. Возвратность  кредита.

Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

2. Срочность кредита.

Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране - свыше трех месяцев) - предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды в современных условиях практически не применяются, прежде всего из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.

3. Платность кредита. Ссудный процент.

Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего следующие основные функции:

- перераспределение части дохода физических лиц;

- на кризисных этапах развития экономики - антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию.

Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

- цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема - снижается);

- темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);

- эффективности государственного кредитного регулирования,

осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

- ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);

- динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

• динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
• сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе—сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);
• соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

4. Обеспеченность  кредита.

Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.